Апелляционное определение СК по гражданским делам Белгородского областного суда от 02 июня 2015 г. по делу N 33-2320/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Белгородского областного суда в составе:

председательствующего Вахрамеевой Т.М.,

судей Богониной В.Н., Яковлева Д.В.,

при секретаре Власенко П.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску С. к КБ "Ренессанс Кредит" ООО, ООО "СК Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителей

по апелляционной жалобе С.

на решение Чернянского районного суда Белгородской области от 11 марта 2015 года

Заслушав доклад судьи Богониной В.Н., объяснения С.., его представителя адвоката Мителева В.Г., поддержавших доводы жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

По кредитному договору, заключенному "данные изъяты" между КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) (ответчик, банк) и С. (истец), банк взял на себя обязательства предоставить заемщику денежные средства в сумме "данные изъяты" руб. на срок "данные изъяты" месяцев под "данные изъяты" % годовых, а заемщик возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора (л.д. 7-8).

В день оформления кредита между истцом и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" (ответчик) так же заключен договор страхования жизни заемщиков кредита (л.д. 6), сумму страховой премии в размере "данные изъяты" руб. банк обязался перечислить для оплаты страховой премии страховщику (пункт 3.1.5 договора) (л.д. 7).

Истец, считая, что услуга - договор страхования жизни заемщика ему навязана банком, "данные изъяты" и "данные изъяты" направил в адрес банка претензии, в которых просил выплатить ему "данные изъяты" руб., которую банк не выдал, а перечислил в страховую компанию (л.д. 18, 23), которая оставлена банком без удовлетворения (л.д. 19-21).

Претензия в адрес ООО "СК "Ренессанс Жизнь" от "данные изъяты" (л.д. 29), так же содержащая просьбу о возврате "данные изъяты" руб., поскольку договор страхования заключен не был, последним оставлена без удовлетворения, разъяснено право на расторжение указанного договора (л.д. 31).

Ссылаясь на вышеуказанные обстоятельства, истец обратился в суд с иском, в котором просит признать пункт 3.1.5 кредитного договора N "данные изъяты" от "данные изъяты", заключенного с банком недействительным, взыскать с банка комиссию за подключение к программе страхования в размере "данные изъяты" руб., моральный вред в размере "данные изъяты" руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с "данные изъяты" по "данные изъяты" в размере "данные изъяты" руб., неустойку в размере "данные изъяты" руб.

Решением суда в удовлетворении исковых требований отказано.

Не согласившись с решением, считая его незаконным и необоснованным, С ... в апелляционной жалобе просит его отменить, удовлетворить иск.

Проверив материалы дела, обсудив доводы, как апелляционной жалобы, так и дополнений к ней, проверив законность и обоснованность решения суда, исходя из их доводов, в соответствии со статьей 327.1 частью 1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.

Разрешая заявленные истцом требования, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что услуга по страхованию жизни была предоставлена банком исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, у суда отсутствуют правовые основания для признания в соответствии с положениями статей 166-168 ГК РФ недействительным условия кредитного договора в части перечисления денежных средств в счет уплаты страховой премии, как следствие, для взыскания убытком в виде уплаты страховой премии, процентов на сумму страховой премии.

С данными выводами суда первой инстанции соглашается судебная коллегия, поскольку они основаны на материалах дела и приняты в соответствии с нормами действующего законодательства, регулирующими данный вид правоотношений.

Судебная коллегия отмечает, что предусмотренная услуга по страхованию жизни является самостоятельной банковской услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя, возложение Банком на заемщика обязанности по оплате Банку расходов по страховой премии не ущемляет права истца как потребителя, и Банк не нарушил право потребителя на свободный выбор услуги страхования.

В силу статьи 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно подп. 1 пункта 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 421 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1 статьи 432 ГК РФ).

Статьями 819, 821 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена.

Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями. Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством - Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1, закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (пункт 1 статьи 329 ГК РФ).

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Согласно пункту 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

На основании пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу части 2 статьи 935 ГК РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Согласно пункту 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (статья 954 ГК РФ).

Из заявления истца в ООО "СК "Ренессанс Жизнь" следует, что он обратился с заявлением о заключении с ним договора страхования жизни заемщика кредита. В заявлении о добровольном страховании истец подтвердил, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и здоровье в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Кроме того, истец выразил согласие на уплату страховой премии любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе на то, что его стоимость может быть включена в сумму кредита.

Вышеуказанное заявление истца содержит сведения о добровольности и осведомленности его о том, что страхование не влияет на принятие КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) решения о предоставлении кредита (поскольку не является обязательным условием выдачи кредита), истец выразил согласие на оплату страховой премии путем списания данной суммы с его расчетного счета в пользу ООО "СК "Ренессанс Жизнь". Кроме этого из заявления следует, что истцу разъяснено его право обратиться в любую страховую компанию (л.д. 56).

При таких обстоятельствах в материалы дела не представлено доказательств тому, что договор страхования для истца являлся навязанной услугой.

Доводы в апелляционной жалобе о том, что документы банка (кредитный договор, заявление на страхование, заявление о добровольном страховании) составлены таким образом, что их читать затруднительно (мелкий шрифт), а любой вариант ответа в заявлении на страхование обуславливал обязательное приобретение другой услуги, о сокрытие информации о реальной стоимости услуги по страхованию, являются несостоятельными и не влекут отмену решения суда.

С учетом положений статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, при наличии сомнений в реальной стоимости услуги по страхованию.

В случае неприемлемости условий договора страхования, истец не был ограничен в выражении волеизъявления и был вправе не принимать на себя указанные обязательства, ничто не мешало истцу не подписывать указанные документы, обратиться за получением кредита в иную кредитную организацию.

Частями 8 и 9 статьи 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) довел до сведения истца информацию об условиях предоставления, использования и возврата кредита, в том числе, определил в соответствии с требованиями Банка России по установленной формуле полную стоимость кредита в процентах годовых.

Содержание кредитного договора и приложений к нему собственноручно подписаны истцом, получившим экземпляры этих документов, позволяли определить размер возникшего обязательства по кредитному договору, а также порядок и сроки его исполнения.

Информация о полной стоимости кредита доведена до истца посредством вручения графика платежей по кредитному договору, в котором содержится информация о полной стоимости кредита и порядок его расчета, подписанного "данные изъяты" последним.

Судебная коллегия считает, что истец достоверно информирован о существенных условиях кредитного договора и о его правовых последствиях при заключении договора, в том числе, об условиях предоставления, использования и возврата кредита, о полной стоимости кредита, которую Банк определил в соответствии с требованиями Банка России по установленной формуле в процентах годовых.

Оснований для вывода о наличии у истца заблуждения относительно природы и условий сделки, а также о нарушении его прав как потребителя на получение в соответствии со статьями 10, 16 Федерального закона "О защите прав потребителей" необходимой и достоверной информации при предоставлении кредита либо об ущемлении иных его прав как потребителя, не имеется.

С учетом изложенного, суд первой инстанции правомерно отказал в удовлетворении исковых требований истца в полном объеме.

Кроме того, судебная коллегия учитывает, что истец, при наличии предоставленных ему возможностей, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иные страховые компании не избрал. С учетом выраженного намерения истца заключить договор страхования, ему оказана услуга по страхованию возвратности денежных сумм по кредитному договору, с его счета списана страховая премия согласно условиям заключенного договора.

Иные доводы апелляционной жалобы не могут быть положены в основу отмены по существу правильного судебного постановления, так как основаны на неверном толковании положений законодательства, применяемого к спорным правоотношениям, сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции, к выражению несогласия с произведенной судом первой инстанции оценкой обстоятельств дела и представленных по делу доказательств.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции правильно определил юридически значимые обстоятельства дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановил решение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.

Материалы дела свидетельствуют о том, что основания, предусмотренные статьей 330 ГПК РФ, для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке по доводам апелляционной жалобы отсутствуют.

Руководствуясь частью 1 статьи 237.1, пунктом 1 статьи 238, статьей 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Чернянского районного суда Белгородской области от 11 марта 2015 года по делу по иску С. к КБ "Ренессанс Кредит" ООО, ООО "СК Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителей оставить без изменения, апелляционную жалобу С. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи