Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Карелия от 26 мая 2015 г. по делу N 33-1836/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Карелия в составе

председательствующего судьи Переплесниной Е.М.

судей Глушенко Н.О., Гудковой Г.В.

при секретаре Николиной З.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца Родиной В.В. на решение Петрозаводского городского суда Республики Карелия от 11 марта 2015 года по иску Родиной В.В. к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания "ВТБ Страхование" о защите прав потребителя.

Заслушав доклад судьи Глушенко Н.О., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Истица Родина В.В. обратилась с иском о признании страховым случаем факта получения инвалидности второй группы в результате общего заболевания, произошедшего в период действия договора ипотечного страхования ( ... ) от ( ... ). Просила суд взыскать с ООО "СК "ВТБ Страхование" в пользу ЗАО "Банк ВТБ 24" страховое возмещение в размере ссудной задолженности по кредитному договору от ( ... ) ( ... ) в сумме ( ... ) руб. ( ... ) коп., перечислив денежные средства в счет погашения ссудной задолженности по кредиту по договору ипотечного страхования ( ... ) от ( ... ); взыскать также компенсацию морального вреда в сумме ( ... ) руб. ( ... ) коп.

К участию в деле в качестве третьего лица было привлечено ЗАО "Банк ВТБ 24".

Решением суда в удовлетворении иска отказано.

С решением суда не согласна истица. В апелляционной жалобе просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований. Решение суда считает неправомерным, вынесенным при неправильном применении норм материального права. С выводом суда о том, что страхователем не был застрахован риск "постоянная утрата трудоспособности (установление I или II группы) застрахованного в результате болезни" в связи с тем, что страхователь не воспользовался возможностью страхования такого риска, не согласна. В обоснование жалобы указывает, что договор ипотечного страхования от ( ... ) был заключен со страховщиком на условиях, содержащихся в правилах ипотечного страхования от ( ... ) года. В подпункте 3.3.2. правил страхования указано, что страховыми случаями по страхованию жизни и трудоспособности являются события, указанные в п.п. 3.3.2.1. - 3.3.2.3, кроме случаев, предусмотренных действующим законодательством, а также случаев, указанных в п. 3.4.2. Согласно подпункту 3.3.2.2. страховщик предоставляет страхователю страховую защиту, в том числе, в случае постоянной утраты трудоспособности застрахованного в результате наступления указанных в договоре страхования событий (страховых рисков) из числа следующих: несчастный случай и/или болезнь. Поясняет, что своевременно уведомила страховщика о наступлении страхового случая с предоставлением всех необходимых документов. Полагает, что полный отказ в выплате страхового возмещения по каким бы то ни было основаниям противоречит существу страхового обязательства, так как целью страхования является обеспечение страховой защиты в части материальных интересов физических и юридических лиц в виде полного или частичного возмещения ущерба и потерь при наступлении страховых событий.

Ответчиком представлены возражения на жалобу, в которых выражено согласие с постановленным решением.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции истица не явилась, извещена о дне слушания дела, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие. Ее представитель Белоголовов А.О. доводы жалобы поддержал.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен о дне слушания дела.

Представитель третьего лица ЗАО "Банк ВТБ 24" в судебное заседание не явился, извещен о дне слушания дела.

Проверив дело, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений на нее, заслушав представителя истицы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" N 4015-1 от 27.11.1992 страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. В силу ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений, ст. 431 Гражданского кодекса РФ.

Как следует из материалов дела, ( ... ) между ЗАО "Банк ВТБ 24" и Родиной В.В. был заключен кредитный договор N ( ... ), по условиям которого заемщику предоставлен кредит ( ... ) руб. сроком на ( ... ) месяца, с выплатой ( ... )% годовых до даты изменения процентной ставки, а после её изменения в размере ( ... )% годовых. Кредит предоставлен на строительство и приобретение прав на оформление в собственность квартиры, расположенной в строящемся доме, находящемся по строительному/почтовому адресу: ( ... ), ( ... ), дом в районе примыкания переулка ( ... ) к ( ... ) (жилой комплекс ( ... )), ( ... ). По условиям кредитного договора заемщик обязался на срок действия договора застраховать риск причинения вреда жизни и потери трудоспособности заемщиком.

( ... ) между ООО СК "ВТБ Страхование" и Родиной В.В. был заключен договор ипотечного страхования N ( ... ), по условиям которого

выгодоприобретелем является ЗАО "Банк ВТБ 24". Срок действия договора оговорен в

п. 4.1 с ( ... ) и до момента полного исполнения обязательств по кредитному

договору, а именно в течение ( ... ) месяцев. Страховая сумма составила ( ... ) руб.

коп., размер страховой премии устанавливается в процентах от страховой суммы,

установленной на предстоящий страховой год. В соответствии с п. 3.1.1 договора страховщик производит выгодоприобретателю страховую выплату в соответствии с договором в связи с утратой трудоспособности или смертью застрахованного, если такая утрата трудоспособности или смерть наступили в период действия договора, с учетом п. 3.1.4.

В соответствии с п. 3.1.2 договора ипотечного страхования страховыми случаями являются смерть застрахованного, явившаяся следствием несчастного случая и/или болезней, кроме случаев, предусмотренных действующим законодательством (п. 3.1.2.1), постоянная утрата трудоспособности (установление инвалидности I или II группы) застрахованного в результате несчастного случая (п. 3.1.2.2.) и временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая (п. 3.1.2.3). Согласно п. 3.1.2.1 договора под "несчастным случаем" понимается фактически произошедшее, необычное, внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом внешнего, внезапного, насильственного воздействия, включая произошедшее по истечении двух лет с даты начала действия договора страхования самоубийство (покушение на самоубийство), в том числе, когда застрахованный был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц), произошедшее в период действия договора страхования, вследствие которого наступило расстройство здоровья застрахованного, приведшее ко временной или постоянной утрате трудоспособности или к его смерти. Под "болезнью" понимается установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного страхователем (застрахованным) в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование, если такое отклонение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли смерть или инвалидность застрахованного. Согласно пункту 3.1.2.2 договора под "постоянной утратой трудоспособности" понимается состояние полной, постоянной и необратимой утраты трудоспособности в результате несчастного случая, при которой он на постоянной основе утрачивает способность трудиться и получать доход от любой работы, документально подтвержденное уполномоченным органом, установление I или II группы инвалидности.

Как следует из материалов дела, договор страхования был заключен на основании Правил ипотечного страхован, утвержденных приказом от ( ... ) N ( ... ). Согласно п.33.2.2. указанных Правил ипотечного страхования, страховыми случаями по страхованию трудоспособности является постоянная утрата трудоспособности застрахованного в результате наступления указанных в договоре страхования событий (страховых рисков) из числа следующих: 3.3.2.2.1 несчастный случай; 3.3.2.2.2. несчастный случай и/или болезнь.

Таким образом, из договора ипотечного страхования следует, что Родина В.В. застраховала свою жизнь и здоровье в ООО СК "ВТБ Страхование" на случай постоянной утраты трудоспособности (установление инвалидности I и II группы), наступившей только вследствие несчастного случая, произошедшего с ней в период действия договора.

В период действия договора страхования, ( ... ), истица была направлена на медико-социальную экспертизу в связи наблюдением в ( ... )

отделении больницы с ( ... ) по поводу хронического заболевания ( ... ), диагноз ( ... ), ( ... ). На основании заключения медико-социальной экспертизы с ( ... ) Родиной В.В. была установлена вторая группа инвалидности на срок до ( ... ) по причине общего заболевания. После переосвидетельствования ( ... ) инвалидность установлена сроком до ( ... ).

Страхователь ( ... ) уведомил страховщика об установлении инвалидности. По этой причине ( ... ) между сторонами было заключено дополнительное соглашение N 2, в котором указано на то, что в связи с установлением II группы инвалидности и изменением степени риска договор страхования был дополнен графиком страховых сумм и страховых премий, а также условием о доплате страховой премии.

Считая установление инвалидности страховым случаем, Родина В.В. обратилась ( ... ) в страховую компанию с заявлением на выплату страхового возмещения. В выплате страховой суммы ( ... ) было отказано по тем основаниям, что ответчик не признал страховым событием наступление нетрудоспособности в результате заболевания.

Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дав правильную оценку представленным медицинским документам, обоснованно указал, что причиной инвалидности истицы явилось заболевание, а не несчастный случай.

На основании изложенного, с учетом анализа действующего законодательства, условий договора ипотечного страхования, суд первой инстанции пришел к правильному выводу об отсутствии у ООО СК "ВТБ Страхование" обязанности выплаты страхового возмещения, поскольку произошедшее с истицей не является страховым случаем, отказав Родиной В.В. в удовлетворении исковых требований.

Доводы апелляционной жалобы не опровергают указанные обстоятельства и выводы суда, основаны на ошибочном толковании норм материального права, а потому, не могут служить основанием для отмены постановленного судом решения.

Решение является законным и обоснованным, оснований для его отмены по доводам, содержащимся в апелляционной жалобе, не имеется.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Петрозаводского городского суда Республики К ... от 11 марта 2015 года по настоящему делу оставить без изменения, апелляционную жалобу истца - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи