Апелляционное определение СК по гражданским делам Липецкого областного суда от 03 июня 2015 г. по делу N 33-1406/2015

судебная коллегия по гражданским делам Липецкого областного суда в составе:

председательствующего Игнатенковой Т.А.

судей Маншилиной Е.И., Михалевой О.В.

при секретаре Фроловой О.Ф.

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Липецке гражданское дело по апелляционной жалобе истца Жестерева В.Б. на решение Советского районного суда г. Липецка от 18 марта 2015 года, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований Жестерева В.Б. к ОАО "Сбербанк России", ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о признании недействительным отдельных условий кредитного договора, взыскании денежных средств, защите прав потребителей, отказать.

Заслушав доклад судьи Маншилиной Е.И., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Жестерев В.Б. обратился с иском к ОАО "Сбербанк России" о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ОАО "Сбербанк России" кредитный договор, по которому ему был предоставлен кредит в сумме "данные изъяты". При оформлении кредита от сотрудника банка ему стало известно, что обязательным условием выдачи кредита является подписание заявления на страхование жизни и здоровья заемщика, поэтому для получения кредита он вынужден был подписать заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, уплатить Плату за подключение к Программе страхования в размере "данные изъяты". Указанная сумма была включена в сумму кредита, в связи с чем, увеличилась не только общая сумма кредита, но и ежемесячный платеж и размер процентов. При оформлении страховки, банк не предоставил ему право выбора страховой компании либо иные условия кредитования без обязательного страхования жизни заемщика. Считает, что Банком услуга по страхованию была навязана, напрямую с получением кредита не была связана, поскольку кредит мог быть получен и без оформления страхования. При подключении к программе страхования ему не разъяснено, что именно входит в Плату за подключение к программе страхования. Кроме того, ссылался на то, что в соответствии п.4.3 Условия участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк", участие клиента в Программе страхования может быть прекращено в случае отказа клиента от страхования на основании заявления, поданного в течение 14 календарных дней с даты подключения клиента к Программе страхования. Он в установленный срок - ДД.ММ.ГГГГ направил в адрес банка и в адрес страховой компании заявление об отказе от участия в Программе страхования и возврате "данные изъяты". Однако ответа на свое обращение не получил. Истец с учетом уточненных требований просил признать незаконными действия ОАО "Сбербанк России" по предоставлению услуги по подключению к Программе страхования по кредитному договору, признать недействительным заявления истца на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, расторгнуть договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика выплаченные им в качестве страховой премии денежные средства в размере "данные изъяты"., проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда в размере "данные изъяты"

Судом к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК "Сбербанк страхование жизни".

Истец, извещенные о слушании дела, в судебное заседание не явился, его представитель Кулешова Т.В. исковые требования поддержала.

Представитель ответчика ОАО "Сбербанк России" Глушков С.В. иск не признал, указав, что кредитный договор, заключенный с истцом, не содержит условий об обязанности заемщика застраховать жизнь и здоровье в обеспечение обязательств по кредитному договору, а также не содержит условий об отказе в предоставлении заемщику Жестереву В.Б. кредита в случае его отказа от подключения к Программе страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России". Подключение к Программе страхования является отдельной банковской услугой и осуществляется исключительно с соблюдением принципа добровольности. Заявление на подключение к Программе страхования собственноручно подписано истцом, что подтверждает волю истца на получение услуги по подключению к Программе страхования. Страховая премия была перечислена Банком страховщику. Заключая договор страхования заемщика, и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Согласно п. 4.3 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России" действительно участие клиента в Программе страхования может быть прекращено в случае отказа Клиента от страхования на основании заявления, поданного в течение 14-ти календарных дней с даты подключения клиента к Программе страхования. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования. Истец не предоставил доказательств подачи заявления на отказ от страхования в течение 14 календарных дней. Договор страхования заключен с Жестеревым В.Б. до ДД.ММ.ГГГГ

Представитель ответчика ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в судебное заседание не явился, в письменном заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Суд в иске отказал.

В апелляционной жалобе истец Жестерев В.Б. просит отменить решение суда, как незаконное и необоснованное, ссылаясь на неправильное толкование и применение судом норм материального права.

Выслушав истца Жестерева В.Б. и его представителя Мозгунову В.А., поддержавших доводы апелляционной жалобы, возражения представителя ответчика ОАО "Сбербанк России" Глушкова С.В., изучив материалы дела, проверив доводы апелляционной жалобы и возражений, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно общему гражданско-правовому принципу, закрепленному в ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или

иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит)

заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу пункта 1 статьи 934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 935 ГК Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно статье 329 ГК Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" N от ДД.ММ.ГГГГ условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "Сбербанк России" и Жестеревым В.Б. заключен кредитный договор N, согласно которому Банком ему был предоставлен кредит в размере "данные изъяты".

Как следует из материалов дела, заключенный ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор не содержит условий, предусматривающих какие-либо обязательства заемщика относительно страхования от его жизни и здоровья, либо иных условий обуславливающих предоставление кредита.

ДД.ММ.ГГГГ Жестерев В.Б. подписал заявление на страхование (л.д. 21), в котором выразил согласие быть застрахованным по договору страхования жизни и здоровья в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России", в связи с чем, просил включить его в список застрахованных лиц, согласился оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере "данные изъяты", а также с тем, что с момента внесения платы за подключение к Программе страхования он является застрахованным лицом.

В заявлении указано, что Жестерев В.Б. подтверждает, что ознакомлен Банком с Условиями участия в Программе страхования, в том числе с тем, что: участие в Программе страхования является добровольным и ее отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; подключение к Программе страхования подлежит оплате в соответствии с тарифами Банка; плата за подключение к Программе страхования состоит из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий Страховщику.

Условия участия в Программе страхования и Памятка застрахованному лицу им получены, что подтверждено его подписью в заявлении и не оспаривалось истцом в судебном заседании.

В соответствии с п. 2.2 Условия участие в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита.

ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита "данные изъяты" зачислена на текущий счет заемщика в "данные изъяты". В тот же день в счет платы за подключение к программе добровольного страхования вклада, компенсации расходов Банка на оплату страховой премии, со счета заемщика и по его поручению перечислены "данные изъяты" (л.д. 89, 90, 92).

Таким образом, выразив согласие на подключение к Программе страхования в заявлении, Жестерев В.Б. письменно акцептовал публичную оферту о подключении к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, и тем самым заключил договор страхования, являющийся договором присоединения.

Доказательств того, что банк навязал Жестереву В.Б. такую услугу, как страхование жизни и здоровья, и именно у этого страховщика, а также свидетельствующих о том, что предоставление кредита без подключения к Программе страхования было невозможно, ни в суд первой инстанции, ни в суд апелляционной инстанции истцом не представлено. В данном случае банком при предоставлении кредита заключен соответствующий договор страхования в интересах и с добровольного согласия заемщика. Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика.

Поскольку услуга по подключению истца к Программе страхования предоставлена Банком с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, у суда первой инстанции отсутствовали правовые основания для признания в соответствии с положениями ст. ст. 166 - 168 ГК РФ недействительным данных условий заявления о присоединении к программе страхования. Оснований для расторжения договора страхования, также не имеется. Выводы суда подробно мотивированы, оснований для признания их ошибочными не имеется.

В обоснование заявленных требований о нарушении Банком его прав потребителя истец Жестерев В.Б. также ссылался на то, что его требования об отказе от участия в Программе страхования, поданное в срок, установленный в п.4.3 Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России", в добровольном порядке удовлетворено не было.

Отказывая в удовлетворении по данным основаниям требований истца к ОАО "Сбербанк России" о взыскании платы за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, суд исходил из того, что заявление об отказе от участия в программе страхования и возврате денежных средств Жестерев В.Б. направил страхователю ОАО "Сбербанк России" по истечении 14-ти дневного срока предусмотренного соглашением. Доказательств того, что истец лично обратился в структурное подразделение по месту заключения договора страхования, а также написал заявление на имя руководителя филиала Банка, представлено не было.

Судебная коллегия не может согласиться с указанным выводом суда первой инстанции, поскольку он не соответствует установленным по делу обстоятельствам и основан на неправильном применении норм материального права, поэтому решение суда в этой части подлежит отмене.

Согласно п. 2 ст. 407 ГК РФ прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу п. 4.3 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России", участие клиента в Программе страхования может быть прекращено в случае отказа клиента от страхования на основании заявления, поданного в течение 14 календарных дней с даты подключения клиента к Программе страхования. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе страхования.

Согласно соглашению об условиях и порядке страхования N от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ООО СК "Сбербанк страхование" и ОАО "Сбербанк России" (с учетом изменений, внесенных Дополнительным соглашением N от ДД.ММ.ГГГГ), застрахованное лицо имеет право обратиться к страхователю с заявлением об отказе от договора страхования. В случае, если данное обращение произведено в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с момента подписания заявления на страхование, страховая премия подлежит возврату в полном объеме. При этом, договор страхования в отношении данного застрахованного лица считается не вступившим в силу (п.7.2).

Таким образом, заявление об отказе от страхования, являющееся основанием для прекращения участия в Программе страхования, должно быть подано истцом в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

В Условиях участия в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков ОАО "Сбербанка России" не указан конкретный порядок подачи заявления Клиентом об отказе от участия в программе страхования, оговорен лишь срок подачи заявления.

Из объяснений представителя ответчика ОАО "Сбербанк России" , данных в суде апелляционной инстанции, следует, что заявление об отказе от договора страхования Жестерев В.Б. мог подать лично в отделение Сбербанка или направить его по почте. При этом представитель ответчика представил суду Памятку застрахованного лица, в которой прописан порядок обращения клиента при наступлении страхового случая, указав, что указанный в памятке порядок действует для всех случаев, включая и подачу заявления об отказе от страхования. Такая же памятка была выдана истцу ДД.ММ.ГГГГ

Согласно вышеуказанной памятке застрахованного лица, приобщенной к материалам дела, клиент может обратиться с соответствующим заявлением в ближайшее отделение ОАО "Сбербанка России".

В суде апелляционной инстанции представитель ОАО "Сбербанк России" подтвердил, что при соблюдении клиентом положений п. 4.3 Условия участия в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков ОАО "Сбербанка России" , клиенту осуществляется возврат денежных сумм в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе страхования.

В силу ст. 194 ГК Российской Федерации, если срок установлен для совершения какого-либо действия, оно может быть выполнено до двадцати четырех часов последнего дня срока. Письменные заявления и извещения, сданные в организацию связи до двадцати четырех часов последнего дня срока, считаются сделанными в срок.

Как следует из материалов дела, Жестерев В.Б. направил ценным письмом (с описью вложений) заявление об отказе от участия в программе страхования и возврате ему денежных средств в размере "данные изъяты" в Липецкое отделение N8593 ОАО "Сбербанк России" (по адресу: "адрес") и в ОАО "Сбербанк России" (по адресу: "адрес") - ДД.ММ.ГГГГ, то есть в пределах 14-дневного срока, предусмотренного п. 4.3 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России" (л.д. 25-26).

Согласно распечатки с официального сайта ФГУП "Почта России" об отслеживании почтовых отправлений, отправленное Жестеревым В.Б. ДД.ММ.ГГГГ заявления об отказе от участия в программе страхования и возврате ему денежных средств в размере "данные изъяты". получено ОАО "Сбербанк России" - ДД.ММ.ГГГГ; аналогичное заявление, направленное в Липецкое отделение N8593 ОАО "Сбербанк России" значится невостребованным (л.д.28, 76).

Принимая во внимание, что Жестерев В.Б. направил заявление об отказе от участия в программе страхования в ОАО "Сбербанк России", с учетом приведенных правовых норм, в установленный соглашением срок, то указанное обстоятельство влечет прекращение договора страхования и возвращение ему денежных средств в размере 100 % от суммы Платы за подключение к Программе страхования.

При таких обстоятельствах, с ответчика ОАО "Сбербанк России" в пользу истца Жестерева В.Б. подлежит взысканию плата за подключение к Программе страхования в размере "данные изъяты".

Поскольку требования истца в добровольном порядке не были удовлетворены ОАО "Сбербанк России", то есть допущено нарушение прав истца, как потребителя, на основании ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", учитывая характер допущенных ответчиком нарушений и их последствий, принципы разумности и справедливости судебная коллегия полагает возможным определить ко взысканию с ответчика ОАО "Сбербанк России" в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

Согласно ст. 395 ГК Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Учитывая, что обязанность возвратить плату за подключение к программе страхования в сумме "данные изъяты", ответчиком ООО "Сбербанк России" не исполнена, имело место неправомерное удержание и уклонение от их возврата, поэтому с ответчика подлежат взысканию в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами, исходя из заявленных требований за период просрочки 90 дней, начиная с ДД.ММ.ГГГГ в размере "данные изъяты"

Таким образом, с ОАО "Сбербанк России" в пользу Жестерева В.Б. подлежат к взысканию денежные средства в сумме "данные изъяты" "данные изъяты"

В соответствии с положениями ст. 103 ГПК РФ, п.п. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ с ОАО "Сбербанк России" в доход бюджета г. Липецка подлежит взысканию госпошлина в размере "данные изъяты".

Руководствуясь статьями 328 - 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Советского районного суда г. Липецка от 18 марта 2015 года в части отказа в удовлетворении требований о взыскании платы за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда отменить, постановить в этой части новое решение, которым взыскать с ОАО "Сбербанк России" в пользу Жестерева В.Б. "данные изъяты".

Взыскать с ОАО "Сбербанк России" в доход бюджета г. Липецка госпошлину "данные изъяты".

В остальной части решение суда оставить без изменения.

Председательствующий подпись

Судьи подписи

Копия верна:

Судья

Секретарь

6