Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 12 мая 2015 г. по делу N 33-7741/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего Нурмухаметовой Р.Р.

судей Низамовой А.Р.

Хайрутдинова Д.С.

при секретаре Шаранове Д.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истицы Заварыгиной С.В. на решение Кировского районного суда города Уфы Республики Башкортостан от 14 октября 2014 года, которым постановлено:

в удовлетворении искового заявления Заварыгиной С.В. к Открытому акционерному обществу "ИнвестКапиталБанк" о признании недействительными условий кредитного договора N ... от дата, взыскании убытков в виде ежемесячных страховых платежей в размере ... рублей, неустойки в размере ... рублей, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов, отказать.

Заслушав доклад судьи Низамовой А.Р., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Заварыгина С.В. обратилась в суд с иском к ОАО "ИнвестКапиталБанк" о признании недействительными условий кредитного договора N ... от дата года, заключенного между Заварыгиной С.В. и ОАО "ИнвестКапиталБанк", содержащихся в п. 1.6, 2.3, абз. 3 подп. 4.3.1, п.7.1.3 - 7.3, подп. 7.4.1.7, п.8.1-8.4 в графе 4 Приложения N 1а; взыскании с ответчика убытков в виде ежемесячных страховых платежей в размере ... рублей, неустойки в размере ... рублей; штрафа в размере 50% от присужденной суммы; компенсации морального вреда в размере ... рублей; расходов по оплате услуг представителя в размере ... рублей.

В обоснование своих требований указала, что дата года между ней (Заемщик) и ОАО "ИнвестКапиталБанк" заключен кредитный договор N ... , по условиям которого она получила кредит на неотложные нужды в сумме 260300 рублей сроком на 1095 дней под 14% годовых.

Кредит погашен досрочно в дата года. За время пользования кредитом ею оплачено ... рублей страховой премии.

Согласно кредитному договору (пункт 4.3.1), в полную стоимость кредита включены платежи, связанные с заключением договора страхования в размере ... рублей, в п. 2.3 указан ежемесячный страховой платеж в размере ... рублей, в п. 1.6 кредитного договора указано, что ежемесячный страховой платеж - ежемесячная плата за страхование Заемщика в соответствии с графиком платежей (приложение N 1 к кредитному договору).

Пункты 7.13 и 7.2.2 кредитного договора предусматривают обязанность страхования и условие об указании выгодоприобретателем банка.

Пункт 7.1.5 кредитного договора предусматривает обязательные условия, на которых должен быть заключен договор страхования (риски, дата окончания договора страхования).

При этом выбора страховой компании не было, истцом предложено ООО "Дженерали ППФ Общее страхование", с которым дата года был заключен договор страхования.

В пунктах 8.1-8.4 кредитного договора указано, что при невнесении страхового платежа следующий платеж увеличивается на сумму пропущенного платежа, а при пропуске страхового платежа 2 раза подряд, такое обстоятельство рассматривается как отказ заемщика от договора страхования, договор страхования считается расторгнутым, а процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в ... % годовых.

Считает, что оспариваемые условия кредитного договора являются недействительными, нарушающими ее права как потребителя, так как получение кредита было возможно лишь при условии заключения договора страхования. За период пользования кредитом сумма уплаченных страховых платежей составила ... рублей.

Направленная ответчику претензия с просьбой возвратить уплаченные страховые платежи не исполнена.

Действиями банка ей причинены нравственные страдания.

Судом постановлено вышеприведенное решение.

Не согласившись с решением суда, в апелляционной жалобе Заварыгина С.В. просит его отменить, ссылаясь на незаконность и необоснованность. В обоснование указано, что суд не учел тот факт, что истица при заключении кредитного договора была лишена возможности отказаться от заключения договора страхования, либо заключить его на иных условиях, с другой страховой компанией; страхование навязано банком. Суд неправильно указал, что выдача кредита не была поставлена в зависимость от заключения договора страхования. Ставка в 34% годовых является дискриминирующей.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем, на основании ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит постановленное решение законным и обоснованным.

Как следует из материалов дела и установлено судом, между кредитором ОАО "ИнвестКапиталБанк" и заемщиком Заварыгиной С.В. дата года заключен кредитный договор N ... , по условиям которого истица получила кредит на неотложные нужды в сумме ... рублей, сроком на ... дней под ... % годовых.

Из договора комбинированного страхования от несчастных случаев и болезней и страхования финансовых рисков серии N ... от дата года следует, что он заключен между страхователем Заварыгиной С.В. и страховщиком ООО "Дженерали ППФ Общее страхование" в части фактической суммы непогашенной задолженности по кредитному договору на день страхового случая. Ежемесячный страховой взнос ... рублей. Срок действия договора - ... дней со дня оплаты страхователем первого взноса в полном объеме.

дата года истицей произведено досрочное погашение кредита. За период фактического пользования кредитом ею уплачены страховые платежи в общей сумме ... рублей.Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований Заварыгиной С.В.

Данный вывод суда судебная коллегия находит правильным, поскольку он основан на правовых нормах, подлежащих применению к спорным правоотношениям, и обстоятельствах дела.

Как следует из заявления-анкеты N ... от дата года, Заварыгина С.В. ознакомлена и согласна с условиями кредитования и тарифами Банка.

В заявлении указано, что истица выбрала тариф по программе "Семейный кредит - страховой", также указано, что в случае отказа от заключения договора страхования вступают в действия условия тарифа по программе "Семейный кредит - базовый", а также то, что с обоими тарифами истица ознакомлена (л.д. 59).

Согласно п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст. 24 Федерального закона от 02 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности" является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.

Часть 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свои жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Обстоятельства дела свидетельствуют о том, что выдача кредита не была поставлена в зависимость от согласия Заварыгиной С.В. на заключение договора страхования.

В рассматриваемом случае страхование относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем, предусмотренная кредитным договором возможность повышения процентной ставки до 34% годовых в случае отказа от страхования не нарушает права потребителя, при этом, Заварыгина С.В. от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, по личному волеизъявлению приняла предложенные Банком условия кредитования со страхованием.

С иском обратилась после погашения кредита.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении истицы воспользоваться услугой страхования, а также доказательств, подтверждающих отказ банка в предоставлении кредита без заключения договора страхования, истицей, как это предусмотрено ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено.

Вопреки доводам апелляционной жалобы, установленная по соглашению сторон (а не в одностороннем порядке) в кредитном договоре возможность увеличения процентной ставки по кредиту в случае отказа от страхования действующему законодательству, в том числе ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", не противоречит, указанное суждение основано на неправильном понимании закона, применяемого к спорным правоотношениям.

Судебная коллегия считает, что повышенная ставка - ... % годовых не является дискриминационной.

Поскольку нарушений прав Заварыгиной С.В., как потребителя, не установлено, суд обоснованно отказал в удовлетворении всех требований, в том числе о взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

Доводы апелляционной жалобы не основаны на фактических обстоятельствах и материалах дела, являлись предметом исследования суда первой инстанции и оценены в решении.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 327 - 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Кировского районного суда города Уфы Республики Башкортостан от 14 октября 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Заварыгиной С.В. - без удовлетворения.

Председательствующий Р.Р.Нурмухаметова

Судьи А.Р.Низамова

Д.С.Хайрутдинов

Справка: судья Зинатуллина И.Ф.