Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 23 июня 2015 г. по делу N 33-10388/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Батршиной Ю.А.

судей Нурисламовой Э.Р. Якуповой Н.Н.

при секретаре Аюповой И.Р.

рассмотрела в судебном заседании гражданское дела по апелляционной жалобе ШЛР на решение Демского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

исковые требования ОАО "Лето Банк" к ШЛР о взыскании задолженности удовлетворить.

Взыскать с ШЛР в пользу ОАО "Лето Банк" задолженность по кредитному договору N ... от дата в сумме ... , из них ... рублей основной долг, ... рублей процентов за пользование кредитом, ... рублей комиссий за участие в программе страхования, ... рублей комиссий за неразрешенный пропуск платежей, а также расходы по оплате госпошлины в размере ... рублей.

Заслушав доклад судьи ФИО5, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ОАО "Лето Банк" обратился в суд с иском к ШЛР о взыскании задолженности.

В обоснование иска указано, что дата банк заключил с ответчиком кредитный договор N ... в рамках которого последнему был предоставлен кредит в сумме ... рублей с плановым сроком погашения в ... месяцев под ... % годовых. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету. Условия кредитного договора изложены в следующих прилагаемых документах: заявлении о предоставлении персональной ссуды (далее - заявление); условиях предоставления кредитов по программе потребительского кредитования (далее - условия); тарифах по программе "Кредит наличными" (далее - тарифы);

Все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 заявления. Получая кредит, ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК "ВТБ Страхование". Соответствующие отметки имеются в пунктах 8, 9.3, 9.4 заявления. Комиссия за участие в программе страхования в соответствии с тарифами составляет ... от суммы кредита ежемесячно.

В соответствии с п.1.8 условий клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п.6.6 условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было.

На дата размер задолженности составляет ... рублей, из них ... рублей основной долг, ... рублей процентов за пользование кредитом, ... рублей комиссий за участие в программе страхования, ... рублей комиссий за неразрешенный пропуск платежей (п.6.3 Условий).

Просит суд взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору от дата N ... в сумме ... рублей, в том числе: ... рублей основного долга; ... рублей процентов за пользование кредитом; ... рублей комиссий за участие в программе страхования; ... рублей комиссий за неразрешенный пропуск платежей. Взыскать с ответчика в пользу истца государственную пошлину в размере ... рублей.

Судом постановлено вышеприведенное решение.

Не согласившись с решением суда, ШЛР в апелляционной жалобе ставит вопрос об отмене данного решения ввиду его незаконности и необоснованности, указывая на то, что включение в договор условий, обуславливающих выдачу кредита страхователем жизни и здоровья заемщика, не соответствует положениям п.2 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещающих обуславливать приобретения одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров, работ, услуг.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

В силу ч.1 ст.327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов апелляционной жалобы.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены обжалуемого решения и удовлетворения апелляционной жалобы в связи со следующим.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст.310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу п.2 ст.819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Разрешая спор, суд правильно сослался на приведенные выше нормы права и пришел к выводу о том, что ШЛР свои обязательства перед истцом надлежащим образом не исполнял, имеет задолженность по кредитному договору, что является основанием для взыскания кредитной задолженности.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда, поскольку они согласуются с материалами дела и соответствуют действующему законодательству.

Из материалов дела усматривается, что дата между ШЛР и ОАО "Лето Банк" был заключен кредитный договор, согласно которому ответчику был предоставлен кредит на сумму ... рублей сроком на 47 месяцев под ... % годовых.

Банк своевременно, в установленные договором сроки, зачислил на счет заемщика денежные средства в определенном договором размере, что не оспаривается сторонами.

Из заявления о предоставлении персональной ссуды следует, что ШЛР ознакомлен, полностью согласен и обязуется соблюдать являющиеся составными неотъемлемыми частями договора условия предоставления кредита по программе "кредит наличными" и тарифы по программе "кредит наличными".

В соответствии с пунктом 1.8 условий предоставления кредита по программе "кредит наличными" ШЛР взял обязательство возвратить кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором (л.д. 10-17).

Погашение кредита согласно вышеуказанным условиям предоставления кредита по программе "кредит наличными" производится заемщиком в любую дату путем размещения на счете денежных средств (п.п. 3.1 условий л.д. 10).

Согласно п.6.3 Условий предоставления кредита по программе "кредит наличными" за пропуск каждого платежа клиент обязан уплатить банку "комиссию за неразрешенный пропуск платежа" согласно тарифам. Комиссия включается в состав следующего платежа, при этом размер следующего платежа устанавливается равным сумме платежа, указанного в заявлении, и такой комиссии.

В случае пропуска клиентом платежей, банк вправе потребовать от клиента возврата задолженности по кредиту в полном объеме, при этом банк выставляет клиенту заключительное требование, направив письменное уведомление об этом (п. 6.6 Условий предоставления кредита по программе "кредит наличными" - л.д. 14).

дата в адрес ШЛР было направлено требование по договору N ... от дата, которым он был письменно уведомлен банком об изменении срока возврата кредита, уплаты образовавшейся задолженности и необходимости ее погашения. Кроме того, данным письмом ему сообщено о том, что в случае неисполнения обязательств по погашению задолженности, ОАО "Лето Банк" будет вынужден взыскать задолженность в принудительном порядке через суд либо произвести уступку прав третьим лицам (л.д. 21).

Поскольку ШЛР не исполнялись обязательства по договору, что подтверждается графиком платежей, выпиской по счету и расчетом, представленным истцом, судом правильно сделан вывод об удовлетворении требований ОАО "Лето Банк" о досрочном взыскании задолженности.

Из представленного истцом расчета исковых требований следует, что ШЛР неоднократно допускал нарушение условий кредитного договора о порядке возврата заемных денежных средств и уплате комиссий. По состоянию на дата задолженность ШЛР перед банком составила ... рублей, из них ... - основной долг, ... рублей - проценты за пользование кредитом ... - комиссии за неразрешенный пропуск платежей.

Представленный истцом расчет судом проверен, признан верным. ШЛР данный расчет не оспаривался, доказательств в его опровержение или свой расчет, который он полагал бы правильным, им не представлено.

Судебная коллегия соглашается с выводом суда об удовлетворении требований истца о взыскании с ШЛР в пользу ОАО "Лето Банк" задолженности по кредитному договору в сумме ... рублей, поскольку между сторонами был заключен кредитный договор, который подлежит исполнению в соответствии с обязательствами сторон. Однако, в нарушение условий договора, заемщик ненадлежащим образом исполнял обязательства по возврату предоставленных банком денежных средств, в результате чего образовалась задолженность, приведенная в расчетах истца, не вызывающих сомнения у судебной коллегии. Доказательств, подтверждающих факт надлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств, материалы дела не содержат.

Доводы апелляционной жалобы о том, что включение в договор условий, обуславливающих выдачу кредита страхователем жизни и здоровья заемщика, не соответствует положениям п.2 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещающих обуславливать приобретения одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров, работ, услуг, судебная коллегия не может принять во внимание по следующим основаниям.

Как усматривается из материалов дела, кредитный договор N ... от дата был заключен на основании поданного ШЛР заявления - анкеты.

При этом из данного типового заявления - анкеты следует, что при его написании заемщику предлагалось выбрать условия кредита (со страхованием жизни и здоровья либо при отсутствии такового), путем проставления отметок "Да" или "Нет".

В данной графе ШЛР поставлена отметка "Я согласен с даты заключения договора быть застрахованным в страховой компании Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" по программе страховой защиты. (л.д. 7).

Таким образом, текст собственноручно подписан ответчиком, заявление однозначно свидетельствует об отсутствии навязывания услуги страхования, решение о возможности реализации своего права на участие в Программе по организации страхования было принято ШЛР самостоятельно, участие в Программе является исключительно добровольным его волеизъявлением.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ШЛР судом распределены судебные расходы, взыскана государственная пошлина в размере ... , ... рублей, оплаченная истцом при подаче иска платежным поручением N ... от дата (л.д. 6).

Доводы апелляционной жалобы выводов суда не опровергают, повторяют правовую позицию, выраженную в суде первой инстанции, направлены на переоценку представленных в материалах дела доказательств, правовых оснований, влекущих отмену судебного решения, не содержат.

Каких-либо дополнительных доказательств, опровергающих выводы суда и которые не были предметом исследования, заявитель не представил.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия считает, что оснований для удовлетворения жалобы не имеется, решение суда является законным и обоснованным.

На основании изложенного, и руководствуясь статьями 328 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Демского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу ШЛР - без удовлетворения.

Председательствующий Ю.А.Батршина

Судьи Э.Р.Нурисламова

Н.Н.Якупова

Справка: Судья Шарафутдинова Л.Р.