Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 09 июня 2015 г. по делу N 33-9342/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего Троценко Ю.Ю.

судей Гареевой Д.Р.

Хакимова А.Р.

при секретаре Валиуллине И.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ЗАО "Тинькофф кредитные системы" на решение Салаватского районного суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

освободить Аглиуллина Ф.К. от уплаты за выдачу наличных в сумме ... рублей, платы за предоставление услуги СМС-Банк в сумме ... рублей, платы за участие в программе страховой защиты в сумме ... рублей.

Взыскать с Аглиуллина Ф.К в пользу "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) сумму основного долга ... рублей, проценты за пользование кредитом в сумме ... рублей.

В остальной части исковых требований "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) отказать.

Взыскать с Аглиуллина Ф.К. в пользу "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) расходы по уплате государственной пошлины в размере ... рублей.

Излишне уплаченную государственную пошлину ... рублей вернуть "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО).

Заслушав доклад судьи Гареевой Д.Р., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

"Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) обратилось в суд с иском к Аглиуллину Ф.К. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности).

Исковые требования мотивирует тем, что дата между "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) и Аглиуллиным Ф.К. был заключен договор N ... о выпуске и обслуживании кредитной карты ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом ... руб. Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: заявлении - анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО), подписанном ответчиком общих условиях выпуска и обслуживания кредитных кар ТКС Банк (ЗАО), указанному в заявлении-анкете. Денежные средства размещаются банком (предоставляются клиентам по договору) от своего имени и за свой счет. Процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Комиссия за обслуживание кредитной карты, за участие в программе страховой защиты, за предоставление услуга СМС-Банк, за снятие наличных денежных средств и иные комиссии банка, согласованные сторонами в договоре, не противоречат нормам действующего законодательства. Свои обязательства по договору банк выполнил надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, ответчик свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом. Просило взыскать с Аглиуллина Фарита Канзафаровича в пользу "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) сумму общего долга в размере ... рублей, из которых ... рублей- просроченная задолженность по основному долгу, ... рублей - просроченные проценты, ... рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте, ... руб. - плата за обслуживание кредитной карты, сумму оплаченной государственной пошлины в размере ... рублей.

Судом постановлено вышеприведённое решение.

В апелляционной жалобе "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) просит решение суда отменить, указывая, что судом неправильно применены нормы материального права и положения кредитного договора.

Лица, участвующие в деле на апелляционное рассмотрение дела не явились, о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещены надлежащим образом, сведений об уважительных причинах неявки не представили, в связи с чем, на основании ст.ст.167, 327 ГПК РФ, судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с частями 1, 2 статьи 327.1 ГПК РФ - в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, оценив представленные по делу доказательства, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст. 330 Гражданского процессуального кодекс Российской Федерации основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: 1) неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; 2) недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; 3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; 4) нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Согласно ч. 1 ст. 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Как разъяснено в п. п. 2, 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003 г. N 23 "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению. Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании, а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Принятое по делу решение суда в полной мере не отвечает приведенным требованиям ст. 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

На основании ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

По смыслу ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 810, 809 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Разрешая спор, и удовлетворяя требования истца частично, суд исходил из того, что ответчиком допущено ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, у него имеется просроченная задолженность по основному долгу и процентам.

В то же время суд первой инстанции пришел к выводу о том, что кредитный договор между сторонами не подписывался, истцом до потребителя не доведена информация о графике платежей, сроке кредита, процентной ставке по кредиту, в связи с чем, Аглиуллин Ф.К. должен быть освобожден от уплаты комиссии за выдачу наличных в сумме ... рублей, платы за предоставление услуги СМС-Банк в сумме ... рублей, платы за участие в программе страховой защиты в сумме ... рублей.

Судебная коллегия с данным выводом суда не соглашается, полагает, что решение суда подлежит в указанной части отмене в связи с неправильным применением судом норм материального права.

Как следует из материалов дела, дата между Аглиуллиным Ф.К. и Аглиуллиным Ф.К. заключен договор N ... о выпуске и обслуживании кредитной карты ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом ... рублей.

В заявлении - анкете Аглиуллин Ф.К. указал, что договор заключается путем акцепта банком содержащейся в Заявлении оферты.

Таким образом, все существенные и необходимые условия заключенного - в офертно - акцептной порядке договора предусмотрены в его составных частях: в подписанном клиентом заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания в "Тинькофф Кредитные системы" Банк (ЗАО) и Тарифах по кредитным картам "Тинькофф Кредитные системы" Банк (ЗАО).

С Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифным планом банка Аглиуллин Ф.К. был ознакомлен, согласен и обязался их соблюдать, что подтверждается его подписью в заявлении - анкете.

Пунктами 2.3, 2.4 Условий выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) предусмотрено, что договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты или получения банком первого реестра платежей.

В соответствии с п. 4.7 Условий комплексного банковского обслуживания в "Тинькофф Кредитные системы" Банк (ЗАО), клиент обязуется оплачивать все комиссии/платы/штрафы, предусмотренные Тарифами.

Тарифами по кредитным картам "Тинькофф Кредитные системы" Банк (ЗАО) установлены конкретные размеры процентных ставок, штрафов, иных платежей (л.д. 48).

Заявление - анкета Аглиуллина Ф.К. принята банком, истцом выпущена на имя ответчика кредитная карта, установлен начальный кредитный лимит задолженности в размере ... рублей.

Ответчиком не оспаривалось, что дата им активирована кредитная карта, денежные средства в доступном лимите предоставлены в пользование Аглиуллину Ф.К., ответчиком совершены расходные операции по счету с помощью карты.

В период с дата по дата Аглиуллин Ф.К. оплатил банку комиссии за снятие наличных денежных средств в общей сумме ... рублей, плату за подключение к программе страховой зашиты в обшей сумме ... рублей., плату за обслуживание карты в общей сумме ... рублей, плату за предоставление услуг СМС-банк в сумме ... рублей.

Как указано в ст. 29 Закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, своей подписью в заявлении (оферте) от дата Аглиуллин Ф.К. подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках кредитного договора Условия предоставления и обслуживания кредитов Банка и Тарифы Банка по кредитам.

Судом первой инстанции при разрешении спора не принято во внимание то, что Аглиуллин Ф.К. при заключении кредитного договора от 10 июня 2011 года располагал всей необходимой информацией о предложенной ему услуге (услугах) и, заключив такой договор, тем самым подтвердил, что между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, и принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления (оферте), так и в Условиях, Тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора.

Доводы возражений Аглиуллина Ф.К. о том, что якобы с ним не заключалось соглашения о присоединении к Программе страховой защиты заемщиков Банка являются необоснованными, поскольку в собственноручно подписанном заемщиком заявлении на оформление кредитной карты имеется графа: "Я не согласен участвовать Программе страховой защиты заемщиков Банка". В расположенном напротив указанной графы квадрате заемщик Аглиуллин Ф.К. не произвел какой-либо отметки.

В этом же заявлении на оформление кредитной карты имеется также и другая графа: - "Я не хочу подключать услугу СМС-Банк". В расположенном напротив указанной графы квадрате заемщик Аглиуллин Ф.К. также не произвел какой-либо отметки.

Тем самым Аглиуллин Ф.К. выразил свое согласие как на участие в Программе страховой защиты заемщиков Банка, так и согласился на подключение услуги СМС - Банк.

Как подтверждается историей платежей по кредитному договору от дата Аглиуллин Ф.К. с указанной даты по дата пользовался услугой СМС-Банк, оплачивал как указанную услугу, так и услугу участия в Программе страховой защиты заемщиков Банка.

Необоснованным является и вывод суда об освобождении ответчика Аглиуллина Ф.К. от уплаты комиссии за выдачу наличных денежных средств с использованием банковской карты, поскольку возможность получения Банком комиссионного вознаграждения за совершение операций по банковскому счету, а именно операции по выдаче наличных денежных средств со счета, прямо предусмотрена законодательством (ст. 851 Гражданского кодекса РФ, статьи 29, 30 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Таким образом, судом нарушены нормы материального и процессуального права, неправильно определены обстоятельства имеющие значение для разрешения спора

При указанных обстоятельствах, судебная коллегия, отменяя решение суда в части освобождения Аглиуллина Ф.К. от уплаты комиссии за выдачу наличных денежных средств, платы за предоставление услуги СМС-Банк, платы за участие в программе страховой защиты принимает новое решение о взыскании с Аглиуллина Фарита Канзафаровича в пользу ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" комиссии за выдачу наличных в размере ... руб., платы за предоставление услуги СМС-Банк в размере ... руб., платы за участие в программе страховой защиты в размере ... руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. ст.327-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Салаватского районного суда Республики Башкортостан от 22 апреля 2014 года отменить в части освобождения Аглиуллина Фарита Канзафаровича от уплаты комиссии за выдачу наличных денежных средств, платы за предоставление услуги СМС-Банк, платы за участие в программе страховой защиты.

В отмененной части принять новое решение.

Взыскать с Аглиуллина Фарита Канзафаровича в пользу ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" сумму комиссии за выдачу наличных денежных средств в размере ... рублей, плату за предоставление услуги СМС-Банк в размере ... рублей, плату за участие в программе страховой защиты в размере ... рублей.

В остальной части решение Салаватского районного суда Республики Башкортостан от 22 апреля 2014 года оставить без изменения.

Председательствующий Ю.Ю. Троценко

Судьи Д.Р. Гареева

А.Р. Хакимов

справка: судья Юдин Ю.С.