Апелляционное определение СК по гражданским делам Забайкальского краевого суда от 05 мая 2015 г. по делу N 33-1778/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Забайкальского краевого суда в составе:

председательствующего Ануфриевой Н.В.

и судей краевого суда Иванова А.В., Казакевич Ю.А.

при секретаре Фофоновой А.Ю.

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Чите "Дата" гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Национальный Банк "ТРАСТ" к Баранову А. В. о взыскании задолженности по кредитному договору

по апелляционной жалобе ответчика Баранова А.В.

на решение Дульдургинского районного суда Забайкальского края от "Дата", которым постановлено:

исковые требования Национального Банка "ТРАСТ" (ОАО) к Баранову А. В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить полностью.

Взыскать с Баранова А. В. в пользу Национального Банка "ТРАСТ" (ОАО) сумму задолженности в размере "данные изъяты" копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере "данные изъяты" копеек.

Заслушав доклад судьи Забайкальского краевого суда Ануфриевой Н.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Истец обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на следующее. "Дата" Национальный банк "ТРАСТ" (ОАО) и Баранов А. В. заключили кредитный договор N (далее - Договор 2, Договор о Расчетной Карте) на основании и условиях ранее заключенного кредитного договора N (Договор 1). Договор 1 заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435, 438 Гражданского кодекса РФ. Кредит по Договору 1 был предоставлен на условиях, содержащихся в Заявлении о предоставления кредита, Условиях предоставления и обслуживания кредитов, Условиях по Расчетной карте, Тарифах, Тарифах по Расчетной карте, а также в иных документах, содержащих условия кредитования.

В заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора 1 являются действия Кредитора по открытию ему счета и спецкартсчета, а условия, тарифы и график платежей являются неотъемлемой частью Заявления и Договора 1.

В связи с заключением Договора 1 Заёмщик получает на руки Расчетную Карту, с условиями пользования которой он заранее согласился, активация которой подразумевает заключение Договора 2.

Банк исполнил взятые на себя обязательства. Должник получил Расчетную карту N на условиях: размер лимита - "данные изъяты" рублей; проценты -51.10% годовых; срок действия - 36 месяцев.

Таким образом, Банк и Заемщик по обоюдному согласию заключили новый кредитный договор N (Договор 2).

В нарушение Условий по Расчетной Карте и положений законодательства ответчик уклоняется от выполнения обязательств по погашению задолженности по Договору 2, что подтверждается выписками по счету. Сумма задолженности на "Дата", согласно расчетам истца, составляет "данные изъяты" коп., из которых сумма основного долга в размере "данные изъяты" коп.; проценты за пользование кредитом в сумме "данные изъяты". Просил суд взыскать с Баранова А.В. сумму задолженности в размере "данные изъяты" коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере "данные изъяты".

Судом постановлено обжалуемое решение (л.д.35-40).

В апелляционной жалобе Баранов А.В. выражает несогласие с принятым решением, просит его отменить. Указывает, что его ввели в заблуждение, так как в рекламном буклете указана ставка 12,9 %, а ему выдали кредит под 51,9% годовых (л.д. 45).

В судебное заседание стороны не явились, будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте судебного разбирательства. Судебная коллегия в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) вынесла определение о рассмотрении дела без их участия.

Проверив материалы дела и решение суда в пределах, установленных ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда.

В силу ч. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) к кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК РФ в отношении договора займа.

Согласно абз. 1 ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (ч. 3 ст. 810 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 1.5 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Центральным Банком РФ 24.12.2004 года N 266-П, расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем, в пределах установленной кредитной организацией-эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоплаченная карта как электронное средство платежа используется для осуществления перевода электронных денежных средств, возврата остатка электронных денежных средств в пределах суммы предварительно предоставленных держателем денежных средств кредитной организации - эмитенту в соответствии с требованиями Федерального закона N 161-ФЗ.

В соответствии с ч. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 ГК РФ, которая устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что "Дата" Баранов А.В. обратился в НБ "ТРАСТ" (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита.

Из заявления следует, что Баранов А.В. согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении кредитного договора являются действия Банка по открытию ему счета и спецкартсчета (далее - СКС), а Условия, Тарифы и График платежей являются неотъемлемой частью Заявления и кредитного договора. В заявлении он выразил свое согласие с Условиями по Расчетной Карте, Тарифами по Расчетной Карте, обязался их соблюдать и просил Банк заключить с ним Договор о Расчетной Карте, в рамках которого, в соответствии с Условиями по Расчетной Карте открыть ему банковский счет и предоставить в пользование расчетную Банковскую карту НБ "Траст" (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта.

На основании указанного заявления стороны заключили в офертно-акцептной форме кредитный договор от "Дата" о предоставлении Банком (далее - Заемщик) кредита в размере "данные изъяты" рублей, под 28,9% годовых, сроком на 18 месяцев, а на основании вышеуказанного договора между сторонами "Дата" заключен договор о Расчетной Карте N2. Заемщику выдана Расчетная Карта с лимитом разрешающего овердрафта в сумме "данные изъяты" рублей.

Согласно пункту 2.1 Условий по Расчетной Карте (далее - Условий), Банк заключает с Клиентом Договор путем акцепта оферты Клиента, содержащейся в Заявлении, путем открытия СКС. Одновременно Банк акцептует оферту Клиента о предоставлении Карты путем выпуска Карты. Датой заключения Договора является дата активации Карты Клиентом. Карта передается Клиенту неактивированной либо может быть активирована Банком в автоматическом режиме по заявлению Клиента непосредственно при ее выдаче. Для проведения Операций по Карте Клиент должен поставить подпись на обратной стороне Карты и активировать ее (в случае, если Карта не была активирована автоматически при ее выдаче), позвонив в Центр обслуживания клиентов Банка по телефону, либо обратившись в отделение Банка. При обращении Клиента по телефону Карта активируется Банком, если Клиент назовет Банку по телефону соответствующую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента. Карта активируется Банком при обращении Клиента в отделение Банка на основании предъявленного Клиентом документа, удостоверяющего личность.

Пунктом 5.5 Условий установлено, что Кредит предоставляется Банком Клиенту для совершения Операций по СКС, проведение которых не ограничено Условиями, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на СКС для совершения Операций, под которыми понимаются безналичные платежи, получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и в банкоматах, внесение наличных денежных средств и зачисление денежных средств на СКС.

Обязанность Клиента погашать задолженность путем уплаты Минимальной суммы погашения в течение Платежного периода, следующего за Расчетным периодом установлена пунктом 5.10 Условий.

Согласно пункту 5.13 Условий в случае, если до окончания Платежного периода Клиент не погасил задолженность по оплате Минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов неуплаченных и включенных в Минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в эту Сумму.

Таким образом, акцептовав оферту Заемщика о заключении Договора о Расчетной Карте путем открытия счета карты, Банк во исполнение своих обязательств по договору, выдал ответчику банковскую карту и в соответствии со ст. 850 ГК РФ, осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств Клиента.

Заемщик, получив на руки Расчетную Карту, с условиями пользования которой он заранее был ознакомлен и согласился, впоследствии по своему желанию был вправе ее активировать, тем самым заключив Договор о Расчетной Карте.

Карта ответчиком была получена и активирована, с использованием карты были совершены расходные операции, что подтверждается расчетом задолженности по кредитной карте, на основании документа - движения по лицевому счету, и не оспаривалось ответчиком.

Как следует из представленных документов и не оспаривалось ответчиком, принятые на себя обязательства по указанному кредитному договору надлежащим образом им не исполняются, в связи с чем, по договору о Расчетной Карте перед истцом образовалась задолженность на "Дата" в сумме "данные изъяты" коп., из которых сумма основного долга в размере "данные изъяты" коп.; проценты за пользование кредитом в сумме "данные изъяты" коп.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции, дав надлежащую оценку представленным сторонами доказательствам, доводам и возражениям сторон, верно применив нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения, пришел к обоснованному выводу об удовлетворении исковых требований НБ "ТРАСТ" (ОАО), поскольку взятые на себя обязательства ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, у него образовалась вышеуказанная задолженность.

Выводы суда в решении подробно мотивированы, соответствуют фактическим обстоятельствам дела и требованиям закона.

Доводы апелляционной жалобы о том, что согласно рекламному буклету, процентная ставка за пользование денежными средствами составляет 12,9%, а расчет задолженности производился, исходя из 51,9% (фактически - 51,1%) годовых, не могут служить основанием для отмены решения суда, поскольку применение истцом при расчете суммы 51,1% годовых предусмотрено условиями договора, с которыми ответчик Баранов был ознакомлен и подписал их.

Так, согласно, п. 5 Тарифного плата ТП 02, процентная ставка, равная 12,9% годовых применяется только при выполнении клиентом условий текущего периода льготного кредитования, в случае, указанном в п.5.12.1 Условий.

Согласно п. 5.12.1, льготный период применяется только для операций по безналичной оплате товаров и услуг.

Согласно п. 5.12.2 Условий, если в срок, указанный в выписке в качестве даты окончания льготного периода, клиент не разместил на счет сумму денежных средств в размере, достаточном для погашения в полном объеме суммы задолженности, указанной в выписке, то в отношении суммы кредитов, предоставленных в течение льготного периода, льготный период кредитования не применяется, и проценты на сумму задолженности, указанной в выписке, начисляются в порядке, предусмотренном п. 5.8 Условий (п.8 ТП 02), то есть в размере 0, 14 % в день (365 дней х 0,14% = 51,10%).

Из представленной выписки следует, что ответчик снимал по карте наличные денежные средства, что свидетельствует о неприменении к таким операциям условий о льготном периоде, ответчик не отрицал факт не выполнения им выплаты установленных договором минимальных сумм в соответствующие сроки, с учетом чего, к расчету задолженности банк обоснованно применил процентную ставку в размере 51,1% годовых.

Исходя из изложенного, судебная коллегия оснований для отмены либо изменения судебного решения не усматривает, в связи с чем решение должно быть оставлено без изменения, апелляционная жалоба - без удовлетворения.

Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Дульдургинского районного суда Забайкальского края от "Дата" оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий Ануфриева Н.В.

Судьи Иванов А.В.

Казакевич Ю.А.