Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 05 марта 2015 г. по делу N 33-3530/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Мухаметовой Н.М.

судей Милютина В.Н., Михляевой Г.А.

при секретаре: Миграновой Д.Р.

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу представителя КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) Ртищева А.С. на решение Бурзянского районного суда Республики Башкортостан от 25.12.2014 года по гражданскому делу по иску Исмагилова В.В. к КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) о защите прав потребителя, которым постановлено:

исковое заявление Исмагилова В.В. к КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) (далее КБ "Ренессанс Кредит" (ООО)) о возврате комиссии за услугу "подключение к программе страхования" удовлетворить частично.

Признать раздел 4 кредитного договора N ... от 06.09.2012 г., заключенного между Исмагиловым В.В. и КБ "Ренессанс Капитал" (далее КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в части обязанности уплаты единовременной комиссии за подключение к программе страхования недействительным, ничтожным. Применить последствия недействительности ничтожной сделки.

Взыскать с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу Исмагилова В.В. - 299447 руб. 39 коп, в том числе: комиссию за подключение к программе страхования в размере 170425 руб. 00 коп., проценты в размере 26206 руб. 39 коп., штраф в размере 99816 руб. 00 коп., компенсацию морального вреда в размере 3000 руб. 00 коп.

Взыскать с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 6594 руб. 47 коп., из которых: 400 руб. 00 коп. (за требования неимущественного характера), 6194 руб. 47 коп. (за требования имущественного характера).

В удовлетворении требований о взыскании расходов на оплату услуг представителя в размере 15000 рублей - отказать.

Заслушав доклад судьи Михляевой Г.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Исмагилов В.В. обратился в суд с иском к КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) о возврате комиссии за услугу "подключение к программе страхования" и просит признать раздел 4 кредитного договора N ... от 06.09.2012 г., заключенного между ним и КБ "Ренессанс Капитал", в части обязанности заемщика уплаты единовременной комиссии за подключение к программе страхования недействительным, ничтожным, как противоречащего законодательству; применить последствия недействительности ничтожной сделки; взыскать с КБ "Ренессанс Капитал" в его пользу: комиссию в сумме 170425 руб. 00 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 26206 руб. 39 коп., компенсацию морального вреда в сумме 15000 руб., штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50%, а также услуги представителя в сумме 15000 руб.

Судом вынесено приведенное выше решение.

Не соглашаясь с решением суда, в апелляционной жалобе представитель ООО КБ "Ренессанс Кредит" Ртищев А.С. просит его отменить, как незаконное и необоснованное, выводы суда не соответствуют фактическим обстоятельствам по делу. Суд не учел, что согласовывая условия, истец, в том, числе подтвердил знание о добровольности услуги. Будучи ознакомленным с условиями, истец отметки об отказе от оспариваемой услуги не проставил, выразив свое согласие получить услугу банка.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом.

Проверив материалы дела, выслушав представителей КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) Хусаинова А.Д., Кашапова А.М., поддержавших жалобу, Исмагилова В.В. и его представителя Ишкарина А.Р., возражавших против ее удовлетворения, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 19.12.2003 N 23 "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права. Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59-61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Обжалуемое решение приведенным выше требованиям не соответствует.

В соответствии с частью 2 статьи 328 ГПК РФ суд апелляционной инстанции при рассмотрении апелляционной жалобы, представления вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.

Согласно п.п. 1, 3, 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела, несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении обстоятельствам дела, нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 5 ст. 10 ГК РФ установлено, что добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ч. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

На основании ст. 432 ГК РФ если между сторонами заключен договор, то соблюдение его условий является обязательным для сторон.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Судом установлено, что 06.09.2012 года между Исмагиловым В.В. и ООО КБ "Ренессанс Капитал" (после 26 апреля 2013 года ООО КБ "Ренессанс Кредит") был заключен кредитный договор N ... , по условиям которого заемщик получил кредит в сумме 523 250 рублей сроком на 45 месяцев, тарифный план "просто 19,9%", полная стоимость кредита (процентов годовых) - 21,81%.

В соответствии с п.1 договора настоящий договор включает в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды, договор о предоставлении и обслуживании карты, заключаемые сторонами в соответствии Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), Тарифами КБ "Ренессанс капитал" (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ "Ренессанс капитал" (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), являющимися неотъемлемой частью договора.

В соответствии с п.2.2 договора общая сумма кредита, которая включает в себя комиссию за подключение к программе страхования, по договору составляет 523250 руб.

В соответствии с разделом 4 указанного договора банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных в договоре, а также в условиях, тарифах и правилах добровольного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора (Программа страхования 1); банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору.

Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами.

Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования 1 банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора.

При этом в договоре имеется отметка, что клиент ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора, о чем имеется подпись Исмагилова В.В.

Как следует из Тарифов ООО КБ "Ренессанс Кредит" по кредитам физических лиц по тарифному плану "просто 19,9%" комиссия за подключение к программе страхования 1 (Страховая компания ООО "Группа Ренессанс Страхование") составляет 1,1% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита.

Стоимость услуги подключения к программе страхования (размер комиссии) в рублевом выражении очевидна: в заявлении о выдаче кредита истцом запрошена сумма 350000 руб., при этом подписан договор о получении кредита в сумме 523250 руб.

Согласно выписке по лицевому счету Исмагилова В.В. списана комиссия за присоединение к программе страхования в размере 173250 руб.

Исмагилов В.В. с этими условиями согласился и исполнил договор в полном объеме, что подтверждается составленным им письменным уведомлением КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) от 13.09.2013 г., а также справкой КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) от 21.10.2013 г., выданной Исмагилову В.В.

При этом в суд с настоящим иском Исмагилов В.В. обратился после исполнения оспариваемого договора - 14.07.2014 г.

Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что включение банком в кредитный договор с конкретным физическим лицом условия о необходимости заключения заемщиком договора личного страхования в определенной страховой компании, при отсутствии выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования или без такового, а также при отсутствии волеизъявления заемщика на заключение договора страхования, не соответствует требованиям действующего законодательства и ущемляет установленные законом права потребителя, нарушает нормы ст.421 ГК РФ о свободе стороны в заключении договора, в связи с этим данное условие договора является ничтожным.

Однако с данными выводами суда судебная коллегия не соглашается, поскольку они не соответствуют обстоятельствам дела, сделаны в нарушение норм материального права.

Пунктами 2, 4 ст. 935 ГК РФ установлено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

Пунктами 6.2.1., 6.2.2, 6.2.3 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), являющихся неотъемлемой частью договора, установлено, что услуга "Подключение к Программе страхования" оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в программе страхования в Анкете, Договоре, письменном заявлении клиента. Услуга осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и /или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. В случае если клиент выразил намерение принять участие в программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования банк взимает комиссию за подключение к программе страхования в размере, указанном в Тарифах банка.

На основании п. 3.2. договора Исмагилов В.В. обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы в сроки и в порядке, предусмотренные кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

Ответчиком представлена копия заявления Исмагилова В.В. от 08.09.2012 года о согласии на подключение дополнительных услуг - к программе страхования, быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование".

При таких обстоятельствах, судебная коллегия находит, что Исмагилов В.В., подписав заявление на подключение дополнительных услуг, тем самым добровольно выразил свое согласие на подключение к программе страхования до заключения кредитного договора (до момента акцепта оферты).

При этом в заявлении имеется указание, что в случае нежелания быть застрахованным заявитель должен поставить отметку об этом в соответствующем поле на бланке заявления. Здесь же имеется разъяснение о последствиях отказа от страхования - обязанности при наступлении страхового случая самостоятельно либо, в зависимости от последствий, наследникам, погашать задолженность по кредиту.

Также в заявлении имеется указание, что в случае нежелания подключиться к вышеуказанной программе страхования и воспользоваться преимуществами ее защиты, заявитель должен поставить отметку об этом в соответствующем поле на бланке заявления.

Вместе с тем в заявлении отсутствуют отметки об отказе быть застрахованным и отказе от подключения к программе страхования.

При этом в договоре указано, что подключение к данной услуге производится на условиях, предусмотренных в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования, которые, являются неотъемлемой частью договора и с которыми ознакомлен и получил на руки истец.

Таким образом, судебная коллегия находит, что условия договора, предусматривающие подключение к программе страхования, не являются навязанными, заемщик имел возможность отказаться от страхования либо застраховаться в любой страховой компании, что в свою очередь не было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита, а также не влияло на процентную ставку по кредиту.

Из представленных суду доказательств следует, что услуга по страхованию предоставлена банком исключительно с согласия клиента, которое выражено в письменной форме. Истец имел возможность отказаться от данной услуги.

Судебная коллегия находит несостоятельным довод о том, что оспариваемые условия договора являются недействительными, поскольку до истца не доведена информация о размере комиссии, уплачиваемой банком страховой компании.

В силу положений ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

При этом закон не обязывает изготовителя (исполнителя, продавца) уведомлять потребителя о размере произведенных им самим выплат за предоставляемые потребителю товары (работы, услуги).

Исходя из того, что доказательств, подтверждающих понуждение истца к заключению кредитного договора, включающего на основании его заявления условие о заключении договора страхования, суду не представлено, судебной коллегией не установлено, учитывая, что информация о данной услуге, в том числе ее стоимости, доведена до заемщика в полном объеме, договор истцом подписан, все документы банком ему были переданы, что подтверждается его подписью, судебная коллегия находит доводы Исмагилова В.В. о навязывании услуг по страхованию при заключении кредитного договора, неинформировании его об оказываемой услуге, о нарушении банком Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" необоснованными, в связи с чем оснований для признания условий кредитного договора в части подключения к программе страхования и уплаты комиссии за подключение к программе страхования недействительным не имеется.

Кроме того, как указано выше, кредитный договор в настоящее время сторонами исполнен в полном объеме, в связи с этим оснований для признания его условий недействительными также не имеется.

Поскольку оснований для удовлетворения требований истца о признании условия кредитного договора по подключению к программе страхования недействительным не имеется, не могут быть удовлетворены и требования о взыскании суммы процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке. Отсутствуют и основания и для взыскания в пользу истца компенсации морального вреда, поскольку нарушений его прав как потребителя услуг не установлено. В связи с изложенным отсутствуют и правовые основания для возмещения судебных расходов.

В связи с изложенным, решение суда об удовлетворении исковых требований Исмагилова В.В. к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о возврате суммы уплаченной комиссии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа, судебных издержек подлежит отмене с принятием по делу нового решения об отказе Исмагилову В.В. в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Бурзянского районного суда Республики Башкортостан от 25.12.2014 года отменить.

Принять новое решение, которым отказать в удовлетворении иска Исмагилова В.В. к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о признании недействительными условий кредитного договора в части обязанности заемщика уплаты комиссии за подключение к программе страхования, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании суммы комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных издержек.

Председательствующий: Н.М. Мухаметова

Судьи: В.Н. Милютин

Г.А. Михляева

Справка: судья Нагимова К.П.