Апелляционное определение СК по гражданским делам Алтайского краевого суда от 26 мая 2015 г. по делу N 33-4823/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе

председательствующего Явкиной М.А.

судей Рудь Е.П., Храмцовой В.А.

при секретаре Сафронове Д.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика Ситникова Г.И. на решение Тальменского районного суда Алтайского края от 19 февраля 2015 года

по иску Открытого акционерного общества Инвестиционного коммерческого банка "Совкомбанк" к Ситникову Г. И. о взыскании задолженности по кредитному договору,

Заслушав доклад судьи Явкиной М.А., судебная коллегия,

УСТАНОВИЛА:

ОАО ИКБ "Совкомбанк" обратилось в суд с иском к Ситникову Г.И. о взыскании задолженности по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ в размере "данные изъяты" из которых: просроченная ссуда - "данные изъяты"., просроченные проценты - "данные изъяты"., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита - "данные изъяты" коп., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - "данные изъяты"., а также о взыскании расходов по уплате госпошлины в размере "данные изъяты"

В обоснование требований истец указал на то, что по условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме "данные изъяты". под 28% годовых сроком на 60 месяцев. Однако в период пользования кредитом ответчик не исполнял надлежащим образом условия кредитного договора, в связи с чем, образовалась вышеуказанная задолженность. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако указанное требование ответчик не исполнил.

ДД.ММ.ГГ ООО ИКБ "Совкомбанк" было реорганизовано в ОАО ИКБ "Совкомбанк".

Ответчик предъявил встречный иск о расторжении кредитного договора, признании условия кредитного договора недействительным в части недоведения информации о полной стоимости кредита до заемщика до подписания договора; просил снизить размер неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ, взыскать в его пользу начисленные и удержанные страховые премии в размере "данные изъяты". и проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере "данные изъяты"., а также компенсацию морального вреда в размере "данные изъяты".

В обоснование исковых требований ссылался на то, что при заключении кредитного договора ему не была предоставлена полная и достоверная информация, а именно, не указана полная сумма кредита и процентов, подлежащая выплате. При заключении договора был нарушен баланс интересов сторон, так как договор был заключен на условиях, предложенных банком, а ответчик, как заемщик был лишен возможности изменять условия договора, т.е. был не свободен в выборе условий договора, соответственно, его права должны подлежать особой правовой защите. Требуемая банком ко взысканию сумма неустойки явна несоразмерна последствиям нарушения обязательства, потому подлежит уменьшению. С ним необоснованно заключен договор о страховой защите заемщиков, эта дополнительная услуга была ему навязана банком, без согласия на страхование, он бы не получил кредит, отказаться от страхования он не имел возможности, так как форма кредитного договора стандартная. Страховой взнос в сумме "данные изъяты". подлежит возврату в его пользу, и на указанную сумму подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме "данные изъяты"., которые необходимо взыскать с банка в его пользу. Расчетный период для определения процентов за пользование чужими денежными средствами составляет ДД.ММ.ГГ дня - с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ года, ставка рефинансирования "данные изъяты"%. Неправомерными условиями договора нарушены права потребителя, чем причинены нравственные страдания, которые он оценивает в "данные изъяты" руб.

Решением Тальменского районного суда от ДД.ММ.ГГ исковые требования ОАО ИКБ "Совкомбанк" удовлетворены.

С Ситникова Г.И. в пользу Открытого акционерного общества Инвестиционного коммерческого банка "Совкомбанк" взыскана задолженность по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ в размере "данные изъяты" коп., и расходы по уплате госпошлины в размере "данные изъяты"., всего "данные изъяты".

В удовлетворении встречных исковых требований Ситникову Г.И. отказано.

В апелляционной жалобе ответчик просит отменить решение, принять новое, ссылается на те же обстоятельства, что и в обоснование встречных исковых требований. Кроме этого, указывает на незаконность условий договора об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета заемщика, недействительность условия договора, по которому денежные средства, поступающие на счет, списывались в первую очередь на погашение издержек банка, процентов, комиссий и лишь после этого на погашение основанной суммы долга по кредиту. Ссылается также на незаконность уступки прав требования просроченной задолженности третьему лицу. Незаконно включение пункта в кредитный договор, связанный с выбором подсудности Банком в одностороннем порядке. Условие договора о праве Банка на одностороннее изменение процентной ставки ущемляет права потребителя.

Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения жалобы извещенные надлежащим образом, в судебное заседание не явились, поэтому судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие в силу ст. 167 ГПК РФ.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия не находит оснований для ее удовлетворения (п. 1 ст. 327.1 ГПК РФ).

Удовлетворяя исковые требования банка и, отказывая в удовлетворении встречного иска, суд пришел к выводам о том, что нарушений требований действующего законодательства при заключении кредитного договора банком допущено не было, банк надлежащим образом выполнил условия договора, ответчик ненадлежащим образом исполняет условия договора, что является основанием для досрочного взыскания с него всей суммы задолженности.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на фактических обстоятельствах дела.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор), в силу ст. 819 ГК РФ, обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Частью 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом, факт предоставления Ситникову Г.И. кредита на сумму "данные изъяты". под "данные изъяты"% годовых на срок "данные изъяты" месяцев подтверждается: заявлением-офертой со страхованием Ситникова Г.И. от ДД.ММ.ГГ года; выпиской по счету. В заявлении-оферте со страхованием также указано, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и при нарушении срока уплаты процентов за пользование кредитными средствами уплачивается неустойка в размере "данные изъяты"% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. В заявлении-оферте указано, что Ситников Г.И. поручает банку из полученного им кредита оплатить участие в программе страховой защиты заемщиков. Ситников уведомлен о праве совершить эту оплату за счет собственных средств, но желает оплатить за счет кредитных средств.

Из заявления-оферты следует, что плата за включение в программу страховой защиты заемщиков составляет "данные изъяты"% от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита; эта плата вносится единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании. Комиссия за оформление и обслуживание банковской карты, предназначенной для проведения операций по погашению кредита, составляет "данные изъяты" руб.

Ситников подтверждает, что с Условиями кредитования ООО ИКБ "Совкомбанк" физических лиц на потребительские цели ознакомлен.

Сумма ежемесячного платежа в погашение основного долга и процентов за пользование кредитом указана в графике.

Условиями кредитования ООО ИКБ "Совкомбанк" физических лиц на потребительские цели предусмотрено, что Банк в срок, указанный в заявлении-оферте заемщика, акцептует заявление-оферту путем совершения следующих действий: открывает банковский счет-1 заемщику в соответствии с законодательством РФ (пункт 3.3.1 Условий), предоставляет заемщику кредит в сумме, указанной в разделе "Б" заявления-оферты, путем перечисления денежных средств на открытый ему банковский счет-1.

Заявление-оферта заемщика считается принятым и акцептованным банком, а договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита. Моментом получения заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый заемщику в соответствии с заявлением-офертой банковский счет-1 (пункт 3.3.2 Условий). Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с графиком (пункт 3.5 Условий). Согласно пункту 4.1, заемщик обязан: возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании; уплачивать банку проценты за пользование кредитом и комиссию, предусмотренные договором о потребительском кредитовании.

Приложением к договору потребительского кредитования является график осуществления платежей, в котором отражены сумма основного долга, подлежащего уплате, сумма процентов по договору, комиссия за оформление и обслуживание банковского счета "данные изъяты" руб. за весь период кредитования), остаток задолженности, а также полная стоимость кредита, что в полной мере опровергает ссылки истца на не предоставление ему полной информации о стоимости кредита и процентов.

Доводам истца о том, что условия договора страхования в качестве дополнительной услуги навязаны банком без его согласия, судом дана надлежащая правовая оценка. Эти доводы в полной мере опровергаются материалами дела, в частности, представленным банком отдельным заявлением Ситникова Г.И. на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, в котором он подтвердил, что получил полную и подробную информацию о программе страхования и согласен с условиями договора страхования. Он понимает и соглашается с тем, что участие в программе страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения в предоставлении ему кредита, и что добровольное страхование - это его личное право и желание, а не обязанность.

Соответственно, заявление о вступлении в программу страховой защиты было сделано Ситниковым своей волей и в своем интересе.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность Ситникова Г.И. по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГ составляет "данные изъяты"., из которых: просроченная ссуда - "данные изъяты"., просроченные проценты - "данные изъяты"., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита - "данные изъяты"., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - "данные изъяты"

Расчет суммы задолженности судом проверен, признан верным, не оспаривался ответчиком в ходе рассмотрения дела, не оспаривается и в принесенной жалобе.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По смыслу указанной нормы с учетом положений части 1 статьи 56 ГПК РФ, бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

Учитывая, что ответчик, заявляя о снижении размера неустойки, не представил доказательств ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств, у суда отсутствовали основания для применения ст. 333 ГК РФ.

Таким образом, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, суд пришел к выводам об обоснованности требований банка и отсутствии оснований для удовлетворения встречных исковых требований.

Доводы апелляционной жалобы ответчика о незаконности условий договора об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета заемщика, недействительности условия договора, по которому денежные средства, поступающие на счет, списывались в первую очередь на погашение издержек банка, процентов, комиссий и лишь после этого на погашение основанной суммы долга по кредиту, на незаконность уступки прав требования просроченной задолженности третьему лицу и включение пункта в кредитный договор, связанный с выбором подсудности Банком в одностороннем порядке, ущемление прав потребителя включением в условие договора права Банка на одностороннее изменение процентной ставки, не принимаются судебной коллегией во внимание.

В силу п. 3 ст. 196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Указанные ответчиком требования во встречном иске не заявлялись, и предметом рассмотрения дела не являлись.

Договора цессии (уступки права требования) по делу не заключалось. ДД.ММ.ГГ ООО ИКБ "Совкомбанк" было преобразовано в ОАО ИКБ "Совкомбанк", поэтому последнее является правопреемником по всем обязательствам в отношении всех кредиторов и должников.

Исковые требования предъявлены и рассмотрены по правилам территориальной подсудности - по месту жительства ответчика.

Процентная ставка банком за период пользования ответчиком кредитными средствами не изменялась.

Учитывая, что при разрешении спора судом правильно установлены значимые обстоятельства, дана надлежащая оценка доказательствам, правильно применен закон, подлежащий применению, оснований для удовлетворения доводов апелляционной жалобы у судебной коллегии не имеется.

С учетом изложенного, руководствуясь ст.ст.328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия,

ОПРЕДЕЛИЛА:

апелляционную жалобу Ситникова Г.И. на решение Тальменского районного суда Алтайского края от 19 февраля 2015 года оставить без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: