Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Саха (Якутия) от 08 июня 2015 г. по делу N 33-1940/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Саха (Якутия) в составе: председательствующей Бережновой О.Н., судей Топорковой С.А., Сыреновой С.Н., при секретаре Васильевой И.Н.

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе представителя ответчика Банк ВТБ 24(публичное акционерное общество) на решение Якутского городского суда от 02 апреля 2015 года, которым по делу по иску Семенова С.Д. к Банку ВТБ 24(публичное акционерное общество) о признании действий незаконными, возмещении убытков, компенсации морального вреда,

П О С Т А Н О В Л Е Н О:

Иск Семенова С.Д. к Банку ВТБ 24(ПАО) о признании действий незаконными, возмещении убытков, компенсации морального вреда - удовлетворить частично.

Признать действия Банка ВТБ 24 (ПАО) по списанию денежных средств со счета Семенова С.Д. в безакцептном порядке незаконными, взыскать с Банка ВТБ 24(ПАО) в пользу Семенова С.Д. убытки в размере ... руб. ... коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 916 руб. 45 коп., в остальной части иска - отказать.

Заслушав доклад судьи Сыреновой С.Н., судебная коллегия,

УСТАНОВИЛА:

Истец Семенов С.Д. обратился в суд с указанным иском, в обоснование которого указал, что между сторонами заключен кредитный договор N ... от 11 марта 2013 года на сумму ... рублей, по которому у истца в связи с тяжелыми финансовыми обстоятельствами с августа 2013 года возникла просрочка. В 2014 году истцу по месту работы была выдана банковская карта для зачисления заработной платы, открытая также в Банке ВТБ 24(публичное акционерное общество- далее ПАО). Ответчик со счета указанной карты незаконно, без распоряжения истца удерживает его заработную плату, начиная с августа 2014 года. В кредитном договоре условие по списанию денежных средств в безакцептном порядке с других счетов истца в данном банке сторонами не согласовано. Истец просил признать действия ответчика по списанию денежных средств незаконными и взыскать с него имущественный вред в размере ... руб. ... коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб. ... коп., компенсацию морального вреда в размере ... руб.

Суд вынес вышеуказанное решение.

Не согласившись с решением суда, представитель ответчика обжаловал его в апелляционном порядке, просит отменить и принять новое решение об отказе в удовлетворении иска, указывая на то, что истец в течение первых четырех месяцев с момента получения кредита, оплачивал его без просрочек, в полном объеме. С августа 2013 года по август 2014 года платежи в погашение кредита не осуществлялись. В согласии на кредит, подписанном истцом, содержится право Банка составить самостоятельно от имени клиента расчетный документ и произвести перечисление со всех банковских счетов открытых в банке, в случае отсутствия в платежную дату денежных средств на банковском счете N ... , который используется для погашения кредита. Указывает на неправильное применение судом ст. 138 ТК РФ, поскольку стороны в трудовых отношениях не состояли. Банковская карта, выданная Семенову С.Д., выпущена в рамках зарплатного проекта. При этом данная карта не имеет каких-либо отличий от остальных карт, что подтверждается распиской в получении международной банковской карты и правилами предоставления и использования банковских карт ВТБ 24. Данная карта используется для расчетов, зачисления и снятия денежных средств любого характера, в том числе заработной платы. Условие о списании денежных средств со всех банковских счетов является мерой обеспечения возвратности средств. Размер списанной сумы с августа по декабрь 2014 года составляет ... рублей, что при полученной за указанный период заработной плате в размере ... рублей, не превышает половины полученного истцом дохода.

Стороны о месте и времени рассмотрения дела уведомлены, в судебное заседание апелляционной инстанции не явились.

В соответствии с ч. 1 ст. 327, ч. 3 ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что между сторонами 11 марта 2013 года заключен кредитный договор N ... сроком до 11 марта 2016 года на сумму ... рублей, с процентной ставкой ... %. Сумма ежемесячного платежа - ... рублей, платежная дата - ежемесячно 9-го числа, N счета, используемого для выдачи/погашения кредита - N ... , карта - N ...

По справке Банка ВТБ 24(ПАО) от 26 декабря 2014 года N ... на указанную дату остаток основного долга истца перед банком составлял ... руб. ... коп., общая сумма просроченной задолженности - ... руб. ... коп.

В судебном заседании истец не отрицал, что он имеет долг по кредитному обязательству.

Удовлетворяя исковые требования истца, суд признал действия банка по списанию денежных средств с СКС зарплатной карты истца в безакцептном порядке незаконными. При этом суд привел положения ст. 138 ТК РФ об ограничениях удержаний из заработной платы работника и указал, что банковская карта истца выпущена в рамках специального зарплатного проекта в целях зачисления на нее заработной платы Семенова С.Д. Банк заведомо знал об этом, следовательно, последний злоупотребляя своими правами, незаконно осуществил списание денежных средств с указанной карты.

С указанным выводом суда первой инстанции судебная коллегия согласиться не может.

Судом установлено, что банк в период с августа по декабрь 2014 года списал со специального карточного счета (далее - СКС) истца N ... , банковская карта N ... денежные средства в размере ... руб. ... коп. Из выписки по контракту клиента "ВТБ 24" (ПАО) от 18 марта 2015 года по данному СКС видно, что денежные средства, поступившие на данный счет в период с 27 августа по 11 декабря 2014 года, списаны в полном объеме в размере ... руб. ... коп.

Из представленной ответчиком выписки по контракту клиента "ВТБ 24" (ПАО) от 18 марта 2015 года по указанному СКС следует, что денежные средства(заработная плата) на данный счет поступали периодическими зачислениями два раза в месяц 12-14-го и 26-28-го числа каждого месяца, размеры поступлений соответствуют размеру его заработной платы в филиале ФГУП " ... " - Управление ведомственной охраны по РС (Я) по справкам о доходах физического лица за 2014 год N ... от 29 декабря 2014 года.

Указанные обстоятельства сторонами в судебном заседании не оспаривались.

Право банка на списание денежных средств в безакцептном порядке со счета заемщика вытекает из положения п. 4 ст. 421 ГК РФ, в соответствии с которой условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Пунктом 2 ст. 854 ГК РФ предусмотрено, что без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно п. 4 Согласия на кредит, подписанного Семеновым С.Д., заемщик предоставил банку право при отсутствии в платежную дату денежных средств в размере обязательств по договору на банковском счете N ... (открытом для обслуживания и погашения кредита) составить расчетный документ от имени заемщика и осуществить перечисление со всех остальных счетов, открытых в банке, за исключением счетов, открытых в системе " ... ", и счетов, открытых в дополнительных и операционных офисах, филиалах в других регионах, на банковский счет N ... денежные средства в размере суммы обязательств по кредитному договору (л.д. 55-56, 112).

Из смысла данного пункта путем сопоставления с другими условиями и смыслом Согласия на кредит в целом (по правилам абз. 1 ст. 431 Гражданского кодекса РФ) следует, что Семенов С.Д. предоставил право списания денежных средств для погашения задолженности по кредитному договору.

Из указанного также следует, что клиент предоставил банку право в счет погашения задолженности по кредиту в безакцептном порядке списывать поступающие денежные средства истца со всех остальных счетов, открытых в банке, за исключением счетов, открытых в системе " ... ", и счетов, открытых в дополнительных и операционных офисах, филиалах в других регионах - Согласие на кредит в ВТБ 24 от 11.03.2013 г. N ... (л.д. 55-56, 112).

Указанное свидетельствует о том, что удержание денежных средств из заработной платы истца в счет оплаты кредита произведено банком с ведома клиента и обоснованно выступает в качестве меры, направленной на частичное погашение задолженности по кредитному договору.

Условия о безакцептном списании существовали и до момента списания, тем не менее, до момента возникновения просрочки это не вызывало у истца каких-либо претензий.

Также из материалов дела усматривается, что при заключении кредитного договора заемщик не высказывал несогласие с условиями договора, а также в той части Согласия, которая устанавливвала право банка на списание денежных средств в безакцептном порядке. Данный пункт Согласия до настоящего времени истцом в установленном законом порядке не оспорен.

Судебная коллегия считает, что действия банка по списанию денежных средств со счета истца в счет погашения кредита выполнены в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора и Согласия на кредит и не противоречат положениям ст. 854 ГК РФ.

При этом следует учесть, что заемщик располагал полной информацией об условиях заключаемого договора, и, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением и Согласием на получение кредит, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, в том числе риск наступления неблагоприятных последствий вследствие ненадлежащего исполнения обязательств по возврату суммы кредита.

Таким образом, судебная коллегия считает, что согласованное сторонами условие кредитного договора о праве банка на безакцептное списание денежных средств со счета должника в случае возникновения просроченной задолженности по кредитному договору, в пределах такой задолженности, не может расцениваться как противоречащее законодательству.

Наличие расхождение в текстах, представленных сторонами Правил предоставления кредита, который является неотъемлемой частью кредитного договора, не свидетельствует о незаконном списание в безакцептном порядке денежных средств со счета истца в счет погашения задолженности по кредитному договору. Кроме того утверждены и введены в действие с 15.03.2011 новые Правила предоставления кредита наличными(без поручительства), которые фактически действовали на день заключения между сторонами кредитного договора.

Судебная коллегия также учитвает, что истец не представил доказательства отсутствия возможности получения заработной платы иным способом, кроме как путем перечисления денежных средств на счет Банка ВТБ 24(ПАО), предназначенный для получения заработной платы.

В силу положений п. 4 ч. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права является основанием для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке.

Судебная коллегия считает, что решение суда первой инстанции об удовлетворении требований истца является незаконным и необоснованным и подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в удовлетворении иска.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Якутского городского суда от 02 апреля 2015 года по данному делу - отменить и принять новое решение.

Исковое заявление Семенова С.Д. к Банку ВТБ 24(публичное акционерное общество) о признании действий незаконными, возмещении убытков, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Председательствующий: О.Н. Бережнова

Судьи С.А. Топоркова

С.Н. Сыренова