Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 04 июня 2015 г. по делу N 33-8338/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Батршиной Ю.А.,

судей Салихова Х.А., Хамидуллиной Э.М.,

при секретаре Валетдиновой Р.Р.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ООО СК " ... " по доверенности БАВ на решение Орджоникидзевского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

исковые требования БАВ к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания " ... " о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания " ... " в пользу БАВ страховое возмещение в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., штраф в размере в размере ... руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований БАВ к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания " ... " о защите прав потребителей отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" государственную пошлину в доход бюджета ГО адрес в размере ... руб.

Заслушав доклад судьи Хамидуллиной Э.М., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

БАВ обратился в суд с иском к ООО СК " ... " о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований указал, что дата между ЗАО " ... " и БАВ был заключен кредитный договор N ... на сумму ... рублей. дата во исполнение обязательств по кредитному договору N ... между БАВ и ООО СК " ... " был заключен договор страхования. Договор страхования был заключен путем подписания типовой формы заявления-оферты на включение в число участников программы страхования. Согласно договора страхования БАВ застрахованы риски по программе страхования: потеря жизни, постоянная полная утрата трудоспособности, временная потеря трудоспособности, потеря работы. На момент заключения договора страхования БАВ состоял в трудовых отношениях. Приказом N ... от дата был уволен по п. 2 ст. 81 Трудового кодекса РФ в связи с сокращением штата работников Департамента оформления поставок нефтепродуктов по РФ ОАО АНК " ... ". Решением Орджоникидзевского районного суда адрес от дата увольнение признано незаконным, признан незаконным и отменен приказ N ... от дата, БАВ восстановлен на работе в ОАО АНК " ... " в должности директора Департамента оптовых продаж на внутреннем рынке ОАО АНК " ... ". Определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от дата, решение Орджоникидзевского районного суда адрес от дата отменено, по делу вынесено новое решение, которым отказано БАВ в удовлетворении исковых требований к ОАО АНК " ... " о восстановлении на работе. В связи с наступлением страхового случая истец обратился в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения. дата истцом получено письмо ООО СК "ВТБ Страхование" N ... которым отказано в выплате страхового обеспечения, так как в соответствии с п. ... дополнительного соглашения N ... от дата к договору страхования N ... от дата события, указанные в п. ... договора, не признаются страховыми, если они произошли в результате следующих обстоятельств: досрочное расторжение контракта при отказе заемщика от предложения контрагента о переходе на другую должность. С данным отказом истец не согласен, считает его незаконным и необоснованным. Просил суд взыскать с ответчика в его пользу страховое возмещение в размере ... рублей ... копеек, возмещение морального вреда в размере ... рублей, штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в его пользу.

Суд вынес вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе представитель ООО СК " ... " по доверенности БАВ ставит вопрос об отмене решения суда и вынесении нового решения по делу об отказе в удовлетворении заявленных требований. В обоснование жалобы указывает, что дата БАВ своим заявлением добровольно присоединился к договору коллективного страхования от несчастных случаев от дата. Подписывая заявление, он указал, что ознакомлен с условиями страхования и согласен с ними. В соответствии с дополнительным соглашением N ... от дата в договор коллективного страхования от несчастных случаев от дата внесены изменения, добавлен страховой риск "Потеря работы". А так же п. ... , где указано, что не является страховым случаем досрочное расторжение контракта при отказе заемщика от предложения контрагента о переходе на другую должность. Данное изменение внесено в договор до присоединения БАВ к программе коллективного страхования, следовательно, на момент присоединения БАВ данный пункт действовал. Подписывая заявление на присоединение к Программе коллективного страхования, истец указывает, что ознакомлен с условиями страхования и согласен с ними. Более того, до принятия данного дополнительного соглашения N ... страхование риска "потеря работы" было невозможным. Считает довод истца о том, что он не был знаком с данным положением и не присоединялся бы к Программе, если бы знал о его существовании необоснованным и бездоказательным. Заявление БАВ от дата является доказательством того, что истец был ознакомлен с условиями страхованиями и согласен с ними. Иных доказательств в материалах дела не имеется. В соответствии с дополнительным соглашением N ... от дата п. ... , не является страховым случаем досрочное расторжение контракта при отказе заемщика от предложения контрагента о переходе на другую должность.

Изучив материалы дела, представителя БАВ по доверенности БАВ, представителя ООО СК " ... " по доверенности БАВ обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу, что обжалуемое решение подлежит отмене по следующим основаниям.

В силу ст. 195 Гражданского процессуального кодекса РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

В пунктах 2,3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19.12.2003 N 23 "О судебном решении" разъяснено, что решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права. Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании, а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, дата между БАВ и ЗАО " ... " заключен кредитный договор N ... на сумму ... рублей, срок действия кредитного договора с дата по дата, с условием уплаты процентов в размере ... % годовых. Кредитный договор был заключен путем подписания типовой формы заявления-оферты на получение кредита и типовых условий кредитования.

Указанный договор заключен на основании Правил страхования потери работы, утвержденных Приказом от дата N ...

Согласно ст. 37 Закона РФ от 19.04.1991 г. N 1032-1 "О занятости населения в РФ" граждане могут заключать со страховыми организациями договор добровольного страхования на случай потери работы.

На момент заключения договора добровольного страхования, страхователь БАВ состоял в трудовых отношениях с ОАО АНК " ... " в должности директора Департамента оптовых продаж на внутреннем рынке ОАО АНК " ... " (л.д. 43).

Приказом N ... от дата истец был уволен по п. 2 ст. 81 Трудового кодекса РФ в связи с сокращением штата работников Департамента оформления поставок нефтепродуктов по РФ ОАО АНК " ... ".

дата решением Орджоникидзевского районного суда адрес удовлетворены частично исковые требования БАВ к ОАО АНК " ... " о восстановлении на работе, признании приказа незаконным, взыскании заработной платы за время вынужденного прогула и компенсации морального вреда, а именно - увольнение признано незаконным, признан незаконным и отменен приказ N ... от дата, БАВ восстановлен на работе в ОАО АНК " ... " в должности директора Департамента оптовых продаж на внутреннем рынке ОАО АНК " ... ", с ОАО АНК " ... " в пользу БАВ взыскана заработная плата за время вынужденного прогула в размере ... рублей ... копеек, компенсация морального вреда в размере ... рублей, понесенные расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 рублей.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от дата решение Орджоникидзевского районного суда адрес от дата отменено, по делу вынесено новое решение, которым восстановлен срок для обращения в суд с исковым заявлением о восстановлении на работе. БАВ в удовлетворении исковых требований к ОАО АНК " ... " о восстановлении на работе в должности директора Департамента оптовых продаж на внутреннем рынке ОАО АНК " ... ", признании незаконными и отмене приказа N ... от дата, взыскании заработной платы за время вынужденного прогула, компенсации морального вреда, расходов на представителя отказано.

В связи с наступлением страхового случая БАВ обратился в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения.

Страховщиком ООО СК " ... " в письменной форме отказано БАВ в выплате со ссылкой на дополнительное соглашение N ... от дата к договору страхования N ... от дата, заключенного между ООО СК " ... " и ЗАО " ... ", поскольку указанное событие не является страховым случаем по риску " ... " согласно п.п. ... Дополнительного соглашения N ... от дата /письмо ООО СК " ... " N ... от дата.

Удовлетворяя требования истца БАВ, суд первой инстанции исходил из того, что ответчик не представил допустимых доказательств с достоверностью подтверждающих, что Правила страхования потери работы, размещенные на официальном сайте ЗАО " ... ", приняты и утверждены до подписания истцом заявления на включение в программу добровольного страхования.

Судебная коллегия с данным выводом суда согласиться не может по следующим основаниям.

Согласно п. ... Дополнительного соглашения N ... от дата к договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней N ... от дата, раздел 3 " ... " изложен в следующей редакции: события, указанные в п. 3.2.4 договора не признаются страховыми, если они произошли в результате досрочного расторжения контракта при отказе заемщика от предложения контрагента о переходе на другую должность (л.д. 76).

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ", добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ и настоящим Законом и содержат положения в том числе о страховых случаях, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии с абзацем 2 части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ суд апелляционной инстанции оценивает имеющиеся в деле, а также дополнительно представленные доказательства. Дополнительные доказательства принимаются судом апелляционной инстанции, если лицо, участвующее в деле, обосновало невозможность их представления в суд первой инстанции по причинам, не зависящим от него, и суд признает эти причины уважительными.

Судебная коллегия принимает дополнительные доказательства - приказ генерального директора ООО СК " ... " от дата N ... "Об утверждении и введении в действие Правил страхования потери работы", Правила страхования потери работы, поскольку они определяет юридически значимые обстоятельства для разрешения данного спора.

Согласно Правил страхования потери работы (приложение N ... к приказу от дата N ... страховым случаем является возникновение у выгодоприобретателя убытков в результате досрочного расторжения контракта между выгодоприобретателем и контрагентом по обстоятельства, не зависящим от воли сторон (п. ...

При этом, не является страховым случаем неполучение ожидаемых доходов выгодоприобретателя, произошедших по причине досрочного расторжения контракта при отказе выгодоприобретателя от предложения контрагента о переходе на другую должность (п. 4.6.8. Правил).

Страховщик, формулируя в договоре добровольного страхования, указанное правило, имел целью сохранение у страхователя любой работы для стабильности выполнения обязательств по кредитным договорам.

При этом формулировка п. 4.2. Правил и п. 3.3.2. Дополнительного соглашения N ... от дата к Договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней N ... от дата не обязательно должна соответствовать нормам Трудового кодекса РФ, а должен сохраняться ее главный смысл, заключающийся в том, что событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Поэтому отказ БАВ от перевода на другую работу, нахождение в статусе безработного, не обладает признаками случайности, следовательно, не может являться страховым случаем.

Тот факт, что при заключении договора БАВ присоединился к Правилам страхования без каких-либо оговорок, не позволяет сделать вывод о том, что он был лишен возможности влиять на содержание договора и его право на свободу договора было ограничено, так как согласно заявления БАВ, программа страхования предоставлена по желанию клиента и не являлась условием для заключения договора о предоставлении кредита.

С условиями страхования по программе страхования, на основании которых ему будут предоставляться страховые услуги, с условиями участия в программе страхования БАВ ознакомлен, согласен, их содержание ему понятно, что подтверждается заявлением БАВ на включение в число участников программы страхования от дата (л.д ... ).

На основании ч. 3 ст. 943 Гражданского кодекса РФ при заключении договора страхования страхователь страховщик могут договориться об изменении, дополнении или исключении отдельных положений правил страхования, однако страхователь БАВ заключил договор добровольного страхования путем присоединения без каких-либо оговорок.

Приняв на себя условия заключенного договора, истец принял обязательство выполнять его условия, которые не лишают истца права отказаться от перехода на другую должность, предусмотренную Трудовым кодексом РФ, но в силу условий заключенного договора влияют на признание события страховым случаем и выплату страхового возмещения.

Таким образом, поскольку условия п. 3.3.2 Договора страхования являются действительными, руководствуясь указанным условием страховщик обоснованно отказал БАВ в признании события страховым и выплате страхового возмещения, у суда первой инстанции не имелось оснований для удовлетворения требований истца БАВ в части взыскания страхового возмещения, морального вреда и штрафа.

Анализируя изложенное, судебная коллегия не может признать правильным вывод суда первой инстанции об обоснованности заявленных требований БАВ, в связи с чем, решение суда подлежит отмене, с принятием нового решения об отказе БАВ в удовлетворении иска о защите прав потребителей.

Руководствуясь ст. 327, 327.1, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Орджоникидзевского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата отменить.

Принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований БАВ к ООО СК " ... " о защите прав потребителей отказать.

Председательствующий Батршина Ю.А.

Судьи Салихов Х.А.

Хамидуллина Э.М.

Справка: судья Александрова Н.А.