Апелляционное определение СК по гражданским делам Алтайского краевого суда от 13 мая 2015 г. по делу N 33-4119/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:

председательствующего Кузнецовой С.В.,

судей Дмитриевой О.С., Тарасовой О.Н.,

при секретаре Горской О.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ответчика П.Н.К. на решение Хабарского районного суда Алтайского края от 27 февраля 2015 года по делу

по иску публичного акционерного общества "Совкомбанк" к П.Н.К. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Заслушав доклад судьи Тарасовой О.Н., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Публичное акционерное общество "Совкобманк" (далее - ПАО "Совкомбанк" обратилось в суд с иском к П.Н.К. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований истец указал, что по условиям кредитного договора N ***, заключенного между ПАО "Совкомбанк" и П.Н.К. ДД.ММ.ГГ, последней предоставлен потребительский кредит с лимитом кредитования в размере *** рублей под ***% годовых, сроком на *** месяцев. Однако в период пользования кредитом ответчик не исполняла надлежащим образом условия кредитного договора, в связи с чем, образовалась задолженность. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере *** рублей. Истец направил П.Н.К. уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако указанное требование не исполнено.

С учетом приведенных обстоятельств, истец просил суд взыскать с П.Н.К. сумму задолженности по кредитному договору в размере *** рублей *** копеек, из которых: *** рубля - просроченная ссуда, *** рублей *** копеек - просроченные проценты, *** рубля *** копеек - штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, *** рублей *** копеек - штрафные санкции за просрочку уплаты процентов, *** рублей - страховая премия, а также сумму уплаченной госпошлины в размере *** рубля *** копеек.

Решением Хабарского районного суда Алтайского края от 27 февраля 2015 года исковые требования удовлетворены частично.

С П.Н.К. в пользу ПАО "Совкомбанк" взыскана задолженность по кредитному договору N *** от ДД.ММ.ГГ: просроченная ссуда в сумме *** руб., просроченные проценты в сумме *** руб. *** коп., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в размере *** руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в размере *** руб., страховая премия- *** руб., всего- *** руб. *** коп.

С П.Н.К. в пользу ПАО "Совкомбанк" взысканы расходы по оплате государственной пошлины в размере *** руб. *** коп.

В апелляционной жалобе ответчик просит решение суда отменить и вынести новое решение.

В обоснование доводов указывает, что действительно направляла истцу заявление-оферту с просьбой заключить договор о потребительском кредитовании на *** рублей сроком на *** месяцев, в тот же день писала заявление на выдачу карты с льготным периодом на *** дней. Однако на одну сумму *** рублей банк заключил два договора: на потребительское кредитование и банковскую карту. Кроме того, банк предоставил суду две выписки по счету с разными номерами; согласно выписке списание производилось на другой номер кредитного договора; при расчете задолженности по карте не указаны сроки льготного периода; истцом не указано, когда по кредитному договору ответчику были перечислены денежные средства в сумме *** рублей.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещены надлежаще, об уважительности причин неявки судебную коллегию не уведомили, что в силу ч.3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации является основанием рассмотрения гражданского дела в их отсутствие.

Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы согласно ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения жалобы

В силу п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п.1 ст.433 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст.309 ГК РФ).

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГ ответчик П.Н.К. обратилась в ООО ИКБ "Совкомбанк" ( ДД.ММ.ГГ преобразованный в ОАО ИКБ "Совкомбанк"; ДД.ММ.ГГ переименованный в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации в ПАО "Совкомбанк") с заявлением о предоставлении ей потребительского кредита с лимитом кредитования в размере *** рублей под ***% годовых, сроком на *** месяцев, путем перевода суммы займа в размере *** рублей на банковский счет П.Н.К. N ***.

На основании данного заявления между ответчиком и истцом заключен кредитный договор N ***, что подтверждается заявлением-офертой П.Н.К. от ДД.ММ.ГГ (л.д. 26-29), выпиской по счету о перечислении денежных средств на лицевой счет клиента (л.д. 15-25).

Согласно ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора (ч.2 ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"). Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить указанному заемщику информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора (ч.7 ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности").

Согласно ч.2 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Как следует из материалов дела, истцом данная обязанность выполнена в полном объеме. Истец в наглядной и доступной форме предоставил ответчику всю информацию, которая изложена в тексте заявления-оферты от ДД.ММ.ГГ, графике платежей, в Условиях представления потребительских кредитов. Ответчик была ознакомлена и выразила согласие с указанными документами, что подтверждается ее собственноручной подписью.

Судом установлено, что истец выполнил также свое обязательство по кредитному договору и предоставил ответчику кредитную карту с лимитом в *** рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета. Ответчик в свою очередь в период пользования кредитом ненадлежащим образом выполняла свои обязанности, допускала просрочку оплаты, нарушая график платежей.

Согласно п. 5.2 Условий кредитования Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке (внесудебном) досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей.

При нарушении срока оплаты (возврата) кредита заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе "Б" заявления-оферты 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательства по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. В случаен нарушения срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, предусмотренном в разделе "Б" заявления-оферты 120% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательства по уплате процентов за каждый календарный день просрочки (п.6.1 Условий кредитования).

ДД.ММ.ГГ истцом направлено ответчику уведомление о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки.

Доказательств исполнения требований истца со стороны ответчика не представлено.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что ответчиком допущено существенное нарушение условий кредитного договора, а потому, учитывая размер задолженности: *** рубля - просроченная ссуда, *** рублей *** копеек - просроченные проценты, суд обоснованно взыскал с П.Н.К. указанные суммы, включая штрафы и страховую премию. При этом суд правомерно понизил на основании ст. 333 ГК РФ неустойку.

Размер задолженности по договору, а также сумма процентов ответчиком в суде первой инстанции не оспорены. Доказательства иного размера взыскиваемых истцом сумм не представлены, иной расчет задолженности и процентов по кредитному договору к апелляционной жалобе не приложен.

Доводы апелляционной жалобы о том, что на одну сумму *** рублей банк заключил два договора: на потребительское кредитование и банковскую карту, несостоятельны.

Согласно заявлению-оферте от ДД.ММ.ГГ ответчик просила заключить с ней договор банковского счета и договор о потребительском кредитовании. При этом согласно разделу "В" заявления-оферты банк для совершения действий для акцепта производит следующие действия: открывает банковский счет в соответствии с законодательство Российской Федерации, открывает лимит задолженности в соответствии с условиями Заявления-оферты, выдает кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Никакого отдельного договора на банковскую карту банк не заключал.

Кредитная карта была выдана ответчику по ее заявлению от ДД.ММ.ГГ. При этом вопреки доводам апелляционной жалобе ни заявлении-оферте, ни в заявлении на получение банковской карты не указан льготный период.

Ссылка в апелляционной жалобе на то, что банк предоставил суду две выписки по счету с разными номерами и согласно выписке списание производилось на другой номер кредитного договора, не могут быть приняты судебной коллегией во внимание в виду следующего.

Договор считается заключенным с момента принятия Банком заполненного и подписанного клиентом заявления и его акцепта, поскольку в соответствии с ч.1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Акцептом банка является в данном случае договор потребительского кредитования, на основании которого заемщику открыт счет, на который перечислены денежные средства, обусловленные договором. Для отражения операций, проводимых в соответствии с Договором и Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утв. Банком России 16.07.2012 N385-П) действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета, который не является банковским счетом и используется для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Текущим счетом физического лица является банковский счет, открываемый физическому лицу в банке на основании договора банковского счета и используемый для отражения сумм, вносимых клиентом наличными деньгами, сумм, поступивших в пользу клиента в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц. При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 ГК РФ).

Для указанных целей П.Н.К. был открыт текущий банковский счет N ***, выписка из которого свидетельствует о том, что ответчик пользовалась указанным счетом, в том числе получала денежные средства, вносила платежи, производила покупки посредством карты.

Таким образом, истцом были представлены выписки по ссудному и текущему счетам.

Иных доводов, влияющих на законность решения суда, апелляционная жалоба не содержит.

С учетом изложенного оснований для удовлетворения апелляционной жалобы и отмены решения не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Хабарского районного суда Алтайского края от 27 февраля 2015 оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика П.Н.К. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи: