Апелляционное определение СК по гражданским делам Омского областного суда от 03 июня 2015 г. по делу N 33-3484/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе

Председательствующего Панкратовой Е.А.

судей областного суда Кочеровой Л.В., Егоровой К.В.

при секретаре Гальт А.Ю.

рассмотрела в судебном заседании 03 июня 2015 года

дело по апелляционной жалобе Иванова А.Л.- Дзюбенко С.И. на решение Советского районного суда г. Омска 01 апреля 2015 года, которым постановлено:

"В удовлетворении иска Иванова А.Л. к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Оранта" о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда - отказать".

Заслушав доклад судьи областного суда Кочеровой Л.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Иванов А.Л. обратился в суд с иском к ООО "Страховая компания "Оранта" о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных исковых требований указал, что 07.04.2014 г. заключил с ответчиком договор страхования от несчастных случаев, ему выдан Полис страхования от несчастных случаев "Уверенность на миллион" сроком действия с 11.04.2014 г. по 10.04.2015 г. 15.04.2014 г. в результате несчастного случая он упал на спину, после падения за медицинской помощью не обратился; 14.05.2014 г. был вынужден обратиться за медицинской помощью в медицинское учреждение, где ему была оказана соответствующая помощь, в том числе хирургическая. Письмом от 13.10.2014 г. ответчик ему предложил предоставить справку травмпункта или травматологического отделения поликлиники или больницы, выданной в течение 24 часов с момента наступления страхового случая. 31.10.2014 г. он обратился к ответчику с претензией, ответ на которую до настоящего времени не получен, страховое возмещение не произведено. Просил взыскать с ООО "Страховая компания "Оранта" страховое возмещение в размере N " ... " рублей, компенсацию морального вреда в размере N " ... " рублей.

В судебном заседании истец Иванов А.Л. участия не принимал.

Представитель истца - Дзюбенко С.Н., поддержал требования иска.

Представитель ответчика ООО "Страховая компания "Оранта" - Тюленева М.С., исковые требования не признала, полагает, право на получение страховой суммы у Иванова А.Л. не имеется. В соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней, с которыми Иванов А.Л. был лично ознакомлен и согласен, Страхователь обязан сообщить страховщику о наступлении события, обладающего признаками страхового случая, не позднее 30 дней после данного события или с момента устранения обстоятельств, препятствующих соблюдению этого срока; между тем Иванов А.Л. после наступления события, обладающего признаками страхового случая, произошедшего 15.04.2014 г., обратился к страховщику лишь 02.10.2014 г., не сообщил в установленный срок о наступлении страхового случая. Иванов А.Л. в нарушение п. 8.3.5.5. не представил Страховщику документов и сведений, необходимых для установления причин, характера события, обладающего признаками страхового случая и его связи с наступившими последствиями; не представил справку из травмпункта или травматологического отделения поликлиники или больницы, выданной в течение 24 часов с момента наступления страхового случая. Не представил доказательств того, что не причинил себе указанное повреждение умышленно, что не получил его в состоянии алкогольного, наркотического либо токсического опьянения, либо управляя транспортным средством без прав или в состоянии опьянения.

Судом постановлено выше изложенное решение.

В апелляционной жалобе представитель Иванова А.Л. - Дзюбенко С.Н. просит отменить решение суда. Считает, что все документы, указанные в Правилах страхования от несчастных случаев и болезней им бы были представлены; иных требований в части предоставления документов Правила не предусматривают. Выпиской из амбулаторной карты стационарного больного подтверждается получение им травмы. Справку об обращении в медицинское учреждение в течение 24 часов после страхового случая представить не может, поскольку обратился в травмпункт спустя время. Не согласен с выводом суда в части пропуска истца на обращение, в страховую компанию спустя 30 дней. На момент заключения договора страхования, Правила страхования не действовали.

Изучив материалы дела, доводы жалобы, заслушав представителя Иванова А.Л. - Дзюбенко С. Н., поддержавшего доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Как установлено судом, 07.04.2014 г. между Ивановым А.Л. (Страхователь) и ООО "Страховая компания "Оранта" (Страховщик) заключен договор страхования от несчастных случаев, выдан Полис страхования от несчастных случаев "Уверенность на миллион" сроком действия с 11.04.2014 г. по 10.04.2015 г.

Полис заключен в соответствии с "Правилами страхования от несчастных случаев и болезней ООО "Страховая компания "Оранта" и Условий, изложенных в настоящем Полисе.

С Правилами страхования Страхователь ознакомлен и согласен, экземпляр Правил страхования получил, о чем свидетельствует собственноручная подпись Иванова А.Л.

Обращаясь в суд с иском о взыскании со страховой компании страхового возмещения, истец указал на наступление страхового случая.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд указал на отсутствие правовых оснований для взыскания денежной суммы в пользу истца, поскольку истец в установленные правилами страхования сроки не обратился в страховую компанию за страховым возмещением, а кроме того не обратился в медицинское учреждение в течение 24 часов с момента наступления страхового случая.

Судебная коллегия не может согласиться с указанными выводами суда, в силу следующего.

Как следует из пояснений истца 15.04.2014 г. после несчастного случая - падения на спину на улице сразу за медицинской помощью он не обратился. За оказанием медицинской помощи истец был вынужден обратиться 14.05.2014 г., где ему была оказана медицинская помощь, в том числе хирургическая (проведены две операции).

02.10.2014 г. истец обратился к ответчику с заявлением на выплату страховой суммы по указанному страховому случаю.

Письмом от 13.10.2014 г. истцу было предложено предоставить в страховую компанию справку травмпункта или травматологического отделения поликлиники или больницы, выданной в течение 24 часов с момента наступления страхового случая.

В связи с отсутствием указанной справки и несвоевременным обращением в страховую компанию истцу было отказано в выплате страхового возмещения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам

В соответствии с п. 8.2.6. Правил, Страхователь обязан сообщить страховщику о наступлении события, обладающего признаками страхового случая, не позднее 30 дней после данного события или с момента устранения обстоятельств, препятствующих соблюдению этого срока.

Страховщик в соответствии с п. 8.3.5.2. Правил, вправе отказать в страховой выплате Страхователю в случае не сообщения последним в установленный срок о наступлении страхового случая.

Как следует из пункта 4 Правил не являются страховыми случаями события, и Страховщик освобождается от обязанности по выплате страховой суммы, если они произошли в том числе: в результате совершения (попытки совершения) Страхователем действий, в которых следственными или судебными органами установлены признаки умышленного преступления, находящихся в прямой причинной связи с событием, обладающим признаками страхового случая; алкогольного опьянения Застрахованного лица, наркотического или токсического опьянения (отравления) в результате употребления им наркотических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача (или по предписанию врача, но с нарушением указанной им дозировки); умышленного причинения Застрахованным лицом в возрасте 14 лет и старше самому себе телесных повреждений и др.

В соответствии с п. 8.3.5.5. Правил, Страховщик вправе отказать в страховой выплате в случае, если страхователь не предъявил документов и сведений, необходимых для установления причин, характера события, обладающего признаками страхового случая, и его связи с наступившими последствиями.

Отказывая в удовлетворении требований о взыскании страхового возмещения суд исходил из приведенных положений Правил

Вместе с тем пунктом 1 ст. 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Пункт 1 ст. 964 ГК РФ предусматривает перечень случаев, когда страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

В соответствии с п. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Приведенные правовые нормы предусматривают возможность отказа в выплате страхового возмещения по страхованию жизни или здоровья только вследствие умысла страхователя. Между тем материалы дела не содержат доказательств, что несчастный случай произошел вследствие умысла истца. Таких обстоятельств по делу не установлено.

В соответствии с пунктом 4.1.2 указанных Правил страхования Страховщик имеет право отказать в выплате страхового обеспечения, если в событие произошло в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения застрахованного лица.

Доказательств нахождения истца на момент несчастного случая в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения в материалы дела не представлены, таких данных не установлено и в ходе судебного разбирательства, поэтому оснований для отказа в выплате страхового возмещения не имелось.

Материалами дела подтверждается, что в период действия договора страхования наступил страховой случай - травматическое повреждение застрахованного лица Иванова А.Л., наступившее 15.04.2014 года, что является основанием для возложения на страховщика обязанности выплатить страховое возмещение.

Согласно выписки из медицинской карты стационарного больного отделения травматологии N 2 Иванову А.Л. поставлен диагноз: закрытый компрессионный нестабильного неосложненного перелома тела L1 позвонка. Проведенное лечение: 16.05.2014 года реконструктивно-пластическая операция на позвоночнике -Транспедикулярная фиксация позвоночника. 27.05.14 реконструктивно-пластическая операция на позвоночнике - Резекция тела L1 позвонка и смежных дисков.

Поскольку в соответствии с действующим законодательством обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу возникает после наступления события, предусмотренного договором страхования или законом, а в данном случае характер причиненного истцу повреждения свидетельствует о наступлении такого события, доказательств опровергающих указанное материалы дела не содержат, имеются правовые основания для взыскания с ответчика страховой выплаты в пользу истца.

В соответствии с п. 3.2.9. Правил, страховая выплата производится в результате несчастного случая, произошедшего в период действия Договора страхования и приведшая к повреждениям, указанным в "Таблице страховых выплат" (Приложение N1), за исключением событий, не являющихся страховыми случаями (п. 4 Правил).

Согласно пункта 64 Таблицы страховых выплат при переломе тела, дуги, суставных отростков позвонков а) одного-двух позвонков размер выплаты составляет 20% от страховой суммы.

Как следует из содержания Полиса страховая сумма в результате несчастного случая составляет 100 000 рублей, следовательно к выплате подлежит страховая сумма в размере N " ... " рублей.

Доводы ответчика о том, что Иванов А.Л. нарушил условия Правил страхования от несчастных случаев и болезней, не обратившись в медицинское учреждение в течение установленного срока (24 часа), что является основанием отказа в выплате страхового возмещения, не могут являться бесспорным основанием для отказа в иске, если установлен факт наступления страхового случая.

Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ при причинении гражданину морального вреда (физические и нравственные страдания) действиями, посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

В соответствии с ч. 2 ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

С учетом обстоятельств дела, судебная коллегия считает возможным взыскать моральный вред в размере N " ... " рублей.

Из пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" следует, что основанием для взыскания штрафа в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, является несоблюдение изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

При указанных выше обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере у судебных инстанций не имелось правовых оснований для отказа в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика штрафа в порядке пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Допущенные при рассмотрении дела судами первой и апелляционной инстанций нарушения норм материального права являются существенными, они повлияли на исход дела

Руководствуясь ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Советского районного суда г. Омска 01 апреля 2015 года отменить.

Вынести новое решение, взыскать с ООО "Страховая компания "Оранта" в пользу Иванова А.Л. страховое возмещение N " ... " рублей, моральный вред в размере N " ... " рублей, штраф в размере N " ... " рублей и государственную пошлину в доход местного бюджета N " ... " рублей.

Председательствующий

Судьи