Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 21 мая 2015 г. по делу N 33-8289/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Гизатуллина А.А.

судей Демяненко О.В.

Жерненко Е.В.

при секретаре Гафурьяновой Г.Р.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя истца Казакбаева И.А. - Басыровой Л.И. на решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 18 февраля 2015 года, которым постановлено:

в удовлетворении иска Казакбаева И.А. к ЗАО "ЮниКредитБанк", ЗАО "Страховая компания АЛИКО" о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужим денежными средствами, компенсации морального вреда отказать.

Заслушав доклад судьи Жерненко Е.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Казакбаев И.А. обратился в суд с иском к ЗАО "ЮниКредитБанк", ЗАО "Страховая компания АЛИКО" о признании недействительными условия кредитного договора, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда. В обоснование заявленных требований указал, что дата между ним и ЗАО "ЮниКредитБанк" был заключен кредитный договор на сумму ... , под ... годовых, сроком на ... месяцев до ... , с ежемесячной выплатой в размере ... рублей. Целью кредита являлось приобретение автомобиля за счет собственных и кредитных средств. В соответствии с договором купли - продажи автомобиля ... , заключенного с ООО "АвтоПремьер-М", стоимость автомобиля составляла ... Сумма предоплаты составила ... рублей, остаток суммы к оплате за автомобиль составил ... рубля. Кроме того, истец при заключении кредитного договора был подключен к программе страхования, по условиям которого банк застраховал его жизнь и здоровье, выступив страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному с ЗАО "Страховая компания АЛИКО". Стоимость услуги по подключению к Программе страхования составила ... Истец просил признать ... кредитного договора ... , заключенного между ЗАО "ЮниКредитБанк", об оплате страховой премии в сумме ... копейки по договору страхования жизни и трудоспособности от ... , заключенного с ЗАО "Страховая компания АЛИКО", недействительным, применить последствия недействительности части сделки и взыскать с ЗАО "ЮниКредитБанк" в его пользу сумму страховой премии в размере ... , проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рубля, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, судебные издержки по оплате юридических услуг в размере ... рублей.

Судом вынесено вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе представителя Казакбаева И.А. - - Басыровой Л.И. ставится вопрос об отмене решения суда по тем основаниям, что суд неправильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела. В жалобе указано, что услуга по кредитованию была навязана, типовые условия договора не предусматривали возможности отказаться от услуги страхования. По условиям договора сумма страховой премии была включена в общую сумму кредита, что привело к дополнительным расходам и увеличению обязательств перед банком.

Изучив материалы дела, выслушав представителя истца Басырову Л.И., поддержавшую доводы апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия оснований для отмены решения суда не находит.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Из материалов дела следует, что ... между Казакбаевым И.А. и ЗАО "ЮниКредитБанк" был заключен кредитный договор в форме заявления на получение кредита на приобретение автомобиля на сумму ... с выплатой ... годовых сроком ... месяцев до ... , с ежемесячной выплатой в размере ... рублей. Целью кредита являлось приобретение автомобиля за счет собственных и кредитных средств.

В соответствии с договором купли - продажи автомобиля ... , заключенного с ООО "АвтоПремьер-М" стоимость автомобиля составила ... Сумма предоплаты составила ... рублей в соответствии со спецификацией ... года к договору купли - продажи ...

Одновременно с заключением кредитного договора с Казакбаевым И.А. заключен договор страхования жизни и трудоспособности заемщика (страховой сертификат) ... на страхование в ЗАО "Страховая компания АЛИКО".

Согласно п. ... заявления на получение кредита от ... заемщик указал дополнительные цели кредитования: оплата премии за страхование жизни и трудоспособности по договору ... в размере ...

В соответствии с п. ... заявления на получение кредита от ... заемщик указал следующие поручения банку: осуществить перевод ... рубля с его счета в пользу ... по договору купли - продажи транспортного средства, а также осуществить перевод ... в пользу ЗАО "Страховая компания АЛИКО" за страхование по договору страхования ... (л.д. ... ).

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд правильно исходил из того, что истец добровольно подписал кредитный договор, с условиями которого был согласен, выразил свое согласие на добровольное страхование жизни и здоровья, от оформления кредита не отказался, возражений против данного условия договора не предъявил, имел возможность заключить договор с банком и без данного условия. Нарушений требований закона при заключении кредитного договора банком допущено не было.

Судебная коллегия находит выводы суда правильными, основанными на представленных доказательствах и нормах материального права.

Доводы апелляционной жалобы ответчика о том, что услуга по кредитованию была навязана истцу и типовые условия договора не предусматривали возможности отказаться от услуги страхования не может являться основанием для отмены решения суда на основании следующего.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Оказание услуги по страхованию на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.

Из материалов дела следует, что заключая кредитный договор, в котором содержался пункт ... об оплате страховой премии в сумме ... рублей, истец был с ним ознакомлен и согласен, что подтвердил своей подписью.

Также Казакбаев И.А. до заключения договора страхования и подписания страхового сертификата ... был ознакомлен с условиями страхования. Подписывая страховой сертификат, истец согласился с указанными в нем дополнительными условиями из которых следует, что страхователь подтверждает, что ему разъяснено что заключение настоящего договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о выдаче ему кредита (л.д. ... ).

Доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал такую услугу, как страхование жизни и здоровья не представлено. Также не имеется доказательств, свидетельствующих о том, что банк не предоставил бы Казакбаеву И.А. кредит в случае его отказа от услуги страхования.

Проанализировав установленные по делу обстоятельства, руководствуясь положениями вышеприведенных норм материального права, суд обоснованно пришел к выводу об отказе в удовлетворении заявленных истцом требований в полном объеме.

Доводы апелляционной жалобы по существу сводятся к несогласию с решением суда, не содержат фактов, которые бы не были проверены и учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем, признаются судебной коллегией несостоятельными.

Нарушений требований норм гражданского процессуального законодательства, а также норм материального права, влекущих безусловную отмену судебного постановления, судом при рассмотрении данного гражданского дела не допущено.

Судебная коллегия, руководствуясь ст. ст. 328 - 329 ГПК РФ,

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 18 февраля 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя истца Казакбаева И.А. - Басыровой Л.И. - без удовлетворения.

Председательствующий: Гизатуллин А.А.

Судьи: Демяненко О.В.

Жерненко Е.В.

Справка: судья Шариповой Г.М.