Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 28 апреля 2015 г. по делу N 33-5779/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Гизатуллина А.А.,

судей Жерненко Е.В.,

Латыповой З.Г.,

при секретаре С.Г.М.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ЗАО "Страховая компания "Резерв" на решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 29 января 2015 года, которым постановлено:

"Исковые требования А.Н.П. к Закрытому акционерному обществу "Страховая компания "Резерв" о защите прав потребителей - удовлетворить частично.

Взыскать с Закрытого акционерного общества "Страховая компания "Резерв" в пользу выгодоприобретателя ОАО "Восточный Экспресс Банк" сумму страхового возмещения по Договору страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы N N ... от дата года, заключенного между ОАО "Восточный Экспресс Банк" и ЗАО "Страховая компания "Резерв", в размере задолженности А.Н.П. по кредитному договору N ... от дата с ОАО "Восточный Экспресс Банк" в размере ... руб. ... коп., моральный вред в размере ... руб., штраф в размере ... руб.

Взыскать с Закрытого акционерного общества "Русский Стандарт Страхование" государственную пошлину в доход государства в размере ... руб.".

Заслушав доклад председательствующего, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

А.Н.П. обратилась в суд с иском к ЗАО "Страховая компания "Резерв" о защите прав потребителя.

Иск мотивирован тем, что дата между А.Н.П. и ОАО "Восточный экспресс банк" заключен кредитный договор N ... на сумму ... руб. сроком на 60 мес. под 32,5% годовых. Согласно условиям кредитного договора А.Н.П., по заявлению от дата присоединена к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" по Договору страхования от несчастных случаев и болезней N N ... от дата, заключенному между ОАО "Восточный экспресс банк" и ЗАО СК "Резерв". Истец ежемесячно уплачивала страховые взносы в размере ... руб. Выгодоприобретателем по договору до момента полного исполнения Клиентом своих обязательств, является ОАО "Восточный экспресс банк". В соответствии с условиями п.2 вышеуказанного заявления А.Н.П. о присоединении к договору страхования от несчастных случаев и болезней Страховщик ЗАО СК "Резерв" взял на себя обязательство по предоставлению услуги по страхованию от риска наступивших последствий, в т.ч.: постоянная полная утрата Застрахованным трудоспособности с установлением Застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы, наступившей в результате несчастного случая и/или болезни в течении срока страхования данного Застрахованного. дата на основании акта освидетельствования бюро N ... медико-социальной экспертизы А.Н.П., установлена инвалидность II группы, причина инвалидности - общее заболевание. Данное заболевание возникло дата вследствие ишемической болезни сердца, крупноочагового нижнебокового инфаркта миокарда левого желудочка сердца, подострая стадия. В связи с получением инвалидности 2 группы в период действия договора страхования, А.Н.П. обратилась к ЗАО СК "Резерв" с заявлением о наступлении страхового случая, предусмотренного условиями договора (Полиса) страхования, с приложением всех необходимых документов, подтверждающих наступление страхового случая. Однако, данное заявление оставлено ответчиком без внимания. дата истцом в адрес ответчика направлена претензия, которая также оставлена без удовлетворения.

Истец просила взыскать с ЗАО "Страховая компания "Резерв" в пользу выгодоприобретателя ОАО "Восточный Экспресс Банк" сумму страхового возмещения по Договору страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы в размере задолженности по кредитному договору - ... руб.; взыскать в свою пользу компенсацию морального вреда в размере ... руб. и штраф в размере ... руб.

Суд принял приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе ЗАО "Страховая компания "Резерв" просит решение суда изменить в части суммы страхового возмещения, взыскав в пользу выгодоприобретателя - ПАО КБ "Восточный" ... руб. В обоснование требования ответчик ссылается на п. 5.3 Договора страхования, согласно которому, при наступлении страхового случая страховщик производит выплату, не превышающую страховую сумму, которая составляет ... руб. Также, по мнению ответчика, судом необоснованно взыскана компенсация морального вреда в пользу банка.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом (л.д. 143-149). Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), рассмотрела дело без участия указанных лиц.

Проверив оспариваемое судебное постановление в соответствии с ч.1 ст.327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу части 1 статьи 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

В оспариваемой части решение указанным требованиям не соответствует.

Так, разрешая спор и частично удовлетворяя исковые требования А.Н.П., суд первой инстанции обоснованно признал случай приобретения истцом инвалидности страховым, что влечет взыскание с ЗАО "Страховая компания "Резерв" в пользу выгодоприобретателя ОАО "Восточный Экспресс Банк" страховой суммы по договору страхования.

Однако, в нарушение условий договора страхования суд возложил на ответчика обязанность выплаты страхового возмещения в сумме, превышающей лимит обязательства.

Более того, приходя выводу о нарушении ответчиком прав истца как потребителя, суд безосновательно взыскал компенсацию морального вреда и штраф в пользу ОАО "Восточный экспресс банк", а не потребителя.

Между тем, как усматривается из материалов дела, А.Н.П. не просила указанные суммы компенсации морального вреда и штрафа взыскать в пользу банка. В исковом заявлении А.Н.П. просит взыскать эти денежные средства в свою пользу.

Таким образом, решение суда в части противоречит фактическим обстоятельствам дела, в части - принято не в соответствии с заявленными требованиями (ч. 3 ст. 196 ГПК РФ), в связи с чем подлежит отмене ввиду нарушения норм материального и процессуального права.

Принимая новое решение по делу, судебная коллегия приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу положений ст. 942 ГК РФ (существенные условия договора страхования) при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком, помимо прочего, должно быть достигнуто соглашение о размере страховой суммы.

Согласно п. 1 ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Из материалов дела следует, что дата между А.Н.П. и ЗАО "Восточный Экспресс Банк" заключен кредитный договор N ... на сумму ... руб. сроком на 60 мес. под 32,5% годовых.

Согласно условиям кредитного договора А.Н.П., по своему Заявлению от дата присоединена к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" по Договору страхования от несчастных случаев и болезней N N ... от дата, заключенному между ОАО "Восточный экспресс банк" и ЗАО СК "Резерв". Выгодоприобретателем по договору страхования, до момента полного исполнения Клиентом своих обязательств перед банком является ОАО "Восточный экспресс банк".

В соответствии с условиями п.2 вышеуказанного Заявления А.Н.П. о присоединении к договору страхования Страховщик ЗАО СК "Резерв" взял на себя обязательство по предоставлению услуги по страхованию от риска наступивших последствий, в т.ч.: постоянная полная утрата Застрахованным трудоспособности с установлением Застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы, наступившей в результате несчастного случая и/или болезни в течении срока страхования данного Застрахованного.

дата на основании акта освидетельствования бюро медико-социальной экспертизы А.Н.П., установлена инвалидность II группы. Причина инвалидности - общее заболевание, что подтверждается соответствующими документами и не оспаривается ответчиком.

А.Н.П. в связи с наступлением страхового случая дата обратилась к Страховщику с заявлением о выплате. К заявлению был приложен пакет документов, подтверждающий наступление страхового случая. Заявление страховой компанией оставлено без ответа.

дата А.Н.П. обратилась в ЗАО "Страховая компания "Резерв" с письменной претензией, где в досудебном порядке просила выплатить в пользу выгодоприобретателя ОАО "Восточный Экспресс Банк" страховое возмещение по данному страховому случаю. Данная претензия получена ответчиком, согласно заказному уведомлению о вручении дата года. Ответ на претензию страховой компании не дан.

Согласно условиям страхования (пункт 2 заявления) постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни (установление 1,2 группы инвалидности) - признается страховым случаем.

Выгодоприобретателем по страховому случаю в размере обязательств Застрахованного по кредитному договору - является Банк (пункт 4).

По сведениям Приволжского филиала ОАО "Восточный Экспресс Банк" по состоянию на дата задолженность А.Н.П. по кредитному договору N ... от дата составляет ... руб.

Согласно п. 5.3 Договора страхования, при наступлении страхового случая Страховщик производит страховую выплату в размере 100% от страховой суммы, установленной в соответствующем реестре застрахованных лиц в отношении конкретного застрахованного. Страховая выплата производиться: страхователю в размере неисполненного денежного обязательства застрахованного лица в размере, указанном страхователем в справке о полном размере неисполненного денежного обязательства застрахованного лица по кредитному договору на дату наступления страхового случая, но не выше страховой суммы.

При таких данных с ответчика в пользу выгодоприобретателя подлежит взысканию страховая выплата в сумме ... рублей, не превышающей страховую сумму, определенную сторонами в договоре страхования. Страховая сумма согласно условиям договора соответствует сумме кредита ( ... руб.).

В силу ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Принимая во внимание, что в судебном заседании установлен факт нарушения ответчиком прав потребителя, учитывая обстоятельства причинения вреда, степень вины ответчика, судебная коллегия считает необходимым взыскать с ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" в пользу истца компенсацию морального вреда в размере ... руб.

По этим же основаниям с ответчика в пользу Афанасьевой Н.П. подлежит взысканию штраф, предусмотренный п.6 ст.13 Закона РФ "О защите прав потребителей" в размере ... руб. (( ... + ... ) х 50%).

Исходя из удовлетворяемой части исковых требований с ЗАО "Страховая компания "Резерв" в доход местного бюджета" подлежит взысканию госпошлина в размере ... руб. ( ... + ... ), согласно положениям ст. 103 ГПК РФ, от уплаты которой истец освобожден в силу Закона.

Руководствуясь ст.ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 29 января 2015 года отменить. Принять по делу новое решение.

Взыскать с закрытого акционерного общества "Страховая компания "Резерв" в пользу выгодоприобретателя открытого акционерного общества "Восточный Экспресс Банк" (ОАО КБ "Восточный" страховую сумму в размере ... рублей.

Взыскать с закрытого акционерного общества "Страховая компания "Резерв" в пользу потребителя А.Н.П. компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф в размере ... руб.

Взыскать с закрытого акционерного общества "Страховая компания "Резерв" в доход местного бюджета муниципального образования государственную пошлину в размере ... рублей.

Председательствующий: А.А. Гизатуллин

судьи: Е.В. Жерненко

З.Г. Латыповой

Справка: судья Е.М.В.