Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики - Чувашии от 13 мая 2015 г. по делу N 33-2015/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в составе

председательствующего судьи Комиссаровой Л.К.,

судей Максимовой И.А., Нестеровой Л.В.,

при секретаре судебного заседания Казаковой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Верховного Суда Чувашской Республики апелляционную жалобу Николаевой Э.И. на решение Ленинского районного суда г. Чебоксары Чувашской Республики от 03 марта 2015 года по гражданскому делу по иску Николаевой Э.Н. к ОАО "Банк о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛА:

Николаева Э.И. обратилась в суд с иском к ОАО "Банк о защите прав потребителя: о взыскании денежных средств - излишне уплаченных процентов в размере "0" руб. 95 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 28 января 2014 г. по 01 декабря 2014 г. - "0" руб. 01 коп., а также процентов за пользование чужими денежными средствами с 02 декабря 2014 г. и далее по день вынесения решения суда исходя из суммы неосновательного обогащения "0" руб. 95 коп, ставки рефинансирования - "0"%, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 02 декабря 2014 г. и далее по день вынесения решения суда исходя из суммы, на которую подлежат начислению проценты - "0" руб. 01 коп. и ставки рефинансирования - "0"%, неустойки за нарушение срока удовлетворения требования потребителя - "0" руб. 95 коп., компенсации морального вреда - "0" руб. 00 коп., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденной суммы, в возмещение расходов по оплате юридических услуг - "0" руб. 00 коп.

Исковые требования мотивированы тем, что 06 июня 2012 г. между ней и ОАО "Банк заключен кредитный договор N1910438020184007, согласно которому ОАО "Банк (кредитор) предоставил ей (заемщику) кредит в размере "0" руб. сроком на 3 года, то есть до 05 июня 2015 г. включительно от даты фактического предоставления кредита на условиях, установленных договором. 25 января 2014 г. она предоставила кредитору заявление о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору, оплатив "0" руб. 20 коп., тем самым полностью исполнив перед банком обязательства по возврату полученного кредита в размере "0" руб. и оплате процентов за пользование кредитом. Согласно данным графика платежей за период с 06 июня 2012 г. по 05 июня 2015 г. за пользование кредитными денежными средствами "0" руб. она должна была выплатить банку проценты в размере "0" руб. 41 коп. При этом ежемесячный платеж с 06 июня 2012 г. по 11 мая 2015 г. составлял "0" руб., последний платеж - 05 июня 2015 г. - "0" руб. 41 коп. Так как условиями договора установлена фиксированная годовая процентная ставка равная "0"% годовых, то за каждый год она должна была выплатить денежные средства в виде процентов в размере "0"% от суммы остатка основного долга по кредиту. Свои обязательства перед ответчиком она исполнила досрочно, что подтверждается выпиской банка, то есть период кредитования уменьшился, в связи с чем плата за пользование кредитом также должна быть снижена. За период с 06 июня 2012 г. по 27 января 2014 г. фактически ею произведены платежи по оплате процентов за пользование кредитом "0" руб. 20 коп, что составляет "0" % от общей суммы подлежащей оплате по графику. Исходя из расчета количества платежей, произведенных ею 20 месяцев из 36 положенных (согласно графику), по состоянию на 25 января 2014 г. она должна была произвести не более "0" % от общего количества платежей и соответственно должна была оплатить не более "0" % от общей суммы подлежащих оплате процентов, т.е. "0" руб. 25 коп. Таким образом, переплата по процентам за период с 06 июня 2012 г. по 27 января 2014 г. составила "0" руб. 95 коп. ( "0" - "0") и данную сумму неосновательного денежного обогащения истец просила взыскать с ответчика. Согласно п. 1.3 кредитного договора заемщик обязуется возвратить кредит и уплатить Банку проценты за пользование кредитом в размере "0" % годовых. Из графика платежей следует, что проценты, которые она обязана оплатить за пользование кредитом дифференцированные, а полная стоимость кредита в процентах составляет "0"%, что противоречит п. 1.3 и 4.1 кредитного договора. Таким образом, фактическое изменение существенного условия кредитного договора в виде одностороннего увеличения процентной ставки по кредиту не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Ссылаясь на ст.ст. 1107, 395 ГК РФ, истец просила взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 28 января 2014 г. по 01 декабря 2014 г. в размере "0" руб. 01 коп., а также проценты за пользование чужими денежными средствами с 02 декабря 2014 г. и далее по день вынесения решения суда, исходя из суммы неосновательного обогащения "0" руб. 95 коп и ставки рефинансирования - "0"%. Кроме того, просила взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 02 декабря 2014 г. и далее по день вынесения решения суда исходя из суммы, на которую подлежат начислению проценты - "0" руб. 01 коп и ставки рефинансирования - "0"%. 17 сентября 2014 г. она обратилась к ответчику с претензией с просьбой возвратить сумму переплаты по процентам по кредитному договору в размере "0" руб. 95 коп, на который получила ответ от 27 октября 2014 г. о том, что нарушений со стороны банка не выявлено. Таким образом, ответчику стало известно о наличии факта переплаты по процентам по кредитному договору в размере "0" руб. 95 коп. Ссылаясь на п.5 ст.28 Закона РФ "О защите прав потребителей" считает, что размер неустойки равен "0" руб. 06 коп. (( расчет), однако учитывая, что сумма взыскиваемой потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги) просила взыскать с ответчика неустойку в размере "0" руб. 95 коп. Истец указала, что в результате незаконного удержания с нее переплаты по процентам ей причинены нравственные страдания, так как она вынуждена была посещать ответчика в целях возврата незаконно удержанной суммы, вести с ним переписку, тратить личное время на переговоры с ответчиком и доказывание своей правоты, участвовать в суде. Все это причинило ей физические страдания, заключающиеся в претерпевании ею головных болей, головокружения, повышенного давления, болей в желудке, общего ухудшения здоровья. Она была лишена состояния полного физического, психического и социального благополучия, в связи с чем истец просила взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере "0" руб. 00 коп. Ссылаясь на ст.13 Закона РФ "О защите прав потребителей" просила взыскать штраф за несоблюдение ответчиком в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Решением Ленинского районного суда г.Чебоксары Чувашской Республики от 03 марта 2015 года постановлено:

В удовлетворении исковых требований Николаевой Э.Н. к ОАО "Банк о защите прав потребителей:

о взыскании денежных средств - излишне уплаченных процентов в размере "0" руб. 95 коп.,

процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 28 января 2014 г. по 01 декабря 2014 г. - "0" руб. 01 коп., а также процентов за пользование чужими денежными средствами с 02 декабря 2014 г. и далее по день вынесения решения суда исходя из суммы неосновательного обогащения "0" руб. 95 коп. и ставки рефинансирования - "0"%,

процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 02 декабря 2014 г. и далее по день вынесения решения суда исходя из суммы, на которую подлежат начислению проценты - "0" руб. 01 коп. и ставки рефинансирования - "0"%,

неустойки за нарушение срока удовлетворения требования потребителя - "0" руб. 95 коп.,

компенсации морального вреда - "0" руб. 00 коп.,

штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденной суммы,

в возмещение расходов на оплату юридических услуг - "0" руб. 00 коп., отказать.

На указанное решение суда Николаевой Э.И. подана апелляционная жалоба, в которой ставится вопрос об отмене решения со ссылкой на его незаконность и необоснованность, просит принять новое решение о полном удовлетворении исковых требований.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель ответчика ОАО "Банк Святочевская Е.Б. возражала против удовлетворения апелляционной жалобы Николаевой Э.И.

Остальные лица, участвующие в деле, надлежаще извещенные о рассмотрении дела, в судебное заседание не явились.

Истец Николаева Э.И. обратилась с заявлением о рассмотрении апелляционной жалобы без ее участия, в котором указала, что просит удовлетворить апелляционную жалобу, отменить решение суда и принять новое решение о полном удовлетворении ее исковых требований.

Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц, участвующих в деле.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив решение по приведенным в апелляционной жалобе доводам, судебная коллегия приходит к следующему.

Судом установлено, что 06 июня 2012 г. между Николаевой Э.И. и ОАО "Банк заключен кредитный договор N 1910438020184007, по условиям которого ОАО "Банк (кредитор) предоставил Николаевой Э.И. (заемщику) кредит на потребительские нужды в размере "0" руб. сроком на 3 года, то есть до 05 июня 2015 г. включительно от даты фактического предоставления кредита, с процентной ставкой "0"% годовых.

Согласно п.4.1 кредитного договора погашение кредита, уплата процентов и иных платежей, предусмотренных Договором, производится Заемщиком в валюте кредита в соответствии с Графиком платежей, который является неотъемлемой частью Договора. Заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде ежемесячного равного (аннуитетного) платежа. Сумма средств, ежемесячно направляемых на погашение кредита (основного долга), определяется как разница между суммой аннуитетного платежа и суммой процентов, начисленных за процентный период (период за который начисляются проценты по кредиту, начиная с первого дня месяца по последний день месяца).

Периодом, за который уплачиваются проценты по кредиту, является календарный месяц, начиная с первого дня месяца по последний день месяца. Банк начисляет проценты по кредиту, начиная со дня, следующего за днем зачисления денежных средств по Кредиту на Счет. Начисление процентов по кредиту производится Банком ежедневно на остаток задолженности по основному долгу на начало операционного дня. В расчет принимается фактическое количество календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п.4.2 кредитного договора).

Согласно п.4.3 кредитного договора последний платеж Заемщика в погашение задолженности по Договору может корректироваться в случае досрочного погашения кредита, либо при переносе дат погашения с нерабочего дня на первый рабочий день, следующий за нерабочим днем, в связи с тем, что одна или несколько дат погашения, установленных Графиком платежей, приходится на нерабочий день. Последний платеж Заемщика в погашение задолженности по Договору включает в себя оставшуюся сумму Кредита, проценты за пользование Кредитом, а также суммы иных платежей в соответствии с условиями Договора. Последний платеж в погашение задолженности по Договору производится Заемщиком в дату, установленную Графиком платежей. При внесении последнего платежа, получение Заемщиком информации о точной сумме задолженности, осуществляется в офисе Банка.

В п.4.8 кредитного договора указано, что при частичном досрочном погашении задолженности Заемщиком, при наличии специального указания в заявлении Заемщика, происходит изменение (пересчет) размера ежемесячного аннуитетного платежа. При отсутствии специального указания Заемщика в заявлении перерасчет ежемесячного платежа не производится, при этом срок кредитования соответственно сокращается.

Как установлено судом первой инстанции, согласно выписке по лицевому счету по кредитному договору N 1910438020184007, за период с 07 июля 2012 г. по 10 января 2014 г. Николаевой Э.И. во исполнение условий кредитного договора произведено 19 платежей по "0" руб. 00 коп:

из поступившего 07 июля 2012 г. платежа в размере "0" руб. 00 коп. на погашение части суммы кредита направлено "0" руб. 28 коп., "0" руб. 72 коп. - на погашение процентов;

из поступившего 06 августа 2012 г. платежа в размере "0" руб. 00 коп. "0" руб. 15 коп. направлено на погашение части суммы кредита, "0" руб. 85 коп. - на погашение процентов;

из поступившего 10 сентября 2012 г. платежа в размере "0" руб. 00 коп. "0" руб. 73 коп. направлено на погашение части суммы кредита, "0" руб. 27 коп. - на погашение процентов;

из поступившего 08 октября 2012 г. платежа в размере "0" руб. 00 коп. "0" руб. 64 коп. направлено на погашение части суммы кредита, "0" руб. 36 коп. - на погашение процентов;

из поступившего 12 ноября 2012 г. платежа в размере "0" руб. 00 коп. "0" руб. 73 коп. направлено на погашение части суммы кредита, "0" руб. 27 коп. - на погашение процентов;

из поступившего 03 декабря 2012 г. платежа в размере "0" руб. 00 коп. "0" руб. 74 коп. направлено на погашение части суммы кредита, "0" руб. 26 коп. - на погашение процентов;

из поступившего 10 января 2013 г. платежа в размере "0" руб. 00 коп. "0" руб. 79 коп. направлено на погашение части суммы кредита, "0" руб. 21 коп. - на погашение процентов;

из поступившего 08 февраля 2013 г. платежа в размере "0" руб. 00 коп. "0" руб. 22 коп. направлено на погашение части суммы кредита, "0" руб. 78 коп. - на погашение процентов;

из поступившего 05 марта 2013 г. платежа в размере "0" руб. 00 коп. "0" руб. 60 коп. направлено на погашение части суммы кредита, "0" руб. 40 коп. - на погашение процентов;

из поступившего 08 апреля 2013 г. платежа в размере "0" руб. 00 коп. "0" руб. 90 коп. направлено на погашение части суммы кредита, "0" руб. 10 коп. - на погашение процентов;

из поступившего 08 мая 2013 г. платежа в размере "0" руб. 00 коп. "0" руб. 74 коп. направлено на погашение части суммы кредита, "0" руб. 26 коп. - на погашение процентов;

из поступившего 04 июня 2013 г. платежа в размере "0" руб. 00 коп. "0" руб. 79 коп. направлено на погашение части суммы кредита, "0" руб. 21 коп. - на погашение процентов;

из поступившего 08 июля 2013 г. платежа в размере "0" руб. 00 коп. "0" руб. 64 коп. направлено на погашение части суммы кредита, "0" руб. 36 коп. - на погашение процентов;

из поступившего 08 августа 2013 г. платежа в размере "0" руб. 00 коп. "0" руб. 49 коп. направлено на погашение части суммы кредита, "0" руб. 51 коп. - на погашение процентов;

из поступившего 09 сентября 2013 г. платежа в размере "0" руб. 00 коп. "0" руб. 97 коп. направлено на погашение части суммы кредита, "0" руб. 03 коп. - на погашение процентов;

из поступившего 04 октября 2013 г. платежа в размере "0" руб. 00 коп. "0" руб. 59 коп. направлено на погашение части суммы кредита, "0" руб. 41 коп. - на погашение процентов;

из поступившего 05 ноября 2013 г. платежа в размере "0" руб. 00 коп. "0" руб. 57 коп. направлено на погашение части суммы кредита, "0" руб. 43 коп. - на погашение процентов;

из поступившего 06 декабря 2013 г. платежа в размере "0" руб. 00 коп. "0" руб. 20 коп. направлено на погашение части суммы кредита, "0" руб. 80 коп. - на погашение процентов;

из поступившего 09 января 2014 г. платежа в размере "0" руб. 00 коп. "0" руб. 31 коп. направлено на погашение части суммы кредита, "0" руб. 69 коп. - на погашение процентов.

Таким образом, за вышеуказанный период сумма кредита погашена в размере "0" руб. 08 коп., а сумма в размере "0" руб. 92 коп. направлена на погашение процентов.

25 января 2014 г. Николаевой Э.И. произведен платеж в размере "0" руб. 20 коп., из которых "0" руб. 92 коп. ( "0" - "0") направлены на погашение оставшейся суммы кредита, а "0" руб. 28 коп. - направлены на погашение процентов за период с 11 января 2014 г. по 25 января 2014 г.

Ответчиком в ходе рассмотрения дела была представлена Сводная таблица начисления и уплаты процентов за пользование кредитом(л.д.48), в которой приведены данные о порядке начисления процентов за пользование кредитом, сведения об остатке суммы кредита, количестве календарных дней пользования суммой кредита, и о сумме начисленных процентов, подлежащих уплате по сроку в соответствии с согласованным сторонами графиком возврата кредита по вышеуказанному кредитному договору. Из указанной Сводной таблицы следует, что проценты за пользование кредитом начислялись Банком на остаток основного долга по кредиту за период фактического пользования суммой кредита за период с 06.06.2012 г. по 25.01.2014 г.

Представленные в обоснование исковых требований истца расчеты процентов являются ошибочными, они не основаны на условиях заключенного между сторонами кредитного договора, не соответствуют сумме процентов за фактический период пользования суммой кредита, которые Банком в полном соответствии с положениями ст.819, п.1 ст.809 ГК РФ начислялись за период фактического пользования суммой кредита, исходя из размера установленной кредитным договором процентной ставки по кредиту.

Ссылка истца на установление кредитным договором аннуитетных платежей не свидетельствует в данном случае об ином порядке начисления Банком процентов за пользование кредитом.

Как правильно указал суд в решении, понятие аннуитетного платежа определено в п. 2.2 Постановления Правительства Российской Федерации от 11.01.2000 г. N 28 "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации", где указано на то, что аннуитетный платеж - это ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

Размер процентов, включенных в ежемесячный аннуитетный платеж, не является одинаковым на протяжении всего срока кредита. Сумма процентов, подлежащих уплате заемщиком ежемесячно, зависит от остатка ссудной задолженности (размера основного долга). Так, на начальном этапе размер основного долга максимальный, а, соответственно, и размер подлежащих оплате процентов больше. В последующем, размер основного долга уменьшается, соответственно, изменяется подлежащая уплате сумма процентов.

С учетом того, что в данном случае договором были предусмотрены аннуитетные платежи, представленный истцом расчет процентов не учитывает ни ежемесячный остаток суммы кредита, ни период фактического пользования предоставленными в кредит денежными средствами.

Отказывая в удовлетворении требований истца, суд первой инстанции исходил из того, что кредитный договор заключен на основании добровольного волеизъявления сторон, которые предусмотрели погашение кредита и процентов аннуитетными платежами, при этом стороны согласовали структуру ежемесячного платежа с преобладающей долей основного долга над суммой процентов за пользование кредитом, возможность досрочного возврата кредита с перерасчетом срока обязательства или перерасчета размера периодического платежа.

С данным выводом суда первой инстанции судебная коллегия согласна, поскольку суд правильно определил характер правоотношений между сторонами и закон, подлежащий применению при разрешении заявленных требований, на основании которого верно определил круг обстоятельств, имеющих значение для дела.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п. 4 ст. 809 ГК РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В силу статей 1, 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и в рамках закона могут определять в соглашении любые условия.

Статья 309 ГК РФ предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Пунктом 1.1 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика возвратить кредит согласно Графику возврата кредита и уплаты процентов, а также уплатить Банку проценты на сумму кредита в соответствии с условиями договора.

Графиком возврата кредита были определены сроки внесения ежемесячных платежей и доли платежей в погашение основного долга и в погашение процентов.

В силу п.п. 3.1.1, 4.8 кредитного договора заемщик вправе произвести полное или частичное досрочное исполнение обязательства одновременно с внесением очередного периодического платежа. При частичном досрочном исполнении обязательства все суммы, превышающие размер текущего периодического платежа направляются в погашение остатка ссудной задолженности по настоящему договору. В этом случае производится соразмерное уменьшение срока обязательства либо перерасчет размера периодического платежа при досрочном погашении.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ответчиком ОАО "Банк не были нарушены требования закона и условия договора о порядке начисления и уплаты процентов по кредитному договору, не было допущено безосновательного излишнего начисления процентов за пользование кредитом, в связи с чем отсутствуют какие-либо основания для вывода о получении ответчиком от истца переплаты по процентам.

Таким образом, требование истца о взыскании неосновательно удержанной суммы процентов за пользование кредитом, а также производные требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки не соответствуют требованиям закона и положениям кредитного договора, в связи с чем решением суда обоснованно отказано в их удовлетворении. Суд первой инстанции обоснованно отказал в удовлетворении иска о взыскании компенсации морального вреда, а также штрафа, поскольку предусмотренных ст.ст.13,15 Закона РФ "О защите прав потребителей" оснований для удовлетворения этих требований истца по делу не имеется.

В связи с отказом в иске отсутствуют предусмотренные ст.100 ГПК РФ основания для взыскания расходов на представителя.

Доводы апелляционной жалобы о том, что при изменении существенных условий кредитного договора (срок пользования кредитом), должен меняться и расчет процентов за пользование кредитом, несостоятельны, поскольку эти доводы опровергаются условиями заключенного сторонами кредитного договора.

Ссылка истца на ошибочность выводов суда о неправильности произведенного истцом расчета размера переплаченных процентов не может служить основанием для отмены решения суда, поскольку представленный истцом расчет был предметом исследования в суде первой инстанции и в совокупности с контррасчетом ответчика, условиями кредитного договора получил надлежащую правовую оценку. Оснований для переоценки выводов суда о правильности начисления банком процентов за пользование кредитом, в том числе в случае его досрочного погашения, у судебной коллегии не имеется.

Каких-либо новых доводов, которые не были учтены и рассмотрены судом первой инстанции и которые могли бы послужить основанием к отмене обжалуемого решения суда, в апелляционной жалобе не содержится.

Обстоятельства, имеющие значение для дела, судом первой инстанции определены верно, материальный закон применен и истолкован правильно, нарушений процессуальных норм судом не допущено, в связи с чем судебная коллегия не находит предусмотренных ст.330 ГПК РФ оснований для отмены постановленного судом решения по доводам апелляционной жалобы Николаевой Э.И.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Апелляционную жалобу Николаевой Э.И. на решение Ленинского районного суда г.Чебоксары Чувашской Республики от 03 марта 2015 года оставить без удовлетворения.

Председательствующий Л.К. Комиссарова

Судьи И.А.Максимова

Л.В. Нестерова