Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 04 июня 2015 г. по делу N 33-9179/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Батршиной Ю.А.

судей Хамидуллиной Э.М.

Салихова Х.А.

при секретаре Валетдиновой Р.Р.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Шайхулиной Н.М. - Загуренко О.В. на решение Орджоникидзевского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

в удовлетворения исковых требований Шайхулиной Н.М. к ООО Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителей, признании недействительным условия кредитного договора N ... от дата в части взимания комиссии за присоединение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, применении последствия недействительности ничтожной сделки, взыскании уплаченной суммы ... процентов, за пользование чужими денежными средствами в размере ... , неустойки в сумме ... , компенсации морального вреда в размере ... , штрафа за несоблюдение требования потребителя в добровольном порядке в размере ... от присужденных сумм и судебных расходов в сумме ... по оплате услуг нотариуса отказать за необоснованностью.

Заслушав доклад судьи Салихова Х.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Шайхулиной Н.М. обратилась в суд с иском к Коммерческому банку "Ренессанс Кредит" (ООО) о защите прав потребителей, просила признать недействительным п.4 кредитного договора N ... от дата в части взимания комиссии за подключение к программе страхования, применить последствия недействительности сделки, взыскать с ответчика денежные средства в размере ... , неустойку ... , компенсацию морального вреда - ... , проценты за пользование чужими денежными средствами - ... штраф, расходы на оплату услуг нотариуса - ...

В обоснование иска Шайхулиной Н.М. указала, что дата между ней и Коммерческим банком "Ренессанс Кредит" (ООО) был заключен кредитный договор N ... на сумму ... сроком на ... месяцев. Выдача кредита была обусловлена оплатой комиссии за подключение к программе страхования и из указанной суммы кредита ... было списано в безакцептном порядке со счета заемщика в пользу страховой компании ООО "Группа Ренессанс Страхование". Истец полагает, что взимание банком комиссии за присоединение к программе коллективного страхования не соответствует закону, в связи с чем, условия кредитного договора, предусматривающие ее взимание подлежат признанию недействительными, а убытки, причиненные истцу списанием с ее счета денежной суммы, в размере ... - взысканию с банка. Шайхулиной Н.М. обратилась в банк с претензией о возврате ей указанной денежной суммы, которая оставлена банком без удовлетворения.

Судом вынесено вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе представитель Шайхулиной Н.М. - Загуренко О.В. просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что судом неверно определены обстоятельства по делу, не применены нормы материального права, подлежащие применению.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем, на основании ст.ст.167, 327 ГПК РФ, судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Проверив материалы дела, выслушав представителя Шайхулиной Н.М. - Загуренко О.В., поддержавшую доводы апелляционной жалобы, представителя Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (ООО) - Хусаинова А.Д., полагавшего решение суда законным и обоснованным, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с п.2 ст.328 ГПК РФ по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.

В соответствии с ч.1 ст.195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Как разъяснено в п.2, п.3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N ... "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению. Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании, а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Судебная коллегия полагает, что обжалованное решение суда указанным требованиям не соответствует.

В силу ч.1 ст.330 ГПК РФ, основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Согласно пункта 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п.1 ст.934 ГК РФ).

Согласно пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Как следует из материалов дела, дата между Коммерческим банком "Ренессанс Капитал" (ООО) и Шайхулиной Н.М. заключен кредитный договор ... , по условиям которого Шайхулиной Н.М. получила кредит в сумме ... сроком на ... месяцев.

Приказом от дата наименование Коммерческого банка "Ренессанс Капитал" (ООО) изменено на Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" (ООО).

По условиям вышеуказанного кредитного договора банк обязался предоставить Шайхулиной Н.М. кредит в указанном выше размере и указанных условиях, а Шайхулиной Н.М. свою очередь обязалась возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платежи, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и Графиком платежей.

Пунктом 4 договора предусмотрено, что банк оказывает клиенту Шайхулиной Н.М. услугу "Подключение к программе страхования", заёмщик заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в соответствии с Условиями, Тарифами и Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. Кроме того, из указанного пункта усматривается, что вышеприведенные документы являются неотъемлемой частью договора (Программа страхования 1).

За подключение к Программе страхования Шайхулиной Н.М. обязалась уплатить банку комиссию в порядке и на условиях, предусмотренных Условиями и Тарифами, на уплату данной комиссии клиенту предоставлен кредит.

Также договором предусмотрено право банка в безакцептном порядке списать сумму комиссии по счета клиента.

Согласно выписке по лицевому счету, по указанному кредитному договору истцу предоставлены денежные средства в размере ... При этом из этой суммы дата банком списана комиссия за подключение к Программе страхования в размере ...

дата в КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) от Шайхулиной Н.М. поступила претензия о возврате комиссии за подключение к программе страхования.

Требование, изложенное в данной претензии, КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) добровольно не исполнил.

Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных исковых требований. При этом суд исходил из того, что положения кредитного договора не содержат условий о том, что в выдаче кредита заёмщику будет отказано без присоединения его к программе страхования. Услуга по подключению к программе страхования с взиманием комиссии оказывается банком только в случае, если заёмщик выразил намерение принять участие в программе страхования. Истец выразила добровольное желание на предоставление услуги по подключению к программе страхования.

Судебная коллегия не может согласиться с выводом суда первой инстанции об отсутствии оснований для удовлетворения иска в связи со следующим.

В соответствии с п.п. 6.2.1, 6.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс кредит" (ООО) услуга "Подключение к Программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшать условия кредитного договора.

Из содержания указанных пунктов следует, что услуга по подключению к программе страхования с взиманием комиссии оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования.

Таким образом, банк предложил Шайхулиной Н.М. услугу "Подключение к Программе страхования жизни и здоровья" до заключения кредитного договора, что подтверждается подписанным заемщиком заявлением на подключение дополнительных услуг от дата.

Форма данного заявления предоставляет клиенту возможность отказа от услуги путем проставления отметки об отказе от услуг при нежелании быть застрахованным в качестве заемщика.

В предложенном банком заявлении в форме бланка, выбор страховой компании и страховой программы по кредитному договору заемщик производит путем исключения (проставления отметок в соответствующей графе) двух страховых компаний, указанных в пунктах 2, 3. Пункты заявления 4, 5, 6 относятся к страхованию по банковской карте.

Из заявления Шайхулиной Н.М. усматривается, что какие-либо отметки в бланке заявления истцом не сделаны, что свидетельствует о том, что заемщик не отказалась от заключения договора страхования, но и не выбрала определенную страховую компанию, программу страхования. В то же время банком со счета Шайхулиной Н.М. в пользу ООО "Группа Ренессанс Страхование", указанного в пункте 2 заявления истца, списано ... в счет уплаты комиссии за присоединение к программе страхования жизни и здоровья, страховым случаем по которой является смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (Программа 1). Размер ежемесячной комиссии по договору страхования составил ... от суммы кредита. При этом заемщик не была подключена к программе страхования ООО СК "Ренессанс Жизнь", указанной в пункте 3 заявления истца, размер ежемесячной комиссии по договору страхования которой определён в размере ... от суммы кредита.

Таким образом, банком нарушены права потребителя Шайхулиной Н.М. на выбор предоставляемых услуг по страхованию, так как на заемщика возложена обязанность по оплате страховой премии ООО "Группа Ренессанс Страхование" по договору страхования жизни и здоровья, при этом размер оплаченной премии превышает страховую премию, которую истец могла оплатить по договору страхования ООО СК "Ренессанс Жизнь".

Имеет место нарушение со стороны кредитной организации права потребителя на предусмотренную ст.421 ГК РФ свободу выбора на заключение договора.

Также из материалов дела усматривается, что до потребителя не доведен в письменной форме размер страховой премии по договорам страхования.

В графике платежей размер страховой премии не указан.

Согласно материалов дела, присоединение к программе страхования или отказ от присоединения к программе страхования не влияет на размер процентной ставки по кредиту.

Согласно п.1 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ).

Принимая во внимание, что ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом, она не порождает юридических последствий, то есть, не влечет возникновения обязанности у заемщика производить оплату комиссии за подключение к программе страхования.

При таких обстоятельствах судебная коллегия находит, что условия кредитного договора, заключенного между Коммерческим банком "Ренессанс Капитал" (ООО) и Шайхулиной Н.М. в части взимания комиссии за присоединение к программе страхования являются недействительными, как ущемляющие права потребителя.

На основании изложенного, судебная коллегия считает необходимым отменить решение суда и принять по делу новое решение о признании недействительным п.4 кредитного договора N ... от дата года, заключенного между Коммерческим банком "Ренессанс Капитал" (ООО) и Шайхулиной Н.М., в части взимания комиссии за подключение к программе страхования, применении последствия недействительности сделки и взыскании с Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу Шайхулиной Н.М. уплаченной комиссии за подключение к программе страхования в размере ...

В соответствии с п.1, п.3 ст.31 и п.5 ст.28 Закона РФ "О защите прав потребителей" за нарушение срока удовлетворения требований потребителя о возврате уплаченных денежных сумм, исполнитель, допустивший такие нарушения, уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере 3% цены услуги.

Таким образом, на основании п.1, п.3 ст.31, п.5 ст.28 Закона РФ "О защите прав потребителей" с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за 30 дней, начиная с дата (через десять дней после получения претензии) по дата (в соответствии с исковыми требованиями), поскольку претензия истца, полученная ответчиком дата, была оставлена без удовлетворения.

Расчёт неустойки: ...

В суде первой инстанции сторона ответчика в отзыве на исковое заявление просила об уменьшении размера неустойки.

Как следует из ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с п.34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" применение статьи 333 Гражданского кодекса РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, сформировавшейся при осуществлении конституционно-правового толкования статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (Определение от дата N 263-О), предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств направлена на установление баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, период просрочки удовлетворения претензии, размер незаконно списанной комиссии, свидетельствующие о несоразмерности неустойки затребованной истцом последствиям нарушения обязательства, судебная коллегия на основании ст.333 ГК РФ, о применении которой было заявлено в суде первой инстанции ответчиком, считает возможным снизить размер подлежащей взысканию неустойки с ...

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере ...

В силу статьи 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Принимая во внимание, что в судебном заседании установлен факт нарушения ответчиком прав истца, предусмотренных положениями Закона РФ "О защите прав потребителей", судебная коллегия считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере ... Данная сумма компенсации соответствует характеру причиненных потребителю нравственных и физических страданий, принципам разумности и справедливости.

В соответствии с п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере ... от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку ответчиком в добровольном порядке не удовлетворены требования потребителя, указанные в претензии, суд апелляционной инстанции взыскивает с банка в пользу Шайхулиной Н.М. штраф в размере ...

На основании ст.395 ГК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с дата (дата, следующая за датой списания суммы) по дата (в соответствии с исковыми требованиями) (за 31 месяц) в размере ...

Для удовлетворения требования истца о взыскании с ответчика расходов на оплату услуг нотариуса в размере ... оснований не имеется, поскольку квитанция в подтверждение данных расходов суду не представлена.

В соответствии с требованиями ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета городского округа адрес РБ подлежит взысканию государственная пошлина в размере ... пропорционально удовлетворённой части исковых требований.

Руководствуясь ст.ст.327-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Орджоникидзевского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата отменить и принять новое решение.

Признать недействительным п.4 кредитного договора N ... от дата года, заключенного между Коммерческим банком "Ренессанс Капитал" (ООО) и Шайхулиной Н.М., в части взимания комиссии за подключение к программе страхования.

Применить последствия недействительности сделки и взыскать с Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу Шайхулиной Н.М. уплаченную комиссию за подключение к программе страхования в размере ... неустойку - ... , проценты за пользование чужими денежными средствами - ... , компенсацию морального вреда - ... штраф - ...

В удовлетворении остальной части исковых требований Шайхулиной Н.М. к Коммерческому банку "Ренессанс Кредит" (ООО) о защите прав потребителей - отказать.

Взыскать с Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (ООО) в доход бюджета городского округа адрес Республики Башкортостан государственную пошлину в размере ...

Председательствующий Батршиной Ю.А.

Судьи Хамидуллина Э.М.

Салихова Х.А.

Справка: судья ...