Апелляционное определение СК по гражданским делам Красноярского краевого суда от 23 марта 2015 г. по делу N 33-2696/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего Провалинской Т.Б.

судей Крятова А.Н., Славской Л.А.

при секретаре Аврутиной А.И.

заслушала в открытом судебном заседании по докладу Провалинской Т.Б.

дело по иску Осенней М.А. к ОАО Национальный банк "ТРАСТ" о защите прав потребителей, возврате денежных средств и компенсации морального вреда,

по апелляционной жалобе представителя ОАО Национальный Банк "ТРАСТ" - К.Н.А.

на решение Назаровского городского суда от 17 октября 2014,

которым постановлено:

"Иск Осенней М.А. к ОАО Национальный банк "ТРАСТ" о защите прав потребителей, возврате денежных средств и компенсации морального вреда - удовлетворить частично.

Признать недействительным в силу ничтожности условия кредитного договора N, заключенного "дата" между Национальным банком "ТРАСТ" (ОАО) и Осенней М.А. о взимании с заемщика платы за страхование.

Взыскать с Национального банка "ТРАСТ" (ОАО) в пользу Осенней М.А.: "данные изъяты" рублей, уплаченных за страхование, "данные изъяты" излишне уплаченных процентов, "данные изъяты" "данные изъяты" неустойки, "данные изъяты" в качестве компенсации морального вреда, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере "данные изъяты", всего "данные изъяты".

В удовлетворении остальной части исковых требований Осенней М.А. - отказать.

Взыскать с Национального банка "ТРАСТ" (ОАО) в доход местного бюджета госпошлину в размере "данные изъяты"".

Заслушав докладчика, Судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Осенняя М.А. обратилась в суд с иском к ОАО Национальный Банк "ТРАСТ" о защите прав потребителей.

Требования мотивировала тем, что "дата" между сторонами заключен кредитный договор на сумму "данные изъяты" руб. с уплатой процентов в размере "данные изъяты"% годовых сроком на "данные изъяты" месяцев. Указанная сумма включала сумму кредита - "данные изъяты" руб., "данные изъяты" руб. - страховую премию, "данные изъяты" руб. - комиссию за зачисление денежных средств на счет, "данные изъяты" руб. - сумму первого платежа, оставленного на ссудном счете.

Подписав заявление о представлении кредита, истица поручила Банку заключить договор организации страхования с "данные изъяты" однако договор страхования заключен не был, страховая премия страховщику не перечислена, Банк услугу по включению в Программу страхования не оказывал, в заявлении на получение кредита указана единственная страховая компания, возможность получения денежных средств по кредитному договору была поставлена в зависимость от заключения заемщиком договора страхования, информация о возможности получения кредита в других страховых компаниях Банком не предоставлена.

Истица выплатила сумму кредита досрочно "дата" в связи с чем за "данные изъяты" дней пользования кредитом проценты составляют "данные изъяты" руб., тогда как фактически истицей уплачено "данные изъяты" руб.

"дата" Осенняя М.А. обратилась в Банк с претензией о возврате незаконно удержанных денежных средств, однако ответ на претензию получен не был.

Просила признать условия договора займа об уплате страховой премии ничтожными, взыскать с ответчика страховую премию в размере "данные изъяты" руб., компенсацию морального вреда - "данные изъяты" руб., неустойку - "данные изъяты" руб., проценты, уплаченные за период, когда пользование кредитом уже прекратилось - "данные изъяты" руб., штраф в размере "данные изъяты"% от присужденной в пользу потребителя суммы за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

Судом постановлено решение вышеприведенного содержания.

В апелляционной жалобе представитель ОАО Национальный Банк "ТРАСТ" - К.Н.А. просит отменить решение суда в части удовлетворения требований о взыскании "данные изъяты" руб. излишне уплаченных процентов, в удовлетворении данных требований отказать. Ссылается на то, что истица, подписав договор, согласилась на погашение кредита аннуитетными платежами. С учетом условий кредитного договора начисление процентов истице происходило по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки по правилам, предусмотренным Положением о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками. Судом не принят во внимание тот факт, что проценты за пользование кредитом начислялись Банком с "дата" по "дата" (день погашения кредита), что подтверждается выпиской по лицевому счету. Вывод суда о размере ежемесячного платежа по внесению процентов в размере "данные изъяты" руб. не соответствует фактическим обстоятельствам дела. В соответствии с графиком платежей, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, размер процентов рассчитывается в соответствии с правилами расчета аннуитетного платежа и составляет ежемесячно различные суммы.

Осенняя М.А., надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного заседания, в суд апелляционной инстанции не явилась, о причинах своего отсутствия суд не уведомила, в силу положений ч.3 ст. 167 ГПК РФ, Судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в ее отсутствие.

Проверив материалы дела, решение суда в соответствии с ч.1 ст.327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, заслушав объяснения представителя ОАО Национальный банк "ТРАСТ" - К.Н.А. (доверенность от "дата" N), обсудив доводы апелляционной жалобы, Судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 данного Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Как следует из материалов дела, "дата" между Осенней М.А. и ОАО НБ "ТРАСТ" в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор N на сумму "данные изъяты" руб. на срок "данные изъяты" месяцев с уплатой процентов в размере "данные изъяты"% годовых.

Согласно декларации от "дата" истица дала согласие быть застрахованной по договору коллективного страхования, заключенному между ответчиком и "данные изъяты"

Из выписки по лицевому счету Осенней М.А. следует, что истице была перечислена сумма кредита в размере "данные изъяты" руб., при этом из указанной суммы Банком удержана и перечислена в пользу "данные изъяты" сумма в размере "данные изъяты" руб. за страхование, кроме того удержана сумма комиссии по кредитному договору - "данные изъяты" руб.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, истица погасила кредит досрочно "дата", при этом внесла в погашение основанного долга сумму в размере "данные изъяты" руб., в погашение срочных процентов - "данные изъяты" руб.

"дата" Осенняя М.А. обратилась в Банк с требованием об исключении из кредитного договора условий об уплате комиссии за зачисление кредитных средств и страховой премии, возврате суммы комиссии и страховой премии, возврате части процентов, уплаченных за период, когда пользование кредитом уже прекратилось, выплате процентов за пользование чужими денежными средствами.

"дата" Банк перечислил истице сумму удержанной комиссии за зачисление денежных средств на счет в размере "данные изъяты" руб., остальные требования оставлены без удовлетворения.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции пришел к выводу о частичном удовлетворении заявленных требований, признании недействительными условий кредитного договора о взимании платы за страхование, взыскании с ответчика в пользу истицы суммы, уплаченной за страхование в размере "данные изъяты" руб., неустойки - "данные изъяты" руб., компенсации морального вреда - "данные изъяты" руб., штрафа - "данные изъяты" руб.

В указанной части решение суда сторонами не обжалуется, в связи с чем предметом проверки суда апелляционной инстанции не является.

Удовлетворяя требования о взыскании в пользу истицы излишне уплаченных процентов за пользование кредитом в размере "данные изъяты" руб., суд исходил из того, что Осенняя М.А. погасила кредит досрочно, пользовалась им с "дата" по "дата". Путем простых арифметических подсчетов суд пришел к выводу о том, что размер процентов за пользование кредитом за один месяц составляет "данные изъяты"., в связи с чем истица должна была уплатить сумму процентов за "данные изъяты" месяцев пользования кредитом в размере "данные изъяты" руб., тогда как фактически ею внесено в погашение срочных процентов "данные изъяты". Разницу между указанными суммами суд взыскал в пользу истицы.

Судебная коллегия не может согласиться с данным выводом суда первой инстанции и находит заслуживающими внимания доводы апелляционной жалобы Банка.

В соответствии со статьей 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" отношения между банком и его клиентами (физическими и юридическими лицами, включая банки) осуществляются на основе договоров/соглашений, заключаемых с учетом требований глав 42, 44, 5 и статей 421, 422 ГК РФ.

Согласно п. 3.4. Положения Банка России от 26.06.1998 N 39-П "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками" уплата либо получение процентов производится в сроки, предусмотренные соответствующим договором.

В соответствии с пунктами 3.5., 3.9. указанного Положения Банка России проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня.

Начисление процентов может осуществляться одним из четырех способов: по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки в соответствии с условиями договора. Если в договоре не указывается способ начисления процентов, то начисление процентов осуществляется по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки.

При начислении суммы процентов по привлеченным и размещенным денежным средствам в расчет принимаются величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое привлечены или размещены денежные средства. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Из содержания кредитного договора, графика платежей, являющихся его неотъемлемой частью, следует, что стороны предусмотрели погашение долга и уплату процентов аннуитетными платежами, согласовали сроки внесения ежемесячных платежей и доли платежей в погашение основного долга и в погашение процентов, возможность досрочного возврата кредита.

В соответствии с условиями кредитного договора от "дата" N, заключенного между Осенней М.А. и ОАО НБ "ТРАСТ", заемщик в погашение кредита должен вносить ежемесячные аннуитетные платежи в размере "данные изъяты" руб.

Согласно представленному в дело графику платежей, каждый последующий ежемесячный платеж в своей структуре содержит постоянно увеличивающуюся сумму, направляемую в счет погашения суммы основного долга и снижающуюся сумму процентов за пользование денежными средствами.

Так, первый платеж на дату "дата" включает в себя погашение процентов "данные изъяты" руб., погашение основного долга "данные изъяты" руб. (общая сумма платежа "данные изъяты" руб.), последний платеж по состоянию на дату "дата" включает в себя погашение процентов "данные изъяты" руб., погашение основного долга "данные изъяты" руб. (общая сумма платежа "данные изъяты" руб.).

Таким образом, в состав ежемесячных аннуитетных платежей входит сумма процентов за пользование кредитными средствами именно за текущий месяц, проценты за пользование кредитом в составе аннуитетного платежа начисляются на остаток кредитной задолженности на расчетную дату (формула простых процентов).

В соответствии с графиком платежей по состоянию на "дата" истица должна была уплатить проценты в общей сумме "данные изъяты" руб.

Согласно выписке из лицевого счета, истица уплатила сумму процентов в размере "данные изъяты" руб., при этом в указанную сумму Банком включены просроченные проценты, уплаченные в связи с несвоевременным внесением заемщиком ежемесячных платежей в течение периода пользования кредитом.

Таким образом, проценты за пользование кредитом начислялись Банком только за время фактического пользования кредитом с "дата" по "дата".

При таких обстоятельствах у суда первой инстанции не имелось оснований для взыскания в пользу истицы денежной суммы в размере "данные изъяты" руб. в качестве излишне уплаченных процентов по кредитному договору.

В этой связи решение суда в указанной части подлежит отмене с вынесением в данной части нового решения об отказе в удовлетворении данных требований.

С учетом этого подлежит изменению сумма штрафа, подлежащая взысканию с Банка в пользу истца.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Следовательно, сумма штрафа, подлежащего взысканию с ОАО НБ "ТРАСТ" в пользу Осенней М.А., составляет ( "данные изъяты"+ "данные изъяты"+ "данные изъяты")х50% = "данные изъяты" руб.

Пропорционально удовлетворенным требованиям в размере "данные изъяты" руб., подлежит изменению сумма госпошлины, которая в силу положений ст.333.19 НК РФ составляет "данные изъяты" руб.

Кроме того, Судебная коллегия, руководствуясь положениями ст.200 ГПК РФ, считает возможным исправить допущенную судом первой инстанции описку в резолютивной части решения в части указания даты заключения сторонами кредитного договора, правильно указав дату его заключения - " "дата"".

В остальной части решение подлежит оставлению без изменения.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, Судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Назаровского городского суда Красноярского края от 17 октября 2014 в части удовлетворения исковых требований Осенней М.А. о взыскании излишне уплаченных процентов по кредитному договору от "дата" N, заключенного между Осенней М.А. и ОАО НБ "ТРАСТ" отменить.

Вынести по делу в указанной части новое решение. В удовлетворении указанных требований Осенней М.А. отказать.

Изменить размер штрафа, подлежащего взысканию в пользу Осенней М.А. с ОАО Национальный Банк "ТРАСТ", определив его в размере "данные изъяты" руб.

Изменить размер госпошлины, подлежащей взысканию с ОАО Национальный Банк "ТРАСТ" в доход местного бюджета, определив его в размере "данные изъяты" руб.

Исправить описку в резолютивной части решения суда, правильно указав дату заключения кредитного договора " "дата"".

В остальной части решение Назаровского городского суда Красноярского края от 17 октября 2014 оставить без изменения.

Председательствующий:

Судьи: