Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 23 июня 2015 г. по делу N 33-9088/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Железнова О.Ф.

судей Демяненко О.В.

Жерненко Е.В.

при секретаре Папикян Г.Г.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан на решение Уфимского районного суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в интересах Калаева АА к Открытому акционерному обществу "БАНК УРАЛСИБ", Закрытому акционерному обществу "УРАЛСИБ Жизнь" о признании договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья расторгнутым, взыскании неосновательного обогащения, неустойки, морального вреда, штрафа необоснованностью отказать.

Заслушав доклад судьи Железнова О.Ф., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в интересах Калаева А.А. обратилась в суд с иском к ОАО "Банк "Уралсиб", ЗАО СК "Уралсиб жизнь" о защите прав потребителей, просила признать расторгнутым договор добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита N ... от дата в отношении Калаева А.А., страховщиком по которому является ЗАО Страховая Компания "Уралсиб Жизнь", взыскать с ОАО "Банк "Уралсиб" в пользу Калаева А.А. сумму неосновательного обогащения в размере ... рублей, неустойку в размере ... рублей, компенсацию морального вреда в размере ... 000 рублей, штраф в размере 25% от взысканных сумм в пользу потребителя, 25% в пользу РООЗПП "Форт - Юст" РБ.

Требования мотивированы тем, что дата между Калаевым А.А. и ОАО "БанкУралсиб" заключен кредитный договор N ... на сумму ... рублей, сроком исполнения до дата. На основании письменного заявления Калаев А.А. подключен к программе коллективного страхования жизни и здоровья. Условиями кредитного договора и тарифов, предусмотрена единовременная предоплата истцом комиссии ... руб за подключение к программе страхования за ... месяцев. В соответствии с условиями кредитования данная комиссия состоит из страховой премии и комиссии банка за сбор, обработку и передачу информации в страховую компанию. дата истец погасил задолженность по кредитному договору в полном объеме. дата истец обратился в банк с заявлением о возврате денежных средств, списанных со счета банком за страхование за неиспользованный период времени, которое банком оставлена без удовлетворения. Учитывая, что страховая комиссия удержана единовременно за ... месяцев, а заемщик исполнил кредитное обязательство за ... месяцев, просило взыскать неосновательное обогащение в размере ... рублей.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан просит решение суда отменить, поскольку у истца отсутствовал выбор условий кредитования и условий страхования, банк заинтересован в получение прибыли и не может быть признан надлежащим выгодоприобретателем, тарифы банка, с которыми ознакомили потребителя, содержали иные размеры вознаграждения, чем представленные ответчиком в судебное заседание.

Все участники процесса извещены о времени и месте заседания судебной коллегии Верховного Суда Республики Башкортостан заблаговременно и надлежащим образом.

Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав представителя Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан ИГР, представителя ОАО "Банк "Уралсиб" МТГ, судебная коллегия находит решение суда подлежащим оставлению без изменения по следующим основаниям.

В силу положений п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации

1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует, что на основании заявления-анкеты от дата Калаев А.А. заключил с банком кредитный договор N ... о предоставлении заемщику кредита в сумме ... рублей, сроком по 7 дата, под ... % годовых на потребительские цели.Согласно заявления на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита от дата, Калаев А.А., ознакомившись с условиями страхования, дал свое согласие быть застрахованным и поручил ОАО Банку "УралСиб" предпринять действия для распространения на него условий договора добровольного коллективного страхования от дата. N N ... , заключенного между банком и ЗАО "УралСиб Жизнь".

Выгодоприобретателем по страховым событиям указан ОАО Банк "УралСиб", с которым истец заключил кредитный договор.

В пункте 4 заявления указано, что заемщик уведомлен, что за распространение на него действия договора страхования он обязан оплатить банку в день предоставления кредита плату в соответствии с Тарифами банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, включающую комиссию банка за страхование истца по договору страхования, а также компенсацию расходов банка за страхование по договору страхования. Заемщик подтвердил, что он уведомлен и согласен, что указанная плата за подключение к договору коллективного страхования оплачивается единовременно за весь период страхования (срок действия кредитного договора) и не подлежит пересчету и возврату при досрочном погашении, кредита по кредитному договору.

В случае досрочного погашения кредита Калаев А.А ... остается застрахованным до окончания срока действия страхования (п.5 заявления).

Заемщик понимает и соглашается с тем, что присоединение к договору страхования не является условием для получения кредита и отказ от страхования не может являться основанием для отказа в заключение кредитного договора. С условиями страхования по договору коллективного страхования (Приложение N ... к настоящему заявлению), являющимися неотъемлемой частью настоящего заявления ознакомлена, возражений по условиям страхования не имеет и обязуется их выполнять (п. 8, 10 заявления).

датаг., согласно письменного поручения со счета Калаева А.А. списаны ... рублей в счет платы за распространение действия договора коллективного страхования по договору. В поручении указано о том, что истец ознакомлен с Тарифами банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия договора коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита.

дата Калаевым А.А. досрочно погашен кредит.

В соответствии с п.4.8 договора добровольного коллективного страхования от дата. N N ... , при досрочном прекращении распространения действий договора страхования в отношении одного или нескольких застрахованных лиц, возврат страхователю уплаченной страховой премии за не истекший период действия договора страхования в отношении данного застрахованного лица не производится.

В силу п.19 Условий страхования, при досрочном прекращении договора страхования в отношении застрахованного лица, возврат уплаченной страховой премии (страхового взноса) за данное застрахованное лицо не производится.

Истец Калаев А.А. ознакомлен с Условиями страхования, о чем имеется его подпись в заявлении от дата.

Отказывая в удовлетворении иска Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в интересах Калаева А.А., суд первой инстанции правомерно исходил из того, что договором страхования не предусмотрен возврат неосновательного обогащения в виде остатка страховой премии в случае досрочного исполнения кредитных обязательств, в связи с чем, оснований для ее взыскания с ответчика не имеется.

Условия досрочного прекращения договора регламентируются наряду со статьей 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", специальным законом - статьей 958 ГК РФ, подлежащей применению при разрешении спора, которая предусматривает, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховщику страховой премии в случае досрочного погашения кредита.

Размер платы за распространение действия договора коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита доведен по потребителя, о чем указано в поручении заемщика на списание денег со счета от дата.

При отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований о признании расторгнутым договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщика потребительского кредита N ... от дата в отношении Калаева А.А., не подлежали удовлетворению и производные требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

Ссылки в апелляционной жалобе на нарушение ответчиком при заключении договора положений ст. 934 Гражданского кодекса РФ являются ошибочными основанными на неверном применении и толковании норм материального права.

Доводы апелляционной жалоб о том, с Правилами добровольного страхования жизни, договором коллективного страхования, Тарифами банка заемщик не ознакомлен, заемщик лишен возможности выбора условий предоставления кредита и условий страхования, судом апелляционной инстанции не принимаются во внимание, поскольку заемщик ознакомлен с Условиями страхования, предоставление кредита не связано с подключением к договору страхования, о чем указано в его в заявлении - анкете от дата, доведены до потребителя Тарифы банка в поручении на списание со счета.

Иные доводы, изложенные в апелляционной жалобе, являлись предметом рассмотрения суда первой инстанции, которым суд дал надлежащую правовую оценку, не согласиться с которой у судебной коллегии оснований не имеется.

В силу положений статьи 327. 1 ГПК РФ, дело рассмотрено судебной коллегией в пределах доводов апелляционной жалобы.

Судебная коллегия считает, что судом все обстоятельства по делу проверены с достаточной полнотой, выводы суда, изложенные в решении, соответствуют собранным по делу доказательствам.

Доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов суда, а выражают несогласие с ними. По своей сути они направлены на переоценку обстоятельств, являвшихся предметом исследования в судебном заседании, а также доказательств, которым судом первой инстанции дана надлежащая оценка в их совокупности, в силу чего не могут являться основанием для изменения решения суда.

Руководствуясь ст. 328-330 ГПК РФ судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Уфимского районного суда Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан - без удовлетворения.

Председательствующий О.Ф. Железнов

Судьи О.В. Демяненко

Е.В. Жерненко

Справка: судья ЛВВ