Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 11 июня 2015 г. по делу N 33-9602/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Железнова О.Ф.

судей Голубева И.В.

Кулова Г.Р.

при секретаре Папикян Г.Г.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "БЛОК-ПОСТ", Гареевой А.Х. на решение Октябрьского районного суда г.Уфы Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "БЛОК-ПОСТ", действующей в интересах Гареевой АХ, к Обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Росгосстрах - жизнь" о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Заслушав доклад судьи Железнова О.Ф., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей "БЛОК-ПОСТ", действующая в интересах Гареева З.Н., обратилась в суд с иском к ООО "СК "Росгосстрах - жизнь" о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

Требования мотивированы тем, что дата между ГЗН. (страхователь - застрахованное лицо) и ООО "СК "Росгосстрах - жизнь"" (страховщик) заключен договор страхования N ... , во исполнение условий кредитного договора N ... от дата, заключенного между заемщиком ГЗН и ОАО Банк "УРАЛСИБ". В соответствии с договором страхования страховщик обязался при наступлении страхового случая выплатить выгодоприобретателю (основной выгодоприобретатель - ОАО Банк "УРАЛСИБ", дополнительный - ГЗН) страховое возмещение.

В период действия договора страхования произошло страховое событие - установление ГЗН (застрахованному лицу) I группы инвалидности. ГЗН обратился в страховую компанию с заявлением о страховой выплате с приложением документов, предоставляемых при наступлении события, имеющего признаки страхового случая.

Страховая компания письмом N ... от дата затребовала дополнительные документы. Затребованные дополнительные документы ГЗН предоставлены. Однако страховая компания письмом N ... ж от дата отказала в выплате страхового возмещения, указав, что заявленное событие не является страховым событием, поскольку подпадает в исключения программы страхования жизни и здоровья заемщиков кредит "Финансовая защита".

дата ГЗН умер.

Определением суда от дата производство по делу приостановлено до установления правопреемника после смерти ГЗН

Согласно сообщению нотариуса наследниками принявшими наследства являются супруга Гареева А.Х., заявление ею подано дата, дочь ФГХ, заявление ею подано дата.

Определением суда производство по делу возобновлено, ФГХ привлечена к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора.

дата ООО "СК "Росгосстрах - жизнь"" перечислил на счет ГЗН сумму страхового возмещения в размере ... рублей, т.е. признавстраховым случаем установление инвалидности ГЗН

Уточнив требования, МООЗПП "Блок Пост" в интересах истца Гареевой А.Х просило суд взыскать с ООО "СК "Росгосстрах - жизнь" сумму процентов за пользование чужими денежными средствами за период с дата по дата на сумму ... руб. за ... дней просрочки в размере ... руб. и включить данные денежные средства в состав наследственного имущества ГЗН, зачислив их на банковский счет N ... , открытый в ОАО Банк "УРАЛСИБ" на имя ГЗН, взыскать с ООО "СК "Росгосстрах - жизнь" компенсацию морального вреда в размере ... 000 руб. и включить данные денежные средства в состав наследственного имущества ГЗН, зачислив их на банковский счет N ... ; открытый в ОАО Банк "УРАЛСИБ" на имя ГЗН, взыскать с ООО "СК "Росгосстрах - жизнь" штраф за отказ в

досудебном удовлетворении требований потребителя в равных долях в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "БЛОК-ПОСТ" и потребителя с включением данных денежных средств в состав наследственного имущества ГЗН, зачислив их на банковский счет N ... , открытый в ОАО Банк "УРАЛСИБ" на имя ГЗН

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей "БЛОК-ПОСТ", Гареева А.Х. просят решение суда отменить, ссылаясь на то, что до подачи иска в суд страховщик незаконно отказал в выплате страхового возмещения, выплата произведена только после подачи иска. Долг по кредиту заемщиком погашен, что подтверждается справкой банка от дата.

Все участники процесса извещены о времени и месте заседания судебной коллегии Верховного Суда Республики Башкортостан заблаговременно и надлежащим образом.

Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав представителя Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "БЛОК-ПОСТ" МКО, Гарееву А.Х., судебная коллегия считает необходимым отменить решение суда, принять новое решение об удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Судом неправильно применены нормы материального права.

Отказывая в удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "БЛОК-ПОСТ", суд первой инстанции исходил из того, что право на получение страхового возмещения имеет основной выгодоприобретатель ОАО Банк "Уралсиб", который вправе предъявить требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами.

Между тем, судебная коллегия не может согласиться с выводами суда первой инстанции по следующим обстоятельствам.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу подпункта 2 пункта 1 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Пункт 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

В соответствии с подп.3 п.3.2.2 Общих правил страхования жизни, здоровья, и трудоспособности N 1 ООО "СК РГС Жизнь" (раздел страхование от несчастных случаев и болезней) страховым случаем по страхованию от несчастных случаев и болезней является, в том числе установление застрахованному лицу инвалидности I и II группы в связи с причинением вреда здоровью застрахованного лица вследствие несчастного случая, происшедшего с застрахованным лицом в период действия договора.

Судом установлено, что дата ОАО Банк "УРАЛСИБ" заключил с ГЗН кредитный договор N ... от дата, предоставив кредит в размере ... 000 рублей сроком по дата под 18% годовых на потребительские цели.

Также, дата между ГЗН (страхователь - застрахованное лицо) и ООО "СК "Росгосстрах - жизнь"" (страховщик) заключен договор страхования N ... , в котором основным выгодоприобретателем установлен ОАО Банк "УРАЛСИБ" в части фактической задолженности страхователя - застрахованного лица по кредитному договору N ... от дата, но не более размера застрахованной суммы, установленной на дату наступления с застрахованным лицом страхового случая. Как дополнительный выгодоприобретатель указан ГЗН, в случае смерти которого, его наследники получают страховую выплату в виде разницы между общей суммой и суммой, подлежащей выплате банку.

Договор страхования жизни и здоровья (личного страхования) N ... от дата страховыми случаями устанавливает смерть застрахованного лица от любой причины в период действия договора страхования, кроме случаев, предусмотренных как "Исключения" в Программе страхования, и установление застрахованному лицу I или II (нерабочей) группы инвалидности от любой причины в период действия договора страхования, кроме случаев, предусмотренных как "Исключения" в Программе страхования.

По условиям договора страхования в случае установления застрахованному лицу I группы инвалидности (в период действия договора страхования) страховая выплата производится в размере ... 000 рублей на дату заключения договора, а в последующем страховая сумма уменьшается и размер на дату наступления страхового случая определяется по "Таблице размеров страховых выплат".

По условиям программы страхования жизни и здоровья заемщиков кредита "Финансовая помощь" страховщик при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, производит страховую выплату в течение 15 банковских дней после получения последнего из запрашиваемых страховщиком документов, подтверждающих факт, причины и обстоятельства наступления заявленного события, имеющего признаки страхового случая.

В период действия договора страхования до дата, застрахованному лицу ГЗН дата установлена I группа инвалидности. В связи с чем, ГЗН обратился в страховую компанию с заявлением о страховой выплате с приложением документов, предоставляемых при наступлении события, имеющего признаки страхового случая.

Согласно Таблице размеров страховых выплат, являющейся приложением N ... к договору страхования N ... от дата на дату установления ГЗН инвалидности - дата, страховая сумма по договору страхования составляла ... рублей.

дата ответчик ООО "СК "Росгосстрах - жизнь" признав случай страховым, перечислил на счет ГЗН сумму страхового возмещения в размере ... рублей

Страховая компания письмом N ... от дата затребовала дополнительные документы. Затребованные дополнительные документы ГЗН предоставлены.

дата страховая компания отказала в выплате страхового возмещения, указав, что заявленное событие не является страховым событием, поскольку подпадает в исключения программы страхования жизни и здоровья заемщиков кредит "Финансовая защита".

дата ГЗН умер.

Наследниками ГЗН, принявшими наследства являются: супруга Гареева А.Х. и дочь ФГХ

В соответствии с п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" N 17 от 28.06.2012 г., если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

Вопросы ответственности страховщика за нарушение сроков выплат страхового возмещения сформулированы в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" (п. 43 - п. 48).

В соответствии с ними обязательство страховщика по выплате страхового возмещения возникает из договора страхования и не является ответственностью за убытки, причиненные в результате страхового случая. После вступления договора страхования в силу у страховщика возникает собственное обязательство выплатить при наступлении страхового случая определенную денежную сумму в порядке, на условиях и в сроки, которые указаны в договоре и в правилах страхования (п. 43).

Закон РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" и глава 48 ГК РФ не предусматривают непосредственно ответственности за нарушение условий договора страхования, однако в случае нарушения страховщиком условий договора страхования подлежат применению нормы Гражданского кодекса РФ, устанавливающие общие условия ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств (глава 25 ГК РФ), а именно статья 395 ГК РФ.

Поскольку Гражданским кодексом РФ и специальными законами не урегулированы вопросы о взыскании компенсации морального вреда и штрафа по требованиям, вытекающим из договоров страхования, судебная коллегия приходит к выводу, что к спорным правоотношениям в указанной части применимы нормы Закона РФ "О защите прав потребителей".

В силу статьи 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Как следует из справки банка, дата обязательства по кредитному договору заемщик выполнил в полном объеме.

Таким образом, единственным выгодоприобретателем по условиям договора страхования становиться страхователь, который вправе в соответствии с разъяснениями данными в пункте 44 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" в судебном порядке ставить вопрос о взыскании процентов со страховой компании за пользование чужими денежными средствами, в связи с отказом в выплате страхового возмещения.

С учетом установленных обстоятельств, судебная коллегия считает необходимым отменить решение суда и принять по делу новое решение о частичном удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "БЛОК-ПОСТ", действующей в интересах Гареевой А.Х. к ООО "Страховая компания "Росгосстрах - жизнь" о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

Поскольку у ответчика еще при жизни ГЗН возникла обязанность выплаты страхового возмещения в полном объеме, то со стороны ответчика имела место просрочка выплаты страхового возмещения в размере ... рублей со дня отказа в выплате страхового возмещения - дата. Проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат взысканию в пределах заявленных истцом требований с дата по дата в размере ... рублей ( ... рублей x 8,25% х ... дней :360).

Принимая во внимание, что в судебном заседании установлен факт нарушения ответчиком положений Закона РФ "О защите прав потребителей" и прав Гареевой А.Х., подлежат удовлетворению исковые требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере 3000 рублей, определенном с учетом степени вины ответчика и обстоятельств причинения вреда.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от дата N 2300-1 (ред. от 05.05.2014) "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Сумма штрафа, подлежащая взысканию со страховой компании в пользу истца составляет 1500 рублей ( 3 000 рублей компенсации морального вреда : 50%).

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Принимая во внимание тот факт, что рассматриваемый иск в интересах Гареевой А.Х. предъявлен в суд Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "БЛОК-ПОСТ", с Общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Росгосстрах - жизнь" в пользу Гареевой А.Х. надлежит взыскать штраф в размере ... рублей, в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "БЛОК-ПОСТ" - в размере ... рублей.

Взысканные суммы в пользу потребителя подлежат зачислению на банковский счет наследодателя ГЗН, для включения в наследство.

В соответствии с требованиями ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере ... рубля - пропорционально удовлетворённой части исковых требований.

Руководствуясь ст. 328-330 ГПК РФ судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Октябрьского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата отменить.

Принять по делу новое решение.

Исковые требования Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "БЛОК-ПОСТ", действующей в интересах Гареевой А.Х. к Обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Росгосстрах - жизнь" о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Росгосстрах - жизнь" проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей, компенсацию морального вреда ... рублей, штраф ... рублей, включить взыскание суммы в состав наследственного имущества ГЗН, зачислив их на банковский счет N ... , открытый в ОАО Банк "Уралсиб" на имя ГЗН

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Росгосстрах - жизнь" в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "БЛОК-ПОСТ" штраф в размере ... рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "БЛОК-ПОСТ", действующей в интересах Гареевой А.Х., отказать

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Росгосстрах - жизнь" в доход бюджета городского округа адрес Республики Башкортостан государственную пошлину в размере 1 072 рубля.

Председательствующий О.Ф. Железнов

Судьи И.В. Голубева

Г.Р. Кулова

Справка: судья ХРФ