Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан от 21 мая 2015 г. по делу N 33-7265/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе

председательствующего А.И. Мирсаяпова,

судей О.В. Соколова, Л.Ф. Валиевой,

при секретаре судебного заседания Г.И. Ибрагимовой

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи А.И. Мирсаяпова гражданское дело по апелляционной жалобе представителя общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" Г.В. Пивовара на решение Советского районного суда города Казани от 10 марта 2015 года, которым постановлено:

иск Ф.З. Шарифуллиной к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о признании прекращенным договора страхования, взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, штрафа, судебных расходов и компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Признать прекращенным договор страхования ... от 11 июля 2013 года.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" в пользу Ф.З. Шарифуллиной в счет возврата части страховой премии денежную сумму в размере 30630 рублей 60 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" в размере 15815 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 8000 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" государственную пошлину в бюджет муниципального образования города Казани в размере 1118 рублей 92 копейки.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции

УСТАНОВИЛ:

А.Р. Шарифзянов, действуя в интересах Ф.З. Шарифуллиной, обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" (далее - ООО "СК "Ренессанс Жизнь") о признании договора страхования прекращенным, взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа.

В обоснование заявленных требований указано, что 11 июля 2013 года между истицей и ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" заключен кредитный договор ... на получение кредита в размере 391580 рублей, сроком на 60 месяцев. В общую сумму кредита включен страховой взнос на личное страхование в размере 41580 рублей, страховщиком является ООО "СК "Ренессанс Жизнь". Кредит досрочно полностью погашен 3 ноября 2014 года. Полагал, что личное страхование являлось способом обеспечения кредитного обязательства, что влечет прекращение договора страхования в связи с прекращением основного обязательства.

Представитель истицы просил признать прекращенным договор страхования ... от 11 июля 2013 года, взыскать с ответчика неиспользованную часть страховой премии в размере 30630 рублей 60 копеек, неустойку в размере 21134 рубля 70 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 12000 рублей, штраф в размере 50 % от суммы присужденной судом.

Представитель ответчика в суд не явился.

Суд вынес решение в вышеприведенной формулировке.

В апелляционной жалобе представитель ООО "СК "Ренессанс Жизнь" просит решение суда отменить и принять по делу новый судебный акт об отказе в удовлетворении иска. При этом указывает, что дело было рассмотрено в отсутствие ответчика, не извещенного надлежащим образом о времени и месте судебного заседания. Требования истицы противоречат абзацу 2 пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и пункта 11 (Особые условия) договора страхования. Досрочное погашение заемщиком кредита не указано в статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования.

Участники процесса по извещению в суд апелляционной инстанции не явились.

Судебная коллегия считает, что решение суда подлежит отмене.

Согласно пунктам 3 и 4 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

На основании статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из положений статьи 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из правовой позиции, изложенной в определении Конституционного Суда Российской Федерации от 23 апреля 2015 года N 978-О, содержащееся во взаимосвязанных положениях пункта 1 и абзаца первого пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации правовое регулирование, предусматривающее основания досрочного прекращения договора страхования и связанные с ним правовые последствия, направлено, с учетом особенностей регулируемых отношений, на обеспечение баланса имущественных интересов его сторон и не может рассматриваться как нарушающее конституционные права.

Из материалов дела следует, что 11 июля 2013 года между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и Ф.З. Шарифуллиной заключен кредитный договор ... , по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 391580 рублей на срок 60 месяцев под 22,90% годовых, из них - 41580 рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование.

В этот же день Ф.З. Шарифуллина заключила с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" договор страхования жизни заемщиков кредита сроком на 1800 дней.

Сумма страховой премии за весь срок страхования определена и уплачена в размере 41580 рублей.

В ноябре 2014 года Ф.З. Шарифуллина досрочно погасила кредит.

14 ноября 2014 года истица направила в адрес ООО "СК "Ренессанс Жизнь" требование, в котором (в связи с досрочным погашением кредита) просила вернуть неиспользованную часть страховой премии, уплаченную по договору страхования, в размере 30630 рублей 60 копеек.

Разрешая спор и частично удовлетворяя исковые требования Ф.З. Шарифуллиной, суд первой инстанции исходил из того, что договор страхования прекратил свое действие в связи с прекращением обеспеченного им основного обязательства - кредитного договора (в силу его досрочного исполнения).

Однако судебная коллегия не может согласиться с данными выводами суда по следующим основаниям.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 приведенной нормы, как указывалось выше, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Вместе с тем досрочное погашение кредита не упоминается в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления оговоренных в договоре страхования страховых случаев отпала, и существование страховых рисков прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования в соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а значит, и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

При этом страхователь (заемщик), который досрочно погасил кредит, вправе отказаться от договора страхования. При этом по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

В то же время в соответствии с пунктом 11 договора страхования жизни заемщиков кредита в случае отказа страхователя от настоящего договора страховая премия не возвращается страхователю.

Следует также отметить, что согласно статье 12 Гражданского кодекса Российской Федерации защита гражданских прав осуществляется путем: признания права; восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки; признания недействительным решения собрания; признания недействительным акта государственного органа или органа местного самоуправления; самозащиты права; присуждения к исполнению обязанности в натуре; возмещения убытков; взыскания неустойки; компенсации морального вреда; прекращения или изменения правоотношения; неприменения судом акта государственного органа или органа местного самоуправления, противоречащего закону; иными способами, предусмотренными законом.

Исходя из вышеприведенных положений Гражданского кодекса Российской Федерации, защита гражданских прав осуществляется способами, перечисленными в статье 12 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также иными способами, предусмотренными законом. Таким образом, перечень способов защиты гражданских прав не является исчерпывающим, однако использование других способов защиты права допускается Гражданским кодексом Российской Федерации только при наличии прямого указания закона.

Между тем ни статьей 12 Гражданского кодекса Российской Федерации, ни другим нормативным правовым актом не предусмотрен такой способ защиты права, как признание договора страхования прекращенным.

При таких обстоятельствах у суда отсутствовали основания для удовлетворения требований о признании договора страхования прекращенным, взыскании с ответчика части страховой премии, а также производных от них требований.

Ввиду того, что решение судом принято без учета указанных выше обстоятельств, оно, как не соответствующее закону, подлежит отмене с вынесением по делу нового решения об отказе Ф.З. Шарифуллиной в иске.

Что касается утверждения в жалобе о ненадлежащем извещении страховой компании о дне слушания дела, то оно не может быть признано заслуживающим внимания, поскольку опровергается материалами дела (л.д. 27).

Руководствуясь статьей 198, пунктом 2 статьи 328, статьей 329, пунктами 3 и 4 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд апелляционной инстанции

ОПРЕДЕЛИЛ:

решение Советского районного суда города Казани от 10 марта 2015 года по данному делу отменить и принять новое решение об отказе Ф.З. Шарифуллиной в удовлетворении исковых требований к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о признании договора страхования прекращенным, взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в шестимесячный срок в кассационном порядке.

Председательствующий

Судьи