Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 17 марта 2015 г. по делу N 33-4198/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Железнова О.Ф.

судей Смирновой О.В.

Фроловой Т.Е.

при секретаре Сафаровой Г.М.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ОАО "БИНБАНК" на решение Калининского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

исковые требования Открытого акционерного общества "БИНБАНК" к Индивидуальному предпринимателю Агишевой ЭА, Зульфалиеву ГМ Оглы о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Встречные исковые требования Индивидуального предпринимателя Агишевой ЭА к Открытому акционерному обществу "БИНБАНК" о признании части кредитного договора недействительным, признании договора залога товаров в обороте недействительным удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Индивидуального предпринимателя Агишевой ЭА, Зульфалиева Габил МО в пользу Открытого акционерного общества "БИНБАНК" сумму основного долга в размере ... рублей ... копеек), сумму процентов в размере ... рублей ... копеек), пени за просрочку основного долга в размере ... рублей ... копеек), пени за просрочку процентов в размере ... ( ... рублей ... копейка).

Взыскать с Индивидуального предпринимателя Агишевой ЭА в пользу Открытого акционерного общества "БИНБАНК" расходы по оплате госпошлины в сумме ... рублей ... копейки).

Взыскать солидарно с Зульфалиева ГМ Оглы в пользу Открытого акционерного общества "БИНБАНК" расходы по оплате госпошлины в сумме ... рублей ... копейки).

Обратить взыскание на предмет залога - товары народного потребления (ветровки, куртки, джинсы) производство Турция, Китай.

Определить способ продажи заложенного имущества - с публичных торгов, установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере залоговой стоимости ... рублей).

Признать п. 8 кредитного договора N ... от дата года, заключенного между Инновационным строительным банком "Башинвест" ЗАО и индивидуальным предпринимателем Агишевой ЭА в части уплаты комиссии за предоставление (организацию) кредита, применить последствия недействительности части договора.

Взыскать с Открытого акционерного общества "БИНБАНК" в пользу Индивидуального предпринимателя Агишевой ЭА уплаченную комиссию за предоставление (организацию) кредита в сумме

... рублей), уплаченную госпошлину в сумме ... рублей).

В удовлетворении встречных исковых требований Индивидуального предпринимателя Агишевой ЭА к Открытому акционерному обществу "БИНБАНК" о признании договора залога товаров в обороте недействительным отказать за необоснованностью.

Заслушав доклад судьи Железнова О.Ф., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ОАО "БИНБАНК" обратилась в суд с иском к ИП Агишевой ЭА, Зульфалиеву ГМ Оглы о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что дата ИСБ "Башинвест" ЗАО и ИП Агишева Э. А. заключили кредитный договор N ... , в соответствии с которым банк предоставил Агишевой Э. А. кредит в размере ... 000 рублей для пополнения оборотных средств на срок ... месяцев по ставке ... % годовых.

В обеспечение исполнения обязательств по

кредитному договору заключены: дата между банком и Агишевой Э.А. договор залога товаров в обороте, дата между банком и Зульфалиевым Г.М. заключен договор поручительства N ... , согласно которому поручитель в полном объеме отвечает перед банком за исполнение ИП Агишевой Э. А. обязательств по кредитному

договору. За период пользования кредитом ИП Агишевой Э. А.

произведены следующие платежи: дата года- ... рубля, датагода - ... рублей, дата - ... рублей. Просрочка возникла с дата года. По состоянию на дата задолженность по

кредитному договору составила ... рублей, в том числе: сумма

основного долга ... рублей, сумма процентов - ... рублей, пени за просрочку основного долга ... рублей, пени за просрочку процентов ... рублей.

дата в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о прекращении деятельности Инновационного строительного банка "Башинвест" ЗАО и о создании филиала ОАО "БИНБАНК" в адрес путем реорганизации "БАШИНВЕСТ" в форме преобразования, ОАО "БИНБАНК" является правопреемником Инновационного строительного банка "Башинвест" ЗАО.

Истец просил суд взыскать солидарно с ИП Агишевой Э.А., Зульфалиева Г. М. в пользу ОАО "БИНБАНК" задолженность по кредитному договору в сумме ... рублей, в том числе: сумма основного долга ... рублей, сумма процентов - ... рублей, пени за просрочку основного долга ... рублей, пени за просрочку процентов ... рублей, взыскать расходы по уплате госпошлины в размере ... рублей, в равных долях по ... рублей с каждого, обратить взыскание на предмет залога - товары в обороте ( ветровки, куртки, джинсы, пр-во Турция, Китай), находящиеся по адресу: адрес, принадлежащие на праве собственности ИП Агишевой Э.А., определить способ реализации имущества - публичные торги, установить начальную продажную цену имущества равной залоговой стоимости в размере ... 000 рублей.

Ответчик ИП Агишева Э. А. обратилась в суд со встречным иском к ОАО "БИНБАНК" о признании части кредитного договора недействительным, признании договора залога товаров в обороте недействительным.

Требования мотивированы тем, что дата между Инновационным строительным банком ЗАО "Башинвест" и ИП Агишевой Э.А. заключен кредитный договор, предметом которого выдача денежных средств в размере ... 000 рублей. В соответствии с п. 8 договора заемщик уплачивает кредитору комиссию за выдачу кредита в размере ... 000 рублей и комиссию за дополнительные услуги, данные условия договора являются ничтожными, не соответствуют действующему законодательству. В выписке по счету указана комиссия за заверение подлинности карточки, комиссия за сверки оригинала, комиссия за ведение счета. дата между банком и ИП Агишевой Э.А. заключен договор залога товаров в обороте. Договор залога не позволяет определить вид заложенного имущества и иные родовые признаки, поскольку не указаны конкретные наименования одежды, их марки, размеры, цвета, стоимость.

ИП Агишева Э. А. просила суд признать п. 8 кредитного договора N ... от дата года, заключенный между Инновационным строительным банком ЗАО "Башинвест" и ИП Агишевой Э.А. в части взыскания единовременной комиссии за организацию кредита по договору N ... от дата недействительным (ничтожным) и применить последствия недействительности сделки, признать п. 8 кредитного договора N ... от дата в части взыскания дополнительных комиссий (комиссии за заверение подлинности карточки, комиссии за сверки оригинала, комиссии за ведение счета) недействительным и применить последствия недействительности сделки, признать недействительным договор залога товаров в обороте N ... от дата года, заключенного между инновационным строительным банком ЗАО "Башинвест" и ИП Агишевой Э. А., применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с ОАО "Бинбанк" госпошлину в сумме ... рублей.

Определением Калининского районного суда адрес от дата прекращено производство по делу в части встречных исковых требований ИП Агишевой Э. А. к ОАО "Бинбанк" о признании п. 8 кредитного договора по взысканию комиссий за дополнительные услуги недействительным, признании незаконным удержания из кредитной суммы комиссий за дополнительные услуги, в связи с отказом от встречных исковых требований.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе ОАО "БИНБАНК" просит решение суда отменить в части взыскания солидарно с ИП Агишевой Э.А., Зульфалиева Г.М. Оглы в пользу ОАО "БИНБАНК" расходов по оплате госпошлины, в части удовлетворения встречных исковых требований ИП Агишевой Э.А. к ОАО "БИНБАНК" о признании недействительным п.8 кредитного договора от дата по уплате комиссии за предоставление кредита, применении последствий недействительности части договора, взыскании с ООО "БИНБАНК" в пользу ИП Агишевой уплаченной комиссии, госпошлины. Ссылаясь на то, что нормами Налогового кодекса РФ не предусмотрена возможность солидарного взыскания государственной пошлины, поэтому при солидарной ответственности должников госпошлина распределяется между ними в долевом отношении. При подписании все условия договора и каждый его пункт согласованы сторонами. Комиссия за предоставление кредита, уплачена ИП Агишевой, согласно условиям договора.

Все участники процесса извещены о времени и месте заседания судебной коллегии Верховного Суда Республики Башкортостан заблаговременно и надлежащим образом.

Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав представителя ОАО "БИНБАНК" ППА, судебная коллегия находит решение суда подлежащим изменению в части взыскания солидарно с Зульфалиева ГМ Оглы в пользу ОАО "БИНБАНК" расходов по оплате госпошлины по следующим основаниям.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

В силу пункта 1 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом или займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Судом установлено, что дата между Инновационным строительным банком "Башинвест" ЗАО и ИП Агишевой Э. А. заключен кредитный договор N ... , в соответствии с которым кредитор выдает заемщику кредит в сумме ... 000 рублей для погашения оборотных средств на срок 18 месяцев, по ставке ... % годовых, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом и другие платежи.

Заемщик ИП Агишева Э.А. ознакомлена под роспись с Общими условиями предоставления и обслуживания кредитов для клиентов корпоративного бизнеса.

дата между Инновационным строительным банком "Башинвест" ЗАО и Зульфалиевым Г.М. заключен договор поручительства N ... в соответствии с которым поручитель в полном объеме в солидарном порядке отвечает перед банком за исполнение ИП Агишевой Э. А. обязательств по кредитному договору N ... от дата (пункты 1.1,1.2).

дата между банком и ИП Агишевой Э.А. (залогодатель) заключен договор залога товаров в обороте N ... , в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору N ... от дата. Предметом договора залога являются товары народного потребления (ветровки, куртки, джинсы) производства Турция, Китая.

В соответствии с п. 9 кредитного договора в случае нарушения заемщиком сроков возврата кредита или уплаты процентов, или уплаты иных платежей, предусмотренных договором, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ... % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности по дату полного погашения просроченной задолженности.

Банк принятые на себя обязательства исполнил в полном объеме, предоставив ИП Агишевой Э. А. денежные средства в размере ... 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривается сторонами.

В соответствии с условиями кредитного договора ответчик ИП Агишева Э.А. обязана вносить ежемесячные платежи в счет погашения основного долга и начисленных процентов.

дата в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о прекращении деятельности Инновационного строительного банка "Башинвест" ЗАО и о создании филиала ОАО "БИНБАНК" в адрес путем реорганизации ЗАО "БАШИНВЕСТ" в форме преобразования, ОАО "БИНБАНК" является правопреемником Инновационного строительного банка "Башинвест" ЗАО.

Установлено, что заемщик не исполнили обязательств по кредитному договору по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом. дата к заемщикам и поручителям направлены банком требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки.

По состоянию на дата задолженность по кредитному договору N ... от дата составляет ... рублей, в том числе: сумма основного долга ... рублей, сумма процентов - ... рублей, пени за просрочку основного долга ... рублей, пени за просрочку процентов ... рублей.

Разрешая спор, суд первой инстанции, дав оценку собранным по делу доказательствам в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, руководствуясь ст. ст. ст. 450, 309, 310, 807, 819, 360, 361 ГК РФ, правомерно пришел к выводу взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору, поскольку размер задолженности по кредитному договору и факт ненадлежащего исполнения ответчиками своих обязательств по кредитному договору и договору поручительства подтверждаются материалами дела.

Определяя подлежащий взысканию размер задолженности, суд, правомерно исходил из необходимости взыскания просроченного основного долга в указанном истцом размере - ... рублей ... копеек, просроченные проценты - ... рублей ... копеек, пени за просрочку основного долга в размере ... рублей ... копеек, пени за просрочку процентов в размере ... рублей ... копейка. Расчет долга ответчиками не оспорен. Доказательств погашения кредитного долга не представлено ответчиками, в соответствии с условиями статьи 56 ГПК РФ.

Правомерно обращено взыскание на заложенное имущество товары народного потребления (ветровки, куртки, джинсы) производство Турция, Китай, принадлежащие на праве собственности Агишевой Э.А. путем реализации с публичных торгов, с определением начальной продажной стоимости заложенного имущества, в размере ... 000 рублей.

В силу п. 8 кредитного договора N ... от дата по договору устанавливается комиссионные платежи заемщику: за предоставление кредита в размере 1, 5 процента от суммы кредита.

Согласно представленной банковской выписки со счета заемщика ИП Агишевой Э.А. дата списана комиссия в сумме ... 000 рублей.

Между тем, главой 42,45 Гражданского кодекса РФ не предусмотрена обязанность заемщика-гражданина оплачивать расходы по предоставлению кредита.

Разрешая спор и удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции правомерно исходил из того, что указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Судебная коллегия соглашается с таким выводом суда первой инстанции, поскольку частью девятой статьи 30 Федерального закона от дата N ... "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленной Банком России.

Согласно п. 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) от дата N 54-П, предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Из Положений "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие банком и обслуживание расчетного счета.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что действия банка по взиманию комиссии за предоставление кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, подлежащую оплате заемщиком.

С учетом того, что условия кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за пользование кредитом продолжают действовать, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о признании данных условий кредитного договора недействительными.

Оценив установленные обстоятельства дела, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу о признании недействительным пункта 8 кредитного договора в части возложения обязанности на заемщика уплаты комиссии за предоставление кредита, применив последствия недействительной сделки части договора и взыскал с банка в пользу ИП Агишевой Э.А. незаконно списанную комиссию в размере ... рублей.

Указанные выводы судебная коллегия находит соответствующими установленным по делу обстоятельствам и нормам материального права.

Судом первой инстанции верно указано на нарушение прав истца как потребителя, несоответствие указанного пункта кредитного договора положениям статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Выводы суда согласуются с правовой позицией Конституционного Суда РФ, изложенной в Постановлении от дата N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от дата "О банках и банковской деятельности", в соответствии с которой гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

Вместе с тем, судебная коллегия не может согласиться с решением суда в части взыскания солидарно с Зульфалиева Г.М. Оглы в пользу ОАО "БИНБАНК" расходов по оплате госпошлины.

В соответствии с пунктом 1 статьи 322 Гражданского кодекса РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

В соответствии с частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

По общему правилу, предусмотренному частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Указанные нормы исходят из принципа долевого возмещения судебных расходов. Солидарное взыскание судебных расходов с нескольких лиц гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации не предусмотрено.

Поэтому суд с учётом всех обстоятельств должен определить конкретную сумму судебных расходов, подлежащую взысканию с каждого из участвующих в деле лиц.

Решение Калининского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата в части взыскания в солидарном порядке с Зульфалиева ГМ Оглы в пользу ОАО "БИНБАНК" расходов по оплате госпошлины подлежит изменению, судебная коллегия считает необходимым взыскать с Зульфалиева ГМ Оглы в пользу ОАО "БИНБАНК" расходы по оплате государственной пошлины в сумме ... рублей ... копейки.

На основании статьи 327 прим ГПК РФ, суд апелляционной инстанции, рассмотрел дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

В остальной части решение суда является законным и обоснованным, нормы материального и процессуального права применены правильно. Апелляционная жалоба не содержит доводов для отмены решения.

Руководствуясь ст. 328-330 ГПК РФ судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Калининского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата изменить в части взыскания солидарно с Зульфалиева ГМ Оглы в пользу ОАО "БИНБАНК" расходов по оплате госпошлины.

Взыскать с Зульфалиева ГМ Оглы в пользу ОАО "БИНБАНК" расходы по оплате госпошлины в сумме ... рублей ... копейки.

В остальной части решение Калининского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу ОАО "БИНБАНК" - без удовлетворения.

Председательствующий О.Ф. Железнов

Судьи О.В. Смирнова

Т.Е. Фролова

Справка: судья САТ