Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 09 июня 2015 г. по делу N 33-9444/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Батршиной Ю.А.

судей Хамидуллиной Э.М.

Салихова Х.А.

при секретаре Кабировой Л.М.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей" - Гиниятова Р.Г. на решение Кировского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

в удовлетворении иска Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей", действующей в интересах Идрисова В.М., к ОАО "Плюс Банк" о защите прав потребителей, о взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Заслушав доклад судьи Салихова Х.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Межрегиональная общественная организация потребителей "Защита прав потребителей" в интересах Идрисова В.М. обратилась в суд с иском к ОАО "Плюс Банк" о защите прав потребителей, просила взыскать с ОАО "Плюс Банк" в пользу Идрисова В.М. убытки в размере ... , неустойку - ... , компенсацию морального вреда в размере ... штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке из которых ... взыскать в пользу Идрисова В.М., ... взыскать в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей".

В обоснование иска Межрегиональная общественная организация потребителей "Защита прав потребителей" указала, что дата между Идрисова В.М. (заемщиком) и ОАО "Плюс Банк" (кредитором), был заключен кредитный договор на сумму ... под ...

Согласно условиям кредитного договора, банк обязался перечислить со счета заемщика часть кредита в размере ... для оплаты страховой премии страховщику.

Одновременно с подписанием кредитного договора заемщик заключил договор страхования жизни и здоровья с ЗАО "Страховая компания АЛИКО" за счет кредитных средств. В расчет полной стоимости кредита включена страховая премия. Таким образом, банк признает и считает данную плату составной частью платы за кредит. Между тем, банк не предоставил заемщику право выбора страховой компании. Заявление о страховании является типовым, с заранее определенными параметрами и условиями, исключающими возможность внесения заемщиком каких-либо изменений рукописным способом. Договор страхования потребителем был заключен вынужденно для получения кредита. Таким образом, банк своими действиями причинил заемщику убытки в сумме удержанной из кредита страховой премии.

Требование истца о возмещении убытков было получено банком дата, однако до настоящего времени не удовлетворено.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представителя Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей" - Гиниятова Р.Г. ставится вопрос об отмене решения суда как незаконного и необоснованного. В обоснование указано, что как следует из содержания кредитного договора (Раздел 7) обязанность по страхованию жизни изначально включена в его условия, являясь, по сути, условием собственно кредитного договора. В кредитном договоре не содержится указаний на то, что он может быть заключен на иных условиях, без обязательного страхования жизни. Исходя из отсутствия альтернативы на получение кредита со страхованием или без него, предварительного включения условия о страховании в содержание кредитного договора, считают, что услуга (договор страхования) носит явно выраженный навязанный истцу характер и является непосредственно предусмотренным условием выдачи кредита.

В разделе 7 кредитного договора изначально определен страховщик ЗАО "Страховая компания АЛИКО", что ограничивает заемщика на исполнителя услуг страхования.

Банк, в кредитном договоре прямо предусматривает обязанность по страхованию. Кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями, в связи с чем, истец, как сторона в договоре, был лишен возможности влиять на его содержание, заемщик вынужден согласиться на фактически диктуемые ему условия. Условие кредитного договора в части обязанности заемщика по личному страхованию является инициативой банка, данные действия совершаются исключительно в интересах и в пользу банка.

Личное страхование в данном случае является услугой, навязанной банком, ухудшающей финансовое положение заемщика, поскольку банк за счет денежных средств заемщика страхует свой предпринимательский риск, который банк несет как коммерческая организация, осуществляющая систематическую, направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов. При этом страховая премия включается в сумму кредита, и с общей суммы начисляются проценты, таким образом, увеличивая сумму, подлежащую выплате заемщиком в пользу банка.

Кредитный договор изготовлен банком на стандартном бланке, и истец, как более слабая сторона в договоре, не имел реальной возможности влиять на предложенные банком условия кредитного договора.

Из условий кредитного договора следует, что банк обязал заемщика принять его условия, обусловил выдачу кредита обязательным страхованием, тем самым лишив его самостоятельно определиться с выбором исполнителя услуг страхования, его объектом, по сути, навязав ему дополнительную платную услугу, требующую расходов.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем, на основании ст.ст.167, 327 ГПК РФ, судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей" в интересах Идрисова В.М.

Данный вывод суда судебная коллегия находит правильным, поскольку он основан на правовых нормах, подлежащих применению к спорным правоотношениям, и обстоятельствах дела.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1, п.2, п.4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п.1 ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пункт 2 ст.935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Материалами дела установлено, что Идрисову В.М. и ООО "Трейд-Групп" дата заключили договор купли-продажи автомобиля стоимостью ... оплата которого произведена за счет средств покупателя в размере ... и кредитных средств.

дата Идрисову В.М. обратился в ОАО "Плюс Банк" с анкетой-заявлением на предоставление кредита, в котором просил предоставить кредит на приобретение автомобиля на следующих условиях: сумма кредита ... срок кредита - ... , продукт "Авто Плюс", без страхования КАСКО, со страхованием жизни и здоровья.

дата путем акцепта направленной оферты, было подписано Предложение о заключении договоров, согласно которому был заключен кредитный договор ... АПН, ОАО "Плюс Банк" Идрисову В.М. предоставлен кредит в размере ... сроком до дата года, определена процентная ставка по кредиту - ... годовых.

Согласно пункту 7 указанного Предложения, информация о страховщике и реквизитах платежа по договору страхования жизни и трудоспособности заемщика заполняется в случае оформления договора страхования заемщика за счет кредитных средств.

Из содержания пункта 7 Предложения и страхового сертификата ... -С от дата усматривается, что истец Идрисову В.М. заключил с ЗАО "Страховая компания "АЛИКО" договор страхования жизни и от несчастных случаев и болезней на страховую сумму ... Страховая премия составила ...

В соответствии с частью 10 указанного предложения Идрисову В.М. предложил ОАО "Плюс Банк" на условиях, указанных в настоящем предложении и условиях:

- предоставить ему кредит для приобретения автотранспортного средства у продавца, указанного в части 5 настоящего предложения, для оплаты страховой премии (если применимо и указано им в части 7 настоящего предложения) по договору страхования жизни и трудоспособности Заемщика, указанному в части 7 настоящего предложения (подпункт 10.1.1);

- из полученной им суммы кредита он поручает банку часть денежных средств перечислить в пользу продавца в качестве оплаты за автомобиль (подпункт 10.1.4);

- из полученной им суммы кредита (если это указано им в части 7 настоящего предложения) он поручает банку часть денежных средств перечислить в пользу страховщика, указанного в пункте 7.5. настоящего предложения, в качестве оплаты страховой премии в размере, указанном в пункте 7.3 настоящего предложения (подпункт 10.1.6);

Согласно условиям предложения, истец подтверждает, что ему полностью и без заблуждений известно обо всех суммах, которые ему необходимо заплатить банку при заключении договора и за пользование кредитом. До него доведена банком до подачи им настоящего предложения (до заключения кредитного договора) в полном объеме информация о полной стоимости кредита и платежах, включенных в расчет этой стоимости, о его затратах по кредиту, а также информация о платежах, связанных с ненадлежащим исполнением им предусмотренных в условиях обязательств по кредиту (пункт 10.3).

Полностью и без заблуждений известно, что размер процентов за пользование кредитом, указанный в пункте 2.5.2 настоящего предложения, определен исходя из сделанного им выбора относительно заключения им договора страхования его жизни и здоровья с указанием банка в качестве выгодоприобретателя по всем страховым рискам. Ему известно, что если заключенные им при получении кредита договоры страхования будут досрочно расторгнуты (не продлены/не возобновлены на новый срок) до момента полного исполнения кредитных обязательств, то размер процентов за пользование кредитом, установленный при выдаче кредита, будет увеличен начиная с процентного периода, следующего за датой расторжения /не продления/ не возобновления на новый срок договоров страхования, без подписания каких-либо дополнительных соглашений на этот счет до размера, который был бы установлен в соответствии с условиями, откажись он от заключения указанного выше договора страхования при заключении кредитного договора (пункт 10.4).

Подтверждает, что перевод денежных средств со счета продавцу автомобиля и страховщику(ам) будет осуществляться исключительно на основании его заявления, каковым он просит считать настоящее предложение (пункт 10.9).

Также пунктами 10.13.4 и 10.13.5 предложения предусмотрено, что подписание Идрисова В.М. настоящего предложения означает, что ему была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых ему услугах, а также полностью разъяснены все возникшие в связи с этим вопросы. До подписания предложения он надлежащим образом ознакомлен с содержанием условий и тарифами банка, получил на руки указанные документы и не имеет каких-либо заблуждений относительно содержания договоров и юридических последствий, возникающих в результате их заключения. Подтверждает, что договора не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, и не содержат иных, явно обременительных для него условий. Он при наличии у него соответствующих возможностей не предложил бы банку заключить указанные договоры на иных условиях.

Из приложения к кредитному договору усматривается, что полная стоимость кредита рассчитана по формуле и в соответствии с порядком, установленным Указанием Банка России N 2008-У от дата При расчете полной стоимости кредита учтены платежи по процентам за пользование кредитом, включая проценты за пользование кредитом в течение первого процентного периода, платежи по уплате страховой премии по договору страхования жизни и здоровья Заемщика, если Заемщиком включены соответствующие договоры страхования, комиссии за перевод денежных средств на счет продавца автомобиля и страховщика.

Согласно страховому сертификату ... от дата года, подписанному истцом, страхователь подтвердил, что он согласен с назначением выгодоприобретателями лиц, указанных в настоящем страховом сертификате, а также что ему разъяснено, что заключение настоящего договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о выдаче ему кредита. Страхователь подтвердил, что он получил полисные условия страхования, что он с ними ознакомился и соглашается со всеми пунктами без исключения.

В соответствии с приложением N ... к Условиям предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе "АвтоПлюс", при заключении кредитного договора без страхования жизни и здоровья кредит был бы предоставлен под ... годовых.

Учитывая изложенное, судебная коллегия приходит к выводу о недоказанности истцом того, что услуга страхования была навязана ему ответчиком.

Так, истец собственноручно подписал предложение о заключении договора, страховой сертификат, в которых не содержится условий, обусловливающих заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и трудоспособности, страхователь подтвердил, что заключение договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о выдаче кредита.

У истца при заключении кредитного договора имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и трудоспособности или без такового. Предоставление дополнительного обеспечения в виде страхования предполагает более низкую процентную ставку за пользование кредитными ресурсами.

Кредит Идрисову В.М. мог быть выдан и в отсутствии договора страхования, но при установлении более высокой процентной ставки.

Истец воспользовался правом выбора варианта кредитования, предусматривающего условия страхования жизни с более низкой процентной ставкой, при этом разница между процентными ставками с условием страхования и без него не является дискриминационной.

Доводы истца о навязывании банком услуги страхования жизни и трудоспособности отклоняются судебной коллегией, поскольку они ничем не подтверждены и опровергаются материалами дела.

Таким образом, вывод суда первой инстанции об отказе в удовлетворении иска является законным и обоснованным. Решение ОАО "Плюс Банк" о предоставлении кредита не зависело от согласия заемщика застраховать жизнь и трудоспособность. При выборе кредитования с условием о страховании по кредиту устанавливается более низкая процентная ставка, по сравнению с процентной ставкой при кредитовании без страхования. Навязывания услуги страхования при выдаче Идрисову В.М. кредита не было, поскольку ему банком были предложены альтернативные условия кредитования. У истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и трудоспособности или без такового, но с повышенным процентом кредитования. Истец по своему добровольному выбору подписал заключенный кредитный договор, посчитав экономически более выгодными условия кредитования с заключением договора страхования.

С учетом изложенного, судебная коллегия полагает, что оспариваемое решение постановлено по заявленным требованиям, юридически значимые обстоятельства судом установлены и исследованы с достаточной полнотой, имеющимся доказательствам дана надлежащая правовая оценка по правилам ст.67 ГПК РФ. Нарушений гражданско-процессуальных норм, неправильное применение норм материального права, влекущих отмену или изменение решения, судом не допущено. Доводы апелляционной жалобы по существу направлены на переоценку выводов суда о фактических обстоятельствах дела и имеющихся в деле доказательств, они не опровергают выводов суда, а повторяют правовую позицию истца, выраженную им в суде первой инстанции, исследованную судом и нашедшую верное отражение и правильную оценку в решении суда и поэтому не могут служить основанием для отмены или изменения постановленного по делу решения.

Руководствуясь ст.ст.327-329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Кировского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей" - Гиниятова Р.Г. - без удовлетворения.

Председательствующий Батршиной Ю.А.

Судьи Хамидуллина Э.М.

Салихова Х.А.

Справка: судья ...