Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 02 июня 2015 г. по делу N 33-8871/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Васильевой Г.Ф.

судей Кривцовой О.Ю.

Смирновой О.В.

при секретаре Валетдиновой Р.Р.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Национального Банка "Траст" (ОАО) к ТНН о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску ТНН к Национальному Банку "Траст" (ОАО) о защите прав потребителей,

по апелляционной жалобе ЗАО Страховая компания " адрес" на решение Советского районного суда адрес Республики Башкортостан от N ... дата года.

Заслушав доклад судьи Кривцовой О.Ю., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Национальный Банк "Траст" (ОАО) (далее по тексту Банк) обратился в суд с исковым заявлением к ТНН о взыскании задолженности по кредитному договору в размере N ... руб. N ... коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере N ... руб. N ... коп.

Заявленные требования мотивированы тем, что N ... дата года между Банком и ТНН заключен кредитный договор N N ... в офертно-акцептной форме, в соответствие с которым ответчику предоставлен кредит (лимит овердрафта) в размере N ... руб., сроком на N ... мес., с уплатой N ... % годовых. В заявлении/анкете заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а тарифы, условия, (график платежей) являются неотъемлемой частью заявления/анкеты-заявления и договора. Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия Банка, в порядке ст. N ... ГК РФ, по открытию банковского счета N N ...

В нарушение условий и положений законодательства ответчик не предпринимает и продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательств по плановому погашению текущей задолженности. По состоянию на N ... дата года задолженность ответчика составляет N ... руб. N ... коп., в том числе сумма основного долга N ... руб. N ... коп., проценты за пользование кредитом в сумме N ... руб. N ... коп., плата за пропуск платежей (штраф) в сумме N ... руб., проценты за просроченный долг в сумме N ... руб. N ... коп.

ТНН обратилась в суд со встречным исковым заявлением к Банку о признании условий кредитного договора и декларации, заключенных между ней и Банком, в части обязанности заемщика уплаты страхового взноса и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента недействительными, применении последствий ничтожной сделки, взыскании с Банка в пользу ТНН единовременно удержанной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере N ... руб., страховой премии в размере N ... руб., процентов за пользование денежными средствами N ... руб. N ... коп., компенсации морального вреда в размере N ... руб., расходов связанных с оказанием юридических услуг: N ... руб. - расходы, связанные с составлением претензии, N ... руб. - расходы, связанные с представительством в суде.

В обоснование встречных требований ТНН указано, что N ... дата года между ней и Банком заключен кредитный договор N N ... , в соответствии с которым предоставлен кредит в размере N ... руб., сроком на N ... мес. Полная стоимость кредита составляет N ... % годовых.

Согласно движению по лицевому счету ТНН за период с N ... дата года по N ... дата года, Банком единовременно удержана сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере N ... руб., страховая премия в размере N ... руб. Таким образом, выдача кредита была обусловлена оплатой комиссии и страховой премии в общей сложности на сумму N ... руб.

Условия кредитного договора по взиманию комиссии за зачисление кредитных средств на счет напрямую связаны с созданием кредитного правоотношения между истцом и ответчиком, данные условия включены в текст заявления Банком с целью незаконного повышения платы за кредит. Таким образом, действия Банка, за которые взимается комиссионное вознаграждение, нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Страховая компания была выбрана Банком по своему усмотрению - ЗАО "Страховая адрес".

Банк не предоставил список страховых компаний для выбора и предлагаемых ими программ страхования. Заемщику не был выдан страховой полис или договор страхования, либо иной документ, подтверждающий заключение договора страхования в установленной законодательной форме.

ТНН не известно, к какому пакету услуг страхования она присоединена, срок страхования. N ... дата года ответчик незаконно получил от заемщика деньги в сумме N ... руб. и удерживает их до настоящего дня, соответственно должен уплатить проценты в соответствии со ст. N ... ГК РФ.

Решением Советского районного суда г.Уфы Республики Башкортостан от 03 декабря 2014 года постановлено:

иск Национального Банка "ТРАСТ" (ОАО) - удовлетворить частично.

Взыскать с ТНН в пользу Национального Банка "ТРАСТ" (ОАО) задолженность по кредитному договору N N ... от N ... года в размере N ... руб. N ... коп., расходы по оплате госпошлины в размере N ... руб.

Встречный иск ТНН удовлетворить частично.

Признать недействительным договор о предоставлении кредита N N ... от N ... года, заключенный между ОАО НБ "ТРАСТ" и ТНН в части взыскания комиссии за зачисление кредитных средств в размере N ... руб. и уплаты страхового взноса в размере N ... руб.

Взыскать с ОАО НБ "ТРАСТ" в пользу ТНН уплаченную сумму комиссии за зачисление кредитных средств в размере N ... рублей, уплаченную страховую премию в размере N ... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами N ... руб. N ... коп., расходы на составление встречного иска N ... рублей, юридические услуги в размере N ... рублей, компенсацию морального вреда в размере N ... руб.

Взыскать ОАО НБ "ТРАСТ" государственную пошлину в доход местного бюджета в размере N ... рублей.

В апелляционной жалобе ЗАО Страховая компания "Благосостояние" ставит вопрос об отмене вышеуказанного решения суда в части удовлетворения встречного иска ТНН к Банку о признании кредитного договора недействительным, взыскании сумм страхового взноса в размере N ... руб., ссылаясь на его необоснованность и незаконность. При этом указано, что суд не привел никаких доказательств недобровольного характера заключения договора страхования. Подписание заявления застрахованного лица свидетельствует о наличии у ТНН желания присоединиться к договору страхования, кроме того, ТНН пользовалась услугами страхования в течение более чем трех лет. Никаких доказательств отказа ТНН от присоединения ее к договору страхования суд не приводит. Обращений ТНН с предложением изменить или расторгнуть договор, также суду не представлено, что свидетельствует о том, что ТНН заключила договор по собственному добровольному согласию, и условия заключенного договора ее устраивали, а выводы суда в этой части не соответствуют обстоятельствам дела. За период страхования ТНН фактически получила услуги по страхованию на сумму N ... х N ... % х N ... руб. Вследствие вынесения судом первой инстанции такого решения ТНН неосновательно обогатилась на сумму N ... руб. N ... коп., что противоречит нормам материального права. Каких-либо доказательств отсутствия у ТНН сведений об условиях страхования суд не приводит, и свои выводы в этой части доказательствами не мотивирует. ТНН осведомлена об условиях кредитного договора, в том числе и о присоединении к программе страхования, с даты его заключения, срок исковой давности по требованию о признании кредитного договора недействительным в части или полностью начал течь с даты его заключения - с N ... дата года, то есть истек срок исковой давности N ... дата года.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции стороны не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщали. В связи с чем, руководствуясь ст.ст. N ... , N ... ГПК РФ, судебная коллегия полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с требованиями ч. N ... , N ... ст. N ... ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующему.

Как установлено судом и усматривается из материалов дела, N ... дата года на основании заявления клиента ТНН, между ней и НБ "ТРАСТ" (ОАО) заключен кредитный договор N N ... на сумму N ... руб., под N ... % годовых, сроком на N ... месяцев, путем акцепта банком оферты, изложенной в заявлении, с приложениями - Графиком платежей, Тарифами адрес), Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (л.д. N ... ). Выдача кредита обусловлена оплатой комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере N ... руб.

N ... дата года кредит предоставлен путем одноразового зачисления суммы кредита на счет заемщика N N ... в сумме N ... руб.

При этом НБ " адрес) при выдаче кредита ТНН от выдаваемой кредитной суммы удержаны N ... руб., как размер комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, на основании пункта N ... кредитного договора.

Также банком удержаны с кредитной суммы N ... руб. в качестве страховой премии.

Согласно условиям заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, делая указанную в настоящем заявлении оферту, заемщик соглашается с тем, что кредит должен быть возвращен им в оговоренные договором сроки, за пользование кредитом уплачивает кредитору проценты, а также комиссии и иные платы, предусмотренные условиями и/или тарифами, тарифами по карте; если заемщик окажется не в состоянии осуществлять платежи или выполнить любое из требований, оговоренных в договоре, кредитор имеет право потребовать досрочного погашения задолженности по договору.

Оплачивать задолженность по кредиту необходимо в соответствии с суммами и датами, указанными в графике платежей.

Заемщик обязался выплатить кредитору сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

Банк исполнил обязательства по кредитному договору N N ... от N ... дата года в полном объеме, что подтверждается движением по лицевому счету N N ... (л.д. N ... ), согласно которому ТНН сумму в N ... руб., зачисленную на текущий/счет заемщика, получила.

Также судом установлено, что ТНН не исполняет обязанности по кредитному договору, платежи в соответствии с графиком не производятся, в результате чего образовалась задолженность по основному долгу, по уплате процентов за пользование кредитом, пени.

Поскольку ТНН принятые на себя обязательства исполняла ненадлежащим образом, ежемесячные платежи производились до N ... дата года, а после указанной даты платежи не производились, то суд первой инстанции, исследовав обстоятельства дела, дав оценку представленным доказательствам, пришел к выводу об удовлетворении исковых требований Банка, поскольку имело место нарушение обязательств по кредитному договору. Суд пришел к выводу о взыскании образовавшейся задолженности по кредитному договору в размере N ... руб. N ... коп., в том числе основного долга в размере N ... руб. N ... коп., процентов за пользование кредитом в размере N ... руб. N ... коп., процентов на просроченный основной долг N ... руб. N ... коп., а также, применив положения п. N ... ст. N ... ГК РФ (уменьшив размер неустойки с N ... руб. до N ... руб.), взыскал неустойку в размере N ... руб.

Решение N ... районного суда адрес РБ от N ... дата года в части удовлетворения первоначальных требований Банка к ТНН, а также в части удовлетворения встречных исковых требований ТНН к Банку о признании недействительным кредитный договор N N ... от N ... дата года в части взыскания комиссии за зачисление кредитных денежных средств в размере N ... руб., взыскании с Банка в пользу ТНН уплаченной суммы за зачисление кредитных средств в размере N ... руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере N ... руб. N ... коп., расходов за составление встречного иска N ... руб., юридических услуг в размере N ... руб., компенсации морального вреда в размере N ... руб., взыскании с Банка в доход местного бюджета государственной пошлины в размере N ... руб. N ... коп., сторонами не обжалуется, апелляционная жалоба ЗАО Страховая компания "Благосостояние" не содержит доводов относительно несогласия с решением суда в вышеуказанной части.

В соответствии с ч. N ... ст. N ... Гражданского процессуального кодекса РФ суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции, исходя из доводов апелляционной жалобы, возражений на нее.

В силу части N ... приведенной статьи, в случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.

Таким образом, поскольку решение суда обжалуется ЗАО Страховая адрес" в части удовлетворения встречного иска ТНН в части признания условие кредитного договора недействительным, взыскании с Банка в пользу ТНН суммы страхового взноса в размере N ... руб., исходя из приведенных положений процессуального закона, а также принципов состязательности и диспозитивности гражданского процесса, решение суда подлежит проверке в апелляционном порядке в обжалуемой части.

Удовлетворяя встречные требования ТНН о признании недействительным кредитный договор N N ... от N ... дата года в части уплаты заемщиком Банку страхового взноса, взыскания с Банка в пользу ТНН уплаченной страховой премии в размере N ... руб., суд первой инстанции исходил из того, что Банком не представлено доказательств того, что договор страхования составлен в пользу ТНН; отсутствует договор страхования в интересах ТНН; заявление о предоставлении кредита, подписанное заемщиком имеет типовой характер, с заранее оговоренными условиями; кредитный договор фактически является типовым договором с заранее определенными условиями, в связи с чем, заемщик как сторона в договоре, был лишен возможности влиять на его содержание; условия кредитного договора в части обязанности заемщика присоединиться к программе страхования от несчастных случаев и болезней являются инициативой Банка, данные действия совершаются исключительно в интересах и в пользу Банка; Банк обязал заемщика принять его условия, лишив заемщика возможности самостоятельно определиться с выбором услуг страхования, их объемов, по сути, навязав ему дополнительную платную услугу, требующую расходов; Банк, фактически выступив в качестве страхового агента, не довел до заемщика всю полноту информации, необходимую для правильного выбора страхового продукта.

Выводы суда в обжалуемой ЗАО Страховая компания " адрес" части судебная коллегия находит основанными на законе и подтвержденными материалами дела.

Согласно условиям заявления о предоставлении кредита заемщик расписался в том, что он согласен участвовать в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и просит включить плату за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в сумму Кредита. Понимает, что в случае отказа заемщика вне зависимости от состояния его здоровья и трудоспособности он обязан погашать задолженность по Договору в установленные Договором сроки, а в случае смерти обязанность по погашению задолженности по договору будет возложена на его наследников.

Выгодоприобретателем по Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды является лицо, установленное условиями программы коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и его письменным согласием, выраженным в Декларации застрахованного лица. Выражает свое согласие быть застрахованным в размере страховой суммы, определяемой в соответствии с условиями договора организации страхования клиента и/или условиями договора организации страхования Клиента и условиями Программы коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и/или Программы коллективного страхования держателей карт с N ... до N ... (включительно), в случае если в настоящем Заявлении им предоставлено согласие на участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды.

Заемщик, в случае участия в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и/или в программе коллективного страхования держателей карт: назначает кредитора выгодоприобретателем по программе коллективного страхования держателей карт; поручает кредитору включить заемщика в реестр застрахованных лиц по программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и/или в программе коллективного страхования держателей карт и удерживать с него в безакцептном порядке плату за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и/или в программе коллективного страхования держателей карт (которая включает в себя возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка и комиссию за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в программе коллективного страхования держателей карт, в соответствии с Тарифами страхования и условиями страхования); подтверждает, что заемщику известно о том, что участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и/или в программе коллективного страхования держателей карт не является обязательным условием для заключения договора и/или договора о расчетной карте.

В материалы дела представлена декларация от N ... дата года, согласно которой заемщик ТНН дает свое согласие быть застрахованной по договору коллективного страхования, заключенному между НБ "Траст" (ОАО) и адрес", страховыми рисками по договору страхования являются: смерть в течение срока страхования в результате несчастного случая или болезни (по любой причине); стойкая нетрудоспособность/инвалидность, полученная (установленная) в течение срока страхования в результате несчастного случая или болезни (по любой причине). Просит включить ее в список застрахованных лиц по договору страхования.

Банком из суммы предоставленного ТНН кредита N ... дата года удержана плата за присоединение к программе страхования в размере N ... руб., что не оспаривалось ответчиком ни в суде первой, ни в суде апелляционной инстанций.

В соответствии с п. N ... ст. N ... ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.

Статьей N ... ГК РФ установлено, что страхование может быть добровольным и обязательным.

Исходя из положений п. N ... ст. N ... ГК РФ, кредитная организация не имеет права требовать от заемщика в обязательном порядке выразить согласие быть застрахованным по заключенному им договору страхования от несчастных случаев и болезней, а заемщик должен иметь возможность отказаться быть застрахованным по такому договору. Предоставление кредита при условии обязательного оказания страхования ущемляет права потребителя (заемщика) и не соответствует требованиям Закона РФ от N ... N N ... "О защите прав потребителей".

Согласно положениям ст. ст. N ... , N ... ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Статьей N ... Федерального закона от N ... января 1996 N N ... -ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Пунктом N ... ст. N ... Закона Российской Федерации от N ... февраля 1992 года N N ... "О защите прав потребителей" предусмотрено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Статьей N ... указанного Закона закреплено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату; потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены - вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В соответствии со ст. N ... Гражданского кодекса РФ (в редакции от N ... года, действующей на момент возникновения правоотношений) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договора страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиком.

Из заявления ТНН о предоставлении кредита на неотложные нужды следует, что Банк обуславливает заключение кредитного договора подключением к Программе добровольного страхования заемщиков Банка по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в течение срока страхования в результате несчастного случая или болезни (по любой причине); стойкая нетрудоспособность/инвалидность, полученная (установленная) в течение срока страхования в результате несчастного случая или болезни (по любой причине).

В отпечатанном бланке заявления заемщика о предоставления кредита на неотложные нужды, в графе - я согласен участвовать в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, галочка, означающая согласие истца на подключение к программе страхования, проставлена сразу при составлении машинописного текста бланка заявления (л.д. N ... оборот).

Между истцом и ответчиком заключен договор типовой формы, в котором условие подключения к программе страхования включено банком в одностороннем порядке, а также отсутствует пункт, предусматривающий возможность отказа заемщика от подключения к программе страхования и включения суммы комиссии за эту услугу в сумму кредита.

Текст настоящего заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды и его условия, составлены Банком с использованием технических средств с мелким шрифтом, что также не способствовало пониманию этого условия договора.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что заемщик фактически была лишена возможности влиять на условия страхования и самостоятельного выбора иного страховщика, кроме страховой компании ЗАО Страховая компания " адрес" (ранее ЗАО " адрес").

Указанное подтверждается и бланком декларации, заемщику ТНН не предоставлена возможность свободного выбора страховой компании, указано о согласие истца на страхование только в ЗАО " адрес".

О невозможности ТНН влиять на условия договора и его исполнение указывает также то обстоятельство, что ответчик согласно договору кредитования и тарифов по кредитам физических лиц снял со счета истицы денежные средства в пользу ЗАО СК " адрес" в размере N ... руб. от суммы кредита, рассчитанной и уплаченной единоразово за весь срок кредита.

Из отзыва на встречное исковое заявление ЗАО "СК адрес" установлено, что ТНН застрахована на срок с N ... дата года по N ... дата года, страховая сумма составляет N ... руб., страховая премия составляет N ... руб. N ... коп. Страхователь ОАО НБ "ТРАСТ" уплатил страховщику ЗАО СК адрес" за ТНН страховую премию в размере N ... руб. N ... коп., а остальные денежные средства, удержанные Банком путем списания с лицевого счета ТНН, являются вознаграждением агента, переведенные в свою пользу за оказание услуги по перечислению страховой премии. Указанное обстоятельство Банком не оспаривалось, обратного материалы дела не содержат.

Таким образом, взимание суммы в размере N ... руб. с ТНН свидетельствует о неполной информированности Банком заемщика о конкретной сумме (в рублевом эквиваленте), подлежащих взысканию единоразово, так как лишь после перечисления денежных средств Банком по кредитному договору, заемщик узнала о конкретной сумме, снятой единоразово Банком с ее счета в порядке подключения к указанной программе страхования.

Согласно пунктам N ... и N ... статьи N ... ГК РФ цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей.

Условия публичного договора, не соответствующие требованиям, установленным пунктами N ... и N ... настоящей статьи, ничтожны.

Право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено федеральным законодательством (статья N ... Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", ст. N ... ФЗ "О банках и банковской деятельности"). К такой информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых. В расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре.

В силу ст.ст. N ... и N ... Федерального закона "О защите прав потребителей", на исполнителя услуги возложена обязанность своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их свободного выбора, поскольку по смыслу абз. N ... ч. N ... ст. N ... названного Закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения.

В нарушение требований данных норм материального закона в оспоренных условиях указанного кредитного договора (заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды) отсутствует конкретная сумма в рублевом эквиваленте, взимаемая со счета ТНН единоразово в пользу страховой компании.

Следовательно, оспоренные ТНН условия указанного кредитного договора от N ... дата года в части обязанности уплаты страхового взноса, также противоречат требованиям пунктов N ... , абзацу N ... пункта N ... статьи N ... Закона РФ "О защите прав потребителей", согласно которым информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

При таких обстоятельствах, учитывая отсутствие у заемщика права выбора страховой компании при желании быть застрахованными от рисков при заключении кредитных договоров, доказательств информированности заемщика о всех существенных условиях кредитного договора, включающего услугу по подключению к Программе страхования, а именно о размере комиссии за подключение к программе страхования, судебная коллегия находит, что в соответствии с требованиями ст. N ... Закона РФ "О защите прав потребителей" условия кредитного договора, обязывающие заемщика уплачивать ответчику единовременную комиссию за подключение к программе страхования, являются недействительными в силу ничтожности, в связи с чем с Банка в пользу ТНН судом первой инстанции правомерно взыскана незаконно удержанная страховая премия в размере N ... руб.

Доводы апелляционной жалобы о том, что ТНН пропущен срок исковой давности, поскольку ТНН осведомлена об условиях кредитного договора, в том числе и о присоединении к программе страхования, с даты его заключения, срок исковой давности по требованию о признании кредитного договора недействительным в части или полностью начал течь с даты его заключения - с N ... дата года, то есть срок исковой давности истек N ... дата года, не могут приняты судебной коллегией.

В силу ч. N ... ст. N ... ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В ходе рассмотрения дела по существу, до вынесения данного решения суда, в суде первой инстанции о пропуске срока исковой давности представителем ЗАО Страховая компания " адрес", Национальным Банком "Траст" (ОАО) не заявлялось, апелляционная инстанция не наделена правами к вынесению решения об отказе в иске по основаниям пропуска срока исковой давности о применении которой заявлено стороной в споре.

Иные доводы жалобы сводятся к несогласию с данной судом оценкой доказательств, аналогичны тем, на которые ссылалась сторона в суде первой инстанции в обоснование своих возражений, которые были предметом обсуждения суда первой инстанции и им дана правильная правовая оценка на основании исследования в судебном заседании всех представленных сторонами доказательств в их совокупности.

С учетом изложенного, судебная коллегия полагает, что оспариваемое решение принято в соответствии с нормами материального и процессуального права, основания для его отмены по изложенным в апелляционной жалобе доводам отсутствуют.

Руководствуясь ст.ст. N ... - N ... ГПК Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Советского районного суда г.Уфы Республики Башкортостан от 03 декабря 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ЗАО Страховая компания " адрес" - без удовлетворения.

Председательствующий Г.Ф. Васильева

Судьи О.Ю. Кривцова

О.В. Смирнова

Справка: судья РЕА