Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 24 марта 2015 г. по делу N 33-4486/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Железнова О.Ф.,

судей Смирновой О.В.,

Фроловой Т.Е.,

при секретаре Аюповой И.Р.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Равилова Р.Ш. на решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 23 декабря 2014 года, которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований Равилова Р.Ш. отказать.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Смирновой О.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Равилов Р.Ш. обратился в суд с иском к ОАО "Банк Уралсиб" о защите прав потребителя.

В обоснование иска указав, что дата между Равиловым Р.Ш. и ОАО "Банк Уралсиб" заключен кредитный договор N ... на сумму ... рублей сроком исполнения по дата. включительно.

дата между Равиловым Р.Ш. и ЗАО "Уралсиб Жизнь" заключен договор страхования путем подписания заявления на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита. Договор вступил в силу с момента выдачи кредита и оплаты страховой премии в размере ... руб. дата. Равилов Р.Ш. полностью исполнил обязательства по кредитному договору.

Истец полагает, что поскольку им досрочно исполнены обязательства по кредитному договору, то в силу ст.958 ГК РФ, страховая премия подлежит возврату пропорционально неиспользованному периоду страхования.

Просил взыскать с ОАО "Банк Уралсиб" в пользу Равилова Р.Ш. сумму уплаченной страховой премии ... руб., расходы за оказание юридических услуг ... руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе Равилов Р.Ш. просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность, поскольку как следует из договора страхования, страхование распространяется на страхователя, при условии, что физическое лицо является стороной в кредитном договоре, является заемщиком; судом неверно применен п.3 ст. 958 ГК РФ; условия договора страхования непредусматривающие досрочное прекращение договора страхования и возврат уплаченной страховой премии, являются недействительными.

Заслушав объяснения представителя Равилова Р.Ш. - Неганова В.Ю., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, представителя ОАО "Банк Уралсиб" Сагидуллиной Е.Н., возражавшей против удовлетворения апелляционной жалобы, проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит обжалуемое решение подлежащим оставлению без изменения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).

Как усматривается из материалов дела, согласно заявления на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита от дата, Равилов Р.Ш., ознакомившись с условиями страхования, дал свое согласие быть застрахованным и поручила ОАО Банку "УралСиб" предпринять действия для распространения на него условий договора добровольного коллективного страхования от дата N ... , заключенного между банком и ЗАО "УралСиб Жизнь".

Выгодоприобретателем по страховым событиям указан ОАО Банку "УралСиб", с которым истец заключил кредитный договор N ... от дата на сумму ... рублей сроком исполнения по дата. включительно.

В п. 4 заявления указано, что заемщик уведомлен, что за распространение на него действия договора страхования он обязан оплатить банку в день предоставления кредита плату в соответствии с Тарифами банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, включающую комиссию банка за страхование истца по договору страхования, а также компенсацию расходов банка за страхование по договору страхования. Заемщик подтвердил, что он уведомлен и согласен, что указанная плата за подключение к договору коллективного страхования оплачивается единовременно за весь период страхования (срок действия кредитного договора) и не подлежит пересчету и возврату при досрочном погашении, кредита по кредитному договору.

В случае досрочного погашения кредита Равилов Р.Ш. остается застрахованным до окончания срока действия страхования (п.5 заявления).

Заемщик понимает и соглашается с тем, что присоединение к договору страхования не является условием для получения кредита и отказ от страхования не может являться основанием для отказа в заключение кредитного договора. С условиями страхования по договору коллективного страхования (Приложение N1 к настоящему Заявлению), являющимися неотъемлемой частью настоящего заявления ознакомлена, возражений по условиям страхования не имеет и обязуется их выполнять ( п. 8, 10 заявления).

дата согласно поручения на списание со счета Равилова Р.Ш. списана ... руб. в счет погашения платы за распространение действия договора коллективного страхования по договору N ... от дата

Согласно представленной справке из банка по состоянию на дата года обязательства Равилова Р.Ш. по кредитному договору N ... от дата. исполнены.

В соответствии с п.4.8 договора добровольного коллективного страхования от дата N ... , при досрочном прекращении распространения действий договора страхования в отношении одного или нескольких застрахованных лиц, возврат страхователю уплаченной страховой премии за не истекший период действия договора страхования в отношении данного застрахованного лица не производится, выкупная сумма не предусмотрена.

В силу п.19 Условий страхования, при досрочном прекращении договора страхования в отношении застрахованного лица, возврат уплаченной страховой премии (страхового взноса) за данное застрахованное лицо не производится.

Истец Равилов Р.Ш. был ознакомлен с Условиями страхования, о чем имеется его подпись в заявлении от дата

Отказывая в удовлетворении иска, суд первой инстанции исходил из того, что договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения кредитных обязательств, в связи с чем оснований для ее взыскания с ответчика не имеется.

Судебная коллегия считает выводы суда об отказе в удовлетворении иска законными и обоснованными.

Исходя из положений ст.ст. 421, 431 ГК РФ, поскольку условия договора страхования, содержащиеся в вышеприведенных договоре добровольного коллективного страхования от дата N ... и Условиях страхования не предоставляют страхователю при досрочном отказе от договора страхования право требования уплаченной страховщику страховой премии, суд первой инстанции обоснованно, отказал во взыскании в пользу истца оплаченной им страховой премии.

Довод апелляционной жалобы о том, что судом неправильно применен п.3 ст. 958 ГК РФ, судебная коллегия находит необоснованным.

Так, пунктом 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанная статья позволяет страховщику не возвращать неиспользованную часть страховой премии при отсутствии такого условия в договоре.

Условиями договора страхования договора добровольного коллективного страхования от дата N ... возврат страховой премии не предусмотрен, что не противоречит нормам действующего законодательства Российской Федерации.

О том, что страховая премия не подлежит возврату при досрочном прекращении распространения действий договора страхования, указано в договоре добровольного коллективного страхования от дата N ... , условиях страхования к указанному договору, заявлении на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита от дата, выданных Равилову Р.Ш., который с такими условиями согласился.

Довод апелляционной жалобы о том, что условия договора страхования непредусматривающие досрочное прекращение договора страхования и возврат уплаченной страховой премии, являются недействительными, судебная коллегия находит несостоятельным, поскольку требований о признании договора страхования в указанной части Равиловым Р.Ш. не заявлялось.

Иные доводы апелляционной жалобы правовых оснований к отмене решения не содержат, сводятся к выражению несогласия с произведенной судом оценкой доказательств, не опровергают изложенных выводов.

При таких обстоятельствах решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 23 декабря 2014 года подлежит оставлению без изменения, апелляционная жалоба Равилова Р.Ш. - без удовлетворения.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 23 декабря 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Равилова Р.Ш. - без удовлетворения.

Председательствующий: О.Ф. Железнов

судьи: О.В.Смирнова

Т.Е. Фролова

Справка: судья Иванов В.В.