Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 21 мая 2015 г. по делу N 33-8349/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Железнова О.Ф.

судей Троценко Ю.Ю.

Турумтаевой Г.Я.

при секретаре Аюповой И.Р.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ОАО КБ "Петрокоммерц" на решение Уфимского районного суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

"Взыскать с Камалутдинова РА в пользу ОАО Банк "Петрокоммерц" сумму задолженности по кредитному договору N N ... от дата в размере ... рублей, в том числе:

-срочная задолженность по кредиту - ... рублей;

-просроченная задолженность по кредиту - ... рублей;

-срочные проценты - ... рублей;

-просроченные проценты - ... рублей;

-проценты на просроченную задолженность по кредиту - ... рублей;

- пени на просроченную задолженность по кредиту - ... рублей.

Расторгнуть кредитный договор N N ... от дата г., заключенный между Камалутдиновым РА и ОАО Банк "Петрокоммерц".

Взыскать с Камалутдинова РА в пользу ОАО Банк "Петрокоммерц" сумму уплаченной госпошлины в размере ... рублей.

Взыскать с ОАО Банк "Петрокоммерц" в пользу Камалутдинова РА сумму комиссии за присоединение к договору ... рублей, неустойку ... рублей, штраф ... рубля, компенсацию морального вреда ... 000 рублей.

Взыскать с ОАО Банк "Петрокоммерц" штраф в пользу Региональной общественной организацией защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в размере ... рубля.

Взыскать с ОАО Банк "Петрокоммерц" в доход местного бюджета госпошлину ... руб."

Заслушав доклад судьи Железнова О.Ф., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ООО Банк "Петрокоммерц" обратилось в суд с иском к Камалутдинову Р.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что дата между ОАО Банк "Петрокоммерц" в лице Филиала Открытого акционерного общества Коммерческий банк "Петрокоммерц" в городе Уфе и Камалутдиновым Р.А. заключен кредитный договор N N ... , по которому банк предоставил заемщику кредит в сумме ... 000 рублей на срок по дата включительно, под ... % годовых, для потребительских целей, без обеспечения.

Банк дата направил в адрес заемщика письменное требование N ... о досрочном погашении кредитной задолженности, но ответа на требование не последовало.

По состоянию на дата сумма задолженности Камалутдинова Р.А. по кредитному договору составила ... рублей, в том числе: срочная задолженность по кредиту ... рублей, просроченная задолженность по кредиту ... рублей, срочные проценты - ... рублей, просроченные проценты ... рублей, проценты на просроченную задолженность по кредиту ... рублей, пени на просроченную задолженность по кредиту ... рублей.

Истец просил суд взыскать с Камалутдинова Р.А. в пользу ОАО Банк "Петрокоммерц" сумму задолженности по кредитному договору N N ... от дата в размере ... рублей; расторгнуть кредитный договор N ... от дата, заключенный между Камалутдиновым Р.А. и ОАО Банк "Петрокоммерц"; взыскать с Камалутдинова Р.А. в пользу ОАО Банк "Петрокоммерц" сумму уплаченной госпошлины в размере ... рублей.

Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" обратилась в суд со встречным исковым заявлением к ООО КБ "Петрокоммерц" в защиту интересов Камалутдинова Р.А. о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, выдача кредита обусловлена оплатой комиссии за услуги присоединения к договору страхования в размере ... рублей.

дата. Камалутдинов Р.А. обратился в банк с претензией с просьбой вернуть денежные средства, списанные банком в счет оплаты комиссии за услуги присоединения к договору страхования, также просил предоставить отчет об исполнении поручения в рамках договора комиссии. Банк законные требования потребителя в добровольном порядке удовлетворить отказался.

Страхование жизни и здоровья истца фактически являлось условием выдачи ему кредита банком, без соблюдения этого условия Камалутдинов Р.А. не приобрел бы права на получение необходимых ему денежных средств. Поэтому страхование истцом жизни и здоровья нельзя признать его добровольным и осознанным волеизъявлением.

Таким образом, личное страхование заемщика по программе страхования жизни и здоровья является в данном случае услугой, навязанной банком, ухудшающей финансовое положение заемщика, поскольку банк за счет денежных средств заемщика фактически страхует свой предпринимательский риск, который банк несет как коммерческая организация, осуществляющая систематическую, направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов.

Неудовлетворение требования потребителя (заемщика) о возврате уплаченной суммы страховой премии в течение установленного ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" 10-дневного срока влечет наступление ответственности в форме взыскания с банка неустойки в размере трех процентов от цены оказания услуги на день вынесения решения суда (п. 5 статьи 28 указанного Закона, п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N ... "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей").

На основании изложенного РОО ЗПП "Форт-Юст" просил суд взыскать с Открытого акционерного общества Коммерческий банк "Петрокоммерц" в пользу Камалутдинова Р.А. сумму комиссии за услуги присоединения к договору страхования в размере ... рублей по кредитному договору N ... , неустойку в размере ... рублей, компенсацию морального вреда в размере ... 000 рублей; взыскать с Открытого акционерного общества Коммерческий банк "Петрокоммерц" штраф в сумме пятьдесят процентов от присужденного в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст".

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе ОАО КБ "Петрокоммеррц" просит решение суда отменить в части удовлетворения встречного искового заявления, ссылаясь на то, что подписав заявление на страхование от дата и заявление - анкету для получения кредита Камалутдинов Р.А. добровольно изъявил свое согласие на присоединение к договору страхования N ... от дата. При предоставлении кредита, на заемщика не возлагалась дополнительная обязанность по страхованию жизни и здоровья.

Все участники процесса извещены о времени и месте заседания судебной коллегии Верховного Суда Республики Башкортостан заблаговременно и надлежащим образом.

Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав представителя Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" - СВГ, представителей ОАО КБ "Петрокоммеррц" ГАГ, ТАА, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене в части удовлетворения встречных исковых требований, по следующим основаниям.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев предусмотренных законом.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из материалов дела следует, что дата между ОАО Банк "Петрокоммерц" в лице Филиала Открытого акционерного общества Коммерческий банк "Петрокоммерц" в городе Уфе и Камалутдиновым РА заключен кредитный договор N ... , по которому банк предоставил заемщику кредит в сумме ... 000 рублей на срок по дата включительно, под ... % годовых, для потребительских целей, без обеспечения.

Согласно п. 3.2. кредитного договора кредит предоставлен заемщику путем выдачи наличных денежных средств через кассу кредитора дата. Подтверждением получения заемщиком кредита являются выписка по ссудному счету и расходный кассовый ордер.

В соответствии с п. 2.1. кредитного договора заемщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты на них, а также иные платежи кредитору в порядке, предусмотренном кредитным договором. Согласно п. 4.3. кредитного договора заемщик обязан уплачивать кредитору проценты ежемесячно одновременно с погашением минимального платежа, указанного в п. 3.5. кредитного договора.

В нарушение указанных положений кредитного договора, заемщиком неоднократно нарушались сроки погашения основного долга и уплаты процентов за пользование кредитными средствами.

Банк дата направил в адрес заемщика письменное требование N ... о досрочном погашении кредитной задолженности, но какого-либо ответа на требование не последовало (л.д. ... ).

По данным расчета кредитной организации, приложенного к иску, по состоянию на дата задолженность ответчика перед банком по кредитному договору составляет ... рубля ... копейки, в том числе: срочная задолженность по кредиту ... рублей, просроченная задолженность по кредиту ... рублей, срочные проценты - ... рублей, просроченные проценты ... рублей, проценты на просроченную задолженность по кредиту ... рублей, пени на просроченную задолженность по кредиту ... рублей.

Разрешая спор, суд первой инстанции, дав оценку собранным по делу доказательствам в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, руководствуясь ст. ст. ст.????, 309, 310, 807, 819, ГК РФ, правомерно пришел к выводу о расторжении кредитного договора и взыскании с ответчика задолженности по договору, поскольку размер задолженности по кредитному договору и факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств подтверждается материалами дела и расчет долга ответчиком не опровергнут. Обоснованно взысканы с Камалутдинова Р.А. в пользу ОАО КБ "Петрокоммерц" задолженность по кредитному договору в сумме ... рубля ... копейки. Доказательства погашения долга ответчиком, в соответствии с положениями ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

Удовлетворяя встречные исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" в защиту интересов Камалутдинова Р.А., суд первой инстанции исходил из того, что дата при заключении кредитного договора N ... Камалутдинов Р.А. подключен договору страхования и оплатил комиссию за услуги присоединения к договору страхования в размере ... рублей. При получении кредита дата Камалутдинов Р.А. повторно подключен к аналогичному договору страхования от несчастных случаев и болезней, на тех же условиях и оплатил комиссию в размере ... рублей.

Срок договора страхования от несчастных случаев и болезней устанавливается равным сроку кредитования, в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору комиссия заемщику не возвращается, выплата страхового возмещения производиться в размере остатка задолженности по кредиту. Заемщик банка, фактически оплатив услугу страхования здоровья за весь период действия кредитного договора, в случае досрочного погашения долга по кредиту уже не может воспользоваться данной услугой за оплаченный период, а также вернуть часть страховой премии за неиспользованный период.

Между тем, судебная коллегия не может согласиться с выводами суда в части удовлетворения встречных исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" в защиту интересов Камалутдинова Р.А. по следующим обстоятельствам.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны при заключении договора.

В силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется, если соглашением не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст. 24 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Исходя из положений пункта 3 статьи 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 1 статьи 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 1 Федерального закона от дата N 395-1 "О банках и банковской деятельности", а также ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Пункт 2.2 Указаний Центрального банка Российской Федерации от дата N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Приведенные правовые нормы предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Подписав заявление на страхование дата, Камалутдинов Р.А. добровольно изъявил свое согласие на присоединение к договору страхования N ... от дата года.

Материалами дела подтверждается, что заявление о добровольном страховании исходило от Камалутдинова Р.А., его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ничем не ограничивалось. В заявлении доводиться до потребителя информация об участии в договоре страхования на добровольной основе. В заявлении указаны размер страховой единовременной премии ... рублей, размер единовременной платы банку за присоединение к договору страхования 17 500 рублей, срок страхования и страховые риски.

Истцом наличными денежными средствами всего оплачено за присоединение к программе страхования ... рублей ( ... ).

В заявлении-анкете для получения кредита дата истец также просит оформить для него полис страхования.

Кредитный договор, в свою очередь, не содержит требований по обязательному страхованию жизни и здоровья заемщика, невыполнение которых могло бы повлиять на решение о выдачи кредита или ухудшение условий кредитования.

Таким образом, из представленных документов не усматривается, что решение банка о предоставлении кредита поставлено в зависимость от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка, условиями кредитного договора не предусмотрено каких-либо санкций либо иных негативных последствий при отказе от заключения договора страхования.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении Камалутдинова Р.А. воспользоваться услугой страхования, навязывания банком заемщику дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья, а также доказательств, подтверждающих отказ банка в предоставлении кредита без заключения договора страхования, истцом по встречному иску не представлено.

С учетом изложенного, оснований полагать, что со стороны банка и страховой компании имело место нарушение положений пункта 1 ст. 10, пункта 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", у судебной коллегии не имеется.

Заключая договор страхования заемщиков и определяя плату за присоединение к договору страхования и организацию страхования, банк действует по поручению заемщиков. Данная услуга является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423 ГК Российской Федерации

Отказ Камалутдинова Р.А. от страхования не мог повлиять ни на положительное решение о предоставлении кредита, ни на процентную ставку по кредиту, поскольку кредитный договор не содержит какие-либо обязанности истца по заключению договора страхования, что все в совокупности свидетельствует именно о добровольном и самостоятельном решении Камалутдинова Р.А. присоединиться к программе страхования.

Позиция суда первой инстанции о том, что заемщик, оплатив услугу страхования здоровья за весь период действия кредитного договора, в случае досрочного погашения долга по кредиту уже не может воспользоваться данной услугой за оплаченный период, а также вернуть часть страховой премии за неиспользованный период, не соответствует положениям норм материального права и условиям договора страхования.

Исходя из положений пункта 3 статьи 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Договор страхования N ... от дата, заключенный между СОАО "ВСК" и ОАО Банк "Петрокоммерц" к которому присоединен истец, Правила N ... страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода СОАО "ВСК", заявление на страхование заемщика, не предусматривают возврат страховой премии, платы банку за присоединение к договору страхования, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, и не ограничивают право страхователя на получение страхового возмещения за оплаченный период.

Предусмотренные законом основания для удовлетворения встречных требований РОО ЗПП "Форт-Юст" отсутствуют.

При таких данных судебная коллегия считает, что у суда первой инстанции отсутствовали правовые основания для удовлетворения встречного иска Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" в защиту интересов Камалутдинова Р.А.

Решение суда в части взыскания с ОАО Банк "Петрокоммерц" в пользу Камалутдинова РА комиссии за присоединение к договору страхования ... рублей, неустойки ... рублей, штрафа ... рубля, компенсации морального вреда ... 000 рублей, в части взыскания с ОАО Банк "Петрокоммерц" штрафа в пользу Региональной общественной организацией защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в размере ... рубля, в части взыскания с ОАО Банк "Петрокоммерц" в доход местного бюджета госпошлины ... руль ... копеек, нельзя признать законным и обоснованным, оно подлежит отмене с принятием в этой части по делу нового решения об отказе в удовлетворении встречного иска Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" в защиту интересов Камалутдинова Р.А. к ОАО КБ "Петрокоммерц" о взыскании комиссии за услуги присоединения к договору страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

На основании статьи 327 1 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции, рассмотрел дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

В остальной части решение суда является законным и обоснованным, нормы материального и процессуального права применены правильно.

Руководствуясь ст. 328-330 ГПК РФ судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Уфимского районного суда Республики Башкортостан от дата отменить в части взыскания с ОАО Банк "Петрокоммерц" в пользу Камалутдинова РА сумму комиссии за присоединение к договору ... , неустойки ... рублей, штрафа ... 5 рубля, компенсации морального вреда ... 000 рублей; в части взыскания с ОАО Банк "Петрокоммерц" штрафа в пользу Региональной общественной организацией защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в размере ... рубля; в части взыскания с ОАО Банк "Петрокоммерц" в доход местного бюджета госпошлины ... руль ... копеек.

В отмененной части принять новое решение.

В удовлетворении встречного иска Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" в защиту интересов Камалутдинова Р.А. к ОАО КБ "Петрокоммерц" о взыскании комиссии за услуги присоединения к договору страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

В остальной части Уфимского районного суда Республики Башкортостан от дата оставить без изменения.

Председательствующий О.Ф. Железнов

Судьи Ю.Ю. Троценко

Г.Я. Турумтаева

Справка: судья КАВ