Апелляционное определение СК по гражданским делам Омского областного суда от 27 мая 2015 г. по делу N 33-3369/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе председательствующего Кудря Т.Л.,

судей Астапчук Р.В., Будылка А.В.

при секретаре Будкевич О.А.,

рассмотрела в судебном заседании 27 мая 2015 года

дело по апелляционной жалобе Гаврилова Н.А. на решение Центрального районного суда г. Омска от 10 марта 2015 года, которым постановлено:

"Исковые требования Гаврилова Н. А. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" в пользу Гаврилова Н. А. уплаченные комиссию за услугу смс- оповещения в размере " ... " рублей и комиссию за досрочное погашение кредита в сумме " ... ", компенсацию морального вреда в размере " ... " рублей, штраф в размере " ... ".

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" в доход бюджета г. Омска государственную пошлину в размере " ... " рублей.".

Заслушав доклад судьи областного суда Кудря Т.Л., пояснения представителя Гаврилова Н.А. Горчаковой В.Н., поддержавшей жалобу, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Гаврилов Н.А. обратился в суд с иском к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о взыскании " ... " руб. страховой премии, " ... " руб. комиссии за услугу смс-оповещения, " ... " руб. комиссии за оплату кредита, " ... " руб. неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя за период с 21.08.2014 по 31.12.2014 по п.3 ст.31 Закона РФ "О защите прав потребителей", а также " ... " руб. компенсации морального вреда.

В обоснование иска указал, что " ... " между сторонами заключен кредитный договор сроком на " ... " месяца на сумму " ... " рублей под " ... " % годовых. При заключении кредитного договора Банк обусловил получение кредита заключением договора страхования в указанной банком страховой компании ООО СК "Согласие-Вита", услуга по страхованию была навязана, права выбора иной страховой компании и программы страхования, кроме предложенной Банком, истцу не было предоставлено. О стоимости страхования не уведомили. Из общей суммы кредита была удержана страховая премия в сумме " ... " рублей, заемщиком было получено " ... " рублей. На сумму страхования Банк начислял проценты, что является незаконной банковской комиссией. При выдаче кредита ответчиком необоснованно была подключена услуга смс-оповещения за " ... " рублей, при этом согласно п. 19 Индивидуальных условий кредитного договора, данная услуга предоставляется бесплатно. Обязательства по кредитному договору истцом были исполнены. При досрочном погашении кредита Банком была удержана комиссия за прием наличных средств в размере " ... " руб. Между тем внесение заемщиком ежемесячного платежа по кредиту не является самостоятельной услугой по взиманию комиссии за прием наличных средств в рамках кредитного договора.

В судебном заседании представитель Гаврилова Н.А. Горчакова В.Н. иск поддержала.

Дело рассмотрено в отсутствие Гаврилова Н.А., представителей ООО КБ "Ренессанс Кредит", ООО СК "Согласие-Вита".

В отзыве на иск представитель ООО СК "Согласие-Вита" Канич В.В. просила в иске отказать. Указала, что согласие истца заключить договор страхования на предложенных условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса. В заявлении на страховании, подписанном истцом, указано, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Страхователь был вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и (или) здоровье или иные риски и интересы в ООО СК "Согласие-Вита" или любой иной страховой организации по своему выбору. В п.5 договора страхования содержится информация о цене услуги в рублях, с которой страхователь был ознакомлен до заключения договора страхования.

Судом постановлено изложенное выше решение.

В апелляционной жалобе и дополнениях к ней Гаврилов Н.А. просит решение суда отменить в части отказа во взыскании страховой премии. Указывает, что услуга страхования была ему навязана, в случае отказа от услуги представители банка указывали на отказ в предоставлении кредита. Ссылается на п.2 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Кредитный договор был предоставлен ему на подписание в типовой форме, в нем была информация, которую он не мог заполнить самостоятельно.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель ООО СК "Согласие-Вита" Канич В.В. просит решение суда оставить без изменения, жалобу - без удовлетворения, приводит аналогичные изложенным выше доводы.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Из материалов дела видно, что " ... " между Гавриловым Н.А. и ООО КБ "Ренессанс кредит" заключен кредитный договор N " ... ", в соответствии с которым заемщику Гаврилову Н.А. предоставлен кредит в размере " ... " рублей сроком на " ... " месяца под " ... " %. При этом с Гаврилова Н.А. банком была удержана комиссия за подключение услуги СМС-оповещения в сумме " ... " рублей.

Тогда же между истцом (страхователь, застрахованный) и ООО СК "Согласие-Вита" был заключен договор страхования сроком на " ... " месяца. Страховыми рисками в нем определены - смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине, страховая сумма на начало действия договора " ... " руб., страховая премия " ... " рублей. Выгодоприобретателями назван застрахованный и его наследники (в случае смерти застрахованного).

В соотвествии с п.2.1.1 кредитного договора банк принял на себя обязательство перечислить часть кредита истца в размере " ... " руб. для оплаты страховой премии страховщику, названному в п.1 заявления о добровольном страховании, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования.

11.08.2014 истец обратился в банк с претензией о том, что при оформлении кредита ему не дали разъяснений по страхованию жизни, в итоге страхование оказалось дорогим, он выразил несогласие с этими условиями, желая вернуть страховую премию.

На указанную претензию банком 13.08.2014 дан ответ о добровольном подключении к программе страхования, Гаврилову разъяснено, что по вопросам отказа от страховки следует обращаться к страховщику ООО СК "Согласие-Вита"

17.11.2014 истец исполнил свои обязательства по кредитному договору досрочно. При этом с Гаврилова Н.А. ответчиком была удержана комиссия за прием наличных денег при досрочном погашении кредита в сумме " ... " руб.

15.12.2014 истец обратился в банк с дополнительной претензией.

Взыскивая с ответчика уплаченные истцом комиссии за услугу смс-оповещения и за досрочное погашение кредита, суд первой инстанции исходил из недействительности данных условий кредитного договора, поскольку данные комиссии ущемляют права заемщика как потребителя финансовой услуги по получению кредита по сравнению с положениями, закрепленными действующим законодательством в области защиты прав потребителей.

В данной части решение суда не обжалуется.

Отказывая во взыскании страховой премии, уплаченной истцом по договору страхования, суд первой инстанции исходил из того, что страхование жизни истцом осуществлено на добровольной основе, оно не являлось обязательным условием выдачи банком кредита, истец располагал полной информацией о предлагаемых ему услугах.

Между тем в тексте договора о предоставлении потребительского кредита, заключенного с Гавриловым Н.А., каких-либо положений, касающихся страхования, не содержится.

Указано, что предоставление обеспечения не требуется. В разделе Индивидуальные условия кредитного договора в п. 2.1.1 содержится обязательство банка перечислить со счета заемщика часть кредита в размере " ... " руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в п. 1 заявления о добровольном страховании клиента по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования.

" ... " заемщиком подписано заявление о добровольном страховании. Данное заявление содержит в себе информацию банка о том, что страхование не является обязательным условием выдачи кредита, страховая премия может быть уплачена любым способом, в том числе включена в стоимость кредита, клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы в любой страховой организации. Согласно заявлению, подписывающее его лицо желает и просит ООО СК "Согласие-Вита" заключить с ним договор страхования жизни, ООО КБ "Ренессанс Кредит" - перечислить страховщику страховую премию в сумме " ... " руб. с его счета.

Судом первой инстанции не учтено то, что размер страховой премии по договору страхования составил " ... " от суммы кредита.

Из материалов дела видно, что между ООО КБ "Ренессанс Кредит" (агент) и ООО СК "Согласие-Вита" (страховщик) 01.11.2013 заключен агентский договор, согласно которому агент, действуя по поручению страховщика, от его имени, за его счет, обязуется, в том числе оформлять договоры страхования жизни заемщиков кредита и оказывать информационные и иные услуги для привлечения лиц, потенциально заинтересованных в заключении договора страхования, а страховщик обязуется выплатить агенту за оказанные услуги агентское вознаграждение.

Агентское вознаграждение определено в размере Р*САВ1+Р*САВ2, где САВ 1 - ставка агентского вознаграждения в размере 90%, САВ 2 - в размере 8%, Р - сумма страховых премий, указанных в реестрах договоров страхования, денежные средства по которым поступили на счет страховщика за отчетный период. Агентское вознаграждение Р*САВ1 выплачивается после поступления страховых премий по заключенным договорам на счет страховщика, агентское вознаграждение Р*САВ2 - за объем продаж, только при превышении суммы поступивших страховых взносов над установленным объемом продаж.

Таким образом, размер агентского вознаграждения банка зависит от страховой премии по Программе страхования жизни заемщиков кредитов и составляет 90% от страховой премии, а при превышении суммы страховых премий, денежные средства по которым поступили на расчетный счет страховщика за отчетный период, над установленным объемом продаж - 98%.

Отчетным периодом определен календарный месяц.

В приложении 3 к агентскому договору содержатся разделы, содержащие информацию о возврате страховщиком страхователям страховых премий по аннулированным (признанным незаключенными) в связи с обращениями агента договорам страхования; о возврате страховщиком страхователям страховых премий по аннулированным (признанным незаключенными) в связи с обращениями страхователей к страховщику договорам страхования; о возврате агентом страховщику вознаграждения в связи с аннулированием (признанием незаключенными) договоров страхования; о зачете взаимных встречных однородных требований.

Из материалов дела видно, что в день оформления кредита представителем банка истцу также выданы страховые полисы от имени ЗАО "СК Благосостояние", согласно которым с истцом заключено 2 договора страхования со сроком действия 1 год каждый, застрахованными значатся - истец и двое его несовершеннолетних детей, страховыми рисками названы, в том числе смерть в результате несчастного случая, противоправных действий третьих лиц, установление инвалидности 1,2,3 группы, страховая сумма по каждому договору - " ... " руб., страховая премия по каждому договору - " ... " руб.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно пункту 2 статьи 12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Из приведенных выше доказательств следует взаимная связь размера страховой премии и вознаграждения, уплачиваемого страховщиком Банку.

Между тем данная информация до сведения потребителя не доводилась.

Учитывая данное обстоятельство, для обеспечения возможности правильного выбора услуг со стороны Гаврилова Н.А. ООО КБ "Ренессанс Кредит" во исполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей, должно было также довести до истца информацию о возможности заключения договора страхования без посреднических услуг Банка. Однако представленные в дело документы не свидетельствуют о доведении такой информации до истца, что указывает на нарушение его прав как потребителя.

При таких обстоятельствах подписание истцом стандартной формы заявления о добровольном страховании не является достаточным свидетельством обеспечения его права на выбор услуг, поскольку не свидетельствует о том, что ему была обеспечена реальная возможность выбора условий кредитования при его отказе от страховых услуг, при выборе иного страховщика и при иных альтернативах.

В силу абзаца первого пункта 1 статьи 10 ГК РФ не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В случае несоблюдения данного запрета суд на основании пункта 2 статьи 10 ГК РФ с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

Злоупотребление правом при совершении сделки нарушает запрет, установленный статьей 10 ГК РФ, поэтому такая сделка признается недействительной на основании статей 10 и 168 ГК РФ.

Исходя из условий вышеуказанного агентского договора размер вознаграждения Банка, рассчитываемый, по сути, в процентах от суммы страховой премии, применительно к договору страхования, заключенному с Гавриловым Н.А., составляет " ... ". Данный размер вознаграждения Банка в девять раз превышает сумму от страховой премии, остающуюся у страховщика. Экономическое обоснование размера вознаграждения Банка ответчиками не представлено. При отсутствии такого обоснования в действиях Банка как более сильной в экономическом отношении по сравнению с истцом стороны усматривается злоупотребление правом, направленное на взимание дополнительной, не предусмотренной законом и надлежащим образом не согласованной сторонами кредитного договора, платы за пользование кредитом.

Из размещенных на сайте банка в сети Интернет Общих условий предоставления кредита ООО КБ "Ренессанс Кредит" от 20.05.2013 и от 17.07.2014 видно, что банк с согласия клиента оказывает ему услугу "Подключение к программе страхования". При этом с 20.05.2013 описанная условиями услуга страхования оказывается только клиентам по договорам о карте. В таком случае по Тарифам ООО КБ "Ренессанс Кредит" по картам от 30.06.2014, размещенным на сайте банка в сети Интернет, комиссия банка за подключение к программе личного страхования в отношении жизни и здоровья клиента в основном составляла бы " ... " % от страховой суммы по договору, которой является сумма задолженности клиента по кредиту.

Доводы апелляционной жалобы признаются обоснованными.

Выводы суда первой инстанции, изложенные в решении, не соответствуют обстоятельствам дела, судом неправильно применены нормы материального права.

При таком положении удержанная банком страховая премия подлежит возврату истцу. Решение суда в данной части подлежит отмене.

В связи с установленными судом первой и апелляционной инстанции нарушениями прав потребителя, степени вины ответчика, обстоятельств дела, требований разумности и справедливости размер присуждаемой истцу на основании ст.15 Закона о защите прав потребителей компенсации морального вреда подлежит увеличению до " ... " рублей.

Истцом заявлено требование о взыскании неустойки по п.3 ст.31 Закона о защите прав потребителей. Однако заявленные фактические обстоятельства не подпадают под действие ст.31 Закона о защите прав потребителей, предусматривающей ответственность в виде взыскания неустойки.

Поскольку банк уклонялся от возврата страховой премии истцу, подлежит применению ст.395 ГК РФ, устанавливающая ответственность за пользование чужими денежными средствами. Так, за период с 12.08.2014 по 27.05.2015 с ответчика в пользу истца подлежит взысканию " ... " руб. процентов за пользование чужими денежными средствами " ... ".

В связи с наличием оснований для взыскания суммы, уплаченной в качестве страховой премии, и удовлетворением производных требований о защите прав потребителя, взысканию дополнительно подлежит штраф основании п.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере " ... ", а общая сумма штрафа составит " ... "

В связи с изменениями в присуждаемых истцу суммах подлежит перерасчету государственная пошлина.

Расходы по оплате государственной пошлины в доход бюджета города Омска на основании ст.103 ГПК РФ подлежат перерасчету и отнесению на ответчика в сумме " ... "

Руководствуясь п.п.3,4 ч.1 ст.330, ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Центрального районного суда г. Омска от 10 марта 2015 года отменить в части, принять в данной части новое решение.

Изложить резолютивную часть решения суда в следующей редакции:

"Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" в пользу Гаврилова Н. А. уплаченную страховую премию в размере " ... " рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере " ... " рублей, комиссию за услугу смс-оповещения в размере " ... " рублей, комиссию за досрочное погашение кредита в сумме " ... ", компенсацию морального вреда в размере " ... " рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере " ... " рубля.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" в доход бюджета г. Омска государственную пошлину в размере " ... " рубля.".

Председательствующий:

Судьи:

" ... "

" ... "

" ... "

" ... "

" ... "

" ... "

" ... "

" ... "

" ... "

" ... "

" ... "

" ... "

" ... "

" ... "

" ... "

" ... "

" ... "

" ... "

" ... "