Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 12 марта 2015 г. по делу N 33-4038/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Осетровой З.Х.,

судей: Портянова А.Г.,

Якуповой Н.Н.,

при секретаре Х,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя З - ХР на решение Аскинского районного суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований З к ООО "Ренессанс Кредит", ООО СК " ... " о признании условий договора недействительным, компенсации морального вреда отказать.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Портянова А.Г., судебная коллегия,

УСТАНОВИЛА:

З обратилась в суд с иском с учетом уточнения требований в порядке ст. 39 ГПК РФ к ООО "Ренессанс Кредит", ООО СК " ... " о признании условий договора недействительным, компенсации морального вреда.

В обоснование исковых требований указала на то, что дата между истцом и ответчиком ООО "Ренессанс Кредит" был заключен кредитный договор, согласно которому банк предоставил ей кредит в размере ... руб. наличными с выплатой процентов в размере 27,94% в год, сроком на 36 месяцев, т.е. до дата. В указанный договор ответчик включил также условие (п. N ... об оплате страховой премии по программе добровольного личного страхования жизни истца. В порядке исполнения обязательства, предусмотренного кредитным договором, единовременный платеж за программу добровольного страхования истцом был выплачен. Данная программа, по мнению истца, была навязана и без подключения к данной программе страхования истец не смог бы получить кредит. Истец считает, что до него не была доведена информация о возможности заемщика отказаться от дополнительных услуг. Указывает на то, что предоставление ответчиком кредитных средств было обусловлено обязательным включением истца в "Программу добровольного страхования жизни и здоровья". Истец обратилась в банк с заявлением о досрочном прекращении программы страхования и возмещения денежных средств, внесенных за подключение к данной программе, однако в возвращении денежных средств ответчик истцу отказал. С учетом изложенного, истец просила суд признать п. N ... кредитного договора недействительным и применить последствия недействительности условий сделки в виде возврата денежных средств в сумме ... руб., признать договор добровольного страхования жизни заемщика кредита N ... недействительным; взыскать с ответчика штраф в размере пятидесяти процентов суммы, присужденной судом в пользу истца, компенсацию морального вреда в размере ... руб., расходы по оплате услуг представителя ... руб., транспортные расходы в размере ... руб.

Суд вынес приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель З - ХР ставит вопрос об отмене решения суда, считая его незаконным и необоснованным, указывая, что суд не учел, что заемщик будучи потребителем, является слабой и экономически зависимой стороной, лишен возможности влиять на содержание договора, условия договора определяются банком в стандартных формах, в результате чего граждане, как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин, как экономически слабая сторона в этих правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав. Кроме того, заявление на страхование является неотъемлемой частью кредитного договора, следовательно, без данного заявления истцу было бы отказано в выдаче кредита. Истец не был уведомлен о возможности отказаться от услуги страхования. Суд не учел, что истец запрашивала кредит в размере ... руб. однако, ввиду навязанной услуги по страхованию жизни, истцу была навязана также дополнительная сумма в размере ... руб. Кредитный договор не соответствует форме, указанной в ФЗ "О потребительском кредите". В данном случае, в кредитном договоре не было указано место нахождения постоянно действующего исполнительного органа, контактный телефон, по которому осуществляется связь с кредитором, ни какой-либо иной, указанной информации.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, рассмотрела дело без участия указанных лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя ООО КБ "Ренессанс Кредит" - ХА, полагавшего решение суда законным и обоснованным, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Разрешая спор по существу, суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они не противоречат материалам дела. Обстоятельства, имеющие значение для дела, установлены судом правильно, обоснованно сделаны ссылки на нормы права, регулирующие спорные правоотношения.

Как следует из материалов дела и правильно установлено судом, дата между З и ООО КБ "Ренессанс Кредит" был заключен кредитный договор N ... о предоставлении кредита на неотложные нужды на основании заявления заемщика, включающий в себя договор о предоставлении кредита на неотложные нужды (кредитный договор) и договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, Тарифами по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам, являющимися неотъемлемой частью договора, на сумму ... руб., процентная ставка составляет 24,9% годовых, полная стоимость кредита составляет 27,94%, срок кредитования 36 месяцев (п. ... - ... ).

На основании п. 3.2. договора З (клиент) обязалась возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы в сроки и в порядке, предусмотренные кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

дата между З и ООО "СК " ... " заключен договор страхования жизни заемщиков кредита N ... , на основании Полисных условий по программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней Заемщиков кредита. Страховая сумма составляет ... руб. (п. ... договора).

Срок действия договора - 36 месяцев, с даты вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя в КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) страховой премии (взноса) в полном объеме (п. N ... ). Страховая премия оплачивается единовременно за весь срок страхования (п. N ... ).

Суд, разрешая спор и отказывая в удовлетворении иска З, обоснованно исходил из того, что положения кредитного договора, заключенного с истцом не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договора страхования с ООО "СК " ... ".

В соответствии с заявлением З от дата о добровольном страховании, истец просила ООО "СК " ... " заключить с ней договор страхования жизни заемщиков кредита с полисными условиями страхования по программе страхования жизни заемщиков кредита.

Кроме того, истец в заявлении о добровольном страховании просила КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) перечислить с ее счета страховую премию, подлежащую уплате по заключаемому ею договору страхования жизни заемщиков кредитов, по реквизитам страховщика.

Согласно тексту указанного заявления, истец имела возможность отказаться от заключения договора страхования, сделав соответствующую отметку в этом заявлении в графе о нежелании быть застрахованной в качестве заемщика по кредитному договору.

З имела возможность оплатить страховую премию любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, не включая стоимость страховой премии в сумму кредита, заявление о добровольном страховании исходило от истицы, ее право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее не ограничивалось.

С учетом выраженного намерения истца заключить договор страхования, оказана указанная услуга, и с ее счета списана страховая сумма, согласно условиям заключенного договора страхования и кредитного договора. С Полисными условиями страхования жизни заемщика кредита З ознакомлена, получила, и в полном объеме согласилась, что подтверждается подписью в договоре страхования.

Из материалов дела следует, что на момент заключения договора, до момента выдачи истцу кредита, до З была доведена полная информация о размере страховой премии в рублях и о порядке ее уплаты (включение в сумму кредита либо оплаты за счет собственных средств клиента).

Доказательств того, что до заключения кредитного договора истцу была не понятна представленная ей банком информация о перечислении со счета части кредита в размере ... руб. для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в заявлении на страхование Клиента и что кредитной организацией было отказано ей в предоставлении соответствующих пояснений, суду не представлено. Равно как и доказательств того, что при заключении договора дата З была не согласна с этим условием и имела намерение внести в договор изменения.

З была ознакомлена с условиями оплаты страховой премии и стоимостью этой услуги, выразила согласие на оплату страховой суммы за счет кредитных средств, ее право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком ничем не ограничивалось, истец добровольно оплатила банку стоимость услуги по подключению к указанной программе за счет средств, полученных в кредит.

Добровольность заключения договоров страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.

Таким образом, договор страхования является самостоятельной сделкой, заключенной на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование, адресованного к страховщику, то есть к третьему лицу, а не к кредитной организации.

При таком положении дела судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции о том, что законных оснований для признания условий кредитного договора, договора страхования недействительными, применении последствий недействительности сделки, взыскании суммы страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда у суда не имелось.

Доводы апелляционной жалобы фактически повторяют правовую позицию, занятую истцом при рассмотрении дела судом первой инстанции, они были предметом рассмотрения суда и не могут быть признаны основанием для отмены обжалуемого судебного постановления, поскольку по существу направлены на иную оценку доказательств, имеющихся в материалах дела, что в силу закона не является основанием для отмены судебного постановления в апелляционном порядке.

Ссылок на какие-либо процессуальные нарушения, являющиеся безусловным основанием для отмены правильного по существу решения суда, апелляционная жалоба не содержит.

С учетом изложенного, судебная коллегия полагает, что решение суда отвечает требованиям закона, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь ст. 327, 327.1, 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия,

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Аскинского районного суда Республики Башкортостан от 26 декабря 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя З - ХР - без удовлетворения.

Председательствующий З.Х.Осетрова

Судьи: А.Г.Портянов

Н.Н.Якупова

Справка: судья Гиндуллина Г.Ш.