Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 17 марта 2015 г. по делу N 33-4179/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Мухаметовой Н.М.

судей Анфиловой Т.Л.

Михляевой Г.А.

при секретаре Ломакиной А.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе представителя Габитова ... - ФИО3 на решение Сибайского городского суда Республики Башкортостан от 29 декабря 2014 года, которым постановлено:

взыскать с Габитова ... в пользу Открытого акционерного общества "Сбербанк России" в лице Башкирского отделения N ... задолженность по кредитному договору N ... от дата по состоянию на дата в размере ... рублей, в том числе: ... рублей - просроченный основной долг; ... рубль - просроченные проценты; ... рублей - неустойка, начисленная до дата года.

Взыскать с Габитова ... в пользу Открытого акционерного общества "Сбербанк России" в лице Башкирского отделения N ... задолженность по кредитному договору N ... от дата по состоянию на дата в размере ... руб., в том числе: ... руб. - просроченный основной долг; ... руб. - просроченные проценты; ... руб. - неустойка, начисленная до дата года.

Взыскать с Габитова ... в пользу Открытого акционерного общества "Сбербанк России" в лице Башкирского отделения N ... задолженность по кредитному договору N ... от дата по состоянию на дата в размере ... руб., в том числе: ... руб. - просроченный основной долг; ... руб. -просроченные проценты; ... руб. - неустойка, начисленная до дата года.

Взыскать с Габитова ... в пользу Открытого акционерного общества "Сбербанк России" в лице Башкирского отделения N ... судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере ... руб., почтовые расходы - ... руб.

Габитову ... в удовлетворении встреченного иска к Открытому акционерному обществу "Сбербанк России" в лице Башкирского отделения N ... о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами - отказать.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Анфиловой Т.Л., Судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ОАО "Сбербанк России" в лице Башкирского отделения N ... обратилось в суд с исковыми заявлениями к Габитову ... о досрочном взыскании суммы задолженности по кредитному договору.

В обосновании заявленных требований указано на то, что дата ОАО "Сбербанк России" и Габитовым ... был заключен кредитный договор N ... , по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме ... руб. на цели личного потребления сроком на ... месяцев, считая с даты его фактического предоставления под ... % годовых. Заемщик обязался погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Банк свои обязательства, предусмотренные договором, выполнил надлежащим образом, денежные средства получены Заемщиком в полном объеме. В нарушении взятых на себя обязательств по кредитному договору, Заемщик уклоняется от их выполнения, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляются. В порядке, предусмотренном кредитным договором, Заемщику было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед Банком. Однако, до настоящего времени данные обязательства по кредитному договору Заемщиком не исполнены. Ввиду неоднократного нарушения Заемщиком условий кредитного договора, ОАО "Сбербанк России" просило взыскать с Габитова ... задолженность по кредитному договору в размере ... руб. ... коп., в том числе: ... руб. ... коп. - просроченный основной долг; ... руб. ... коп. - просроченные проценты; ... руб. ... коп. - неустойка, начисленная до дата года; а также просило взыскать понесенные по делу судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере ... руб. ... коп., почтовые расходы - ... руб. ... коп.

дата между ОАО "Сбербанк России" и Габитовым ... был заключен кредитный договор N 87833, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в сумме ... рублей на цели личного потребления сроком на ... месяцев, считая с даты его фактического предоставления под ... % годовых, а Заемщик обязался погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Ввиду неоднократного нарушения Заемщиком условий кредитного договора ОАО "Сбербанк России" просило взыскать с Габитова ... задолженность по кредитному договору в размере ... руб. ... коп., в том числе: ... руб. ... коп. - просроченный основной долг; ... руб. ... коп. - просроченные проценты; ... руб. ... коп. - неустойка, начисленная до дата года; а также просило взыскать понесенные по делу судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере ... руб. ... коп., почтовые расходы - ... руб. ... коп.

дата между ОАО "Сбербанк России" и Габитовым ... был заключен кредитный договор N N ... , по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в сумме ... рублей на цели личного потребления сроком на ... месяцев, считая с даты его фактического предоставления под ... % годовых, а Заемщик обязался погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. ОАО "Сбербанк России" просило взыскать с Габитова ... задолженность по кредитному договору в размере ... руб. ... коп., в том числе: ... руб. ... коп. - просроченный основной долг; ... руб. ... коп. - просроченные проценты; ... руб. ... коп. - неустойка, начисленная до дата года; а также просило взыскать понесенные по делу судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере ... руб. ... коп., почтовые расходы - ... руб. ... коп.

Габитов ... обратился в суд со встречным исковым заявлением к ОАО "Сбербанк России" в лице Башкирского отделения N ... о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами.

В обоснование заявленных требований указал на то, что дата Габитовым ... был заключен кредитный договор с ОАО "Сбербанк России" N ... на следующих условиях: сумма кредита ... руб., назначение - на потребительские цели, уплата процентов ежемесячно в соответствии с графиком платежей. Комиссии указанным договором не предусмотрены, однако наличными Габитов ... получил только ... руб. Как видно из выписки из лицевого счета по вкладу от дата года, в день выдачи из суммы кредита было удержано ... руб., в том числе ... руб. ... коп. - комиссия, ... руб. ... коп. - списание НДС, также не предусмотренного договором, ... руб. - без указания оснований. Сотрудник банка, производивший выдачу кредита, также не объяснил назначение этих удержаний. Тем не менее, удержанная сумма входит в сумму кредита и на нее производится начисление процентов. Помимо этого, ежемесячно в счет погашения кредита Габитовым ... оплачивалась сумма в размере ... руб., хотя по графику размер платежа составляла ... руб. ... коп. Остаток (переплата) не учитывалась на счете. Никаких дополнительных услуг Габитову ... при выдаче кредита не оказывалось, вышеуказанные виды платежей взимаются помимо предусмотренных ГК РФ и кредитным договором процентов по кредиту, они не предусмотрены нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Полагает, что условия кредитного договора, противоречащие закону, являются ничтожными, а денежные средства в сумме ... руб., удержанные в виде комиссии, являются неосновательным обогащением ответчиком и в соответствии со ст. 1102 ГК РФ подлежат возвращению клиенту. дата в адрес ОАО "Сбербанк России" была направлена претензия о добровольном возврате неосновательного обогащения, однако данные требования оставлены без внимания.

Габитов ... просил взыскать с ОАО "Сбербанк России" в лице Башкирского отделения N ... в свою пользу незаконно удержанные денежные средства в размере ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб ... коп., штраф, предусмотренный ст. 13 Закона РФ от дата "О защите прав потребителей", в размере 50 % от суммы, присужденной судом ко взысканию.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель Габитова ... - ФИО3 просит отменить решение суда ввиду неправильного определения судом обстоятельств, имеющих значение для дела, не соответствия выводов суда обстоятельствам дела, принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований ОАО "Сбербанк России" отказать и удовлетворить заявленные Габитовым ... встречные исковые требования.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РБ извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем, на основании ст.ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, Судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 3271 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В силу положений ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом первой инстанции установлено и подтверждено материалами дела, что дата между ОАО "Сбербанк России" и Габитовым ... заключен кредитный договор N ... , в соответствии с условиями которого ответчику был предоставлен кредит на цели личного потребления в сумме ... рублей на срок ... месяцев под ... % годовых.

Согласно мемориальному ордеру N ... от дата Банк предоставил Габитову ... кредит в сумме ... руб., тем самым исполнил свои обязательства по кредитному договору.

дата между ОАО "Сбербанк России" и Габитовым ... был заключен кредитный договор N ... , в соответствии с условиями которого Габитову ... был предоставлен кредит на цели личного потребления в сумме ... руб. на срок ... месяцев под ... % годовых.

Из мемориального ордера N ... от дата следует, что Банк предоставил Габитову ... кредит в сумме ... руб., тем самым исполнил свои обязательства по кредитному договору.

Кроме того, дата ОАО "Сбербанк России" и Габитов ... заключили кредитный договор N ... , в соответствии с условиями которого ответчику был предоставлен кредит на цели личного потребления в сумме ... рублей на срок ... месяцев под ... % годовых.

Согласно мемориальному ордеру N ... от дата Банк предоставил Габитову ... кредит в сумме ... руб., тем самым исполнил свои обязательства по кредитному договору.

В соответствии с п. п. 3.1, 3.2. кредитных договоров предусмотрено, что погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должно производиться ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Пунктом 3.3 кредитных договоров предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Из пункта 4.2.3 кредитных договоров следует, что Банк вправе потребовать от Заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

В соответствии с ч. 2 ст. 819, ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

В нарушение требований закона и условий кредитных договоров Габитов ... платежи в погашение задолженности по кредитным договорам производит несвоевременно и не в полном объеме, что подтверждается документами, представленными истцом.

Согласно расчету, представленному истцом, сумма задолженности ответчика составляет:

по кредитному договору N ... от дата по состоянию на дата - ... руб. ... коп., в том числе: ... руб. ... коп. - просроченный основной долг; ... руб. ... коп. - просроченные проценты; ... руб. ... коп. - неустойка, начисленная до дата года;

по кредитному договору N ... от дата - ... руб. ... коп., из которых: ... руб. ... коп. - просроченный основной долг; ... руб. ... коп. - просроченные проценты; ... руб. ... коп. - неустойка, начисленная до дата года;

по кредитному договору N ... от дата - ... руб. ... коп., в том числе: ... руб. ... коп. - просроченный основной долг; ... руб. ... коп. - просроченные проценты; ... руб. ... коп. - неустойка, начисленная до дата года.

С учетом установленных обстоятельств дела суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу об обоснованности заявленных ОАО "Сбербанк России" исковых требований и их удовлетворении.

Разрешая встречные исковые требования Габитова ... , суд правомерно исходил из того, что услуга по подключению к программе страхования Габитову ... не навязывалась, а была принята им добровольно на основании подписанного им заявления.

Как следует из материалов дела, дата между ОАО "Сбербанк России" и Габитовым ... заключен кредитный договор N ... о предоставлении потребительского кредита на сумму ... руб. под ... % годовых на срок 60 месяцев.

В сумму кредита включена комиссия в размере ... руб. за подключение заемщика к программе страхования.

Судом первой инстанции также установлено, что Габитовым ... подписано заявление на страхование от дата г., в котором последний выразил согласие выступать застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика по кредиту ОАО "Сбербанк России" на условиях, указанных в Условиях участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России". Из заявления также следует, что Габитов ... согласен внести сумму платы за подключение к программе страхования в размере ... руб. за весь срок кредитования и включить сумму данной платы в сумму выдаваемого кредита. Подписывая заявление, Габитов ... был ознакомлен с Условиями Программы, которые были ему вручены вместе с Памяткой о действиях в случае наступления страхового случая.

Исследовав представленные доказательства, суд первой инстанции со ссылкой на приведенные выше нормы права пришел к обоснованному выводу о том, что Габитов ... при подписании заявления о страховании от дата располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в условиях, тарифах, в связи с чем расходы истца по уплате страховой премии по договору личного страхования не могут быть отнесены к убыткам, возмещаемым за счет ответчика.

При этом судом первой инстанции указано на то, что ни в заявлении-анкете, ни в кредитном договоре не предусмотрено условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора личного страхования.

Таким образом, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении встречных исковых требований Габитова ... заявленных к ОАО "Сбербанк России" в лице Башкирского отделения N 8598, о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами.

Судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции, поскольку суд правильно определил характер правоотношений между сторонами и закон, подлежащий применению при разрешении заявленных требований, на основании которого верно определил круг обстоятельств, имеющих значение для дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В апелляционной жалобе не приведено доводов, опровергающих выводы суда о законности оспариваемого нормативного положения, оснований считать такие выводы ошибочными не имеется.

В случае неприемлемости условий подключения к программе страхования Габитов ... не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя данные обязательства.

В целом доводы жалобы по существу сводятся к позиции заявителя в суде первой инстанции, они были предметом рассмотрения судом первой инстанции и в оспариваемом решении им дана надлежащая оценка, оснований не согласиться с которой не имеется.

Решение суда первой инстанции вынесено в соответствии с нормами материального и процессуального права, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для отмены решения суда не имеется.

С учетом изложенного судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения апелляционной жалобы и отмены решения суда.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Сибайского городского суда Республики Башкортостан от 29 декабря 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Габитова ... - ФИО3 - без удовлетворения.

Председательствующий: Н.М. Мухаметова

Судьи: Т.Л. Анфилова

Г.А. Михляева

Справка: судья Суфьянова Л.Х.