Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 24 марта 2015 г. по делу N 33-3438/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Гизатуллина А.А.

судей Демяненко О.В.

Троценко Ю.Ю.

при секретаре Бычковой Э.Р.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционным жалобам КБ "ЛОКО-Банк" (ЗАО) на решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 15 октября 2014 года, которым постановлено:

исковые требования Логушковой Р.Ф. к КБ "ЛОКО - Банк" (ЗАО) о защите прав потребителя удовлетворить.

Признать условия кредитного договора N ... , заключенного между Логушковой Р.Ф. и КБ "ЛОКО - Банк" (ЗАО) в части обязания застраховать свою жизнь и здоровье недействительным.

Взыскать с КБ "ЛОКО - Банк" (ЗАО) в пользу Логушковой Р.Ф. убытки в размере ... руб., неустойку в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., штраф в размере ... руб., расходы по оплате услуг представителя в размере ... руб., расходы по отправке телеграмм в размере ... руб.

Взыскать с Закрытого акционерного общества Коммерческий банк "ЛОКО-Банк" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере ... рублей ... копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Заслушав доклад судьи Демяненко О.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Логушкова Р.Ф. обратилась в суд с иском (с учетом уточнения требований) к КБ "ЛОКО - Банк" (ЗАО) о защите прав потребителя. В обоснование иска указала, что дата на основании заявления о присоединении к Правилам кредитования в КБ "Локо-Банк" (ЗАО) физических лиц по продукту "Автокредит", между сторонами был заключен кредитный договор N ... и предоставлен кредит в сумме ... руб.

Выдача кредита была обусловлена оплатой страховой премии по договору добровольного страхования и из суммы кредита в размере ... руб. были списаны банком в безакцепном порядке со счета заемщика для перечисления в страховую компанию ЗАО "СК "Благосостояние". По мнению истицы, данное условие кредитного договора является недействительным и противоречит закону, поскольку предусмотренная условиями кредитного договора услуга по подключению к программе страхования жизни и здоровья не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя.

дата ответчиком была получена претензия истицы о возврате страховой премии, которая оставлена без удовлетворения.

Просила признать условия кредитного договора об обязании заемщика застраховать свою жизнь и здоровье недействительными; взыскать с КБ "ЛОКО - Банк" (ЗАО) незаконно удержанные средства в сумме ... руб., неустойку в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., штраф, а также расходы по оплате услуг представителя в размере ... руб., расходы по отправке телеграмм в размере ... руб.

Судом вынесено вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе КБ "ЛОКО - Банк" (ЗАО) ставится вопрос об отмене решения суда ввиду его незаконности и необоснованности. Указывает, что выводы суда не соответствует фактическим обстоятельствам дела. Суд не учел, что кредитный договор не содержит условий об обязательном страховании, или подключении к программе страхования, или списании комиссии за страхование. Банк не списывал самостоятельно сумму со счета заемщика, а исполнял требования платежного поручения подписанного истцом. Договор страхования заключен между заемщиком и страховщиком, и заемщик-страхователь самостоятельно уплатил непосредственно в страховую компанию страховую премию. Тарифами банка предусмотрена возможность заключения кредитного договора без заключения договора страхования.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы КБ "ЛОКО-Банк" (ЗАО) на решение Октябрьского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата.

Информация о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы КБ "ЛОКО-Банк" (ЗАО) на решение Октябрьского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата заблаговременно была размещена на интернет сайте Верховного Суда Республики Башкортостан.

Проверив материалы дела, выслушав представителя ... - ... , полагавшую решение суда законным и обоснованным, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

В соответствии с разъяснениями, данными в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от дата N ... "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права. Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59-61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Решение суда указанным требованиям закона не соответствует.

Разрешая спор и частично удовлетворяя исковые требования Логушковой Р.Ф., суд исходил из того, что банком нарушены права потребителя, при заключении кредитного договора заемщику была навязана услуга страхования в ЗАО "СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ".

Однако судебная коллегия с данным выводом суда согласиться не может по следующим основаниям.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны при заключении договора.

В силу статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется, если соглашением не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Главой 28 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком); в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (статья 927 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации о договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со статьей 24 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Как следует из материалов дела, дата между Логушковой Р.Ф. и КБ "ЛОКО-Банк" (ЗАО) заключен договор N ... , по условиям которого Логушкова Р.Ф. получила кредит в сумме ... руб. сроком исполнения ... месяцев под ... % годовых.

При этом в кредит включена страховая премия по договору страхования жизни и здоровья в ЗАО "СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ" в размере ... руб. (л.д. 13).

На основании заявления-анкеты от дата Логушкова Р.Ф. просила банк предоставить кредит, включив оплату страхования жизни и здоровья в сумму кредита в размере ... руб.

Согласно полису N ... "Страхование жизни" от дата, договор страхования заключен между ЗАО "СК "Благосостояние" (страховщик) и Логушковой Р.Ф. (страхователь) на добровольной основе на основании устного заявления страхователя договора страхования от несчастных случаев и болезней.

Из данного полиса следует, что срок страхования с дата по дата, страховая премия составляет ... руб., и уплачивается единовременно на расчетный счет страховщика в КБ "ЛОКО-Банк" N ... Договор вступает в силу с момента его подписания. В случае неоплаты страхователем страховой премии в срок, указанный в разделе "Страховая премия" настоящего договора, договор считается не вступившим в силу.

Как следует из материалов дела, в заявлении-анкете от дата в строке "Включить оплату страхования жизни и здоровья в сумму кредита" Логушкова Р.Ф. поставила отметку в графе "да".

С предварительным расчетом полной стоимости кредита, в том числе с включением страховой премии в размере ... руб., Логушкова Р.Ф. была ознакомлена до подписания кредитного договора.

Правила кредитования в КБ "ЛОКО-Банк" (ЗАО) физических лиц по продукту "Автокредит" и кредитный договор от дата, заключенный между КБ "ЛОКО-Банк" (ЗАО) и Логушковой Р.Ф., не содержат условия, предусматривающего обязанность заемщика по заключению договора страхования жизни и здоровья.

Как следует из материалов дела, именно по заявлению Логушковой Р.Ф. денежные средства в размере ... руб. банком были перечислены на расчетный счет ЗАО "СК "Благосостояние" N ...

Из содержания заявления - анкеты от дата следует, что с Правилами кредитования и Тарифами банка Логушкова Р.Ф. ознакомлена, их содержание понимает, обязуется их неукоснительно соблюдать. Экземпляр Правил ею получен, что подтверждается ее личной подписью в заявлении - анкете.

Из материалов дела не следует, что решение банка о предоставлении кредита зависело от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка.

Таким образом, выдача кредита не была поставлена в зависимость от согласия Логушковой Р.Ф. на заключение договора страхования, поскольку заемщик имела возможность заключить данный договор, застраховав свою жизнь и здоровье, осуществив плату за счет собственных или кредитных средств, или отказаться от заключения договора страхования.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении истицы воспользоваться услугой страхования, навязывания банком истице дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья, а также доказательств, подтверждающих отказ банка в предоставлении кредита без заключения договора страхования, истицей не представлено.

Также судом установлено, что договор страхования заключенный с истицей не оспорен и не признан недействительным.

С учетом изложенного, выводы суда о том, что банком были нарушены права истицы как потребителя являются неверными.

Судебная коллегия находит несостоятельным доводы истицы о навязывании ей услуги страхования, поскольку условия кредитного договора в указанной части не ущемляют прав и законных интересов истца, доказательств, свидетельствующих об отсутствии добровольного волеизъявления со стороны Логушковой Р.Ф. на заключение добровольного страхования жизни и здоровья не представлено, также не представлено доказательств, что сотрудники банка понуждали истицу заключать договор страхования. Логушкова Р.Ф. в своем заявлении о перечислении страховой выплаты выразила намерение оплатить сумму платы за страхование жизни и здоровья, действовала по своей воле и в своих интересах.

Анализируя представленные сторонами доказательства, судебная коллегия приходит выводу о том, что при выдаче кредита Логушковой Р.Ф. банк применял разработанные им Правила кредитования, Тарифы в соответствии с которыми страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска не возврата кредита. Данными Тарифами банка предусмотрено, что кредит может быть выдан и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка. Судебная коллегия считает, что повышающая ставка на ... % не является дискриминационной.

Вышеуказанными документами банка не предусмотрено, что решение банка о предоставлении кредита зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка.

Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, Логушкова Р.Ф. от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, возражений против предложенных банком условий не заявила.

Принимая во внимание, что вышеперечисленными документами банка не предусмотрено условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора личного страхования, а также отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком истцу услуг по страхованию, невозможность получения кредита без заключения договора страхования, и заключения такого договора в иной страховой компании, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований истца.

На основании изложенного, исковые требования Логушковой Р.Ф. о признании договора N ... от дата недействительным в части предоставления услуг в рамках Продукта "Автокредит" об обязании застраховать свою жизнь и здоровье, взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Таким образом, решение суда первой инстанции не может быть признано законным и обоснованным, и подлежит отмене в связи с нарушением норм материального права и несоответствия выводов суда фактическим обстоятельствам дела.

В удовлетворении исковых требований Логушковой Р.Ф. необходимо отказать в полном объеме.

Руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 15 октября 2014 года отменить.

Принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований Логушковой Р.Ф. к КБ "ЛОКО-Банк" (ЗАО) о защите прав потребителей отказать.

Председательствующий А.А. Гизатуллин

Судьи О.В. Демяненко

Ю.Ю. Троценко

Справка: судья ...