Апелляционное определение СК по гражданским делам Алтайского краевого суда от 03 июня 2015 г. по делу N 33-4928/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:

председательствующего Мжельской Г.А.

судей Белодеденко И.Г., Довиденко Е.А.

при секретаре Быхуне Д.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ответчика Евдеевой А. Г. на решение Центрального районного суда г. Барнаула Алтайского края от 29 января 2015 года по делу по иску ЗАО "Банк Русский Стандарт" к Евдеевой А. Г. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты "Русский Стандарт".

Заслушав доклад судьи Мжельской Г.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ЗАО "Банк Русский Стандарт" (далее - банк) обратилось в суд с иском к Евдеевой А.Г. о взыскании задолженности в размере "данные изъяты" по договору о предоставлении и обслуживании карты "Русский стандарт".

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГ Евдеева А.Г. обратилась в банк с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней договора о предоставлении и обслуживании карты "Русский Стандарт" на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", тарифах по картам "Русский Стандарт", в рамках которого она просила выпустить на ее имя банковскую карту, указанную в разделе "Информация о карте"; открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты в валюте, указанной в графе "валюта счета" раздела "информация о карте" анкеты; для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии с положениями ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитование счета карты. Кредитный договор заключен на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", тарифах по картам "Русский Стандарт". Договор заключен в офертно-акцептной форме. Акцептом договора являются действия банка по открытию счета карты N ***

Обязательства заемщиком по договору исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем ДД.ММ.ГГ Евдеевой А.Г. направлено заключительное требование в соответствии с условиями предоставления кредита. После направления требования на счет ответчика поступило "данные изъяты"

Решением Центрального районного суда г. Барнаула Алтайского края от 29.01.2015 исковые требования ЗАО "Банк Русский Стандарт" удовлетворены. С Евдеевой А.Г. в пользу ЗАО "Банк Русский Стандарт" взыскана задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты "Русский Стандарт" от ДД.ММ.ГГ в размере "данные изъяты". и расходы на оплату госпошлины в сумме "данные изъяты"

В апелляционной жалобе ответчиком Евдеевой А.Г. ставится вопрос об отмене принятого решения в связи с несоответствием выводов суда, изложенных в решении, обстоятельствам дела и направлении дела на новое рассмотрение.

В обоснование доводов ответчик ссылается, что, при оформлении кредитной карты заемщику были представлены для подписи документы, которые были напечатаны мельчайшим шрифтом, что практически исключало возможность ознакомления с ними. Таким образом, при заключении договора были нарушены требования о наглядности и доступности доведения соответствующей информации об услуге и условиях ее предоставления (ст. 18, 10 Закона "О защите прав потребителя").

Единственный документ, который вручили заемщику - сведения, в которых было указано, что минимальная сумма платежа должна составлять 5 % от суммы задолженности, а также, что первый платеж должен быть осуществлен до ДД.ММ.ГГ Условия предоставления и обслуживания карт, на которые ссылается истец, не были предоставлены для ознакомления.

Истец не поставил заемщика в известность о том, что будет начислять проценты на проценты, из представленного истцом расчета следует, что банк систематически увеличивал сумму основного долга, прибавляя начисленные проценты, а затем производил расчет процентов исходя из увеличенной таким образом суммы долга, и вновь прибавлял проценты к сумме долга. Действия банка являются незаконными, поскольку не соответствуют требованиям ст. 850 ГК РФ. Указанные доводы изложены ответчиком в письменном отзыве, однако, в решении оценка им не дана. Действия истца при предоставлении карты являются злоупотреблением правом.

В письменных возражениях истец просит оставить решение суда без изменения.

В судебном заседании апелляционной инстанции представитель истца ЗАО "Банк Русский Стандарт" - ФИО1 просил оставить апелляционную жалобу без удовлетворения.

Ответчик Евдеева А.Г. поддержала доводы жалобы.

Выслушав явившихся лиц, изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность принятого решения в пределах доводов жалобы на основании ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

В соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п. 1 ст. 8 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

В силу п.п. 1, 2 ст. 10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.Право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено также ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности". К такой информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи клиента по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).

Судом первой инстанции установлено, что на основании заявления ответчика от 29.11.2012 между ЗАО "Банк Русский Стандарт" и Евдеевой А.Г. был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты "Русский стандарт" N 102012565 на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", тарифах по картам "Русский Стандарт".

Согласно заявлению о предоставлении кредита акцептом оферты заемщика о заключении кредитного договора являются действия банка по открытию счета клиента.

В соответствии с положениями договора размер лимита определяется банком самостоятельно. Для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, предоставляется кредит в соответствии с положениями ст. 850 ГК РФ. Также согласно условиям предоставления и обслуживания карт кредит предоставляется при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных банком за пользование кредитными средствами.

В соответствии с тарифным планом ТП 249/2 установлен размер процентов за пользование кредитом 36 % годовых.

С условиями предоставления кредита, тарифным планом ответчик ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении от ДД.ММ.ГГ, согласно которому заемщик подтвердила, что ознакомлена и полностью согласна с редакциями условий и тарифов, действующих на дату подписания; подтвердила согласие с размером процентных ставок по кредиту, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте; подтвердила, что ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках договора (л.д.9).

Каждый лист указанного заявления удостоверен подписью заемщика.

Таким образом, подлежат отклонению доводы жалобы о ненадлежащем предоставлении банком полной, достоверной, доступной информации, при заключении соглашения о кредитовании, поскольку материалами дела подтверждается исполнение банком обязанности по предоставлению информации об оказываемой заемщику услуге.

Вопреки доводу жалобы о том, что при оформлении кредитной карты заемщику были представлены документы, написанные мелким шрифтом, судебная коллегия полагает, что шрифт, применяемый банком в документах, доступен, не затрудняет визуальное восприятие текста договора и соответствует требованиям п. 3.2.4 Санитарных правил и нормативов "Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых" (СанПиН 1.2.1253-03).

Факт неполучения условий предоставления и обслуживания карт заемщиком также не находит своего подтверждения.

Как указывалось ранее, своей подписью в заявлении ответчик подтвердила, что она ознакомлена, в том числе с условиями предоставления и обслуживания карт, согласна с ними (л.д.9).

Доводы жалобы о начислении банком процентов на проценты опровергаются материалами.

В исковом заявлении банк просит взыскать с ответчика "данные изъяты". в счет задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, "данные изъяты" расходов по уплате государственной пошлины.

Согласно тексту оспариваемого решения указанные суммы взысканы в полном объеме.

При рассмотрении настоящего гражданского дела проценты за пользование кредитом банком не заявлены.

Вместе с тем, исходя из представленного банком расчета, из него следует, что он произведен в соответствии с условиями договора и требованиями законодательства Российской Федерации. Расчет процентов за пользование кредитом составляет 36 % годовых, иных процентов не начисляется (л.д.38).

Учитывая специфику заключенного договора о карте, проценты начислялись на сумму кредита, то есть, на сумму совершенных платежей со счета при отсутствии собственных денежных средств клиента на нем.

По аналогичным основаниям отклоняются доводы жалобы о том, что банк систематически увеличивал сумму основного долга, как основанные на ошибочном алгоритме расчета.

Также судебная коллегия учитывает то обстоятельство, что, выразив несогласие с расчетом банка, ответчик в нарушении требований ст. 56 ГПК РФ контррасчет не представила.

Доводы жалобы о том, что действия банка при предоставлении карты свидетельствуют о злоупотреблении правом, не влекут отмену судебного постановления в силу следующего.

Согласно ст. ст. 9, 10 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Положениями ст. 12 ГК РФ установлены способы защиты нарушенных прав.

На основании ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Из системного анализа приведенных правовых норм следует, что судебной защите подлежит только нарушенное право.

Учитывая требования закона и установленные обстоятельства, а именно, факт отсутствия нарушения прав ответчика действиями банка, судебная коллегия не усматривает оснований для удовлетворения жалобы.

Доводы жалобы об обратном основаны на неправильном толковании норм материального права, в связи с чем признаются судебной коллегией несостоятельными.

На основании изложенного, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены решения.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Центрального районного суда г. Барнаула Алтайского края от 29 января 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика Евдеевой А. Г. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: