Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 07 мая 2015 г. по делу N 33-7598/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего ФИО6,

судей: Гонтарь Н.Ю.,

Михляевой Г.А.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Шаранского районного суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

иск ЗАО "Райффайзенбанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты удовлетворить,

взыскать с ФИО1 в пользу ЗАО "Райффайзенбанк" сумму задолженности по кредитному договору о предоставлении и обслуживании карты в размере 113 731 (сто тринадцать тысяч семьсот тридцать один) рубль 14 (четырнадцать) копеек, а также расходы по оплате госпошлины в размере 3 474 (три тысячи четыреста семьдесят четыре) рубля 62 (шестьдесят две) копейки.

Заслушав доклад председательствующего, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ЗАО "Райффайзенбанк" (далее по тексту также Банк) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты.

В обоснование требований указал, что дата между сторонами был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит в пределах кредитного лимита в размере 60 000 рублей для расчетов по операциям с использованием банковской карты. Согласно заявлению-анкете на выпуск кредитной карты от дата Банк предоставляет клиенту обслуживание в соответствии с "Общими условиями обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц ЗАО Райффайзенбанк Австрия". В соответствии с п. 2.23 Общих условий клиент оплачивает услуги Банка, предусмотренные договором, Общими условиями, в соответствии с "Тарифами на обслуживание банковских карт ЗАО "Райффайзенбанк Австрия". Согласно заявлению, клиент был ознакомлен с Общими условиями и обязался их исполнять. Согласно Тарифному плану за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 21% годовых. В соответствии с п. 7.3.1 Общих условий Клиент обязан ежемесячно осуществлять минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода, который в силу п. 1.56 Общих условий составляет 20 календарных дней с расчетной даты. Согласно п. 1.40 Общих условий минимальный платеж - обязательный ежемесячный платеж по кредиту в погашение общей задолженности по ссудным счетам. Минимальный платеж рассчитывается как 5% от общей суммы задолженности, зафиксированной в расчетную дату, плюс проценты к погашению, а также суммы просроченных задолженностей и сумм перерасхода кредитного лимита. За просрочку минимального платежа в соответствии с п. 7.4.1 Общих условий с клиента взимается штраф в размере, установленном п. 15 Тарифов, что составляет 700 рублей. Комиссия за перерасход кредитного лимита - 700 рублей (п. 16 Тарифов). Штраф взимается за счет средств предоставленного кредитного лимита. Согласно п. 1.64 Общих условий сумма не погашенного до конца платежного периода минимального платежа становится просроченной задолженностью. В соответствии с п. 7.3.4 Общих условий, если клиент не осуществил минимальный платеж в установленные Общими условиями сроки, Банк в праве потребовать немедленного погашения Общей задолженности по кредиту, включающей в силу п. 1.37 Общих условий сумму использованного кредитного лимита (в том числе задолженность прошлых периодов, задолженность отчетного периода, текущую задолженность, просроченную задолженность, перерасход кредитного лимита), а также сумму начисленных за пользование кредитными средствами процентов. Сумма задолженности ответчика перед Банком на дата составила 113 731,14 рублей, в том числе: задолженность по уплате просроченные процентов за пользование кредитными средствами - 9 517,66 рублей; задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии - 34 570,76 рублей; задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами - 2 990,19 рублей; перерасход кредитного лимита - 7 223,29 рублей; остаток основного долга по использованию кредитной линии - 59 429,24 рублей.

Истец просил взыскать с ответчика указанную сумму задолженности, а также расходы по оплат госпошлины в размере 3 474,62 рублей.

Судом вынесено вышеприведенное решение, об отмене которого в апелляционной жалобе просит ФИО1 Указывает на то, что был заключен договор о предоставлении кредита в пределах кредитного лимита 59 000 рублей, а не 60 000 рублей. Банк, выделив 30 000 рублей сверх кредитного договора для погашения образовавшейся задолженности, нарушил свои правила общих условий. Указанная сумма в соответствии с действующим законодательством не является кредитом; банк не имеет права по собственному желанию предоставлять овердрафт и без кредитного договора не может списывать комиссию в овердрафт.

Просит исключить из иска задолженность по уплате просроченных процентов 9 517, 66 руб.; убрать штрафы и пени, начисленные как задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии в сумме 34 570, 76 руб.

Лица, участвующие в деле, надлежаще извещены о времени и месте апелляционного рассмотрения.

Руководствуясь частью 3 статьи 167 и частью 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, учитывая надлежащее извещение участников процесса, отсутствие сведений о причинах неявки, а также ходатайств об отложении судебного заседания, судебная коллегия по гражданским делам признала возможным рассмотреть дело.

Проверив материалы дела и решение суда в пределах, предусмотренных ст.327.1 ГПК РФ, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация, обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключён путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 538 ГК РФ.

Акцептом, признается ответ лица, кому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая, делового оборота или прежних деловых отношений.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий, указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст.ст.819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. При этом, кредитный договор, как и договор займа, считается заключенным с момента передачи денег заемщику (ст.807 ГК РФ).

Исходя из указанного, кредитный договор считается заключенным при наличии в совокупности трех условий: кредитором по договору выступал банк, имеющий лицензию на осуществление соответствующих банковских операций, соблюдена письменная форма договора, сумма кредита передана кредитором заемщиком.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, предусмотренном договором.

Положения ст.ст. 309, 310 ГК РФ предусматривают, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, дата между Банком и ФИО1 заключен договор о предоставлении и обслуживании карты, состоящий из заявления-анкеты, "Тарифов на обслуживание кредитных карт ЗАО "Райффайзенбанк" и "Общих условий обслуживания банковских счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО "Райффайзенбанк". В соответствии с условиями договора, Банк предоставил Клиенту кредит в пределах кредитного лимита в размере 60 000 рублей для расчетов по операциям с использованием банковской карты.

Банк выполнил свои обязательства в рамках договора о предоставлении и обслуживании карты.

ФИО1 пользовался предоставленной Банком картой, совершал по ней операции, что подтверждается выпиской по договору.

Основываясь на изложенном, суд первой инстанции сделал обоснованный вывод, что между банком и ФИО1 дата был заключен договор кредитной линии.

Согласно заявлению-анкете от дата Банк предоставляет клиенту обслуживание в соответствии с "Общими условиями обслуживания банковских счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО "Райффайзенбанк".

В заявлении своей подписью ФИО1 подтвердил, что ознакомлен, понимает и полностью согласен с "Общими условиями обслуживания банковских счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО "Райффайзенбанк"" (далее по тексту также Общие условия).

Согласно Тарифному плану за пользование кредитом ответчик уплачивает Банку проценты в размере 21% годовых.

В соответствии с п. 7.3.1 Общих условий Клиент обязан ежемесячно осуществлять минимальный платеж не позднее дня соответствующего платежного периода, который в силу п. 1.56 Общих условий, составляет 20 календарных дней с расчетной даты (даты фиксирования задолженности и минимального платежа, определяемой Банком).

Согласно п. 1.40 Общих условий, минимальный платеж включает в себя просроченные проценты, перерасход кредитного лимита, просроченную задолженность, начисленные проценты к погашению, 5% от общей суммы задолженности по кредиту на расчетную дату.

В соответствии с п. 7.4.1 Общих условий, за просрочку минимального платежа с клиента взимается штраф в размере, установленном п. 15 Тарифов, что составляет 700 рублей. Комиссия за перерасход кредитного лимита составляет 700 рублей согласно п. 16 Тарифов.

Согласно п. 1.64 Общих условий сумма не погашенного до конца платежного периода минимального платежа становится просроченной задолженностью.

В соответствии с п. 7.3.4 Общих условий если клиент не осуществил минимальный платеж в установленные Общими условиями сроки, Банк вправе потребовать немедленного погашения Общей задолженности по кредиту, включающей в силу п. 1.37 Общих условий сумму отчетного периода, текущую задолженность, просроченную задолженность, перерасход кредитного лимита, а также сумму начисленных за пользование кредитными средствами процентов.

Ответчик неоднократно не исполнял свои обязательства по кредитному договору, в связи с чем, за ним образовалась задолженность.

В связи с неисполнением обязательств ответчику было направлено письменное требование о необходимости погашения задолженности, которое в добровольном порядке не исполнено.

Согласно представленному истцом расчету, проверенному судом и признанному верным, по состоянию на дата задолженность ответчика перед Банком составляет 113 731,14 рублей, в том числе: 9 517,66 рублей - задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами; 34 570,76 рублей - задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии; 2 990,19 рублей - задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами; 7 223,29 рублей - перерасход кредитного лимита; 59 429,24 рублей - остаток основного долга по использованию кредитной линии.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по возврату кредита и уплаты процентов в объеме и сроки, определенные в кредитном договоре, ответчиком не представлено. Также ответчиком контррасчет не представлялся.

Таким образом, суд пришел к выводу о взыскании в пользу истца с ответчика задолженность по договору.

Судебная коллегия с такими выводами суда соглашается, поскольку они основаны на правильном применении норм материального права, подтверждены имеющимися в материалах дела доказательствами, которым судом в соответствии со ст. 67 ГПК РФ дана надлежащая оценка.

Довод апеллянта о том, что между сторонами был заключен договор о предоставлении кредита в пределах кредитного лимита 59 000 рублей, а не 60 000 рублей, судебная коллегия признает необоснованным. Так, согласно заявлению ФИО1 на выпуск кредитной карты запрашиваемый кредитный лимит составлял 60 000 руб.(л.д.25), при этом в п.2.7 предусмотрено, что максимально возможный кредитный лимит, предоставляемый Банком, составляет 1 000 000 руб. После заключения договора Банк вправе увеличить первоначально предоставленный кредитный лимит в пределах указанной суммы максимально возможного кредитного лимита, известив об этом. В апелляционной жалобе ФИО1 подтвердил, что банк посредством СМС-сообщения уведомлял его о выделении дополнительной суммы, при этом с его стороны возражений в банк не направлялось.

Также, поскольку начисление процентов за пользование кредитом предусмотрено условиями кредитного договора, оснований для их исключения, о чем просит в апелляционной жалобе ответчик, не имеется.

Иные доводы, изложенные в апелляционной жалобе, являлись предметом исследования и проверки суда первой инстанции, и по существу сводятся на переоценку исследованных судом доказательств, основаны на ошибочном толковании норм материального и процессуального права, которые не опровергают правильности выводов суда первой инстанции и не являются основанием для отмены постановленного по делу решения по доводам апелляционной жалобы.

При разрешении заявленных требований суд правильно определил юридически значимые обстоятельства дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановил решение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.

Таким образом, обжалуемое решение является законным и обоснованным, отмене по доводам жалобы не подлежит.

Руководствуясь ст.ст.328,329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Шаранского районного суда Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 - без удовлетворения.

Председательствующий: ФИО6

Судьи: Н.Ю.Гонтарь

Г.А.Михляева

Справка: судья ФИО5