Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 19 марта 2015 г. по делу N 33-3233/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Гизатуллина А.А.

судей Демяненко О.В.

Троценко Ю.Ю.

при секретаре Айдарове Р.Т.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дела по апелляционной жалобе ПАО "Ханты-Мансийский банк Открытие" на заочное решение Кумертауского городского суда Республики Башкортостан от 23 сентября 2014 года, которым постановлено:

исковые требования Балабановой О.Ю. удовлетворить в полном объеме.

Признать условие кредитного договора N ... от дата, заключенного между Балабановой О.Ю. и ОАО Банк "Открытие", о страховании от несчастных случаев и болезней заемщика, недействительным.

Взыскать с ОАО Банк "Открытие" в пользу Балабановой О.Ю. удержанную сумму страховой премии в размере ... руб., неустойку в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., штраф в размере ... руб.; судебные расходы ... руб., всего ... руб.

Взыскать с ОАО Банк "Открытие" в доход бюджета городского округа адрес Республики Башкортостан государственную пошлину ... руб.

Заслушав доклад судьи Демяненко О.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Балабанова О.Ю. обратилась в суд с иском к ОАО Банк "Открытие" о защите прав потребителей. В обоснование заявленных требований указала, что дата между Балабановой О.Ю. и ОАО Банк "Открытие" был заключен кредитный договор N ... на сумму ... руб. сроком на ... месяцев под ... % годовых. В соответствии с указанным договором предусматривалось взимание страхового взноса по договору страхования от несчастных случаев и болезней в размере ... руб.

дата истица обратилась к страховщику с требованиями о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии, в связи с чем, страховой компанией ОАО "Открытое Страхование" произведено перечисление на банковский счет истицы страховой премии в размере ... руб.

Полагает, что оставшаяся часть денежных средств является комиссией банк за оказание услуги по страхованию, договор страхования является навязанной услугой банком, что противоречит положениям статей 8, 10, 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Направленная истицей в адрес ответчика претензия о возврате ранее уплаченного страхового платежа оставлена без удовлетворения.

Просила признать условия заявления на получение кредита о страховании от несчастных случаев и болезней заемщиков недействительным; взыскать с ОАО Банк "Открытие" в пользу Балабановой О.Ю. сумму незаконно удержанных средств в размере ... руб., неустойку в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., расходы на оплату услуг представителя в размере ... руб., расходы на оплату услуг нотариуса в размере ... руб. и штраф.

Суд принял приведенное выше заочное решение.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от дата ответчик ОАО Банк "Открытие" по данному гражданскому делу заменен своим правопреемником - ПАО "Ханты-Мансийский банк Открытие".

В апелляционной жалобе ответчик просит заочное решение суда отменить, считая его незаконным и необоснованным. Указывает, что выводы суда не соответствуют фактическим обстоятельствам дела и не применил закон, подлежащий применению. Указывает, что выдачи банком заемщику кредита, она была ознакомлена с Тарифами и Условиями предоставления кредита, что подтверждается пунктом 15 анкеты заемщика на предоставления потребительского кредита от дата. Таким образом, истица имела возможность выбора страховщика для заключения договора страхования, а также могла отказаться от заключения данного договора. Поскольку страховая премия в размере ... руб. в полном объеме перечислена на счет страховщика, то требования о взыскании страховой премии с банка удовлетворению не подлежат.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы ОАО Банк "Открытие" на заочное решение Кумертауского городского суда Республики Башкортостан от дата.

Информация о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы ОАО Банк "Открытие" на заочное решение Кумертауского городского суда Республики Башкортостан от дата заблаговременно была размещена на интернет сайте Верховного Суда Республики Башкортостан.

Проверив материалы дела, выслушав представителя Балабановой О.В. - ... , полагавшего решение суда законным и обоснованным, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит заочное решение суда подлежащим отмене в связи с несоответствием выводов суда фактическим обстоятельствам дела.

В силу статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

В соответствии с разъяснениями, данными в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от дата N ... "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права. Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59-61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Решение суда указанным требованиям закона не соответствует.

Разрешая спор, суд первой инстанции, пришел к выводу о том, что условия оспариваемого кредитного договора в части условия заявления на получение кредита о страховании от несчастных случаев и болезней заемщиков ущемляют права потребителя, и не соответствуют положениям статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Однако с данным выводом суда первой инстанции судебная коллегия согласиться не может по следующим основаниям.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии со статьями 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что дата на основании заявления на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета N ... между Балабановой О.В. и ОАО Банк "Открытие" был заключен кредитный договор, согласно которому кредитор предоставил заемщику кредит в размере ... руб. сроком на ... месяцев под ... % годовых, из которых ... руб. по поручению заемщика перечислены на счет страховой компании для оплаты страховой премии по договору страхования от несчастных случаев и болезней.

Из анкеты на предоставление ОАО Банк "Открытие" потребительского кредита от дата следует, что истица просила предоставить ей кредит в размере ... руб.

В пункте 15 указанной анкеты указано, что Балабанова О.В. с выбранными ею Тарифами и Условиями ознакомлена, согласна и обязуется их выполнять (л.д. 69).

Согласно Тарифам и Условиям предоставления ОАО Банк "Открытие" физическим лицам потребительских кредитов по желанию заемщика возможно: страхование финансовых рисков, связанных с потерей работы и страхование жизни и трудоспособности (л.д. 64).

В соответствии с пунктом 4 заявления на предоставления потребительского кредита и открытия текущего счета N ... от дата заемщику предоставляется кредит потребительские нужды в размере ... руб., наименование страховщика - ОАО "ОТКРЫТИЕ СТРАХОВАНИЕ", сумма страховой премии составила ... руб.

Данное заявление на предоставления потребительского кредита и открытия текущего счета N ... от дата, а также анкета на предоставление ОАО Банк "Открытие" потребительского кредита от дата истицей подписаны и не оспаривается.

Соответственно, Балабанова О.В. проинформирована банком о полной стоимости кредита, в которую включался платеж по уплате страховой премии.

Из содержания заявления на страхование в ОАО "Открытие Страхование" N ... от дата, также подписанного Балабановой О.В., следует, что заемщик согласен, что страховой полис вступит в законную силу после оплаты страхового взноса в размере ... руб., а также проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита.

В связи с чем, Балабановой О.В. было подано и подписано заявление о поручении ответчику произвести перевод страховой премии в сумме ... руб. в ОАО "Открытие Страхование", что было исполнено ответчиком дата согласно платежному поручению N ... от дата.

Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу, что Балабанова О.В. в полном объеме проинформирована как ответчиком, так и страховщиком об условиях кредитного договора и договора страхования; от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий договора не заявила, иных страховых компаний не предложила.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия не находит в действиях ответчика запрещенного статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", навязывания приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, наличия препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа со стороны банка в предоставлении более подробной информации.

Доказательств того, что отказ Балабановой О.В. от заключения договора страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, суду не представлено.

Учитывая изложенное, судебная коллегия полагает решение суда отменить, как постановленное с нарушением норм материального права и не соответствия выводом суда обстоятельствам дела, с принятием нового решения об отказе в удовлетворении иска Балабановой О.Ю. в полном объеме.

Руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

заочное решение Кумертауского городского суда Республики Башкортостан от 23 сентября 2014 года отменить.

Принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований Балабановой О.Ю. к ПАО "Ханты-Мансийский банк Открытие" о защите прав потребителей отказать.

Председательствующий А.А. Гизатуллин

Судьи О.В. Демяненко

Ю.Ю. Троценко

Справка: судья ...