Апелляционное определение СК по гражданским делам Курганского областного суда от 19 марта 2015 г. по делу N 33-702/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Курганского областного суда в составе:

судьи-председательствующего Софиной И.М.,

судей Шарыповой Н.В., Фроловой Ж.А.,

при секретаре судебного заседания К.К.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Кургане " ... " гражданское дело по иску Я.А.П. к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителей

по апелляционной жалобе Я.А.П. на решение Курганского городского суда Курганской области от " ... ", которым постановлено:

Я.А.П. в удовлетворении исковых требований к ООО "Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителей отказать.

Заслушав доклад судьи областного суда Шарыповой Н.В. об обстоятельствах дела, пояснения истца Я.А.П. по доводам апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Я.А.П. обратился в суд с иском к Коммерческому банку "Ренессанс Капитал" (общество с ограниченной ответственностью) (далее - банк) о признании недействительным пункта 3.1.5 кредитного договора от " ... " N о возложении обязанности выплатить страховую премию; просил суд взыскать сумму страховой премии в размере "адрес" руб., неустойку в размере "адрес" руб., компенсацию морального вреда "адрес" руб., проценты за пользование чужими денежными средствами "адрес" руб.

В обоснование заявленных требований указано, что " ... " Я.А.П. обратился в банк за предоставлением кредита. Сотрудник банка сообщила, что запрашиваемый кредит в размере "адрес" руб. без присоединения к программе страхования не одобрят. Истцу было предложено присоединиться к программе страхования в указанной банком страховой компании ООО "Согласие-Вита".

С правилами страхования жизни истца не ознакомили, на руки не выдали. Текст договора страхования напечатан мелким шрифтом, который просчитать невозможно. Также не было сообщено о размере страховой премии и сроках ее выплаты. Сумма одобренного кредита составила " ... " руб., которая была получена истцом в кассе банка.

" ... " Я.А.П. в целях досрочного погашения кредита принес в банк " ... " руб., где узнал о наличии у него задолженности в размере " ... " руб. Произведен перерасчет, в соответствии с которым по новому графику в течение трех лет истец должен выплачивать ежемесячно по " ... " руб.

Условия выдачи кредита сформированы самим банком, при этом отдельной графы, предоставляющей возможность заемщику отказаться от услуги страхования, бланк типового договора не содержит. Истец считал, что предоставление кредита при условии обязательного оказания услуги страхования ущемляет его права как потребителя в силу пункта 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". После переписки с банком и страховой компанией платеж в размере " ... " руб. истцу не возвращен.

Ссылаясь на правила статьи 28 Закона РФ "О защите прав потребителей", истец произвел расчет неустойки за период с " ... " по " ... " в размере " ... " руб. из расчета " ... "% в день от невозвращенной суммы, но поскольку неустойка не может превышать цену выполненной работы (услуги) или общую сумму заказа, просил суд взыскать с банка неустойку в размере " ... " руб.

На основании статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации истец полагал, что имеет право на взыскание с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами с учетом ставки рефинансирования Банка России " ... "% годовых за период с " ... " по " ... " в размере " ... " руб.

Компенсацию морального вреда за нарушение прав потребителей истец оценивал в размере " ... " руб.

В судебном заседании истец Я.А.П. на удовлетворении исковых требований настаивал.

Представитель ответчика КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в судебное заседание не явился. В возражениях на исковое заявление не согласился с доводами иска и просил отказать в его удовлетворении, указывая, что истец своей подписью подтвердил согласие с условиями предоставленного кредита. Письменными доказательствами подтверждается факт наличия у истца полной информации о существенных условиях кредитного договора, договора банковского счета, поскольку заключенный между сторонами договор является смешанным. На основании пункта 3.1.5 договора банк обязан был перечислить со счета истца 59400 руб. в счет уплаты страховой премии в страховую компанию по заключенному Я.А.П. договору страхования. Основания для признания договора страхования недействительным и для взыскания с ответчика перечисленной в страховую компанию суммы отсутствуют, поскольку услуга по перечислению 59400 руб. по договору страхования банком оказана. Доказательств вынужденного характера подписания кредитного договора на предложенных условиях истец не представил. Размер страховой премии указан в кредитном договоре. При этом, согласно заявлению истца о добровольном страховании от " ... " ему было рекомендовано воздержаться от заключения договора страхования при наличии возражений по правилам страхования (полисным условиям). В соответствии с п. 7 договора страхования, подписанного истцом 18.12.2013, он прочел, понял и согласился с правилами страхования страховой компании.

Представитель третьего лица ООО СК "Согласие-Вита" участия в судебном заседании не принимал, будучи надлежаще извещенным о времени и месте рассмотрения гражданского дела.

Курганским городским судом Курганской области постановлено изложенное выше решение, с которым не согласен истец.

В апелляционной жалобе Я.А.П. просит решение суда отменить и принять по делу новое решение, приводя доводы, подобные изложенным в исковом заявлении.

Считает, что в материалы дела не представлено доказательств заключения договора страхования, заключенного между истцом и третьим лицом, в связи с чем оснований перечисления ответчиком суммы страховой премии не усматривается.

Автор жалобы полагает не соответствующим обстоятельствам дела вывод суда о том, что истцом не представлено доказательств, подтверждающих заключение кредитного договора только при условии заключения договора страхования, поскольку заключение договора страхования является одним из условий кредитного договора. Страхование ответственности предполагается добровольным, когда договор кредитования свободен от условий, которые хоть как-то могут повлиять на решение потребителя о необходимости либо об отсутствии необходимости в таком страховании.

В связи с тем, что суд не усмотрел в действиях ответчика, обусловившего предоставление кредита обязательным приобретением услуги по страхованию жизни заемщика, нарушены нормы материального права, выводы суда не соответствуют обстоятельствам дела, и судом не применена норма, подлежащая применению, что привело к принятию неправильного решения.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель третьего лица ООО "СК "Согласие-Вита" считает требования Я.А.П. об отмене решения суда не подлежащими удовлетворению.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции истец Я.А.П. на доводах апелляционной жалобы настаивал, полагал, что банк не произвел перечисление страховой премии в пользу ООО "СК "Ренессанс Жизнь".

Представитель третьего лица ООО "СК "Согласие-Вита" в суд апелляционной инстанции не явился, о судебном заседании извещен надлежащим образом, что подтверждено материалами дела. От представителя третьего лица поступило ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ООО КБ "Ренессанс Кредит" (ранее - КБ "Ренессанс Капитал" (ООО)) в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился, будучи извещенным надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщил.

На основании статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия с учетом мнения истца определила рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

В соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, проверив законность и обоснованность судебного решения, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия полагает, что оснований для отмены решения суда не имеется.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов дела усматривается, что " ... " между Я.А.П. и ООО КБ "Ренессанс Капитал" заключен кредитный договор N N, на основании которого заемщику предоставлены денежные средства в сумме " ... " руб. под 19,9% годовых сроком на " ... " дней и открыт банковский счет N N.

Кредитный договор заключался в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), Тарифами по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора (пункт 1.1 договора).

По условиям пункта 3.1.5 кредитного договора банк обязался перечислить со счета часть кредита в размере 59400 руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.

Банк исполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив Я.А.П. кредит путем перечисления денежных средств в размере " ... " руб. на открытый в банке счет заемщика. Впоследствии по заявлению истца предоставил заемщику в счет получения кредита " ... " руб. и перечислил сумму страховой премии " ... " руб. в пользу страховой компании ООО "СК "Согласие-Вита", что подтверждено копией платежного поручения.

Обращаясь в суд с настоящим иском, Я.А.П. указал на нарушение банком прав истца как потребителя включением в кредитный договор условий о страховании. Полагал, что получение кредита было обусловлено обязательным приобретением услуг банка по страхованию без доведения до него как до страховщика содержания данной услуги и характера выгоды, которую он получает как потребитель помимо предоставления ему кредита.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 Кодекса).

" ... " Я.А.П. обратился в ООО "СК "Согласие-Вита" с заявлением о добровольном страховании, на основании которого страховой компанией с ним был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита N N.

Подпись Я.А.П. в заявлении о добровольном страховании от " ... " подтверждает его согласие и осведомленность о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита.

Из заявления следует, что истец обратился с просьбой о заключении с ним договора страхования жизни заемщиков кредита, чем подтвердил, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ему не навязана, выбрана им добровольно. Он проинформирован о том, что страхование является услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе (по его желанию и с его согласия) и не является обязательным условием выдачи банком кредита. При желании оплатить страховую премию за счет кредита, ее стоимость по указанию клиента включается в общую сумму кредита, предоставляемого банком, а при желании - оплатить за счет собственных средств, оформляется распоряжением на прием наличных денежных средств. В заявлении содержится отметка, что Я.А.П. понимает возможность и право при желании обратиться в любую страховую компанию.

" ... " между ООО "СК "Согласие-Вита" и Я.А.П. был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита N сроком на 1 379 дней с даты вступления договора страхования в силу. Согласно условиям договора Я.А.П. получил, ознакомлен в полном объеме и согласен с полисными условиями страхования жизни заемщиков кредита, а также выразил согласие с назначением в качестве выгодоприобретателя ООО КБ "РенессансКредит".

Таким образом, при оформлении кредита и заполнении заявления на страхование Я.А.П. " ... " выразил свое желание на заключение договора личного страхования. При этом истец был уведомлен о том, что страхование предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставление кредита, условия страхования определены именно между страховщиком и страхователем, полисные условия истцом получены.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о перечислении в счет страховой компании страховой суммы не нарушает прав потребителя, поскольку заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Само по себе страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, при этом кредит мог быть выдан истцу и в отсутствие договора страхования.

Согласно представленным в материалы дела документам, при заключении кредитного договора истец имел возможность отказаться от заключения договора страхования, содержание кредитного договора не содержит указания на обязательность заключения истцом договора страхования со страховой компанией.

Помимо прочего, допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность страхования предусмотрена Указаниями Центрального Банка Российской Федерации от " ... " N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", из содержания п. 2.2 которого усматривается право банка на включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Истцом Я.А.П. в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлены доказательства, свидетельствующие о понуждении его со стороны ответчика воспользоваться услугой страхования, предоставляемой к тому же не ответчиком, а третьим лицом - страховщиком, а также доказательства, подтверждающие вероятный отказ ответчика в выдаче истцу кредита без заключения договора страхования. Отсутствуют сведения о принятой на себя банком обязанности по предоставлению заемщику информации относительно условий страхования.

Оспариваемые истцом условия пункта 3.1.5 кредитного договора соответствует правовым положениям, отраженным в статье 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, статье 6 Федерального закона от " ... " N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" о списании денежных средств со счета клиента банком на основании распоряжения клиента.

Таким образом, истец, заключая кредитный договор, действовал по своей воле и в своем интересе, страхование жизни за его счет не ограничивают права потребителя в области финансовых отношений с банком, заключением или отказом в заключении договора страхования выдача кредита банком не обусловлена. Условия договора страхования истцом не оспорены.

При таких обстоятельствах противоречий пункта 3.1.5 кредитного договора от " ... " действующему законодательству судебная коллегия не усматривает, полагая обоснованным вывод суда первой инстанции об отказе в удовлетворении исковых требований.

Заявленный в судебном заседании суда апелляционной инстанции довод истца о невыполнении банком условий договора по перечислению страховой премии в пользу ООО "Страховая Компания "Ренессанс Жизнь" опровергается представленными в материалах дела доказательствами.

Материалами дела: выпиской из лицевого счета истца, выписками из реестров договоров страхования, платежным поручением от " ... ", договором страхования жизни от " ... " подтвержден факт перечисления суммы страховой премии в пользу страховщика ООО "СК "Согласие-Вита", с которой Я.А.П. вступил в договорные отношения. Сведений о заключении договора страхования жизни между истцом и ООО "Страховая Компания "Ренессанс Жизнь" суду сторонами не представлено.

С учетом изложенных обстоятельств и приведенных норм права, судебная коллегия считает решение суда законным и обоснованным, которое не может быть отменено по доводам, изложенным в апелляционной жалобе. Судом первой инстанции правильно установлены обстоятельства, имеющие значение для дела. Выводы, изложенные в решении суда, мотивированны и соответствуют установленным обстоятельствам.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Курганского городского суда Курганской области от " ... " оставить без изменения, апелляционную жалобу Я.А.П. - без удовлетворения.

Судья-председательствующий И.М. Софина

Судьи Н.В. Шарыпова

Ж.А. Фролова