Апелляционное определение СК по гражданским делам Краснодарского краевого суда от 17 марта 2015 г. по делу N 33-5484/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:

председательствующего Доровских Л.И.

судей ТимошенкоЛ.И., Губаревой А.А.

при секретаре ЮровойН.Г.

по докладу судьи ТимошенкоЛ.И.

слушала в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе представителя СОАО "ВСК" по доверенности Павловой Л.А. на решение Первомайского районного суда г. Краснодара от 21 октября 2014 года.

Заслушав доклад судьи ТимошенкоЛ.И., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Марочкин А.А. обратился в суд с иском к СОАО "ВСК" о взыскании страховой суммы.

Требования обоснованы тем, что в связи с выездом за границу на отдых в Республику Египет, между истцом и СОАО "ВСК" на период с 25.05.2014 г. по 01.06.2014 г. заключен договор страхования. Страховая сумма составила " ... " долларов США. 29.05.2014 г. в период пребывания на отдыхе со страхователем произошел первичный Q-позитивный инфаркт миокарда передней стенки левого желудочка, отек легких. Медицинская помощь истцу оказана в Международной больнице Шарм, счет за медицинские услуги составил " ... " долларов США. Ответчик, признав заболевание истца страховым случаем, частично оплатил лечение в размере " ... " долларов США.

В ходе судебного разбирательства истец уточнил исковые требования, просил взыскать с СОАО "ВСК" сумму материального ущерба, причиненного в результате страхового случая, в размере " ... ", неустойку в размере " ... ", компенсацию морального вреда в размере " ... ", штраф в размере 50% от удовлетворенных требований.

Представитель истца в судебном заседании на уточненных исковых требованиях настаивал, просил суд удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика в судебном заседании иск не признал, просил суд отказать в удовлетворении исковых требований.

Решением Первомайского районного суда г. Краснодара от 21 октября 2014 года с СОАО "ВСК" в пользу Марочкина А.А. взыскано страховое возмещение в размере " ... ", неустойка в размере " ... ", компенсация морального вреда в размере " ... ", штраф в размере " ... ", а всего - " ... ".

В апелляционной жалобе представитель СОАО "ВСК" по доверенности Павлова Л.А. просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что в пункте 5.3.12 раздела 5 Правил страхования стороны предусмотрели, что не покрываются страхованием по риску "Медицинские и иные непредвиденные расходы" расходы по оплате хирургического вмешательства на сердце и сосудах, даже при наличии медицинских показаний к их проведению. Сопутствующее лечение было признано страховой кампанией страховым случаем и Марочкину А.А. было частично выплачено страховое возмещение в размере " ... " США. Остальные понесенные истцом денежные расходы, они компенсировать не могли, поскольку произведенные медицинские манипуляции согласно условиям договора не могли быть признаны страховым случаем. Истец в суде первой инстанции не заявлял о навязывании ему условий договора страхования. Требования истца фактически направлены на изменение условий договора страхования.

Проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, выслушав объяснения представителя ответчика - СОАО "ВСК" по доверенности Павловой Л.А., истца Марочкина А.А., судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, 6 мая 2014 г. истец Марочкин А.А. заключил с ООО "Магия путешествий" договор о реализации туристского продукта.

В соответствии с договором к нему прилагается страховой полис, памятка о медицинском страховании туристов, выезжающих в страну временного пребывания.

При этом приложения, указанные в данном договоре, являются неотъемлемой его частью.

В соответствии со страховым сертификатом между истцом и СОАО "ВСК" на период с 25.05.2014 г. по 01.06.2014 г. заключен договор страхования, страховая сумма составила " ... " долларов США.

Согласно указанному сертификату страховщик или сервисная компания от имени страховщика организует оказание помощи застрахованному. Остальные условия договора страхования изложены в Правилах N 60.9 "Страхование медицинских и иных непредвиденных расходов лиц, выезжающих с места постоянного пребывания".

В соответствии с ч. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Применительно к отношениям по реализации туристского продукта такие условия, кроме общих положений гражданского законодательства об обязательствах, предписаны специальными нормами законодательства о туристической деятельности, о защите прав потребителей, о возмездном оказании услуг.

Требования к формированию и реализации туристского продукта содержатся в нормах Федерального закона от 24.11.1996 г. N 132-ФЗ "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации".

Так, статьей 10 названного закона предусматривается, что реализация туристского продукта осуществляется на основании договора, заключаемого в письменной форме между туроператором и туристом и (или) иным заказчиком, а в случаях, предусмотренных настоящим федеральным законом, между турагентом и туристом и (или) иным заказчиком.

Из приведенных выше положений Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что граждане, осуществляя по своему усмотрению свои гражданские права своей волей и в своем интересе, являясь свободными в установлении своих прав и обязанностей на основании договора, не противоречащего закону, свободны в его заключении и могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также содержащий элементы различных договоров.

Содержание договора выявляется путем его толкования, при этом в первую очередь принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений в сопоставлении с другими условиями и смысла договора в целом.

Таким образом, истец подписал договор о реализации туристского продукта, неотъемлемой частью которого является страховой полис, согласившись с его условиями.

Согласно ст. 943 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Условиями страхового договора предусмотрено применение сторонами в своих правоотношениях Правил N 60.9 "Страхование медицинских и иных непредвиденных расходов лиц, выезжающих с места постоянного пребывания".

Судом установлено, что 9.05.2014 г. в период пребывания на отдыхе со страхователем произошел первичный Q-позитивный инфаркт миокарда передней стенки левого желудочка, отек легких.

Медицинская помощь истцу оказана в Международной больнице Шарм, счет за медицинские услуги составил 10 877 долларов США.

Как следует из материалов дела, истец выплатил больнице сумму в размере 6 803 долларов США, что составило 236 303,57 рублей.

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 929 ГК РФ событие при наступлении которого у страховщика возникает обязанность возместить страховое возмещение (страховой случай), оговаривается сторонами в условиях договора. При этом перечень интересов, страхование которых не допускается, оговорен в ст. 928 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно п. 5.3.12 раздела 5 Правил страхования не покрываются страхованием по риску "Медицинские и иные непредвиденные расходы" расходы по оплате хирургических вмешательств на сердце и сосудах (ангиография, ангиопластика, ангиостентирование, ангиошунтирование, в том числе аортокоронарное и другие) даже при наличии медицинских показаний к их проведению. В том случае, если стоимость процедуры невозможно исключить (выделить) из общего счета, то она приравнивается к стоимости двух суток госпитализации в отделении общего профиля или одним суткам в отделении реанимации и интенсивной терапии.

Как видно из счета, выданного Международной больницей Шарм, стоимость хирургического вмешательства определена отдельно от иных медицинских услуг и составляет " ... " США.

Таким образом, страховой компанией выплачено страховое возмещение в соответствии со страховым сертификатом в размере " ... " доллара США, включающее в себя проживание в больнице, лабораторные исследования, лекарства, рентген, консультации.

При подписании договора реализации туристского продукта истец согласился с условиями страхования, в том числе с указанными Правилами.

Внесение в Правила N 60.9 "Страхование медицинских и иных непредвиденных расходов лиц, выезжающих с места постоянного пребывания" п. 5.3.12, не противоречит нормам Гражданского кодекса

Заявляя исковые требования, истец должен доказать суду законность и обоснованность своих требований со ссылкой на нормы права, которые нарушил ответчик. Истцом не заявлено исковых требований о признании положений Правил страхования недействительными. Поскольку положения договора или Правил страхования в установленном порядке не признаны недействительными, у СОАО "ВСК" отсутствуют правовые основания для выплаты Марочкину А.А. денежных средств в сумме " ... " США.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Таким образом, если истца не устраивали условия страхования, согласованные с ним в договоре, он мог бы отказаться от его заключения, либо заключить со страховщиком договор на иных условиях, исключив, либо дополнить положения правил страхования в соответствии со ст. 943 ГК РФ, либо по иной программе страхования.

Однако истец подписал вышеуказанный договор и согласился с его условиями, до наступления страхового случая претензий к ответчику по поводу условий страхования не имел.

Судебная коллегия считает несостоятельной ссылку суда первой инстанции на Определение Конституционного Суда РФ от 20.11.2008 г. N 1006-О-О, поскольку ответчик не освобождается от выплаты страхового возмещения. Страховая компания в полном объеме выплатила страховое возмещение с учетом Правил N 60.9 "Страхование медицинских и иных непредвиденных расходов лиц, выезжающих с места постоянного пребывания", являющихся неотъемлемой частью страхового полиса.

При указанных обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований Марочкина А.А. не имелось, поэтому решение Первомайского районного суда г. Краснодара от 21 октября 2014 года не может быть признано законным и обоснованным, поэтому оно подлежит отмене с вынесением нового решения об отказе Марочкину А.А. в удовлетворении иска.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Первомайского районного суда г. Краснодара от 21 октября 2014 года отменить.

Принять по делу новое решение, которым Марочкину Александру Александровичу в удовлетворении иска к СОАО "ВСК" о взыскании материального ущерба, причиненного в результате страхового случая в размере " ... ", неустойки в размере " ... ", компенсацию морального вреда в размере " ... ", штрафа в размере 50% от удовлетворенных требований отказать.

Председательствующий

Судьи