Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 24 марта 2015 г. по делу N 33-4458/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Железнова О.Ф.

судей Гаиткуловой Ф.С.

Фроловой Т.Е.

при секретаре Аюповой И.Р.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Межрегиональной общественной организации потребителя "Защита прав потребителя" на решение Советского районного суда г.Уфы Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации потребителя "Защита прав потребителя" к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о взыскании страхового взноса, процентов, компенсации морального вреда - отказать.

Заслушав доклад судьи Железнова О.Ф., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Межрегиональная общественная организация потребителя "Защита прав потребителя" обратилась в суд с иском в интересах Валиуллина P.P. к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о взыскании страхового взноса, процентов, компенсации морального вреда.

Требования мотивированы тем, что дата между Валиуллиным P.P. и ООО "ХКФ Банк" заключен кредитный договор (заявка на открытие банковских счетов) N ... , по условиям которого заемщик получил кредит в сумме ... рублей сроком действия на ... месяцев под ... % годовых. В соответствии с п. 1.2 данного договора на заемщика возложена обязанность по уплате банку страхового взноса на личное страхование в размере ... рублей. Данный страховой взнос уплачен дата.

Истец просил суд признать пункт 1.2 кредитного договора N ... от дата заключенного между Валиуллиным P.P. и ООО "ХКФ Банк" в части обязанности заемщика уплаты страхового взноса ничтожным, применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскать с ответчика в пользу Валиуллина P.P. страховой взнос в сумме ... рублей, проценты за пользование денежными средствами в сумме ... рублей ... копеек, неустойку в сумме ... рублей ... копеек, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке, из которых 25% взыскать с пользу Валиуллина P.P., ... % в пользу МООЗ "Защита прав потребителя".

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе Межрегиональная общественная организация потребителя "Защита прав потребителя" просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что типовая форма заявления на кредит уже содержит согласие заявителя нести расходы в связи с осуществлением личного страхования. Заемщик лишен возможности самостоятельного выбора страховщика, поскольку типовыми документами на получение кредита не предусмотрена иная страховая компания. Предоставление кредита обусловлено заключением договора страхования.

Все участники процесса извещены о времени и месте заседания судебной коллегии Верховного Суда Республики Башкортостан заблаговременно и надлежащим образом.

Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав представителей ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" ЮАА, МАГ, поддержавших судебное постановление, судебная коллегия находит решение суда подлежащим оставлению без изменения по следующим основаниям.

Разрешая спор, суд, правильно установил имеющие значение для дела фактические обстоятельства и дал им надлежащую юридическую оценку в соответствии с нормами материального права.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. При вступлении в договорные отношения независимо от выбора договорной формы воля стороны должна быть направлена на достижение определенного правового результата с учетом согласованных и принятых условий договорного обязательства.

На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Статьей 929 Гражданского кодекса Российской Федерации в пункте 1 установлено, что по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В п.п. "д" п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N ... "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Из материалов дела следует, что дата между Валиуллиным Р.Р. и ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" заключен кредитный договор N ... на сумму ... рублей. Кредит предоставлен сроком на ... месяцев с уплатой ... % годовых, страховой взнос на личное страхование ... рублей включен в сумму кредита.

В пункте ... договора указано, что истец получил график погашения кредита, Условия договора, Тарифы банка.

На основании личного заявления, заемщик застрахован в страховой компании ООО СК "Ренессанс Жизнь" по страховому полису N ... от дата от несчастных случаев и болезней, страховыми случаями являются смерть застрахованного по любой причине, инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая, страховая сумма ... рублей, выгодоприобретателем является застрахованный (его наследники), страховая премия составила ... рублей.

Отказывая в удовлетворении исковых требований о признании недействительными условий кредитного договора, касающихся возложения на заемщика обязанности по оплате страхования жизни, суд правомерно исходил из того, что оспариваемые истцом пункты кредитного договора соответствуют требованиям закона. Страхование заемщика обеспечивают исполнение принятых обязательств по кредитному договору, и не является дополнительной услугой, обуславливающей предоставление кредита.

Судебная коллегия отмечает, что оспариваемыми условиями договора предусматривается страхование жизни заемщика, что позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиком обязательств, удовлетворить требования выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем минимизируются риски заемщика по надлежащему исполнению кредитных обязательств.

Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Федерального закона "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности в размещении денежных средств.

Таким образом, заключенными истцом кредитными договорами и ее заявлениями на страхование, подтверждается волеизъявление истца на добровольное страхование, которое не влияет на предоставление кредита.

Копии кредитного договора, страхового полиса имелись у истца и приложены к иску.

Приведенные обстоятельства опровергают доводы о навязывании Валиуллину Р.Р. как потребителю самостоятельной услуги по страхованию.

Списание денежных средств банком со счета Валиуллина Р.Р. в качестве оплаты страхового взноса и их перечисление страховой компании, произведено по письменному распоряжению истца.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от дата N ... "О банках и банковской деятельности" банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

На основании условий действующего законодательства страхование жизни, здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Размер страховой премии, страховая сумма, срок действия договора страхования доведены до потребителя в договоре страхования.

При таких обстоятельствах судебная коллегия полагает, что разрешая спор, суд правильно определил юридически значимые обстоятельства, дал правовую оценку установленным обстоятельствам. Выводы суда соответствуют обстоятельствам дела.

Доводы жалобы о том, что заключенный между истцом и ответчиком кредитный договор, в части возложения на заемщика обязанности по страхованию жизни и здоровья нарушает права Валиуллина Р.Р. как потребителя, и он вынужден подписать такой договор, являются несостоятельными, поскольку истец ознакомлен с условиями предоставления кредита и согласился с ними, в том числе истец в заявлении на добровольное страхование, договоре страховании, и кредитном договоре подтвердил добровольность страхования и свою информированность о том, что наличие страхования не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита, в том числе согласился с оплатой страховых взносов в указанных суммах в рублях.

Таким образом, руководствуясь статьи 421 ГК РФ, истец не был лишен возможности достигнуть определенного соглашения по условиям заключенного договора страхования или отказаться от его заключения. Доказательств того, что истец вынужден заключить такой договор с ответчиком, не имел возможности заключить с банком кредитный договор без вышеназванных условий, по материалам дела не усматривается.

Доводы апелляционных жалоб не могут служить основанием к отмене решения, поскольку они по существу сводятся к переоценке доказательств, исследованных судом первой инстанции. Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы судебного постановления не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу установлены правильно, нормы материального и процессуального права применены верно, оснований для отмены решения суда не имеется.

Руководствуясь ст. 328-330 ГПК РФ судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Советского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу Межрегиональной общественной организации потребителя "Защита прав потребителя" - без удовлетворения.

Председательствующий О.Ф. Железнов

Судьи Ф.С. Гаиткулова

Т.Е. Фролова

Справка: судья РЕА