Апелляционное определение СК по гражданским делам Алтайского краевого суда от 10 июня 2015 г. по делу N 33-5382/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:

председательствующего Науменко Л.А.,

судей Александровой Л.А., Соболевой С.Л.,

при секретаре Ахроменко А.Н.,

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по иску Б.Н.Е. к открытому акционерному обществу Национальный банк "Траст" о защите прав потребителя

по апелляционной жалобе ответчика открытого акционерного общества Национальный банк "Траст" на решение Центрального районного суда г. Барнаула Алтайского края от 19 марта 2015 года.

Заслушав доклад судьи Александровой Л.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ДД.ММ.ГГ между ОАО НБ "Траст" и Б.Н.Е. заключен кредитный договор, по условиями которого последней предоставлен кредит на сумму "данные изъяты" коп. с уплатой за пользование кредитом 45,9% годовых, полная стоимость кредита определена в размере 58,81%.

Б.Н.Е. обратилась в суд с иском к ОАО НБ "Траст" (далее - Банк) о защите прав потребителя, просила распределить поступившие от нее ДД.ММ.ГГ денежные средства в сумме "данные изъяты" руб. как частичное досрочное погашение кредита, уменьшить размер штрафов до "данные изъяты" руб., признать остаток задолженности на дату ДД.ММ.ГГ в размере "данные изъяты" коп., признать недействительным пункт 3.2.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов (Версия 2.3-03.11) в части осуществления досрочного погашения только в полном объеме как противоречащий ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации, взыскать компенсацию морального вреда в размере "данные изъяты" руб., штраф, судебные расходы.

В обоснование требований указала, что ДД.ММ.ГГ она внесла на счет "данные изъяты" руб. на частичное досрочное погашение кредита, одновременно подав в Банк соответствующую претензию, в которой также просила уменьшить размер начисленных штрафов. ДД.ММ.ГГ Банк отказал в удовлетворении претензии. Ссылаясь на ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации, считала, что Банк обязан был спустя 30 дней после уведомления его о досрочном частичном погашении задолженности направить оставшуюся после списания текущих платежей сумму - "данные изъяты" коп. в счет досрочного погашения основного долга, в связи с чем остаток по основному долгу на ДД.ММ.ГГ должен составлять "данные изъяты" коп. Кроме того, в счет штрафов Банком удержана сумма "данные изъяты". (51% годовых), что значительно превышает ставку рефинансирования. С учетом отсутствия просрочек в течение первых 6 месяцев пользования кредитов, незначительности просрочки, стихийного бедствия в ДД.ММ.ГГ в виде затопления "адрес", где проживает истица, штраф на основании ст.333, п.3 ст.401 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит уменьшению до суммы "данные изъяты" руб.

В результате указанных действий ответчика истцу причинен моральный вред, выразившийся в нравственных переживаниях и страданиях из-за незаконных действий банка, компенсацию которого она оценила в "данные изъяты" руб.

Решением Центрального районного суда Алтайского края от 19 марта 2015 года исковые требования Б.Н.Е. удовлетворены частично.

Уменьшен размер штрафа за пропуск внесения платежей Б.Н.Е. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГ, заключенному между Б.Н.Е. и открытым акционерным обществом "Национальный банк "Траст", за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ до "данные изъяты" руб.

Определен остаток основного долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГ, заключенному между Б.Н.Е. и открытым акционерным обществом "Национальный банк "Траст", по состоянию на ДД.ММ.ГГ в размере "данные изъяты".

Взысканы с открытого акционерного общества "Национальный банк "Траст" в пользу Б.Н.Е. компенсация морального вреда в сумме "данные изъяты" руб., штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в "данные изъяты" коп., а также судебные расходы на оплату услуг представителя в размере "данные изъяты" руб., на оплату нотариальных услуг в сумме "данные изъяты" руб.

В остальной части иска отказано.

Взыскано с открытого акционерного общества "Национальный банк "Траст" в доход бюджета муниципального образования городского округа - "адрес" государственную пошлину в размере "данные изъяты" руб.

В апелляционной жалобе ответчик ОАО НБ "Траст" просит об отмене решения суда и постановлении нового об отказе в удовлетворении иска в полном объеме, ссылаясь на статьи 432,433,435 Гражданского кодекса Российской Федерации, указывает, что при заключении кредитного договора до заемщика была доведена достоверная полная информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита, с чем последняя согласилась Пунктом 2.3 Условий предоставления кредитов (Версия 2.3-03.11) определен порядок ознакомления с изменениями в них - путем размещения на информационном стенде и на сайте. ДД.ММ.ГГ на день внесения Б.Н.Е. суммы "данные изъяты" руб. действовали новые Условия (Версия 4.7-07.14), которые распространялись и на ранее заключенные договоры. Пунктом 3.2.2.1 данных Условий предусмотрено уведомление банка о намерении клиента осуществить частичное досрочное погашение задолженности не позднее, чем за 30 календарных дней, путем направления письменного заявления по форме банка. В связи с отсутствием такого заявления, списание денежных средств со счета истицы осуществлялось в соответствии с графиком платежей, в том числе были списаны начисленные штрафы. ДД.ММ.ГГ от истицы поступила претензия об определении размера задолженности и уменьшении начисленных штрафов, на которую ДД.ММ.ГГ был дан мотивированный отказ. Ответчик выражает несогласие с выводом суда о том, что условия о подаче заявления на частичное досрочное погашение кредита только в установленной банком форме ничтожны, считая его не соответствующим статьям 1, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации. Порядок и условия досрочного погашения задолженности определены сторонами в договоре и приняты клиентом, поэтому должны соблюдаться. Ответчик считает, что требования о взыскании штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов, как производные от основного, удовлетворению не подлежат.

В суде апелляционной инстанции представитель истца Б.Н.Е. - С.И.С. просила решение суда оставить без изменения, жалобу без удовлетворения.

Иные лица, участвующие в деле в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещены надлежаще, об уважительности причин неявки судебную коллегию не уведомили, что по правилам ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации является основанием рассмотрения гражданского дела в отсутствии этих лиц.

Проверив материалы дела, заслушав представителя истца, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия находит решение суда постановленным законно.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.1).

Согласно п.2 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п.3 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГ между Б.Н.Е. и ОАО НБ "Траст" путем акцепта банком оферты заемщика заключен смешанный договор, содержащий элементы кредитного договора, договора банковского счета и договора о выпуске банковской карты. По условиям договора истице был предоставлен кредит на сумму "данные изъяты". "данные изъяты" коп. под 45,9% годовых сроком до ДД.ММ.ГГ. Возврат кредита и процентов за пользование должен осуществляться путем зачисления ежемесячных платежей в размере "данные изъяты" коп., последний платеж - "данные изъяты" коп. на Счет клиента.

Кроме того, истице был открыт банковский счет *** (Счет клиента) и спецкартсчет N *** в связи с чем выдана банковская карта, которая используется клиентом для совершения операций по Счету.

В силу п.1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 854 Гражданского кодекса РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком только на основании распоряжения клиента (п. 1), а без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда или в случаях, установленных законом или договором между банком и клиентом.

ДД.ММ.ГГ Банком России утверждено за *** Положение о правилах осуществления перевода денежных средств, требования которого применяются, в том числе, в случаях списания (зачисления) денежных средств по банковскому счету, если банк является получателем средств (плательщиком (п.1.14 Положения).

Пунктом 1.11 Положения установлено, что распоряжения, для которых настоящим Положением не установлены перечень реквизитов и формы, составляются отправителями распоряжений с указанием установленных банком реквизитов, позволяющих банку осуществить перевод денежных средств, и по формам, установленным банком или получателем средств по согласованию с банком. Данные распоряжения применяются в рамках форм безналичных расчетов, предусмотренных пунктом 1.1 настоящего Положения, и должны содержать наименования распоряжений, отличные от указанных в пункте 1.10 данного Положения.

Положения настоящего пункта распространяются на заявления, уведомления, извещения, запросы, ответы, составляемые в случаях, предусмотренных настоящим Положением, на заявления, составляемые в соответствии с федеральным законом в целях взыскания денежных средств.

Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды НБ "Траст" являются неотъемлемой частью заключенного между сторонами договора.

В спорный период действовали Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (Версия 4.7-07.14), согласно которым кредитор вправе списывать денежные средства со Счета клиента в погашение задолженности в размере платежей, причитающихся с последнего по договору, на что клиент дает свое согласие в течение всего срока действия договора (п.5.2 Условий).

При желании клиента осуществить частичное досрочное погашение задолженности в любую дату, отличную от даты ежемесячного платежа клиент предоставляет кредитору письменное заявление по форме кредитора не позднее, чем за 30 календарных дней до предполагаемой даты осуществления досрочного погашения задолженности (п.3.2.2.1 Условий).

К предполагаемой дате осуществления частичного досрочного погашения клиент должен обеспечить наличие на счете или на ином счете, который может быть указан клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора, суммы денежных средств (с обязательным предварительным предоставлением кредитору заявления согласно п.3.2.2.1), достаточных для: погашения имеющейся задолженности, а также для осуществления частичного досрочного погашения задолженности (сумма средств указывается клиентом в заявлении) (п.3.2.2.3, 3.2.2.3.1, 3.2.2.3.2 Условий).

Пунктом 3.2.4 Условий установлено, что при недостаточности средств на счете для осуществления частичного досрочного погашения заявление клиента о намерении осуществить досрочное погашение считается недействительным. Задолженность погашается согласно графику платежей. Если на дату осуществления частичного досрочного погашения задолженности на счете клиента находится сумма денежных средств, превышающая сумму частичного досрочного погашения задолженности, зафиксированную в заявлении клиента, кредитор исполняет заявление клиента о намерении осуществить частичное досрочное погашение задолженности в сумме денежных средств и в дату, указанную в таком заявлении.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГ Б.Н.Е. внесла на счет, используемый для погашения кредита, денежные средства в размере "данные изъяты" руб.

В период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ банком с данного счета осуществлялось списание денежных средств в размере установленных графиком ежемесячных платежей, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Вместе с тем, суд установил, что ДД.ММ.ГГ Банком зарегистрирована претензия Б.Н.Е., в которой истица просила, в том числе уменьшить размер штрафов, определить остаток задолженности в сумме "данные изъяты". с учетом частичного досрочного исполнения кредита за счет суммы "данные изъяты" руб.

ДД.ММ.ГГ банком дан ответ об оставлении претензии без удовлетворения.

Проанализировав условия договора, а также представленные сторонами доказательства, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что указанное заявление от ДД.ММ.ГГ являлось достаточным основанием для списания оставшейся на счете истицы суммы в счет досрочного исполнения обязательства в дату очередного платежа ( ДД.ММ.ГГ) в соответствии с Условиями кредитования. При этом суд указал на то, что условие договора о предоставлении заявления о досрочном погашении задолженности исключительно в установленной банком форме нарушает права истицы как потребителя и не подлежит применению, с чем судебная коллегия соглашается.

Доводы ответчика о необходимости подачи заявления исключительно по форме банка подлежат отклонению, поскольку представленная истицей в банк претензия и прилагаемые к ней документы по своему содержанию дублируют реквизиты, имеющиеся в утвержденной банком форме заявления о досрочном погашении задолженности по кредиту (л.д.91-93). Каких-либо иных реквизитов такая форма заявления не содержит.

Установив факт нарушения прав истицы как потребителя со стороны ответчика по исполнению обязательств по кредитному договору, суд первой инстанции пришел к верному выводу о взыскании с ООО НБ "Траст" компенсации морального вреда и штрафа на основании статей 13 и 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Доводы апелляционной жалобы в указанной части подлежат отклонению как необоснованные.

С учетом изложенного судебная коллегия находит решение суда постановленным законно.

Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

апелляционную жалобу ответчика открытого акционерного общества Национальный банк "Траст" на решение Центрального районного суда г. Барнаула Алтайского края от 19 марта 2015 года оставить без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи: