Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 10 марта 2015 г. по делу N 33-3623/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Гизатуллина А.А.,

судей Демяненко О.В.,

Латыповой З.Г.,

при секретаре П.Г.Г.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) на решение Гафурийского районного суда Республики Башкортостан от 15 января 2015 года, которым постановлено:

"Иск Б.Т.Р. удовлетворить.

Условия кредитного договора N ... от дата, заключенного между Б.Т.Р. и ООО Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" в части взимания с Заемщика денежных средств для оплаты страховой премии признать недействительными.

Взыскать с ООО Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" в пользу Б.Т.Р. в счет возмещения причиненных убытков ... рублей, неустойку в размере ... рублей, компенсацию морального вреда ... рублей, штраф в размере ... рублей.

Взыскать с ООО Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" в пользу Б.Т.Р. расходы по оплате услуг представителя в размере ... рублей.

Взыскать с ООО Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" государственную пошлину в размере ... рублей в доход бюджета муниципального района адрес Республики Башкортостан".

Заслушав доклад председательствующего, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Б.Т.Р. обратился в суд с иском к КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что дата между Б.Т.Р. и КБ "Ренессанс кредит" (ООО) заключен кредитный договор N ... на сумму ... руб. под 34,4% годовых на 1 371 дней. Выдача кредита обусловлена взиманием денежных средств из суммы предоставляемого кредита для уплаты страховой премии в размере ... руб. Полагает, что данные действия банка нарушают его права как потребителя. Направленная в адрес ответчика претензия оставлена без удовлетворения.

Истец просил суд признать недействительными условия кредитного договора N ... (п. 3.1.5) в части взимания страховых выплат, взыскать с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) незаконно удержанные комиссии за присоединение к программе страхования по указанному кредитному договору в размере ... руб., неустойку в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., расходы по оказанию юридических услуг в сумме ... руб., штраф.

Судом принято приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) просит решение суда отменить, считая его незаконным и необоснованным. Указывает, что судом неправильно определены фактические обстоятельства дела, не было учтено, что истец самостоятельно выбрал страховой продукт, тарифы банка, предусматривающие страхование жизни и здоровья, включив стоимость страхования в сумму кредита. Услуга по перечислению страховой премии оказана банком на основании поручения истца. Условия кредитного договора не являлись обременительными для заемщика, все условия предоставления кредита сторонами были согласованы. Также указывает, что ответчик был лишен возможности предоставить возражение на исковое заявление и документы, подтверждающие свою позицию по делу, поскольку повестку на судебное заседание ответчик получил дата года, судебное заседание назначено на дата г.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом (л.д. 175, 177). Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), рассмотрела дело без участия указанных лиц.

Проверив решение в соответствии с нормами ч.1 ст.327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав представителя ООО КБ "Ренессанс Кредит" Х.А.Д., поддержавшего жалобу, судебная коллегия не находит достаточных оснований для отмены или изменения оспариваемого решения.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), при наступления в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

На основании п.2 ст.935 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья является добровольным и обязанность такого страхования не может быть наложена на гражданина даже в силу закона.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. N15-ФЗ "О введении в действие части второй гражданского кодекса Российской Федерации", п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992 N2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Установлено, что дата между Б.Т.Р. и ООО КБ "Ренессанс Капитал" (сменившем наименование на ООО КБ "Ренессанс Кредит") заключен смешанный договор N ... , включающий в себя кредитный договор и договор о предоставлении и обслуживании карты, согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в размере ... руб. сроком на 1 371 день, выпустил и передал клиенту карту.

Согласно п. 3.1.5 Договора Банк перечисляет со счета заемщика часть кредита в размере ... руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование Клиента.

Из выписки по лицевому счету Б.Т.Р. усматривается, что дата с его счета из суммы кредита списана денежная сумма в размере ... руб. в счет оплаты страховой премии (л.д.12).

Так же из материалов дела следует, что дата между ООО "СК "Ренессанс Жизнь" и Б.Т.Р. заключен договор страхования N ... , страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность 1 группы по любой причине. Срок действия договора 24 месяца с даты вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя в КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) страховой премии (взноса) в полном объеме. По условиям договора страховая сумма составила ... рублей и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая является ООО КБ "Ренессанс Кредит". Срок действия договора 24 месяца. Страховая премия определяется по формуле СП=СС (страховая сумма)*ДТ (страховой тариф равный 1,1%) * СД (срок действия договора в месяцах). К страховым рискам отнесены смерть застрахованного по любой причине и инвалидность 1 группы по любой причине (п.3, 5, 6) (л.д.11).

В нарушение п.п. 1,2 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" до потребителя не доведена в наглядной форме информация о размере страховой премии, поскольку в указанном договоре страхования размер страховой премии указан в виде формулы СП=СС (страховая сумма)*ДТ (страховой тариф равный 1,1%) * СД (срок действия договора в месяцах), не позволяющей при оформлении страховых правоотношений потребителю самостоятельно определить стоимость предлагаемой услуги, и принять объективное решение о выборе страхового продукта.

При этом указание в п. 3.1.5 кредитного договора на перечисление за счет кредитных средств страховой премии в размере ... руб. страховщику не свидетельствует о доведении до страхователя размера страховой премии при заключении договора страхования, поскольку непосредственно при оформлении самого договора страхования, до подписания кредитного договора величина страховой премии (с указанием в рублях) не доведена до потребителя. При этом, в отсутствие суммы страховой премии в договоре страхования, сотрудники банка включили в кредитный договор условие о перечислении страховой премии страховщику без письменного распоряжения истца на перевод конкретной суммы денежных средств. Данные действия банка увеличивают финансовые обязательства заемщика перед кредитной организацией, при этом страховая сумма, при наступлении страхового случая, не покрывает даже первоначальную сумму кредита (размер кредита ... руб., страховая сумма ... руб.).

В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.

На основании ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Из анализа кредитного договора и кредитных правоотношений следует, что предусмотренная условиями кредитного договора услуга по кредитованию договора страхования путем перечисления за заемщика страховой премии в ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению клиента. Данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя, поскольку полная информация об условиях страхования, как указано ранее, истцу не доведена.

Таким образом, суд первой инстанции обоснованно признал условия кредитного договора в части взимания с кредитных денежных средств Заемщика суммы для оплаты страховой премии недействительными и взыскал с КБ "Ренессанс Банк" (ООО) в пользу Б.Т.Р. незаконно удержанную сумму страховой премии в размере ... руб.

Судебная коллегия соглашается с решением суда и в части взыскания в пользу истца неустойки, штрафа, компенсации морального вреда и расходов на оплату услуг представителя. Выводы суда в этой части подробно мотивированы со ссылкой на нормы материального и процессуального права. Взысканные суммы рассчитаны в соответствии с положениями и порядком, предусмотренными Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации.

Доводы апелляционной жалобы о том, что заемщик, заключив оспариваемый договор страхования, выразил свое согласие, в том числе и с размером страховой премии, судебная коллегия считает несостоятельными, поскольку совокупностью доказательств бесспорно подтверждено, что при заключении договора страхования Б.Т.Р. не располагал информацией о размере страховой премии, поскольку текст договора не содержит указаний об этом, отпечатан мелким шрифтом, что не позволило потребителю произвести свободный выбор страхового продукта.

Ссылка в апелляционной жалобе на то, что ответчик был лишен возможности предоставить возражение на исковое заявление, не может повлиять на существо решения, поскольку как следует из материалов дела, судом было предоставлено достаточно времени для подготовки к судебному заседанию и предоставления документов, опровергающих доводы истца. Более того, ответчик не был лишен возможности направить в суд документы иным способом, например посредством почтовой, факсимильной связи, либо на электронный адрес районного суда.

Таким образом, доводы апелляционной жалобы сводятся к выражению несогласия с произведенной судом оценкой представленных по делу доказательств, однако основания для иной оценки имеющихся в материалах дела доказательств судебная коллегия не усматривает.

Разрешая заявленные требования, суд правильно определил юридически значимые обстоятельства дела, применил, в том числе закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановил решение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.

На основании изложенного судебная коллегия, не находя достаточных оснований для удовлетворения апелляционной жалобы, оставляет решение суда без изменения. В связи с этим, расходы на госпошлину, уплаченную ответчиком при подаче жалобы, возмещению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Гафурийского районного суда Республики Башкортостан от 15 января 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) - без удовлетворения.

Председательствующий: А.А. Гизатуллин

судьи: О.В. Демяненко

З.Г. Латыпова

Справка: судья К.Р.Р.