Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 26 марта 2015 г. по делу N 33-4653/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего Науширбановой З.А.

судей Гареевой Д.Р.

Турумтаевой Г.Я.

при секретаре Валиуллине И.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ООО КБ "Ренессанс Кредит" на решение Октябрьского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт - Юст" РБ выступающей в интересах Симоновой С.А. к Коммерческому банку "Ренессанс Кредит" (Общество с ограниченной ответственностью) удовлетворить частично.

Взыскать с Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (Общество с ограниченной ответственностью) в пользу Симоновой С.А. комиссию за подключение к программе страхования в размере ... рубля, неправомерно списанные в первоочередном порядке денежные средства в счет уплаты штрафа в сумме ... рублей, неустойку в сумме ... рублей, компенсацию морального вреда в сумме ... рублей, штраф в размере ... рублей.

Взыскать с Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (Общество с ограниченной ответственностью) в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт - Юст" РБ штраф в сумме ... рублей.

Взыскать с Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (Общество с ограниченной ответственностью) государственную пошлину в доход местного бюджета ... рублей ... копеек.

Заслушав доклад судьи Гареевой Д.Р., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт - Юст" РБ, выступающая в интересах Симоновой С.А. обратилась в суд с иском к ООО КБ "Ренессанс кредит" о защите прав потребителя.

В обоснование иска указала, что дата между Симоновой С.А. и КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) заключен кредитный договор N ... согласно которому Банк предоставил ей кредит на сумму ... руб., сроком на ... месяцев. Заключение кредита было обусловлено оплатой комиссии за присоединение к программе страхования и из указанной суммы кредита в счет оплаты комиссии за подключение услуги страхования со счета истца было списано ... рубля. дата Симонова С.А. обратилась с претензией в банк, просила вернуть незаконно списанные со счета денежные средства в счет оплаты вышеуказанной комиссии. Банк законные требования потребителя в добровольном порядке исполнить отказался. Истец считает, что условие кредитного договора, обязывающее заемщика уплачивать банку комиссию за подключение к программе страхования, без указания конкретного размера комиссии и страховой премии нарушают права потребителя на свободный выбор услуги, так как в кредитном договоре заемщик не был уведомлен о конкретной сумме комиссионного вознаграждения, подлежащего выплате Банку за оказание данной услуги, о размере суммы комиссии, размере суммы страховой премии.

Кроме того, ответчиком в нарушение положений ст. 319 Гражданского кодекса РФ в первоочередном порядке списывались денежные средства в счет погашения штрафных санкций и комиссий, а не процентов и задолженности. Просила взыскать с ответчика комиссию за подключение к программе страхования в сумме ... руб., комиссию за выдачу наличных денежных средств в размере ... руб., неправомерно списанные в первоочередном порядке штрафы в размере ... руб., неустойку в размере ... рублей ... копеек, компенсацию морального вреда.

Судом постановлено вышеприведённое решение.

В апелляционной жалобе ООО КБ "Ренессанс Кредит" просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что судом неверно определены обстоятельства по делу, не применены нормы материального права, подлежащие применению. Договор был заключен сторонами в форме акцепта оферты. При этом оферта истца о заключении кредитного договора состоит из Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт КБ "Ренессанс капитал" (ООО), Тарифов Банка по кредитам физических лиц, Тарифов комиссионного вознаграждения Банка по операциям с физическими лицами и договора, подписанного истцом, который согласовал и подтвердил своей подписью, что указанные документы являются неотъемлемой частью договора, с которым истец ознакомился и согласился. В заявлении на подключение дополнительных услуг истцу предоставлялась возможность отказаться от всех услуг банка. При этом заемщик имел возможность отказаться от услуг по подключению к программе страхования, путем проставления отметок в заявлениях на подключение дополнительных услуг, однако этого не сделал. В договоре не содержится условие об обязательности подключения к Программе страхования и о невозможности заключить кредитный договор без указанной услуги.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель ООО КБ "Ренессанс Кредит" Хусаинов А.Д. доводы жалобы поддержал, просил жалобу удовлетворить, решение суда отменить.

Представители Симоновой С.А. Исангулова Г.Р., Самохин В.Г. в судебном заседании просили жалобу оставить без удовлетворения, решение суда без изменения.

Истец Симонова С.А. на апелляционное рассмотрение дела не явилась, о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещена надлежащим образом, сведений об уважительных причинах неявки не представила, в связи с чем, на основании ст.ст.167, 327 ГПК РФ, судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в ее отсутствие.

Проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с частями 1, 2 статьи 327.1 ГПК РФ - в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, оценив представленные по делу доказательства, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ).

Согласно пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, договор банковского вклада), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии со ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Разрешая спор и частично удовлетворяя исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-юст" в защиту интересов Симоновой С.А. суд первой инстанции обоснованно исходил из того обстоятельства, что условия кредитного договора, заключенного между банком и Симоновой С.А. в части взимания комиссии за подключение к программе страхования являются недействительными, как ущемляющие права потребителя. Кроме того, суд первой инстанции, установив, что ответчиком дата произведено первоочередное списание денежных средств в счет погашения штрафа в сумме ... руб., что противоречит положениям статьи 319 Гражданского кодекса РФ, пришел к обоснованному выводу о том, что денежные средства в указанном размере подлежат возврату истцу.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда, поскольку они являются правильными и подтверждаются материалами дела.

Как следует из материалов дела, дата между Симоновой С.А. и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) заключен кредитный договор N ... условиям которого Банк предоставил Симоновой С.А. кредит на сумму ... рублей сроком на ... месяцев, а Симонова С.А. в свою очередь обязалась возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платежи, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и Графиком платежей.

Пунктом 4 договора предусмотрено, что банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования". Банк заключает со страховой компанией ООО "СК "Ренессанс Жизнь" договор страхования жизни Клиента в качестве заемщика по Кредитному договору, страховым случаем по котором является потеря Клиентом постоянного источника дохода в результате расторжения трудового договора по инициативе работодателя (договор страхования 3), на условиях предусмотренных ниже, а также в Условиях. Тарифах и Полисных условиях по программе страхования Страховой компании с учетом договора страхования 3 между страховой компанией и Банком (далее полисные условия), являющихся неотъемлемой частью договора (Программа страхования 3).

Клиент обязался уплатить Банку комиссию за подключение к программе страхования 3 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами.

Для оплаты Комиссии за подключение к Программе страхования 3 Банк обязался предоставить Клиенту Кредит на уплату Комиссии за подключение к Программе страхования 3 в соответствии с условиями Кредитного договора.

Договором предусмотрено право банка в безакцептном порядке списать сумму комиссии со счета клиента.

Согласно выписке по лицевому счету, по указанному кредитному договору истцу предоставлены денежные средства в размере ... рубля. Из суммы кредита банком списана комиссия за подключение к программе страхования в размере ... рубля.

Оценив обстоятельства дела, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что условия кредитного договора, предусматривающее обязанность заемщика - потребителя оплачивать комиссию за подключение к программе страхования не соответствуют нормам Гражданского кодекса РФ, статье 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Доводы жалобы о добровольном волеизъявлении заемщика на подключение к программе страхования, подтвержденном его заявлением, судебная коллегия находит несостоятельными.

дата Симоновой С.А. было подписано заявление на подключение дополнительных услуг по страхованию. В предложенном банком заявлении в форме бланка, выбор страховой компании и страховой программы по кредитному договору заемщик производит путем исключения (проставления отметок в соответствующей графе) двух страховых компаний, указанных в пунктах 2, 3. Пункты заявления 4, 5, 6 относятся к страхованию по банковской карте.

Из заявления Симоновой С.А. усматривается, что какие-либо отметки в бланке заявления при выборе страховой компании ООО "Группа Ренессанс Страхование" или страховой компании ООО "СК "Ренессанс жизнь" истцом не сделаны, что свидетельствует о том, что заемщик не отказался от заключения договора страхования, но и не выбрала определенную страховую компанию, программу страхования.

Вместе с тем, банком включено в кредитный договор условие о подключении к программе страхования жизни и здоровья. При этом самостоятельно со счета заемщика истца списано ... рубля на погашение комиссии за присоединение к данной программе страхования.

Из изложенного следует, что Банк по своему усмотрению, в отсутствие волеизъявления заемщика подключил его к Программе страхования, тем самым банком нарушены нормы ст. 421 Гражданского кодекса РФ о свободе стороны в заключение договора.

Нормами ст. 421 Гражданского кодекса РФ закреплено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договора предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Таким образом, суд первой инстанции обоснованно признал условия кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к программе страхования недействительными и взыскал с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу Симоновой С.А. комиссию за подключение к программе страхования в размере ... рубля, неправомерно списанные в первоочередном порядке денежные средства в счет уплаты штрафа в сумме ... рубля, неустойку в сумме ... рублей, компенсацию морального вреда в сумме ... рублей, штраф.

Кроме того, в материалы дела ответчиком не представлены достаточные доказательства, подтверждающие то обстоятельство, что до заключения кредитного договора заемщику были в надлежащей форме доведены все условия и последствия подключения к программе страхования, в частности, данные о платности указанной услуги, размере комиссии по всем предлагаемым видам страхования. Ни в заявлении заемщика, ни в графике платежей размеры комиссии и страховой премии не указаны. Указанные обстоятельства опровергают довод жалобы о доведении до заемщика всех существенных условий договора и расценок.

Доводы апелляционной жалобы о том, что суд неправильно определил фактические обстоятельства дела, не учел, что в заключенном истцом договоре не содержится условия об обязательности подключения к Программе страхования и о невозможности заключить кредитный договор без указанной услуги, у истца имелась возможность отказаться от услуг страхования путем проставления отметок в заявлениях на подключение дополнительных услуг, не опровергают правильность выводов суда первой инстанции, судом им дана надлежащая правовая оценка. Эти доводы по существу направлены на переоценку доказательств и установленных обстоятельств по делу.

Иных оснований, которые могли бы повлечь за собой отмену оспариваемого решения, апелляционная жалоба не содержит. Юридически значимые обстоятельства установлены судом в полном объеме, нарушений норм материального и процессуального права не допущено, обжалуемое решение является законным и обоснованным, и по доводам апелляционной жалобы отмене или изменению не подлежит.

Вместе с тем, принимая решение о частичном удовлетворении исковых требований суд первой инстанции в резолютивной части мотивированного решения не указал на отказ истцу в удовлетворении иска в остальной части.

Поэтому судебная коллегия полагает необходимым решение суда первой инстанции изменить, дополнив его резолютивную часть указанием об отказе в удовлетворении остальной части исковых требований Региональной общественная организация защиты прав потребителей "Форт - Юст" РБ, выступающий в интересах Симоновой С.А. к ООО КБ "Ренессанс кредит".

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. ст.327-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Октябрьского районного суда адрес от дата изменить, дополнив указанием об отказе в удовлетворении остальной части иска Региональной общественная организация защиты прав потребителей "Форт - Юст" РБ, выступающий в интересах Симоновой С.А. к ООО КБ "Ренессанс кредит".

В остальной части решение Октябрьского районного суда адрес от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу ООО КБ "Ренессанс Кредит" - без удовлетворения.

Председательствующий З.А. Науширбанова

Судьи Д.Р. Гареева

Г.Я. Турумтаева

справка: судья ...