Определение СК по гражданским делам Приморского краевого суда от 25 марта 2015 г. по делу N 33-2414/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Приморского краевого суда в составе:

председательствующего судьи Степановой Е. В.

судей Шароглазовой О. Н., Ковалёва С.Н.

при секретаре Труновой Н. П.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ЗАО " ФИО13" к Сарвилиной (Чернышевой) ФИО28 о взыскании кредитной задолженности и обращении взыскания на автомобиль, являющийся предметом залога; а так же встречному исковому заявлению Сарвилиной (Чернышевой) ФИО29 к ЗАО ФИО30" о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, признании условий кредитного договора недействительными, признании действий Банка в части принятия автомобиля в залог недействительными и взыскании компенсации морального вреда

по апелляционной жалобе Сарвилиной (Чернышевой) О.К.

на решение Спасского районного суда Приморского края от 12 декабря 2014 года, исковые требования ЗАО " ФИО14" удовлетворены. С Сарвилиной (Чернышевой) О.К. в пользу ЗАО " ФИО15" взысканы: задолженность по кредитному договору в размере ... , расходы по оплате госпошлины в размере ... , всего: ... Взыскание обращено на предмет залога - автомобиль марки ... , с установлением начальной продажной цены заложенного имущества на торгах в размере ... В удовлетворении встречных исковых требований отказано.

Заслушав доклад судьи Степановой Е. В., пояснения представителя Сарвилиной (Чернышевой) О. К. - Сарвилина И. О., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА

ЗАО " ФИО16" обратилось в суд с вышеназванным иском к Сарвилиной (Чернышевой) О. К. указав, что по договору ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО " ФИО17" и Сарвилиной (Чернышевой) О. К. был заключен кредитный договор, по условиям которого Сарвилина (Чернышева) О. К. получила кредит в размере ... на срок до ДД.ММ.ГГГГ под ... годовых для приобретения автомашины ... В целях обеспечения надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору на основании заключенного в тот же день между Банком и Сарвилиной (Чернышевой) О. К. договора залога, Сарвилина (Чернышева) О. К. передала в залог ЗАО " ФИО32 приобретаемый автомобиль.

ЗАО " ФИО18" обязательства по договору исполнены надлежащим образом путем перечисления денежных средств на специальный счет. По условиям договора заемщик обязался погашать кредит, вносить плату за пользование кредитом в порядке, предусмотренном графиком погашения кредита. Однако Сарвилина (Чернышева) О. К. обязательства по договору надлежащим образом не исполняет, нарушает сроки возврата денежных средств, в связи с чем образовалась задолженность. ДД.ММ.ГГГГ Банк уведомил Сарвилину (Чернышеву) О. К. о наступлении случая досрочного истребования кредита и объявил всю сумму кредита к погашению в течение 3-х рабочих дней. Указанное требование Заемщиком исполнено не было. Задолженность составила ... , из которых ... - просроченная задолженность по основному долгу, ... - просроченные проценты, ... - штраф за несвоевременное погашение кредита, ... - проценты, начисленные на просроченную задолженность по основному долгу. Стоимость автомобиля в ДД.ММ.ГГГГ согласно Договора о залоге составляла ... С учетом коэффициента остаточной стоимости рыночная цена автомобиля на момент обращения в суд составляет 345521,54

руб

.

Банк просил взыскать с Сарвилиной (Чернышевой) О. К. ... , из которых ... - просроченная задолженность по основному долгу, ... - просроченные проценты, ... - штрафные проценты, начисленные на сумму непогашенной в срок задолженности, ... - проценты, начисленные на просроченную задолженность по основному долгу, государственная пошлина - ... Обратить взыскание на предмет залога - автомобиль марки ... , с установлением начальной продажной цены заложенного имущества на торгах в размере ...

Сарвилина (Чернышева) О. К. обратилась в суд с встречным исковым заявлением, в обоснование требований указав, что при подписании заявления на получение кредита на приобретение автомобиля ей была навязана страховка. Сам полис страхования ей не выдавался. Указала, что получение кредита обусловлено приобретением страхового полиса. Полагала, что так как, в период действия договора страхования страхового случая с нею не произошло, она имеет право на расторжение договора страхования и требовать возврата страховой суммы. Считала, что ставка ... годовых, противоречит фактической полной стоимости кредита ... т.е. банк умышленно завысил ставку полной стоимости кредита. Заявление на получение кредита на приобретение автомобиля не содержит существенного условия - письменных сведений о процентной ставке, не соответствует положениям ст. 435, 819, 820 ГК РФ, т.е. возможно является недействительным (ч. 1 ст. 422, 168 ГК РФ). Кроме того, заявление подписано не надлежащим лицом, отсутствует ссудный счет банка, в заявлении указана плавающая процентная ставка от 14 до ... , при фактической стоимости ... в расчет - график погашения кредита включены проценты, комиссии, страховая часть. Указана неправильная полная стоимость кредита, нарушен расчет полной стоимости кредита. Навязаны третьи услуги договора страхования, автострахование, компенсация консультационных и информационных услуг в сфере страхования, погашение процентов на третьи счета, произвольные пени и штрафы согласно внутренних тариф банка.

Полагала, что убытки, возникшие вследствие нарушения её права на свободный выбор услуг, подлежат возмещению в двойном размере. Претензии, в которых она просила банк отменить комиссионные план страховые премии, комиссии за платежи, оставлены без ответа. Условие договора о том, что кредитор за страхование счета взимает ежемесячный платеж, при оплате кредита, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Полагала, что поскольку, ЗАО " ФИО19" пользовался денежными средствами, уплаченными ей за страховые взносы, иных комиссий в соответствии с условиями заявления на получение кредита противоречащего действующему законодательству, на данную сумму подлежат уплате проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ. Применяя ст. 431 ГК РФ и буквальное толкование к п. 1 ст.819 ГК РФ, заемщик должен возвратить основную сумму кредита и процент - вознаграждение (благодарность) банку-кредитору за его услуги, который выплачивается один раз, а не ежемесячно, что составляет ... и соответственно ... ( ... итого ... Из этих средств за весь срок кредита в сумму основного долга (ссудный счет) были внесены денежные средства в размере ... , хотя за весь период действия заявления, ею была внесено денежная сумму в размере ... Следовательно, неправомерно удержаны денежные средства в размере ... , в связи с чем, в соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами, подлежат уплате проценты на сумму этих средств, в размере ... Полагала, что данные расходы являются убытками, которые подлежат возмещению в полном объеме, а с учетом большого периода задержки - в двойном размере - ... Банк, сокращая срок заявления на получение кредита, а именно обращаясь за взысканием необоснованной просроченной задолженности в суд, фактически сократил срок кредитования. Указала, что действиями ЗАО " ФИО20" был причинен моральный вред. На ее неоднократные просьбы об урегулировании вопроса о задолженности в связи с уважительными причинами, Банк на корреспонденцию не ответил, в добровольном порядке требования не исполнил. Моральный вред ФИО1 оценивает в размере ... Действия Банка расценивает как умышленные, противоправные, преступные, ущемляющие её права честь и достоинство, Конституционные права.

Просила взыскать с ЗАО " ФИО21" денежные средства по факту неправомерного удержания вместе с процентами за пользование чужими деньгами в двойном размере ... ; по навязанной страховке - денежные средства по факту ограничения свободы выбора услуг вместе с процентами за пользование чужими деньгами в двойном размере ... ; денежные средства по факту необоснованного навязывания услуг автострахования "КАСКО" вместе с процентами в двойном размере ... ; признать условия ФИО3 по заявлению на его получение от ДД.ММ.ГГГГ недействительными; признать недействительным письмо - извещение о принятии автомобиля в залог от 27.04.12; направить из взысканной задолженности денежную сумму в размере ... по реквизитам банка в ссудную задолженность на ее счет, при этом обязательства считать исполненными в полном объеме, ссудный счет закрыть; взыскать с Банка компенсацию морального вреда в размере ...

В судебное заседание представитель ЗАО " ФИО22" не явился, дело рассмотрено в его отсутствие.

В судебном заседании представитель Сарвилиной (Чернышевой) О. К. первоначальные исковые требования не признал, на встречных требованиях настаивал. Не согласен с установлением начальной продажной цены в размере ... , поскольку пробег автомашины намного меньше, чем примененный истцом.

Судом постановлено решение, с которым не согласилась ФИО1, ей подана апелляционная жалоба, в которой просит решение отменить как незаконное, полагает, что судом дана неверная оценка представленным доказательствам, неправильно применен закон, не выяснены обстоятельства, имеющие значение для дела.

Обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив материалы дела в их пределах в соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 329 ГК РФ (в редакции, действовавшей до ДД.ММ.ГГГГ) исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией и другими способами, предусмотренными законом и договором.

По правилам ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО " ФИО23" и Сарвилиной (Чернышевой) О. К. заключен кредитный договор, по которому ФИО4 предоставил Чернышовой О. К. денежные средства в размере ... со взиманием за пользование ФИО3 14 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ Чернышева О. К. вступила в брак, сменив фамилию на Сарвилину.

Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом по заключенному договору должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами в размере ...

Договор заключен на условиях, изложенных в заявлении ЗАО " ФИО24", Общих условиях предоставления ЗАО " ФИО25" ФИО3 на приобретение автомобиля и передачи приобретаемого автомобиля в залог. ФИО3 предоставлен на приобретение выше указанного автомобиля.

Общими условиями предоставления кредита предусмотрено, что погашение основного долга по кредиту и уплата начисленных на его сумму процентов производится заемщиком ежемесячно по датам погашения, указанным в заявлении, начиная с даты погашения, приходящейся на месяц, следующий за месяцем предоставления Кредита (п. 2.4.1).

Пунктом 2.7 Заявления на получение кредита на приобретение автомобиля, датой, в которую осуществляется ежемесячное плановое погашение задолженности по Основному долгу и начисленным процентам (дата погашения) является " 27".

Банк взятые на себя обязательства исполнил в полном объеме, на основании заявления Сарвилиной (Чернышевой) О. К. произвел перевод средств: ... в пользу ООО " ... " в качестве оплаты по договору купли-продажи транспортного средства N N от ДД.ММ.ГГГГ, ... в пользу ЗАО "Страховая компания АЛИКО" в качестве уплаты по договору страхования жизни и трудоспособности; ... в пользу ООО "Триумф Авто Дальний Восток" по счету N от ДД.ММ.ГГГГ за сервисное обслуживание и ремонт.

Условиями кредитного договора предусмотрена выплата неустойки в размере ... от суммы просроченной задолженности по кредиту за каждый календарный день просрочки. Банк вправе досрочно истребовать всю сумму задолженности по кредиту, если заемщик не осуществил погашение основного долга по кредиту и/или процентов в размере и сроки, установленные договором о предоставлении кредита.

Из заявления Сарвилиной (Чернышевой) О. К. на получение кредита на приобретение автомобиля от ДД.ММ.ГГГГ следует, что при заключении указанного договора, она ознакомлена с Общими условиями и приняла их, ей предоставлена вся информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита, о чем свидетельствует её подпись в заявлении.

Согласно представленной банком выписке из лицевого счета, ответчик ненадлежащим образом исполняла обязательства по кредитному договору, неоднократно нарушая обязательства по нему в части суммы и сроков внесения платежей.

Требование банка о досрочном погашении всей задолженности по кредиту в течение 3-х рабочих дней со дня получения требования, направленное в адрес Сарвилиной (Чернышевой) О. К. оставлено без исполнения. В установленный срок задолженность погашена не была.

Согласно представленному расчету, не доверять которому у суда не имелось оснований, поскольку он согласуется с условиями кредитного договора, подтвержден материалами дела и доказательствам, представлены сторонами в суд первой инстанции при его рассмотрении по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по кредитному договору составляет ... , в том числе ... - задолженность по основному долгу; ... - просроченные проценты, начисленные по текущей ставке; ... - штрафные проценты; начисленные на сумму непогашенной в срок задолженности на дату настоящего требования, ... - проценты, начисленные на просроченную задолженность по основному долгу.

Разрешая спор, суд первой инстанции, дав оценку собранным по делу доказательствам в соответствии со ст. 67 ГПК РФ пришел к правильному выводу о взыскании с Сарвилиной (Чернышовой) О. К. в пользу Банка задолженности по кредитному договору в заявленной сумме, поскольку факт ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств нашел подтверждение в ходе судебного разбирательства, сумма задолженности подтверждена документально, расчет задолженности соответствует закону и условиям кредитного договора.

Судебная коллегия с указанными выводами суда первой инстанции полагает возможным согласиться в силу их законности и обоснованности.

Доводы апелляционной жалобы о незаконности решения в данной части, что судом дана неверная оценка представленным доказательствам, что Банком вносимые Сарвилиной (Чернышевой) О.К. денежные средства в большем размере, чем было установлено, разделялись и зачислялись в счет погашения еще одного кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, что привело к образованию задолженности по настоящему договору судебная коллегия находит несостоятельными.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В ходе рассмотрения дела в суде первой инстанции Сарвилина О.К. не была лишена возможности приобщения к материалам дела соответствующих доказательств, в частности квитанций (чеков) оплаты по кредиту приложенных ею к апелляционной жалобе, в связи с чем судебной коллегией на основании ст.327-1 ГПК РФ в приобщении данных доказательств отказано. С учетом изложенного, данная сторона согласно п.2 ст.322 ГПК РФ не может ссылаться в апелляционной жалобе на новые доказательства, которые не были представлены в суд первой инстанции.

Рассматривая встречные исковые требования суд не нашел оснований к их удовлетворению.

В соответствие с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за ! исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 4 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Как следует из заявления на получение кредита на приобретение автомобиля от ДД.ММ.ГГГГ Сарвилиной (Чернышевой) О. К. было подано заявление в ЗАО " ФИО26" о перечислении страховой премии в сумме ... получателю ЗАО " ... по договору страхования жизни и трудоспособности.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

При таких обстоятельствах, суд пришел к обоснованному выводу о том, что ни кредитный договор, ни услуга, оказанная по Программе страхования, не содержат положений, противоречащих Закону РФ "О защите прав потребителей".

При заключении договора Сарвилиной (Чернышевой) О. К. была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре и договоре оказания услуги по подключению к программе страхования, ее право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком никак не ограничивалось.

Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.

Сарвилиной (Чернышевой) О. К. лично подписаны заявления на страхование, кредитный договор, включающий в себя условия страхования, что свидетельствует о принятии заемщиком условий страхования в соответствии с программой страхования.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ Сарвилиной (Чернышевой) О. К. не представлено доказательств того, что предоставление ей кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования.

Судебная коллегия считает, что включение в кредитный договор условий о личном страховании заемщика не влечет нарушение его прав как потребителя банковских услуг.

ДД.ММ.ГГГГ Сарвилина (Чернышева) О. К. от своего имени заключила с ООО " ... договор страхования КАСКО приобретаемого автомобиля ... Страховая сумма составила ... Выгодоприобретателем по добровольному страхованию транспортного средства по рискам "Ущерб" и "Хищение" указан ЗАО " ФИО27". Страховая премия страхователем уплачена в размере ...

В соответствии с п.п. 9 п. 2.5.1 Общих условий, в случае, если заявлением не предусмотрено отсутствие обязанности по имущественному страхованию Автомобиля, заемщик обязан обеспечить имущественное страхование автомобиля в течение всего срока действия Договора о предоставлении Кредита путем заключения договора/полиса страхования с его следующей пролонгацией при необходимости, на условиях: Застрахованные риски: "Хищение (Угон)", "Ущерб", "Полное уничтожение (гибель)".

Поскольку Сарвилина (Чернышева) О. К. при заключении кредитного договора выразила добровольное согласие на предоставление услуги по подключению к Программе страхования, которая не противоречит требованиям законодательства, суд первой инстанции пришел к верному выводу, что основания для удовлетворения требований Сарвилиной О.К. в данной части отсутствуют.

Отказывая в удовлетворении требований о взыскании денежных средств по факту необоснованного навязывания услуг автострахования "КАСКО", суд первой инстанции исходил из того, что страхование транспортного средства, являющегося предметом залога (с оставлением имущества у залогодателя), прямо предусмотрено действующим законодательством.

Поскольку факт нарушения ответчиком ЗАО "ЮниКредт Банк" прав заемщика как потребителя, не установлен, суд обоснованно отказал в удовлетворении требований о компенсации морального вреда.

Поскольку не установлен факт неправомерного пользования Банком денежными средствами Сарвилиной О.К. судом первой инстанции верно отказано в требовании о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами.

Доводы апелляционной жалобы Сарвилиной О.К. о незаконности решения суда в данной части повторяют позицию, изложенную Сарвилиной (Чернышево) О. К. при рассмотрении дела в первой инстанции, сводятся к несогласию с выводами районного суда и не содержат фактов, которые не были проверены и не учтены судом, влияли бы на обоснованность и законность принятого решения.

Таким образом, разрешая заявленные требования (по основному иску в указанной части и встречному иску), суд первой инстанции правильно определил юридически значимые обстоятельства дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановил решение, отвечающее нормам права.

Между тем, доводы апелляционной жалобы о неверном установлении судом первой инстанции начальной продажной цены заложенного имущества заслуживают внимания.

В соответствии с п. 1 ст. 339 ГК РФ в договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом.

Согласно п.3 ст.339 ГК РФ договор о залоге должен быть заключен в письменной форме.

Судебная коллегия соглашается с доводами апелляционной жалобы о том, что судом при установлении начальной продажной цены заложенного автомобиля, с которой начинаются торги, необоснованно установлена цена ...

В обеспечение исполнения Сарвилиной (Чернышевой) О. К. обязательств по кредитному договору, 27.04.12. между сторонами также был заключен договор залога, в соответствии, с которым Сарвилина (Чернышева) О. К. передала банку в залог приобретаемое транспортное средство - автомобиль ...

Договор был заключен в письменной форме. Согласованная сторонами стоимость предмета залога составляет ... ( л.д.17).

Согласно п. 3.8 Банк вправе обратить взыскание на автомобиль в судебном Порядке в случае: неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком платежных обязательств из Договора о предоставлении Кредита (в полном объеме или части) (пп.3.8.1); предъявления Банком требования о досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с п. 2.5.2 Общих условий и неисполнения данного требования заемщиком (пп.3.8.2).

Поскольку кредитные обязательства по возврату основного долга и уплате процентов заемщиком не исполнены, у Банка возникло право требования обращения взыскания на заложенное имущество - автомобиль ... синий и исполнения договора за счет реализации заложенного имущества, путем его продажи с публичных торгов.

Определяя начальную продажную цену заложенного имущества, суд первой инстанции учел доводы и расчеты представленные Банком, согласно которых стоимость автомобиля определяется путем умножения стоимости нового автомобиля на коэффициент остаточной стоимости, приведенный в таблице остаточной стоимости автомобилей и микроавтобусов, публикация на сайте компании www.comru.ru специализирующейся на комиссии подержанных автомобилей. Коэффициент остаточной стоимости автомобиля ДД.ММ.ГГГГ года выпуска при среднем пробеге от ... километров в ДД.ММ.ГГГГ составляет 0,49. Стоимость нового автомобиля в 2012 году согласно Договора о залоге составляла ... С учетом коэффициента рыночная цена автомобиля на момент обращения взыскания составляет ... , которую суд определил как начальную продажную цену указанного автомобиля.

Судебная коллегия считает вывод суда в указанной части неправильным, поскольку допустимым доказательством в данном случае будет являться оценка специалиста, эксперта. Однако, такое доказательство Банком суду не представлено; для определения рыночной стоимости залогового имущества оценочная экспертиза судом не назначалась. Доводы ответчика относительно величины пробега автомашины, которая значительно ниже приведенной в указанном расчете Банка, судом первой инстанции не проверялись и не оценивались.

Таким образом, согласиться с выводами суда первой инстанции, что им установлена действительная рыночная стоимость имущества на день обращения взыскания нельзя. Поэтому, при разрешении спора в указанной части судебная коллегия считает необходимым руководствоваться согласованной сторонами кредитного договора стоимостью предмета залога - вышеназванного автомобиля в размере ...

Решение суда в части установления размера начальной продажной цены автомобиля, предмета залога, с которой начинаются торги подлежит изменению.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Спасского районного суда "адрес" от ДД.ММ.ГГГГ изменить в части определения начальной продажной стоимости предмета залога, с которого начинаются торги, установив его в размере ...

В остальной части решение Спасского районного суда "адрес" от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу Сарвилиной (Чернышевой) О.К. - без изменения.

Председательствующий

Судьи