Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 26 мая 2015 г. по делу N 33-8515/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Алексеенко О.В.

судей Жерненко Е.В.

Киньягуловой Т.М.

при секретаре Аюповой И.Р.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан на решение Советского районного г. Уфы Республики Башкортостан от 02 октября 2014 года, которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в интересах Карамовой Л.М. к Открытому акционерному обществу Национальный банк "ТРАСТ" о признании недействительным условие кредитного договора ... в части оплаты страхового взноса, применении последствия недействительности ничтожной сделки и взыскании с ОАО Национальный банк "ТРАСТ" в пользу Карамовой Л.М. причиненные убытки в размере ... руб.; о признании недействительным условие кредитного договора ... в части оплаты комиссии за CMC -информирование, применении последствия недействительности ничтожной сделки и взыскании с ОАО Национальный банк "ТРАСТ" в пользу Карамовой Л.М. причиненных убытков в размере ... руб., компенсации морального вреда - ... руб., неустойки - ... руб., штрафа по закону о защите прав потребителей - отказать.

Заслушав доклад судьи Жерненко Е.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в интересах Карамовой Л.М. обратилась в суд с иском к ОАО Национальный банк "ТРАСТ" о защите прав потребителей. В обоснование заявленных требований указала, что дата между Карамовой Л.М. и ОАО Национальный банк "ТРАСТ" был заключен кредитный договор ... на сумму ... рублей сроком на ... месяцев. В данный договор были включены обременительные для заемщика условия по оплате комиссии за предоставление услуг в рамках пакета ... добровольное страхование жизни и здоровья заемщика по кредитам на неотложные нужды в размере ... руб., а также комиссия за CMC - информирование по счету в сумме ... руб. ... Карамова Л.М. обратилась в банк с претензией, в которой просила вернуть денежные средства, списанные со счета банком в счет комиссии за предоставление услуг в рамках пакета и комиссии за CMC информирование по счету. Однако, банк в добровольном порядке требования потребителя удовлетворить отказался. Истец просила признать недействительным условие кредитного договора ... в части оплаты страхового взноса, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с ОАО Национальный банк "ТРАСТ" в пользу Карамовой Л.М. причиненные убытки в размере ... ; признать недействительным условие кредитного договора ... г. в части оплаты комиссии за CMC информирование, применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с ОАО Национальный банк "ТРАСТ" в пользу Карамовой Л.М. причиненные убытки в размере ... руб., компенсацию морального вреда ... руб., неустойку ... руб., штраф в пользу РООЗПП "Форт-Юст" РБ.

Судом вынесено вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан ставится вопрос об отмене приведенного решения суда по тем основаниям, что при заключении кредитного договора Карамовой Л.М. не была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре, условиями кредитного договора не предусматривается возможность заемщика отказаться от пакета услуг по страхованию жизни и здоровья, а также СМС информирования, не соблюдена письменная форма договора страхования, отсутствует указание на конкретный размер страховой суммы и премии, выгодопроиобретателем указан ответчик, возможности повлиять на внесенные в типовое заявление Банка условия Карамова не могла.

Изучив материалы дела, выслушав представителя Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан Самохина В.Г., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит, решение суда подлежит отмене по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

В п. п. 1, 2, 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 г. N 23 "О судебном решении" разъяснено, что решение должно быть законным и обоснованным (ч. 1 ст. 195 ГПК РФ).

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 1 ст. 1, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (ст. 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Указанным требованиям данное решение суда не соответствует.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении требований истца, суд первой инстанции исходил из того, что Карамова Л.М. при заключении договора, располагала полной информацией о предмете договора, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, подписав его собственноручно. Заключение договора на условиях и тарифах банка, индивидуально для истца, совершалось по волеизъявлению обеих сторон, условия также устанавливались сторонами по согласованию.

Судебная коллегия не может согласиться с данными выводами суда по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно - правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Из материалов дела следует, что дата Карамова Л.М. обратилась в ОАО НБ "ТРАСТ" с заявлением по установленной форме о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере ... рублей сроком на ... месяцев по ... годовых.

Кредит в указанной сумме был предоставлен банком сроком на ... месяцев под ... годовых. Указанным договором на Карамову Л.М. была возложена обязанность по страхованию жизни и здоровья в страховой компании ООО СК "ВТБ Страхование".

Статьей 810 Гражданского кодекса РФ определены обязанности заемщика по кредитному договору и по договору займа, однако из положений данной нормы права не следует обязанность заемщика страховать жизнь и здоровье. Последствия нарушения заемщиком договора займа определены ст. 811 Гражданского кодекса РФ.

Согласно правовой позиции, изложенной в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть банка.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского Кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского Кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 2 ст. 935 Гражданского Кодекса РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Как усматривается из раздела 3 Заявления о предоставлении кредита Карамова Л.М. была лишена возможности не отвечать на вопрос о добровольном страховании жизни и здоровья, поскольку данный пункт является неотъемлемой частью данного заявления.

Из условий кредитного договора следует, что в случае согласия клиента на подключение к пакету услуг добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков на неотложные нужды списание производится за весь срок страхования из расчета ... за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита (п. ... кредитного договора).

Однако сумма страховой премии и размер услуг за СМС сообщения в договоре не указаны в рублях и не доведены до сведения потребителя.

Кроме того, заявление о предоставление кредита на неотложные нужды составлено на разработанном ответчиком стандартном бланке и Карамова Л.М. была лишена возможности влиять на его содержание, обязанность заемщика уплатить определенную сумму за пакет услуг, предусматривающий как страхование жизни и здоровья, так и СМС информировании по счету, не предусматривает возможности отказаться от услуги, поскольку выдача кредита обусловлена обязанностью заемщика их оплаты.

Предусмотренная условиями кредитного договора услуга по подключению к программе страхования жизни и здоровья в ООО СК "ВТБ Страхование" не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя, то есть банк нарушил его права на свободный выбор услуги страхования, выбор страховой компании и способ оплаты услуги страхования.

Страхование является самостоятельной финансовой услугой по отношению к кредитованию, соответственно предоставление кредита при условии обязательного страхования жизни и здоровья ущемляет права потребителя и не соответствует требования закона.

Из выписки по карте за период с дата усматривается, что за подключение к программе страхования из предоставленной суммы кредита было удержано ... рублей, за погашение комиссии за СМС удержано ... рублей.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ).

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Принимая во внимание, что ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом, она не порождает юридических последствий, то есть, не влечет возникновения обязанности у заемщика производить оплату комиссии за подключение к программе страхования.

Исходя из изложенного, судебная коллегия считает, что условия кредитного договора, в части обязания Карамовой Л.М. оплаты страхового взноса и комиссии за СМС извещения, заключенного между Карамовой Л.М. и ОАО НБ "ТРАСТ" являются недействительными, как ущемляющие права потребителя.

Указанным обстоятельствам судом первой инстанции не была дана надлежащая оценка.

На основании изложенного, судебная коллегия считает необходимым отменить решение суда и принять по делу новое решение которым исковые требования Карамовой Л.М. о признании недействительными условий кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности по уплате страховой премии и комиссии за СМС извещения удовлетворить, взыскать с ответчика в пользу Карамовой Л.М., уплаченную страховую премию в размере ... рублей и комиссии за СМС извещения в размере ... рублей.

Поскольку законные требования потребителя об оспаривании комиссии за подключение к программе страхования и СМС сообщения в добровольном порядке удовлетворены не были, с ответчика подлежит взысканию неустойка, предусмотренная ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" в размере ... рублей. Принимая решение о взыскании неустойки в размере ... рублей, судебная коллегия учитывает письменные возражения ответчика на заявленные исковые требования, в которых он просит применить ст. 333 ГК РФ и уменьшить сумму неустойки (л.д. ... ).

Согласно статье 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии с разъяснениями, данными в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Тем самым, законодатель освободил потерпевшего от необходимости доказывания в суде факта своих физических и нравственных страданий.

На основании изложенного, судебная коллегия полагает возможным взыскать с ответчика ОАО НБ "ТРАСТ" в пользу Карамовой Л.М. компенсацию морального вреда в размере ... рублей.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требования потребителя ответчиком в добровольном порядке удовлетворены не были, суд апелляционной инстанции взыскивает с ответчика штраф в размере 50% от присужденной в пользу истца суммы, из них в пользу Карамовой Л.М. ... рублей и в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан ... рублей (( ... ).

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере ... рубля ... копейки.

Судебная коллегия, руководствуясь ст. ст. 328 - 329 ГПК РФ,

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Советского районного г. Уфы Республики Башкортостан от 02 октября 2014 года - отменить.

Принять по делу новое решение.

Исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в интересах Карамовой Л.М. к ОАО Национальный банк "ТРАСТ" о защите прав потребителей - удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора ... в части возложения на заемщика Карамову Л.М. обязанности по уплате страхового взноса и комиссии за СМС.

Применить последствия недействительности ничтожной сделки в данной части и взыскать с ОАО Национальный банк "ТРАСТ" в пользу Карамовой Л.М. убытки в размере ... рублей, неустойку в размере ... рублей, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф в размере ... рублей.

Взыскать с ОАО Национальный банк "ТРАСТ" в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан штраф в размере ... рублей.

В остальной части исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в интересах Карамовой Л.М. - оставить без удовлетворения.

Взыскать с ОАО Национальный банк "ТРАСТ" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере ... рублей ... копеек.

Председательствующий: Алексеенко О.В.

Судьи: Жерненко Е.В.

Киньягулова Т.М.

Справка: судья Давыдов С.А.