Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия от 17 июня 2015 г. по делу N 33-1454/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия в составе:

председательствующего Лапуговой Л.А.,

судей Коршуновой С.Т., Кунзек З.М.,

при секретаре Соколовой И.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционные жалобы представителей ответчиков Ивановой Е.С., Калашникова М.А. на решение Абаканского городского суда от 25 февраля 2015 года, которым частично удовлетворен иск Рязановой И.В. к ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни", ПАО РОСБАНК о взыскании денежных средств.

Заслушав доклад судьи Кунзек З.М., объяснения представителя истца и третьих лиц Сафроновой А.В., выразившей согласие с решением суда, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Рязанова И.В. обратилась в суд с иском к ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" (далее - Страховщик) о признании страховым случаем смерти заемщика З.В.А.., возложении обязанности произвести выплату страховой суммы в размере "данные изъяты" в пользу ПАО РОСБАНК (далее - Банк), с учетом неоднократного уточнения исковых требований дополнительно просила взыскать солидарно со Страховщика и Банка, привлеченного в качестве соответчика, убытки в размере "данные изъяты"., судебные расходы, взыскать с Банка компенсацию морального вреда - "данные изъяты"., неосновательное обогащение - "данные изъяты"., штраф, взыскать со Страховщика компенсацию морального вреда - "данные изъяты", штраф. Требования мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ между З.В.А.., наследником первой очереди по закону которого она является наряду с Маковка Т.В., Зыряновым И.В., и Банком заключен кредитный договор, согласно которому З.В.А ... был предоставлен кредит в размере "данные изъяты". При заключении кредитного договора З.В.А. (страхователь) заключил со Страховщиком договор страхования жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ со сроком страхования на 43 месяца с суммой страховой премии "данные изъяты". В подтверждение заключения договора страхования застрахованному лицу был выдан страховой полис, из содержания которого следует, что к страховым рискам относится, в частности, смерть застрахованного лица по любой причине. З.В.А. умер ДД.ММ.ГГГГ., то есть в период действия договора страхования жизни и здоровья. Банк своевременно был поставлен в известность о наступлении страхового случая, все необходимые документы, подтверждающие причину страхового случая, были представлены Банку, и согласно п.п. 9.6.1-9.6.4 Правил страхования от критических заболеваний и утраты трудоспособности заемщика кредита, утвержденных Страховщиком, Страховщик обязан был принять заявление о наступлении страхового случая к рассмотрению, в течение 5 рабочих дней (если соглашением сторон не предусмотрено иное) составить страховой акт, если случай признан страховым, определить в нем сумму страховой выплаты, и в течение 5 рабочих дней после составления страхового акта произвести страховую выплату или отказать в ее выплате, если случай не признан страховым. При этом, как следует из полиса страхования, З.В.А. при заключении договора страхования предоставил Банку и Страховщику право получать, в том числе и в учреждениях здравоохранения, все необходимые документы, связанные с наступлением страхового случая, для решения вопроса о страховой выплате. Однако и Банк, и Страховщик, обладая равным правом на истребование необходимых документов, своевременно не истребовали медицинские документы, раскрывающие обстоятельства наступления страхового случая, что повлекло за собой обязанность наследников выплачивать Банку проценты за пользование кредитом за период с даты смерти З.В.А. последовавшей ДД.ММ.ГГГГ., по ДД.ММ.ГГГГ (поступление Банку страхового возмещения). Банк ДД.ММ.ГГГГ выдал ей справку N о том, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (после поступления Банку страхового возмещения) подлежащая оплате наследниками З.В.А. задолженность по процентам за пользование кредитом по кредитному договору составляет за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. "данные изъяты". Она, являясь наследником 1/3 доли имущества З.В.А.., ДД.ММ.ГГГГ произвела оплату истребованных Банком процентов в размере "данные изъяты" то есть пропорционально своей доле. Полагая, что данная сумма является убытками, причиненными ей неправомерным бездействием Банка и Страховщика по своевременному оформлению всех необходимых документов для признания смерти З.В.А. страховым случаем, что повлекло за собой несвоевременную выплату страхового возмещения и начисление в связи с этим процентов за пользование кредитом, частично оплаченных ею как наследником, просила ее солидарно взыскать с Банка и Страховщика. Кроме того, указала, что после смерти З.В.А. ДД.ММ.ГГГГ. Банком необоснованно было произведено удержание денежных средств в размере "данные изъяты" в счет погашения текущей задолженности по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Получив от Страховщика страховую выплату в размере "данные изъяты"., составляющую сумму основного долга по кредитному договору на дату смерти З.В.А.., Банк не вернул удержанные денежные средства в размере "данные изъяты" на счет З.В.А., в то время как они являлись наследственным имуществом, унаследованным наследниками, в том числе ею пропорционально ее доле в размере "данные изъяты" Данную сумму, как неосновательное обогащение Банка, она просила взыскать с Банка.

Определением суда от 02.12.2014 г. производство по делу в части требований истца к Страховщику о признании смерти З.В.А. страховым случаем и возложении на данного ответчика обязанности произвести страховую выплату прекращено в связи с отказом истца от иска в этой части.

В судебное заседание истец Рязанова И.В., представители ответчиков, третьи лица Маковка Т.В., Зырянов И.В. не явились. Представитель истца и третьих лиц Сафронова А.В. исковые требования поддержала.

Суд постановил вышеприведенное решение, которым в пользу Рязановой И.В. взыскал со Страховщика убытки в размере "данные изъяты"., компенсацию морального вреда - "данные изъяты"., штраф - "данные изъяты" расходы на оплату услуг представителя - "данные изъяты"., с Банка неосновательное обогащение - "данные изъяты"., компенсацию морального вреда - "данные изъяты"., штраф - "данные изъяты"., расходы на оплату услуг представителя - "данные изъяты"., в удовлетворении остальной части иска отказал.

С решением не согласны представители ответчиков.

В апелляционной жалобе представитель Банка Иванова Е.С. просит отказать в удовлетворении предъявленных к Банку исковых требований, не соглашаясь с выводом суда о неосновательном обогащении Банка за счет истца и указывая, что Банку о смерти З.В.А. стало известно ДД.ММ.ГГГГ., а ДД.ММ.ГГГГ денежные средства со счета З.В.А. списаны в счет погашения текущей задолженности по кредитному договору в соответствии с распоряжением на периодический перевод денежных средств по счету клиента, который не был заемщиком отменен.

Представитель Страховщика Калашников М.А. в апелляционной жалобе, ссылаясь на несоответствие выводов суда обстоятельствам дела, просит решение отменить и принять новое об отказе в удовлетворении исковых требований. Утверждает, что поскольку представленных документов для принятия решения о выплате страхового возмещения было недостаточно, копия амбулаторной карты запрошена у Банка с целью документального подтверждения факта отсутствия у З.В.А. до заключения договора страхования заболевания, ставшего причиной его смерти. Настаивает на том, что Страховщик не нарушал сроков выплаты страхового возмещения, так как копия амбулаторной карты поступила в его адрес ДД.ММ.ГГГГ

В письменных возражениях относительно апелляционных жалоб представитель истца, третьих лиц Сафронова А.В. выражает согласие с решением суда и просит оставить его без изменения.

В суд апелляционной инстанции явилась представитель истца и третьих лиц Сафронова А.В., другие участвующие в деле лица, извещенные надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, не явились, в связи с чем судебная коллегия, руководствуясь ст.ст.167, 327 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив материалы дела в силу ст.327.1. ГПК РФ в пределах доводов апелляционных жалоб, письменных возражений относительно них, обсудив их, судебная коллегия приходит к следующему.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между З.В.А. и Банком заключен кредитный договор, согласно которому З.В.А. был предоставлен кредит в размере "данные изъяты" При заключении кредитного договора З.В.А. также заключен со Страховщиком договор страхования жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ по условиям которого застрахованы риски, в том числе смерть застрахованного лица по любой причине. Срок страхования определен в 43 месяца, но не менее срока действия кредитного договора. Страховая сумма устанавливается исходя из размера задолженности страхователя по кредитному договору без учета комиссий Банка, процентов по кредиту, просроченной задолженности и на дату заключения договора составила "данные изъяты" При наступлении страхового случая в пользу Банка подлежит выплате 100% страховой суммы на дату страхового случая (в размере задолженности Страхователя по кредитному договору, без учета комиссий Банка, процентов по кредиту и просроченной задолженности).

В период действия договора страхования ( ДД.ММ.ГГГГ.) З.В.А. умер, его задолженность по основному долгу составила "данные изъяты" Согласно свидетельству от ДД.ММ.ГГГГ о праве на наследство по закону Рязанова И.В., Зырянов И.В., Маковка Т.В. являются его наследниками первой очереди по закону.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ третье лицо Маковка Т.В. поставила Банк в известность о наступлении страхового случая и представила ему страховой полис, выписку из амбулаторной карты З.В.А. копию протокола-карты из патологоанатомического бюро, копию свидетельства о смерти З.В.А.., копию медицинского свидетельства о его смерти. Банк вместе с заявлением на выплату страхового возмещения предоставленные наследником З.В.А. документы направил Страховщику, которые он получил ДД.ММ.ГГГГ Банк выполнил обязанность, установленную п. 9.2.3 и п. 9.4 Правил личного страхования заемщика кредита, утвержденных Страховщиком 19.11.2010 г. (далее - Правила страхования, Правила), то есть уведомил Страховщика о наступлении страхового случая (смерти застрахованного лица) не позднее 30 календарных дней после того, как Банку стало об этом известно, направив при этом письменное заявление о страховом случае и предоставив документы, подтверждающие факт и причину наступления страхового случая, тогда как страховой акт Страховщиком был составлен ДД.ММ.ГГГГ., страховая выплата в размере "данные изъяты" перечислена Банку ДД.ММ.ГГГГ

При таких обстоятельствах суд пришел к правильному выводу о том, что все необходимые документы, указанные в Правилах страхования, были ДД.ММ.ГГГГ представлены Банком Страховщику, в том числе выписка из амбулаторной карты З.В.А. Из представленных с заявлением копий протокола-карты из патологоанатомического бюро и медицинского свидетельства о смерти застрахованного лица очевидно явствовала причина наступления его смерти, вследствие чего суд, правильно расценив требование Страховщика о предоставлении ему полной копии медицинской карты амбулаторного больного З.В.А. необоснованным, правомерно указал, что поскольку Страховщик, которому ДД.ММ.ГГГГ были представлены все предусмотренные Правилами страхования документы, подтверждающие наступление страхового случая и причину его наступления, не позднее ДД.ММ.ГГГГ не составил страховой акт и не позднее ДД.ММ.ГГГГ не произвел страховую выплату, наследники З.В.А., в том числе истец, понесли убытки в виде начисленных Банком процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Таким образом, соглашаясь с выводом суда о том, что Страховщик, необоснованно истребовав дополнительные документы и перечислив страховую выплату лишь ДД.ММ.ГГГГ, по сути уклонился от своевременного исполнения страхового обязательства, судебная коллегия признает несостоятельными доводы апелляционной жалобы представителя Страховщика, которые сводятся к тому, что Страховщик был вправе истребовать дополнительные документы и не нарушал сроков выплаты страхового возмещения.

Доводы апелляционной жалобы представителя Банка Ивановой Е.С. о том, что денежные средства со счета З.В.А. в счет погашения текущей задолженности по кредитному договору списаны в соответствии с распоряжением на периодический перевод денежных средств по счету клиента, также не принимаются во внимание, поскольку, как правильно указал суд, в связи со смертью заемщика прекратилось действие вышеуказанного распоряжения, а находящаяся на его счете денежная сумма в размере "данные изъяты" входит в состав наследства заемщика и наследуются его наследниками.

Таким образом, оснований для отмены решения суда по доводам апелляционных жалоб в обжалуемой части не имеется.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Абаканского городского суда от 25 февраля 2015 года по настоящему делу оставить без изменения, апелляционные жалобы представителей ответчиков Ивановой Е.С., Калашникова М.А. - без удовлетворения.

Председательствующий Л.А.Лапугова

Судьи С.Т.Коршунова

З.М.Кунзек