Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 10 марта 2015 г. по делу N 33-1152/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Мухаметовой Н.М.

судей Анфиловой Т.Л.

Михляевой Г.А.

при секретаре Миграновой Д.Р.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ОАО "Страховая группа "МСК" ФИО4 на решение Октябрьского городского суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

исковые требования Сахипова ... удовлетворить частично. Взыскать с ОАО СГ "МСК" в пользу ЗАО "Банк ВТБ - 24" не выплаченную сумму страхового возмещение в размере ... руб.

В удовлетворении остальной части заявленных Сахиповым ... требований, - отказать.

Взыскать с ОАО СГ "МСК" государственною пошлину в доход государства в размере - ... руб.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Анфиловой Т.Л., Судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Сахипов ... обратился в суд с иском к ООО "Страховая группа "МСК" о защите прав потребителей, взыскании страхового возмещения

В обосновании заявленных требований указано на то, что дата между Сахиповым ... , ФИО3 и ОАО банк "Инвестиционный капитал" был заключен кредитный договор (при ипотеке в силу закона) N N ... дата супругами ФИО10 было получено уведомление о том, что ОАО банк "Инвестиционный капитал" передает права получение исполнения по денежному обязательству (кредитному договору при ипотеке в силу закона N ... ) в ЗАО "Банк ВТБ - 24". дата между ОАО "Страховая группа "МСК" с одной стороны и Сахиповым ... , ФИО3, с другой стороны, был заключен договор страхования (личное и имущественное страхование) N N ... сроком до дата Согласно п. 1.6. договора страхования выгодоприобретателем по настоящему разделу является ЗАО ... Как следует из п. 4.1.1 договора размер индивидуальной страховой суммы по личному страхованию на каждое Застрахованное лицо составляет: на застрахованное лицо 1, указанное в п. 1.2.1 настоящего договора ( ФИО1), - 76,52% от общей страховой суммы, на Застрахованное лицо 2, указанное в п. 1.2.2 настоящего договора ( ФИО3) - ... % от общей страховой суммы, установленной в соответствии с п. 4.1 договора. Таким образом, страховая сумма составляет ... руб. ... коп. Согласно п. 2 полиса страховым случаем является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни и постоянная утрата застрахованным лицом трудоспособности с установлением инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни дата наступил страховой случай в результате смерти застрахованного лица ФИО3 вследствие острой сердечно -сосудистой недостаточности вследствие алкогольной кардиомиопатии. дата Сахипов ... обратился в ОАО "Страховая группа "МСК" с требованием о выплате страхового обеспечения, однако письмом исх. N ... от дата страховой компанией заявителю отказано в выплате страхового возмещения со ссылкой на п. 5.1.3 договора страхования, в соответствии с которым страховыми случаями не признаются смерти, наступившие в результате нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения ... и/ или отравления застрахованного в результате потребления им алкогольных ... веществ без предписания врача, если только прием застрахованным лицом данных веществ не был осуществлен помимо собственной воли. Сахипов ... считает данный отказ незаконным, поскольку из представленных документов не усматривается, что страховой случай наступил в результате прямого умысла ФИО3 Напротив, доказательств умышленных действий со стороны ФИО3, не имеется. Сахипов ... полагает, что смерть ФИО3 является страховым случаем, в связи с чем с ОАО Страховая группа "МСК" подлежит взысканию страховое возмещение.

Сахипов ... просил взыскать с ОАО Страховая группа "МСК" страховое возмещение по договору страхования в размере ... руб. ... коп., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере ... % от суммы, присужденной судом ко взысканию.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель ОАО "Страховая группа "МСК" ФИО4 просит отменить решение суда, ссылаясь на его незаконность и необоснованность.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем, на основании ст.ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Проверив материалы дела, решение суда, выслушав представителя ОАО "Страховая группа "МСК" ФИО4, поддержавшую жалобу, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность обоснованность решения суда в соответствии с требованиями ч. 1, 2 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, Судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со статьей 195 Гражданского процессуального кодекса РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Как следует из разъяснений, данных в постановлении Пленума Верховного Суда РФ "О судебном решении", решение суда является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению. Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании, а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Согласно ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В силу положений ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п.1 ст.2 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование -отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Судом первой инстанции установлено и подтверждено материалами дела, что дата между Сахиповым ... , ФИО3 и ОАО банк "Инвестиционный капитал" был заключен кредитный договор (при ипотеке в силу закона) N N ...

Установлено, что дата супругами ФИО10 было получено уведомление о том, что ОАО банк "Инвестиционный капитал" передает права получение исполнения по денежному обязательству (кредитному договору при ипотеке в силу закона N N ... ) в ЗАО "Банк ВТБ - 24".

дата между ОАО "Страховая группа "МСК" с одной стороны и ФИО1, ФИО3, с другой стороны, был заключен договор страхования (личное и имущественное страхование) N ИПА /5200/012242 сроком до дата г., в качестве выгодоприобретателя по условиям данного договора является ЗАО ...

Согласно п. 2 страхового полиса страховым случаем является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни и постоянная утрата застрахованным лицом трудоспособности с установлением инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни.

дата наступила смерть застрахованного лица ФИО3 вследствие заболевания: алкогольная кардиомиопатия; вторичная кардиомиопатия, дистрофия миокарда, кровоизлияние под эндокард, спазм малокровия единичных артерий, полнокровие внутренних органов, что подтверждается справкой о смерти.

В связи с наступлением страхового случая дата ФИО1 обратился в ОАО "Страховая группа "МСК" с заявление о выплате страхового возмещения.

Письмом главного специалиста отдела урегулирования убытков ОАО "Страховая группа "МСК" ФИО5 исх. N ... от дата заявителю отказано в выплате страхового возмещения со ссылкой на п. 5.1.3 договора страхования, в соответствии с которым страховыми случаями не признаются смерти, наступившие в результате нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения ... и/ или отравления застрахованного в результате потребления им алкогольных ... веществ без предписания врача, если только прием застрахованным лицом данных веществ не был осуществлен помимо собственной воли.

Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что основания, по которым ОАО "Страховая группа "МСК" отказано в выплате Сахипову ... страхового возмещения, нормами действующего законодательства не предусмотрены, а потому являются необоснованными.

Судебная коллегия находит данный вывод суда правомерным, согласующимся с материалами дела.

Так, в качестве основания отказа ОАО "Страховая группа "МСК" в выплате страхового возмещения страховая компания указал на п. 5.1.3 заключенного между сторонами договора страхования N N ... от дата.

Действительно, в пункте 5.1.3 договора страхования N N ... от дата в качестве исключения из страховой ответственности страховщика указаны события, наступившие в результате нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения ... и/ или отравления застрахованного в результате потребления им алкогольных, ... веществ без предписания врача, если только прием застрахованным лицом данных веществ не был осуществлен помимо собственной воли.

Между тем, в соответствии со ст. 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. При этом законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Судом первой инстанции оснований, предусмотренных ст.ст. 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения не установлено.

При указанных обстоятельствах, вывод суда первой инстанции о неправомерности отказа Сахипову ... в выплате страхового возмещения по данному событию и наличии оснований для удовлетворения заявленных им требований о взыскании с ОАО "Страховая группа "МСК" страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая является правильным.

Судебная коллегия соглашается также с суждением суда о том, что поскольку выгодоприобретателем по договору страхования является ЗАО ... ", страховая премия подлежит выплате в пользу ЗАО ...

Определяя размер страхового возмещения, подлежащего взысканию с ОАО "Страховая группа "МСК", суд первой инстанции правомерно исходил из положений п. 4.1.1 договора страхования, в соответствии с которым размер индивидуальной страховой суммы по личному страхованию на каждое Застрахованное лицо составляет: на застрахованное лицо 1, указанное в п. 1.2.1 настоящего договора (Сахипов ... ) ... % от общей страховой суммы, на Застрахованное лицо 2, указанное п. 1.2.1 настоящего договора (Сахипова ... ), - ... % от общей страховой суммы, установленной в соответствии с п. 4.1 договора, определив ко взысканиюс ОАО "Страховая группа "МСК" в пользу ... сумма страхового возмещения, равную ... руб. ... коп.

Между тем, Судебная коллегия не может согласиться с данным выводом суда ввиду следующего.

Действительно, в силу п. 4.1.1 договора страхования размер индивидуальной страховой суммы по личному страхованию на каждое Застрахованное лицо составляет: на застрахованное лицо 1, указанное в п. 1.2.1 настоящего договора (Сахипов ... ) ... % от общей страховой суммы, на Застрахованное лицо 2, указанное п. 1.2.1 настоящего договора ( ФИО3), - ... % от общей страховой суммы, установленной в соответствии с п. 4.1 договора.

Согласно п. 4.1 договора страхования страховая сумма по договору, по каждому объекту страхования устанавливается в размере суммы ссудной задолженности Страхователя по кредитному договору, увеличенная на 10 %, что на момент заключения договора составляет ... руб.

Таким образом, размер индивидуальной страховой суммы по личному страхованию на застрахованное лицо Сахипову ... на момент заключения договора составил ... руб.

Пунктом 8 договора страхования регламентирован порядок выплаты страхового возмещения.

В соответствии с п. 8.1 при наступлении страхового случая Страховщик выплачивает Выгодоприобретателю страховое возмещение, при этом пределом ответственности Страховщика по настоящему договору является сумма ссудной задолженности Страхователя по кредитному договору на дату получения Выгодоприобретателем письменного уведомления о признании события страховым случаем.

Из материалов дела следует, что с заявлением о страховом событии Сахипов ... обратился в ОАО "Страховая группа "МСК" дата г.

Письмом главного специалиста отдела урегулирования убытков ОАО "Страховая группа "МСК" ФИО5 исх. N ... от дата заявителю отказано в выплате страхового возмещения.

Согласно представленной ЗАО ... по запросу суда справки ссудная задолженность Сахипова ... по кредитному договору N ... от дата по состоянию на дата составляла ... руб. ... коп.

Следовательно, страховая сумма, подлежащая возмещению на основании заявления Сахипова ... о наступлении страхового случая (смерть ФИО3), составляет ... руб. ... коп. ( ... % от суммы ... руб. ... коп., увеличенная на ... %).

Из существа заявленных требований не следует, что выплата страхового возмещения была произведена, в том числе частично.

Как следует из справки ЗАО ... ссудная задолженность заемщика по указанному кредитному договору по состоянию на дата составляет ... руб. ... коп.

Таким образом, с ОАО Страховая группа "МСК" в пользу ЗАО " ... подлежит взысканию страховое возмещение в размере ... руб. ... коп.

При таких обстоятельствах, Судебная коллегия находит обжалуемое решение суда подлежащим изменению в части взысканной с ОАО Страховая группа "МСК" в пользу ЗАО ... суммы страхового возмещения.

Поскольку отказ страховой компании в выплате Сахипову ... страхового возмещения в результате наступившего страхового случая судом признан незаконным, принимая во внимание, что по состоянию на дата страховое возмещение, подлежащее выплате истцу, составляло ... руб. ... коп., Судебная коллегия приходит к выводу о том, что разница между страховой суммой, подлежащей возмещению на основании заявления Сахипова ... о наступлении страхового случая, и суммой возмещения, определенной ко взысканию в пользу ЗАО " ... ", в размере ... руб. ... коп. подлежит взысканию в пользу Сахипова ... ( ... руб. ... коп. - ... руб. ... коп.)

В соответствии с ч. 2 ст. 238 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.

Руководствуясь ст. ст. 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Октябрьского городского суда Республики Башкортостан от 15 мая 2014 года изменить в части размера взысканной с ОАО Страховая группа "МСК" в пользу ЗАО ... суммы страхового возмещения.

Взыскать с ОАО Страховая группа "МСК" в пользу ЗАО ... страховое возмещение в размере ... руб. ... коп. путем перечисления в счет непогашенных обязательств Сахипова ... по кредитному договору N ... от дата.

Взыскать с ОАО Страховая группа "МСК" в пользу Сахипова ... страховое возмещение в размере ... руб. ... коп.

В остальной части решение Октябрьского городского суда Республики Башкортостан от 15 мая 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ОАО "Страховая группа "МСК" ФИО4 - без удовлетворения.

Председательствующий Н.М. Мухаметова

Судьи Т.Л. Анфилова

Г.А. Михляева

Справка: судья Фаттахов А.Ф.