Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 18 июня 2015 г. по делу N 33-9944/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Железнова О.Ф.

судей Демяненко О.В.

Жерненко Е.В.

при секретаре Абадовской Т.Ю.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Исламовой Г.В. на решение Буздякского районного суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей" в интересах Исламовой ГВ к ООО "СК "Ренессанс Жизнь", третье лицо: Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" (ООО) о взыскании страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, отказать.

Заслушав доклад судьи Железнова О.Ф., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

МООП "Защита прав потребителей" в интересах Исламовой Г.В. обратилась в суд с иском к ООО "СК "Ренессанс Жизнь", третье лицо - КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) о взыскании страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа.

Требования мотивированы тем, что дата между Исламовой Г.В. и КБ "Ренессанс Кредит" (000) заключен кредитный договор N ... дата между Исламовой Г.В. и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" заключен договор страхования N ... , согласно которому действие договора начинается со дня списания суммы страховой премии со счет клиента банка. Договор страхования нельзя признать соответствующим требованиям закона, поскольку сторонами не достигнуто соглашение о существенном условии договора, а именно о размере страховой выплаты. Размер страховой суммы равен ... руб., при этом одновременно данное условие содержит указание на то, что страховая сумма равна размеру первоначальной суммы кредита. Как следует из условий кредитного договора, выписки движений средств по счету, а также графика платежей размер одобренного (выданного) кредита составлял ... руб., вследствие чего невозможно определить к какому соглашению пришли стороны по договору страхования в части страховой выплаты, поскольку страховая сумма в размере ... руб. значительно меньше первоначальной суммы кредита. Не доведена до потребителя сумма страховой премии в рублях, имеется только формула расчета премии.

Истец просил суд признать недействительным договор страхования жизни заемщика кредита N ... от дата, заключенный между Исламовой Г.В. и ООО "СК "Ренессанс Жизнь", применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскать с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в пользу Исламовой Г.В. страховую премию в сумме ... руб., неустойку в сумме ... руб., компенсацию морального вреда ... руб., штраф за несоблюдение требований потребителя, из которых 50 % в пользу МООП "Защита прав потребителей", 50 % Исламовой Г.В.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе Исламова Г.В. просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что до потребителя информация о размере страховой премии не доведена ответчиком в рублях. Пункт 3.1.5 кредитного договора, касающийся оплаты страховой премии по указанным договорам страхования, включен в форму договора, разработанную банком. Не принято во внимание, что договор страхования заключен между сторонами в результате понуждения со стороны банка, обусловившего получение кредита списанием со счета заемщика части кредита в счет оплаты услуги страхования.

Все участники процесса извещены о времени и месте заседания судебной коллегии Верховного Суда Республики Башкортостан заблаговременно и надлежащим образом.

Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав представителя Исламовой Г.В. - СВГ, судебная коллегия считает необходимым отменить решение суда, принять новое решение об удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Судом неправильно применены нормы материального права.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ст. 934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ст. 431 ГК Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Из материалов дела усматривается, что дата между Исламовой Г.Ф. и ООО КБ "Ренессанс Кредит" заключен кредитный договор N ... на сумму ... рублей, сроком исполнения ... месяцев, под ... % годовых.

дата между Исламовой Г.Ф. и ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" заключен договор страхования по программе Страхование жизни заемщиков кредита (л.д. 7).

В этот же день банком со счета заемщика из суммы предоставленного кредита в размере ... рублей списана страховая премия по договору страхования в размере ... рублей на счет ООО Страховая компания "Ренессанс Жизнь" (л.д. 8).

По условиям договора страховая сумма составила ... рублей. При этом страховая сумма устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита, в течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности.

Выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая является ООО КБ "Ренессанс Капитал". Срок действия договора 48 месяцев. Страховыми рисками являются смерть застрахованного по любой причине и инвалидность 1 группы по любой причине.

В соответствии п. 3.1.5 кредитного договора банк обязуется перечислить со счета Исламовой Г.Ф. часть кредита в размере ... рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.

Как следует из материалов дела, страхование осуществлено по заявлению истца. Договор страхования заключен непосредственно между страховой компанией и истцом.

Отказывая в удовлетворении требований истца, суд первой инстанции исходил из того, что Исламовой Г.Ф. предоставлена полная и достоверная информация об услуге страхования, а также истец имел возможность оплатить страховую премию иным способом, как в безналичной, так и в наличной форме, не включая стоимость страховой премии в сумму кредита. Суд первой инстанции посчитал недоказанным факт отказа в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий. Заявление о добровольном страховании исходило от истца, а при несогласии с условиями страхования истица могла отказаться от заключения договора кредита на таких условиях.

Между тем, судебная коллегия не может согласиться с выводами суда первой инстанции по следующим основаниям.

В силу п. 1, 2 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Однако до потребителя информация, в нарушение условий пунктов 1,2 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", о размере страховой премии в рублях не доведена ответчиком. В пункте 5 договора страхования сумма страховая премия определена формулой СП= СС* ДТ*СД (СС- страховая сумма, ДТ страховой тариф, СД - срок действия договора страхования в месяцах).

Также договор страхования, заявление о добровольном страховании отпечатаны мелким шрифтом, что объективно затрудняет доведение условий договора до потребителя (л.д.7)

Судебная коллегия полагает, что страховой компанией нарушены права потребителя Исламовой Г.Ф., на выбор страховой программы, так как страховой компанией потребителю не предоставлена достоверная и полная информация об условиях страхования, поскольку сумма страховой премии в полисе не отражена, имеется только формула ее расчета.

Указание в пункте 3.1.5 кредитного договора на перечисление за счет кредитных средств страховой премии ... рублей страховщику, не свидетельствует о доведении до страхователя размера страховой премии при заключении договора страхования. Поскольку непосредственно при оформлении сделки по страхованию, до подписания кредитного договора, сумма страховой премии не доведена до потребителя, распоряжения заемщик на перечисление премии в указанном размере за счет кредита не делал, сотрудники кредитной организации самостоятельно определили размер страховой премии, без волеизъявления заемщика. Незаконно удержанная за счет кредита страховая премия 57 600 рублей подлежит взысканию со страховой компании и в пользу потребителя.

Вывод суда первой инстанции о том, что Исламова Г.Ф. имела возможность оплатить страховую премию за счет личных средств, противоречит условиями договора страхования, согласно которым договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя в ООО КБ "Ренессанс Капитал" страховой премии.

Кроме того, кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливаться заключением договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу пунктов 1,2 статьи 166 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

На основании пункта 2 статьи 167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Исходя из установленных обстоятельств, суд апелляционной инстанции считает, что условия договора страхования жизни заемщика кредита, заключенного между Исламовой Г.Ф. и ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь", являются недействительными, как нарушающие права потребителя.

С учетом установленных обстоятельств, судебная коллегия считает необходимым отменить решение суда и принять по делу новое решение о частичном удовлетворении исковых требований о признании недействительным договора страхования жизни заемщиков кредита N ... от дата, заключенного между Исламовой Г.В. и ООО "Страховая компания Ренессанс Жизнь", взыскании страховой премии уплаченной по договору страхования жизни заемщиков кредита, компенсации морального вреда, неустойки и штрафа.

Судебная коллегия находит основания для взыскания с ООО СК "Ренессанс Жизнь" в пользу Исламовой Г.Ф. удержанные у нее в качестве страховой премии ... рублей.

Принимая во внимание, что в судебном заседании установлен факт нарушения ответчиком прав потребителя, руководствуясь статьей 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", судебная коллегия считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда, учитывая степень вины кредитной организации и обстоятельства причинения вреда, в размере ... 000 рублей.

В силу п.п. 1, 2 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором. Если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором.

На основании пункта 1 статьи 29 Закона, потребитель также вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги), если им обнаружены существенные недостатки выполненной работы (оказанной услуги) или иные существенные отступления от условий договора.

В силу пунктов 1,3 статьи 31 Закона, требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п. 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Претензия потребителя получена страховой компанией дата. Заявленный истцом период просрочки составил ... дня с дата по дата. Подлежит взысканию с ответчика в пользу истца неустойка ... рубля ( ... рублей х 3% х 33 дня), предусмотренная пунктом 1 статьи 31, пунктом 5 статьи 28 Закона РФ "О защите прав потребителей", за не выполнение требований потребителя по возврату уплаченной за услугу денежной суммы.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Поскольку требования потребителя ответчиком в добровольном порядке не удовлетворены, суд апелляционной инстанции взыскивает с ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" штраф в пользу Исламовой Г.Ф. в размере 50 % от суммы присужденной истцу - ... рублей ( ... рублей комиссия + ... рубля неустойка + ... рублей компенсация морального вреда : 50%). Штраф взыскан полностью в пользу потребителя, поскольку решение суда обжаловано только истцом, общественная организация апелляционную жалобу на решение не подавало.

В соответствии с требованиями ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере ... рубля - пропорционально удовлетворённой части исковых требований.

Руководствуясь ст. 328-330 ГПК РФ судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Буздякского районного суда Республики Башкортостан от дата отменить.

Принять новое решение.

Исковые требования МООП "Защита прав потребителей" в защиту интересов Исламовой Г.В. к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о признании недействительным договора страхования жизни заемщика кредита, взыскания страховой премии, неустойки, компенсацию морального вреда, штраф за несоблюдение требований потребителя, удовлетворить частично.

Признать недействительным договор страхования жизни заемщика кредита N ... от дата г., заключенный между Исламовой Г.В. и ООО "СК "Ренессанс Жизнь".

Взыскать с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в пользу Исламовой Г.В. страховую премию в сумме ... рублей, неустойку в сумме ... рублей, компенсацию морального вреда ... рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя ... рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований МООП "Защита прав потребителей" в защиту интересов Исламовой Г.В. к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" отказать.

Взыскать с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в доход Муниципального района Буздякский район Республики Башкортостан госпошлину ... рубля.

Председательствующий О.Ф. Железнов

Судьи О.В. Демяненко

Е.В. Жерненко

Справка: судья ГИА