Апелляционное определение СК по гражданским делам Хабаровского краевого суда от 10 июня 2015 г. по делу N 33-3686/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе:

Председательствующего: Шиловой О.М.,

судей: Дорожко С.И., Моргунова Ю.В.,

при секретаре Вьюшине Д.В.,

рассмотрев в судебном заседании 10 июня 2015 года апелляционную жалобу Желевой С. С. на решение Центрального районного суда города Хабаровска от 31 марта 2015 года по гражданскому делу по исковому заявлению Желевой С. С. к открытому акционерному обществу "Сбербанк России" о признании недействительными условий предоставления услуги "Сбербанк Онлайн" и применении последствий недействительности услуги, взыскании денежных средств, процентов по вкладу, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, восстановлении счета по договору о вкладе,

заслушав доклад судьи Моргунова Ю.В., объяснения представителя истца Свинаревой А.А., представителя ОАО "Сбербанк России" Лебедевой А.Ю., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Желева С.С. обратилась в суд с иском к ОАО "Сбербанк России" о признании недействительными условий предоставления услуги "Сбербанк Онлайн" и применении последствий недействительности услуги, взыскании денежных средств, процентов по вкладу, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, восстановлении счета по договору о вкладе.

В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ОАО "Сбербанк России" был заключен договор N о вкладе "Депозит Сбербанка России", сроком на 6 месяцев и 2 дня с возможностью пролонгации, на данный счет Желевой С.С. были внесены деньги в сумме "данные изъяты".

ДД.ММ.ГГГГ, в период времени с 11 час. 40 мин. до 11 час. 47 мин., была произведена спорная транзакция, согласно которой, с ее вклада были списаны деньги в сумме "данные изъяты", которые были зачислены на ее банковскую карту N, с которой были списаны также деньги неизвестным лицом, без ее распоряжения в сумме "данные изъяты". Когда она стала входить в систему Сбербанка он-лайн, при входе на страницу он-лайн она ввела идентификатор и постоянный пароль. Затем система попросила ввести номер сотового телефона. Она ввела номер N, после чего получила сообщение с указанием данных пароля, который ввела, но в систему войти не смогла, т.к. на сайте отображалось, что ведутся технические работы и вход невозможен. Через несколько секунд или минут пришло смс-сообщение на ее сотовый телефон о зачислении на зарплатную карту суммы "данные изъяты", не смотря на то, что она таких действий не производила. После чего позвонили с номера N и представились работниками Сбербанка, пояснив, что произошел сбой в программе и все восстановят в течение часа, после чего произошло списание денежных средств. Она не смогла связаться с оператором, в связи с чем, не смогла заблокировать карту. Деньги путем несанкционированного доступа были незаконно списаны с ее карты. Банк в возврате денег ей отказал. Она понесла убытки в сумме "данные изъяты", т.к. распоряжений о списании денег банку она не давала. 23.08.2014 она пошла в банк с целью получить деньги с вклада, где ей сообщили, что счет по договору о вкладе "Депозит Сбербанка России" был закрыт, однако она никаких распоряжений не давала, письменного заявления о расторжении договора банковского вклада не писала. Считает, что банк должен выплатить ей "данные изъяты" и проценты по вкладу, т.к. она не знала о не безопасности услуги он-лайн, ей не были известны ее технические возможности и все возможные риски, о которых, при подключении услуги, ответчик не разъяснял.

С учетом уточненных исковых требований просила признать недействительными пункты 2.9, 2.10, 3.3.2, п.4.2 считать недействительным в части написания текста "противоправные действия третьих лиц" условий предоставления услуги "Сбербанк Онлайн", заключенного Желевой С.С. и ОАО "Сбербанк России", применить последствия недействительности условий предоставления услуги "Сбербанк Онлайн", взыскать деньги в сумме "данные изъяты", проценты по вкладу в размере "данные изъяты", денежную компенсацию морального вреда в размере "данные изъяты", штраф в размере 50 % от присужденной суммы, расходы на оплату юридических услуг - "данные изъяты", стоимость нотариальной доверенности - "данные изъяты", восстановить счет N по договору о вкладе "Депозит Сбербанка".

Определением Центрального районного суда г.Хабаровска от 09.02.2015 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика, привлечен Васильев М.Д.

В судебное заседание истец Желева С.С., третье лицо - Васильев М.Д. не явились.

В судебном заседании представитель истца требования поддержал, просил удовлетворить их в полном объеме.

В судебном заседании представитель ответчика ОАО "Сбербанк России" требования не признал, просил отказать в их удовлетворении.

Решением Центрального районного суда г. Хабаровска от 31.03.2015 в удовлетворении исковых требований Желевой С.С. отказано.

В апелляционной жалобе Желева С.С. просит решения суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность, принять новое решение об удовлетворении иска.

В обоснование жалобы указала, что у истца имеются все основания требовать признание условий п. 2.9, 2.10, 3.3.2, п.4.2 услуги "Сбербанк Онлайн" недействительными в соответствии со ст. 16 ЗоПП РФ, так как, согласившись на такие условия, истец всегда будет в проигрыше независимо о его невиновности и отсутствии с его стороны нарушений по пользованию данной услуги. Права истца в данном договоре полностью незащищены.

Данные пункты ущемляют права потребителя, поскольку в результате исполнения договора у истца возникли убытки, в связи с чем у него имеются основания признания их недействительными.

Указывает, что ответчик не представил доказательств доведения информации о недостатках услуги "Сбербанк Онлайн", а именно, о видах мошеннических действий, о мерах безопасного использования банковской карты.

Указывает на отсутствие согласия истца на списание денег с вклада в размере "данные изъяты".

Выражает несогласие с выводами суда о том, что счет по вкладу прекращен правомерно, поскольку ответчиком не представлено доказательств подачи истцом письменного заявления о расторжении банковского счета.

Указывает, что вход в систему истцом при помощи пароля не свидетельствует о том, что операции по снятию денег были совершены с её согласия.

Считает установленным факт несанкционированного доступа к сайту истца.

Желева С.С., уведомленная о времени и месте рассмотрения жалобы в установленном законом порядке, в суд апелляционной инстанции не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

На основании части 5 статьи 167 ГПК РФ, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в ее отсутствии.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель истца Свинарева А.А. жалобу поддержала по изложенным в ней доводам, просила решение суда отменить, принять новое решение, которым иск удовлетворить.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель ОАО "Сбербанк России" Лебедева А.Ю. с доводами жалобы не согласилась, пояснила, что основания для отмены решения суда отсутствуют, просил решение суда первой инстанции оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Иные лица, участвующие в деле, уведомленные о времени и месте рассмотрения жалобы в установленном законом порядке, в суд апелляционной инстанции не явились, сведения о причинах неявки не представили, с ходатайством об отложении рассмотрения дела к суду не обращались.

На основании части 3 статьи 167 ГПК РФ, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц, участвующих в деле.

Согласно части 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив материалы дела, заслушав доводы лиц, принимавших участие в судебном заседании, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено в суде первой инстанции, ДД.ММ.ГГГГ между Желевой С.С. и ОАО "Сбербанк России" заключен договор N о вкладе "Депозит Сбербанка России".

Согласно разделу 2 договора сумма вклада составляет "данные изъяты", срок вклада - 6 месяцев 2 дня, дата окончания вклада 26.07.2010, процентная ставка по вкладу 6,75%, количество пролонгаций договора на новый срок - неоднократно.

По заявлению клиента (истца) на получение международной дебетовой карты от 19.04.2004 ОАО "Сбербанк России" выдана истцу карта VISA ELECTRON (зарплатная), номер карты N, номер счета карты N.

Услуга "Мобильный банк" подключена к карте N 21.03.2006 в ДО N, отключена 16.12.2011 в ДО N.

Как установлено в суде первой инстанции, ДД.ММ.ГГГГ посредствам услуги "Сбербанк Онлайн" был осуществлен перевод денежных средств со счета сберегательной книжки N на счет карты Сбербанк-Visa Electron N, на сумму "данные изъяты". После был осуществлен перевод средств с карты Сбербанк-Visa Electron N на счёт карты Сбербанк-Maestro "Momentum" N, выданной на имя Васильева М.Д.

Для входа в автоматизированную систему "Сбербанк Онлайн" были использованы идентификатор и пароль карты Сбербанк-Visa Electron N. Вход в систему "Сбербанк Онлайн" был подтвержден одноразовым SMS-паролем, направленным на мобильный телефон N, подключенный истцом к услуге Мобильный банк.

Факт входа в систему подтверждением пароля, перечисление денежных средств на счет Васильева М.Д. подтвержден представленным отчетом по счету карты, распечаткой СМС- сообщений, из которых следует, что для указанного перевода использовался одноразовый пароль, направленный на мобильный телефон держателя карты N.

Из ответа сообщениях о спорных транзакциях, согласующихся со сведениями, имеющимися в отчете по счету карты, следует, что ДД.ММ.ГГГГ были совершены три операции по переводу средств с карты Сбербанк-Visa Electron N на счет карты Сбербанк-Maestro "Momentum" N на сумму "данные изъяты", проводимыми по реквизитам первого платежа из истории операции.

Согласно пункту 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно ст. 858 Гражданского кодекса РФ, ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1.12 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт N 266-П утвержденного Банком России 24.12.2004 г. (далее по тексту - Положение об эмиссии), клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (далее - соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Согласно пункту 3.1 Положения об эмиссии при совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и(или) в электронной форме (далее - документ по операциям с использованием платежной карты). Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и(или) служит подтверждением их совершения.

Обязательные реквизиты, которые должен иметь документ по операциям с использованием платежной карты, перечислены в пункте 3.3 Положения об эмиссии (идентификатор банкомата, электронного терминала или другого технического средства, предназначенного для совершения операций с использованием платежных карт; вид операции; дата совершения операции; сумма операции; валюта операции; сумма комиссии (если имеет место); код авторизации; реквизиты платежной карты).

В силу пункта 3.6 Положения об эмиссии, указанные - в - пункте 3.3 обязательные реквизиты документа по операциям с использованием платежной карты должны содержать признаки, позволяющие достоверно установить соответствие между реквизитами платежной карты и соответствующим счетом физического лица, юридического лица, индивидуального предпринимателя, а также между идентификаторами организаций торговли (услуг), ПВН, банкоматов и банковскими счетами организаций торговли (услуг), ПВН, банкоматов.

Согласно пункту 2.4. Условий предоставления услуги "Сбербанк Онлайн" (далее по тексту - Условия), доступ клиента к услугам "Сбербанк Онлайн" через сеть Интернет осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля, которые клиент может получить в том числе с помощью постоянного пароля - с использованием номера мобильного телефона, подключенного клиентом к услуге "Мобильный банк". Идентификатор пользователя - через Службу помощи Банка (при условии сообщения клиентом номера банковской карты Банка и корректной контрольной информации по карте).

Для снижения рисков, связанных с работой в сети Интернет, Банк может установить клиенту признак, обеспечивающий вход клиента в систему "Сбербанк Онлайн" после ввода дополнительного одноразового пароля, направляемого Банком на мобильный телефон, подключенный Клиентом к услуге "Мобильный банк".

Банк не несет ответственность за последствия компрометаций идентификатора пользователя, постоянного и одноразовых паролей клиента, а также за убытки, понесенные клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц (пункт 3.3.2 Условий), а также в случаях необоснованного или ошибочного перечисления клиентом средств получателям через "Сбербанк Онлайн", Клиент самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателями (пункт 3.3.3 Условий).

В соответствии с пунктом 2.8 Условий, клиент соглашается с тем, что подтверждение им операций (электронных документов/поручений) в системе "Сбербанк Онлайн" постоянным и/или одноразовым паролем, является аналогом собственноручной подписи клиентом бумажных документов/договоров с Банком, и документ в электронной форме может служить доказательством в суде.

Клиент соглашается с получением услуг "Сбербанк Онлайн" через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности и целостности информации при ее передаче через сеть Интернет (пункт 2.9 Условий).

Клиент самостоятельно и за свой счет обеспечивает подключение своих вычислительных средств к сети Интернет, доступ к сети Интернет, а также обеспечивает защиту собственных, вычислительных средств от несанкционированного доступа и вредоносною программного обеспечения (пункт 2.10 Условий).

Отказывая в удовлетворении иска в части признания недействительными п. 2.9, 2.10, 3.3.2, п. 4.2 Условий предоставления услуги "Сбербанк Онлайн" суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст. 421, 432, ч.1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" пришел к верному выводу, что оспариваемые условия не противоречат действующему законодательству, ОАО "Сбербанк России" предоставил истцу услуги по договору банковского вклада, обслуживания международной карты Сбербанка надлежащего качества, поскольку операции перевода денежных средств совершены банком на основании распоряжения клиента, направленного посредством услуги "Мобильный банк".

Учитывая, что отсутствуют доказательства неправомерного списания со счета истца денежных средств в размере "данные изъяты", суд пришел к правильному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требования истца о взыскании денежных средств в размере "данные изъяты".

Требования истца о взыскании процентов по вкладу не подлежат удовлетворению, поскольку денежные средства, хранящиеся на вкладе вместе с начисленными процентами, были сняты с вклада истца по её распоряжению, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ договор банковского вклада прекращен.

Поскольку в судебном заседании не установлено нарушений прав истца действиями ответчика, требования о денежной компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

При этом, суд обосновано указал, что противоправные действия третьих лиц, если таковые имели место, являются основанием для гражданско-правовой ответственности по обязательствам вследствие причинения вреда либо неосновательного обогащения, но не гражданско-правовой ответственности ОАО "Сбербанк России" за несоблюдение (ненадлежащее соблюдение) условий заключенного с истцом договора.

Доводы жалобы о том, что имеются все основания требовать признание условий п. 2.9, 2.10, 3.3.2, п.4.2 услуги "Сбербанк Онлайн" недействительными, данные пункты ущемляют права потребителя, отсутствие согласия истца на списание денег с вклада в размере "данные изъяты", ответчиком не представлено доказательств подачи истцом письменного заявления о расторжении банковского счета, были предметом рассмотрения в суде первой инстанции и получили надлежащую оценку в судебном решении.

Доводы жалобы о том, что ответчик не представил доказательств доведения информации о недостатках услуги "Сбербанк Онлайн", а именно, о видах мошеннических действий, о мерах безопасного использования банковской карты не соответствуют действительности.

Согласно ч. 3 ст. 7 Закона РФ от 7.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", если для безопасности использования услуги необходимо соблюдать специальные правила, исполнитель обязан указать эти правила в сопроводительной документации на услугу (на этикетке, маркировкой или иным способом), а лицо, непосредственно оказывающее услуги, обязано довести эти правила до сведения потребителя.

Перед первым входом в систему "Сбербанк Онлайн" клиентам в обязательном порядке предлагается ознакомиться со схемой мошенничества, а также мерами информационной безопасности при использовании системы "Сбербанк Онлайн". В частности до пользователя доводится информация о том, что при получении смс с одноразовым паролем необходимо внимательно ознакомьтесь с его содержанием. Вводить пароль следует только в том случае, если операция инициирована пользователем и реквизиты получателя средств в обязательном порядке соответствуют реквизитам операции в полученном смс-сообщении. Ни при каких обстоятельствах не допускается разглашать свой пароль для входа в систему "Сбербанк Онлайн", который является личной конфиденциальной информация. Указано о необходимости проверить, что установлено защищенное SSL-соединение с официальным сайтом услуги.

Таким образом, информирование Банком клиента проводится до начала использования им системы "Сбербанк Онлайн".

Присоединяясь к услуге через Интернет, истец должен был ознакомиться с размещенными на сайте документами, в том числе регламентирующими предоставление услуги "Онлайн".

Необходимо отметить, что истец, пользуясь системой "Сбербанк Онлайн", не указывал, что ему были не понятны условия пользования, каких-либо претензий ответчику не предъявлял, заблокировать данную услугу не просил.

Доводы жалобы о том, что вход в систему при помощи пароля не свидетельствует о том, что операции по снятию денег были совершены с согласия истца, несостоятельны, поскольку при получении распоряжения о списании денежных средств банк, в свою очередь, в силу положений ст. 858 Гражданского кодекса РФ не имел оснований для отказа в перечислении денежных средств.

Доводы жалобы об установлении факта несанкционированного доступа к сайту истца, не являются основанием для отмены решения суда, так как истец, работавший в системе онлайн, при входе в систему не обеспечил защиту компьютера от несанкционированного доступа и вредоносного программного обеспечения, соответственно, банк не может нести ответственность как исполнитель услуги при несоблюдении потребителем установленных правил использования предоставляемой услуги.

Согласно Условиям, клиент, присоединяясь к услуге через свои вычислительные средства, должен обеспечить их защиту от несанкционированного доступа и вредоносного программного обеспечения. Банк при предоставлении услуги "Онлайн" обеспечить защиту, зависящую не только от банка, но и от пользователя, не имеет возможности.

Из п. 5 ст. 14 Закона РФ "О защите прав потребителей" следует, что изготовитель (исполнитель, продавец) освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования, хранения или транспортировки товара (работы, услуги).

Доказательств того, что списание денежных средств со счета истца произведено в результате неправомерных действий ответчика, не представлено.

Иные доводы апелляционной жалобы повторяют позицию истца, изложенную при рассмотрении дела в суде первой инстанции, фактически выражают несогласие с выводами суда, однако по существу их не опровергают, оснований к отмене решения не содержат, в связи с чем, признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными.

На основании изложенного, руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Центрального районного суда города Хабаровска от 31 марта 2015 года по гражданскому делу по исковому заявлению Желевой С. С. к открытому акционерному обществу "Сбербанк России" о признании недействительными условий предоставления услуги "Сбербанк Онлайн" и применении последствий недействительности услуги, взыскании денежных средств, процентов по вкладу, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, восстановлении счета по договору о вкладе оставить без изменения, апелляционную жалобу Желевой С. С. без удовлетворения.

Председательствующий Шилова О.М.

Судьи Дорожко С.И.

Моргунов Ю.В.