Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 07 апреля 2015 г. по делу N 33-5640/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Гизатуллина А.А.

судей Латыповой З.Г.

Хакимова А.Р.

при секретаре Валетдиновой Р.Р.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) на решение Калининского районного суда г.Уфы Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

исковые требования Межрегиональной общественной организации "Общество защиты прав и законных интересов водителей и автовладельцев" в защиту интересов Смоленцевой ФА к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителей в сфере финансовых услуг, удовлетворить частично.

Признать недействительным условие в разделе 4 кредитного договора N ... от дата года, заключенного между Смоленцевой ФА и КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), в части возложения обязанности по подключению к программе страхования жизни и здоровья и оплаты комиссии за подключение к данной программе страхования в сумме ... рублей.

Применить последствия недействительности сделки и взыскать с Коммерческого Банка "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу Смоленцевой ФА уплаченную комиссию за подключение к программе страхования в сумме ... рублей, неустойку в сумме ... руб., компенсацию морального вреда ... руб., штраф ... руб., всего в общей сумме ... ) рублей.

Взыскать с Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (Общество с ограниченной ответственностью) в пользу Межрегиональной общественной организации "Общество защиты прав и законных интересов водителей и автовладельцев" штраф в размере ... рубля.

Взыскать с Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (Общество с ограниченной ответственностью) государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 4 304.64 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований Смоленцевой Ф.А. отказать.

Заслушав доклад судьи Хакимова А.Р., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Межрегиональная общественная организация "Общество защиты прав и законных интересов водителей и автовладельцев" в защиту интересов Смоленцевой Ф.А. обратилась в суд с иском к ООО Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" о признании недействительными условий кредитного договора в части страхования, применении последствий недействительности сделки в виде возврата денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа.

Требования мотивированы тем, что дата между Смоленцевой Ф.А. и ООО КБ "Ренессанс Кредит" заключен кредитный договор N ... на сумму ... рублей, выдача кредита обусловлена оплатой комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья в размере ... рублей. Считают указанное условие заключенного кредитного договора противоречащим ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", ущемляющим права потребителя". Предоставление кредита обусловлено подключением к программе страхования, стоимость услуги не доводиться до сведения заемщика. До потребителя не доведена вся информации при заключении кредитного договора (ст.ст. 8, 10, 12 Закона о защите прав потребителей), нарушены права потребителя на свободный выбор услуги.

Истец просил взыскать с ответчика незаконно удержанные денежные средства ... рублей, неустойку в размере ... рубля, компенсацию морального вреда ... 000 рублей, штраф по 25% в пользу Смоленцевой Ф.А. и в пользу Межрегиональной общественной организации "Общество защиты прав и законных интересов водителей и автовладельцев" от присужденного в пользу потребителя.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что судом неправильно определены обстоятельства дела и неверно применены нормы материального права. Смоленцева Ф.А. самостоятельно выбрала страховой продукт, тарифы банка, предусматривающие страхование жизни и здоровья, включив стоимость страхования в сумму кредита. Платная услуга за подключение к Программе страхования оказана банком на основании согласия истца.

Все участники процесса извещены о времени и месте заседания судебной коллегии Верховного Суда Республики Башкортостан заблаговременно и надлежащим образом.

Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав представителя КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) ХАД, судебная коллегия находит решение суда подлежащим оставлению без изменения по следующим основаниям.

Разрешая спор, суд, правильно установил имеющие значение для дела фактические обстоятельства и дал им надлежащую юридическую оценку в соответствии с нормами материального права.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ).

Согласно пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, договор банковского вклада), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Из материалов дела следует, что дата между Смоленцевой Ф.А. и ООО КБ "Ренессанс Капитал" (впоследствии сменившем наименование на ООО КБ "Ренессанс Кредит") заключен кредитный договор N ... о предоставлении кредита на основе заявления заемщика, включающий в себя договор о предоставлении кредита на неотложные нужды (кредитный договор) и договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, Тарифами по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам, являющимися неотъемлемой частью договора. Заемщику предоставлен кредит ... рублей сроком на ... дня, под ... % годовых, включающий в себя комиссию за подключение к Программе страхования 1.

Пунктом 4 договора предусмотрено, что банк оказывает клиенту Смоленцевой Ф.А. услугу "Подключение к программе страхования", ответчик заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в соответствии с Условиями, Тарифами и Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. Кроме того, из указанного пункта усматривается, что вышеприведенные документы являются неотъемлемой частью договора (Программа страхования 1).

За подключение к Программе страхования Смоленцева Ф.А. обязалась уплатить банку комиссию в порядке и на условиях, предусмотренных Условиями и Тарифами, на уплату данной комиссии клиенту предоставлен кредит.

Также договором предусмотрено право банка в безакцептном порядке списать сумму комиссии по счета клиента.

Из выписки по лицевому счету Смоленцевой Ф.А. усматривается, что дата года со счета списана банком денежная сумма в размере ... рублей в счет погашения комиссии и за присоединение к программе страхования.

Оценив обстоятельства дела, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что условие кредитного договора, предусматривающее обязанность заемщика - потребителя оплачивать комиссию за подключение к программе страхования не соответствуют нормам Гражданского кодекса РФ, статье 16 Закона Российской Федерации от дата N ... "О защите прав потребителей".

Доводы апелляционной жалобы о добровольном волеизъявлении заемщика подключиться к программе страхования, подтвержденном его заявлением, судебная коллегия находит несостоятельными.

В материалах дела имеется заявление Смоленцевой Ф.А. от дата подписанное ею на подключение дополнительных услуг по страхованию. В предложенном банком заявлении в форме бланка, выбор страховой компании и страховой программы по кредитному договору заемщик производит путем исключения (проставления отметок в соответствующей графе) трех страховых компаний, указанных в пунктах 2, 3, 6. Пункты заявления 4 и 5 относятся к страхованию по банковской карте.

Как следует из заявления, какие-либо отметки в бланке заявления Смоленцевой Ф.А. не проставлены, что свидетельствует о том, что заемщик не отказался от подключения к договору страхования, но и не выбрал определенную страховую компанию и определенную программу страхования.

Однако, банк по своему усмотрению, в отсутствие волеизъявления заемщика подключил его к Программе страхования 1, тем самым банком нарушены нормы ст.421 ГК РФ о свободе стороны в заключение договора.

Банк самостоятельно списал ... рублей со счета заемщика в пользу ООО "Группа Ренессанс Страхование" на погашение комиссии за присоединение к программе страхования. При этом тариф за подключение к Программе 1 (ООО "Группа Ренессанс Страхование") составляющий ... % от суммы кредита, превышает тариф за подключение к Программе страхования 3 (ООО СК "Ренессанс Жизнь") ... % от суммы кредита за каждый месяц кредита.

Нормами ст. 421 ГК РФ закреплено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Таким образом, суд первой инстанции обоснованно признал условия кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к программе страхования недействительными и взыскал с КБ "Ренессанс Банк" (ООО) в пользу Смоленцевой Ф.А. незаконно удержанную сумму комиссии в размере ... рублей, а также неустойку, предусмотренную пунктом 1 статьи 31, пунктом 5 статьи 28 Закона О защите прав потребителей, в размере ... рубля.

Ответчиком не представлены доказательства, подтверждающие доведение до заемщика данных о размере платы за оказанную услугу подключения к Программе страхования 1, что не соответствует условиям статей 10,12 Закона РФ "О защите прав потребителей". В заявлении заемщика на подключение дополнительных услуг, в кредитном договоре, в графике платежей, размеры комиссии в рублях за подключение к программе страхования не указаны.

Соответствуют требованиям закона и выводы суда о взыскании в пользу истца компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренных статьями 13,15 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Доводы апелляционной жалобы о том, что суд неправильно определил фактические обстоятельства дела, не учел, что в заключенном истцом договоре не содержится условия об обязательности подключения к Программе страхования, у истца имелась возможность отказаться от услуг страхования путем проставления отметок в заявлениях на подключение дополнительных услуг, не опровергают правильность выводов суда первой инстанции, при установленных обстоятельствах.

Позиция представителя ответчика о том, что суд не применил к рассматриваемым отношениям нормы статей 935, 421, 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, не являются основанием к отмене принятого решения, поскольку при вынесении решения суд правильно определил юридически значимые обстоятельства и применил нормы права, подлежащие применению.

Доводы апелляционных жалоб не могут служить основанием к отмене решения, поскольку они по существу сводятся к переоценке доказательств, исследованных судом первой инстанции. Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы судебного постановления не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу установлены правильно, нормы материального и процессуального права применены верно, оснований для отмены решения суда не имеется.

Руководствуясь ст. 328-330 ГПК РФ судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Калининского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) - без удовлетворения.

Председательствующий А.А. Гизатуллин

Судьи З.Г. Латыпова

А.Р. Хакимов

Справка: судья ДДВ