Апелляционное определение СК по гражданским делам Алтайского краевого суда от 10 июня 2015 г. по делу N 33-5376/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:

председательствующего Мжельской Г.А.,

судей Довиденко Е.А., Белодеденко И.Г.,

при секретаре Быхуне Д.С.,

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ответчика Ащепковой Татьяны Павловны на решение Октябрьского районного суда г.Барнаула Алтайского края от 05 марта 2015 года по делу

по иску "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (закрытое акционерное общество) к Ащепковой Татьяне Павловне о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности),

Заслушав доклад судьи Белодеденко И.Г., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

"Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) обратился в суд с иском к Ащепковой Т.П. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности).

В обоснование заявленных требований истец указал, что "данные изъяты" г. между Банком и Ащепковой Т.П. был заключен договор N *** о выпуске и обслуживании кредитных карт, с начальным кредитным лимитом "данные изъяты" рублей. Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия были предусмотрены в заявлении-анкете на оформление кредитной карты ТКС Банка (ЗАО), подписанном ответчиком, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и тарифах банка. Ответчик получил кредитную карту и ДД.ММ.ГГ. активировал ее путем телефонного звонка в Банк. С этого момента договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) считается заключенным в письменной форме. Кредитная карта была предоставлена заемщику без открытия банковского счета. Кредитование по кредитной карте осуществляется в безналичной форме. Основным назначением кредитной карты является оплата товаров, работ и услуг путем безналичных расчетов за счет кредитных средств. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых банком ответчику счетах - выписках. Процентная ставка по кредиту согласованная сторонами в Тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения ответчиком минимального платежа. Свои обязательства по договору Банк выполнял надлежащим образом, осуществляя кредитование ответчика от своего имени и за свой счет. Ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочки по оплате минимального платежа. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком принятых на себя обязательств по договору, банк ДД.ММ.ГГ года выставил в адрес ответчика заключительный счет и дальнейшего начисления комиссий и процентов не осуществлял. Неисполнение ответчиком обязанности по оплате в течение 30 дней заключительного счета после даты его формирования послужило основанием для обращения истца в суд с иском.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец, с учетом уточнения требований, просил взыскать с ответчика общую сумму долга в размере "данные изъяты" коп., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу - "данные изъяты" коп., просроченные проценты - "данные изъяты" коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте - "данные изъяты" коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 353 руб. 23 коп.

Решением Октябрьского районного суда г.Барнаула Алтайского края от 05 марта 2015 года исковые требования "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (закрытое акционерное общество) удовлетворены частично.

С Ащепковой Татьяны Павловны пользу "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (закрытое акционерное общество) взыскана задолженность по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт N *** от ДД.ММ.ГГ года по состоянию на 25 апреля 2013 года в размере "данные изъяты" копеек, в том числе: основной долг - "данные изъяты" руб., просроченные проценты - "данные изъяты" руб., штрафные проценты- "данные изъяты" рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказано.

С Ащепковой Татьяны Павловны в пользу "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (закрытое акционерное общество) взысканы расходы по оплате государственной пошлины в размере "данные изъяты" рублей.

В апелляционной жалобе ответчик Ащепкова Т.П. просит решение районного суда отменить и принять по делу новое решение.

В обоснование жалобы ответчик указала, что в связи с возникшими финансовыми сложностями не имела возможности добросовестно исполнять обязательства по кредитному договору. Ответчик информировал Банк о возникших финансовых трудностях. В настоящее время доход семьи ответчика существенно сократился. Муж ответчика и ее внук являются инвалидами, при этом внук не имеет способности самостоятельно передвигаться и нуждается в постоянном уходе. Суд при вынесении решения не учел указанные обстоятельства. Ответчик не согласна с расчетом задолженности. Из самостоятельно произведенного расчета задолженности следует, что Ащепковой Т.П. получено кредитных средств "данные изъяты" рублей, оплачено "данные изъяты" руб., разница между полученной и оплаченной суммой составляет "данные изъяты" руб. С указанной суммой задолженности ответчик согласна. Ащепкова Т.П. согласна с суммой комиссии за снятие наличных денежных средств в сумме "данные изъяты" руб., Итого- "данные изъяты" руб. Ответчик просит снизить размер процентов за пользование кредитом в порядке ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, учитывая ее материальное положение.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность принятого решения в пределах доводов жалобы на основании ч.1 ст. 3271 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, выслушав пояснения представителя истца Морозовой М.В., поддержавшей доводы жалобы, судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения жалобы.

Согласно ст.ст. 809, 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. При отсутствии иного соглашения проценты на сумму займа выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГ года Ащепкова Т.П. обратилась в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) с заявлением на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум.

Заявление-анкета, Тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью договора. Подписав Заявление-анкету заемщик Ащепкова Т.П. подтвердила, что она ознакомлена с действующими Общими условиями и Тарифами, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.

Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты (п. 2.3 Общих условий).Пунктом 3.3 Общих условий предусмотрено, что кредитная карта передается клиенту неактивированной. Для проведения операция по кредитной карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в Банк. Кредитная карта активируется Банком, если клиент назовет Банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую идентифицировать клиента.

ДД.ММ.ГГ года ответчиком была активирована кредитная карта "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО), что свидетельствует о заключении между "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) и Ащепковой Т.П. ДД.ММ.ГГ года кредитного договора.

В соответствии с пунктом 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), утвержденных приказом банка N *** от ДД.ММ.ГГ. и являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, ответчик обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке.

В соответствии с п. 7.3 Общих условий, на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно.

Тарифами *** предусмотрен беспроцентный период 55 дней (п. 1), базовая процентная ставка - 12,9 % годовых (п. 2), процентная ставка по кредиту при своевременной оплате Минимального платежа - 0,12 % в день (п. 10.1), при неоплате Минимального платежа - 0,20 % в день (п.10.2).

Пунктом 1 Правил применения Тарифов предусмотрено, что при условии оплаты полной суммы задолженности, указанной в Счете-выписке, до даты оплаты Минимального платежа, установленной данным Счетом-выпиской, процентная ставка на кредит составляет 0% по операциям покупок и по операциям взимания банком комиссий, для уплаты которых предоставляется кредит (за исключением комиссии за выдачу наличных денежных средств и комиссии за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях), указанным в данном Счете-выписке.

Беспроцентный период не действует для перечисленных операций, если в дату формирования счета-выписки за период в котором они были совершены, зафиксирована неуплата минимального платежа. В этом случае до формирования счета-выписки по операциям покупок, отраженным в счете-выписке, действует базовая процентная ставка, указанная в п. 2 - 12,9% годовых. По операциям взимания банком комиссий, для уплаты которых предоставляется кредит, действует процентная ставка в соответствии с п. 10.1 (0,12 % в день). С даты, следующей за датой формирования указанного счета-выписки, действует процентная ставка в соответствии с п. 10.2 (0,20 % в день).

На основании п. 2 Правил применения Тарифов, при несоблюдении условия Беспроцентного периода на кредит по операциям покупок действует базовая процентная ставка, которая действует с даты формирования счета-выписки, следующего счетом-выпиской, где данная операция была отражена. После формирования счета-выписки, следующего за счетом-выпиской, где данная операция была отражена, действует процентная ставка в соответствии с п. 10.1.

В соответствии с п. 8 Правил применения Тарифов, Минимальный платеж составляет 6 % от задолженности (минимум "данные изъяты" руб.) рассчитывается от суммы задолженности на дату формирования Счета-выписки; не может превышать суммы задолженности. Дополнительно в сумму Минимального платежа включается сумма неоплаченных минимальных платежей за предыдущие периоды. Сумма Минимального платежа увеличивается до суммы, кратной десяти рублям.

Разрешая спор при установленных обстоятельствах, применив нормы права, регулирующие спорные правоотношения, суд пришел к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения требований истца

Судебная коллегия *** соглашается с доводами ответчика о получении ею кредитных средств в сумме "данные изъяты" рублей, поскольку они *** соответствуют фактическим обстоятельствам дела.

Согласно выписке по счету, в задолженность заемщика включалась сумма основного долга, комиссия за обслуживание карты, комиссия за выдачу наличных, проценты за пользование кредитом, задолженность по внесению платежей по программе страховой защиты, неустойка.

Пунктом 3.1 Тарифов предусмотрена плата за обслуживание основной карты в размере "данные изъяты" руб., которая рассчитывается единовременно, не реже одного раза в год.

Пунктом 7 Тарифов установлена комиссия за выдачу наличных денежных средств в размере 2,9% плюс "данные изъяты" руб., взимаемая за каждую операцию получения наличных денежных средств.

Пунктом 9 Тарифов предусмотрен штраф за неуплату Минимального платежа, совершенную первый раз - "данные изъяты" руб., второй раз подряд - 1 % от задолженности плюс "данные изъяты" руб., третий и более раз подряд - 2 % от задолженности плюс "данные изъяты" руб.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п.11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров по исполнению кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27.05.2013, применение судом ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации от 15.01.2015 N 7-О истец-кредитор, требующий уплаты неустойки, не обязан доказывать причинение ему убытков - бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем о ее уменьшении.

Разрешая требования истца о взыскании неустойки, и заявленной к взысканию, суд, принимая во внимание заявление ответчика, просившего о снижении неустойки, пришел к выводу о несоразмерности подлежащей взысканию неустойки последствиям нарушения обязательства и снизил штрафные проценты по кредитному договору до "данные изъяты" рублей.

Судебная коллегия находит выводы суда правильными, а доводы апелляционной жалобы о несоразмерности взысканной неустойки несостоятельными.

Размер взысканной судом неустойки определен с учетом периода просрочки, обстоятельств, указанных в заявлении ответчика о снижении неустойки, и, по мнению судебной коллегии, является соразмерным неисполненному обязательству, не нарушает баланса интересов сторон спора.

Доводы ответчика о наличии инвалидности у ее супруга и необходимости ухода за внуком, не могут являться основанием для уменьшения процентов за пользование кредитом, установленных договором.

При таких обстоятельствах оснований для отмены или изменения решения суда по доводам апелляционной жалобе не имеется, в связи с чем, жалоба удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Октябрьского районного суда г.Барнаула Алтайского края от 05 марта 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика Ащепковой Татьяны Павловны - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи