Апелляционное определение СК по гражданским делам Липецкого областного суда от 10 июня 2015 г. по делу N 33-1513/2015

судебная коллегия по гражданским делам Липецкого областного суда в составе:

председательствующего Лепехиной Н.В. ,

судей Берман Н.В. и Орловой О.А.,

при секретаре Ф.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Липецке дело по апелляционной жалобе ответчика ООО "СК "Факел" на решение Советского районного суда г. Липецка от 18 марта 2015 года, которым постановлено:

"Взыскать с ООО "СК "Факел" в пользу Булучевских А.И денежные средства в размере "данные изъяты".

Взыскать с ООО "СК "Факел" госпошлину в бюджет г. Липецка в размере "данные изъяты"".

Заслушав доклад судьи Берман Н.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Булучевских А.И. обратился в суд с иском к ООО "СК "Факел" о взыскании страховой премии. Требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Булучевских А.И. и ООО "СК "Факел" заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней N сроком на ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ответчику выплачена страховая премия в размере "данные изъяты". По условиям договора выгодоприобретателем является ООО КБ "АйМаниБанк". Данный договор страхования явился обеспечительной мерой надлежащего исполнения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ N N, заключенного между Булучевских А.И. и ООО КБ "АйМаниБанк". ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасил кредитную задолженность перед ООО КБ "АйМаниБанк". Полагая, что досрочное погашение кредитной задолженности является основанием досрочного прекращения договора страхования, Булучевских А.И. ДД.ММ.ГГГГ обратился с заявлением к страховщику. Требования страхователя о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии в размере "данные изъяты" ООО "СК "Факел" оставлены без удовлетворения в связи, с чем истец обратился в суд. Просил взыскать с ООО "СК "Факел" страховую премию в размере "данные изъяты" и штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения его требований в размере "данные изъяты" % от присужденной суммы.

В судебном заседании представитель истца Булучевских А.И. по доверенности И.В.А поддержала заявленные требования, ссылаясь на доводы, изложенные в иске, просила требования удовлетворить.

Представители ответчика ООО "СК "Факел" и третьего лица ООО КБ "АйМаниБанк" в судебное заседание не явились, о времени и месте извещены надлежащим образом. В представленных возражениях ответчик иск не признал, просил отказать в его удовлетворении.

Суд постановил решение, резолютивная часть которого приведена выше.

В апелляционной жалобе ответчик ООО "СК "Факел" просит отменить решение суда, ссылаясь на неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела, и постановить новое, которым в удовлетворении иска отказать.

В письменных возражениях на жалобу Булучевских А.И. просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика - без удовлетворения.

Выслушав представителя истца Булучевских А.И. по доверенности И.В.А возражавшую против удовлетворения жалобы, изучив материалы дела, проверив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия полагает отменить решение суда первой инстанции по следующим основаниям.

В соответствии с частью 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации п о договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Булучевских А.И. и ООО КБ "АйМаниБанк" заключен кредитный договор N N на получение кредита в размере "данные изъяты".

ДД.ММ.ГГГГ между Булучевских А.И. и ООО "СК "Факел" заключен договор страхования N от несчастных случаев и болезней.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (часть 3 статьи 3 Закона).

Согласно пункту N "Правил страхования граждан от несчастных случаев", утвержденных приказом Генерального директора ООО "СК "Факел" от 30 января 2012 года, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте N настоящих Правил (смерть застрахованного лица). При досрочном прекращении договора страхования по данному основанию уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное.

На основании справки ООО КБ "АйМаниБанк" подтверждено, что задолженность Булучевских А.И. перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ отсутствует.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно части 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в части 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (часть 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Однако досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в части 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с части 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть по любой причине, инвалидность I и II группы в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Судебная коллегия согласилась с доводом жалобы, что договор страхования является действительным независимо от того успел ли истец погасить свою задолженность перед банком в срок, или погасил ее досрочно, или заключил договор о продлении срока предоставления кредита, поскольку действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора.

Вместе с тем частью 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в части 1 настоящей статьи. Пункт 2 части 3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, указанных выше, или если иное предусмотрено договором.

Поскольку правила страхования не содержат положений о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, то суд первой инстанции ошибочно пришел к выводу об удовлетворении требований истца.

Учитывая, что в материалах дела отсутствуют доказательства неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по договору страхования и виновность его действий, то судебная коллегия сочла ошибочным вывод суда о правомерности заявленных требований Булучевских А.И. о взыскании с ответчика в его пользу штрафа.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Советского районного суда г. Липецка от 18 марта 2015 года отменить и постановить новое решение, которым Булучевских А.И отказать в удовлетворении иска к ООО "СК "Факел" о взыскании страховой премии.

Председательствующий

Судьи