Апелляционное определение СК по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 23 июня 2015 г. по делу N 33-3697/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе:

председательствующего

Криволаповой Е.А.,

судей

Осиповой И.Г., Тепловой Т.В.,

с участием секретаря

К.А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Л.В.Г.,

на решение Ессентукского городского суда Ставропольского края от 06 июня 2014 года,

по иску Л.В.Г. к ОАО Национальный Банк "ТРАСТ" о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда,

заслушав доклад судьи Осиповой И.Г.,

УСТАНОВИЛА:

Л.В.Г. обратился в суд с иском к ОАО НБ "ТРАСТ" о признании недействительными условий заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору N 2279647127 от 28 февраля 2013 года в части обязательства участия в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья, применении последствий недействительности части сделки и возврата уплаченных денежных средств за участие в программе коллективного страхования в размере *** рублей, удержанных банком процентов в размере *** рублей, комиссии за зачисление кредита в размере *** рублей, начисленных процентов за комиссию в размере *** рублей, взыскании неустойки за неисполнение требований потребителя в размере *** рублей, компенсации морального вреда в размере *** рублей, штрафа и взыскании судебных расходов по оплате услуг представителя в размере *** рублей, почтовых расходов в размере *** рублей.

В обоснование иска указано следующее.

28.02.2013 г. между Л.В.Г. и ОАО НБ "ТРАСТ" подписано заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды и заключен договор N 2279647127, согласно которому ему предоставлен кредит на сумму *** рублей *** копеек, срок пользования кредитом 60 месяцев, процентная ставка по кредиту 55%, согласно представленному графику платежей сумма ежемесячного платежа составляет *** рубль.

В НБ "ТРАСТ" (ОАО) на имя потребителя открыт банковский счет 40817810799221156801 и списана единовременно страховая премия в сумме *** руб.*** коп. по программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды за весь срок страхования из расчёта 0,3% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, указанного в пункте 1.2 раздела "Информация о кредите".

Кроме того, заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, включает возмещение/компенсацию страховой премии по договору коллективного, добровольного страхования заёмщиков банка по программе неотложные нужды в соответствии с тарифами страхования и составляет 0,2875% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС.

Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды составлено на стандартном бланке, разработанном НБ "ТРАСТ" (ОАО), и подписано Л.В.Г. 28 февраля 2013 года. В заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды от 28 февраля 2013 года указано, что Л.В.Г. согласен быть застрахованным по программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков, сумма страховой премии в сумме *** руб.*** коп..

Л.В.Г. поясняет, что не желал участвовать в программе личного страхования, на что сотрудник банка пояснил, что в случае если не участвовать в данной программе, то в предоставлении кредита банком будет отказано. Страховая компания выбрана банком по своему усмотрению: ЗАО "СК "АВИВА". Согласно памятки застрахованного по программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья и от потери работы клиентов НБ "ТРАСТ" (ОАО) по кредитам на неотложные нужды в страховой компании ЗАО "СК "АВИВА", срок страхования равен сроку предоставления кредита (в месяцах) или иному сроку, указанному в кредитном договоре, однако иной срок в кредитном договоре не указан, в связи с чем, списание суммы страховой премии произведено единовременно.

Кроме того, сумма комиссии за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, банком включена в сумму потребительского кредита и с данной суммы банком удерживаются проценты.

Так, на сумму страховой премии в *** руб.*** коп. начислены проценты, исходя из процентной ставки по кредиту 55% годовых.

Учитывая то, что Л.В.Г. пользовался вышеуказанным кредитом в течение 12 месяцев, банк незаконно начислил проценты на сумму страховой премии в сумме *** руб.*** коп..

19.03.2014 года Л.В.Г. обратился с письменной претензией к НБ "ТРАСТ" (ОАО) о признании недействительными условия заявления о предоставлении кредита о страховании и возврата платы за страхование. 26.03.2014 указанная претензия была вручена представителям НБ "ТРАСТ" (ОАО). До настоящего времени ответ на претензию не поступил.

Исходя из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от 28.02.2013 года между Л.В.Г. и ЗАО СК "АВИВА" заключён договор добровольного коллективного страхования. В заявлении имеются отметки о согласии быть застрахованным.

Таким образом, при заполнении заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды Л.В.Г. обязан выразить своё согласие или несогласие выступить застрахованным лицом по программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья и от потери работы клиентов НБ "ТРАСТ" (ОАО) по кредитам на неотложные нужды страховой компании ЗАО СК "АВИВА". При этом, он был лишён возможности не отвечать на данный вопрос, поскольку указанный пункт является неотъемлемой частью заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды. Это обстоятельство является доказательством тому, что при заключении кредитного договора, он фактически лишен возможности влиять на его содержание.

Кроме того, при предоставлении Л.В.Г. указанного кредита, банком не обеспечена возможность добровольного выбора варианта обеспечения ответственности по исполнению кредитных обязательств.

Заявление о предоставление кредита на неотложные нужды от 28.02.2013 года не предполагает для Л.В.Г. права выбора страховой организации, что в свою очередь считает, ограничило его право в отношении свободного выбора другой страховой организации.

Таким образом, банк, устанавливая в договоре на кредит в качестве страховщика единственное юридическое лицо, Л.В.Г. обязывает застраховаться только в этой страховой компании, нарушая тем самым право физического лица - потребителя на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу, как в выборе стороны в договоре, так и в заключение самого договора.

На основании вышеизложенного считает, что указанные условия в силу ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" и ст. 168 ГК РФ являются ничтожными и не подлежащими применению.

Кроме того, положение условий заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от 28.02.2013 года в части возложения на Л.В.Г. обязанности уплачивать страховую премию, на основании ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" является недействительным в силу ничтожности, что влечет применение последствий недействительности в виде возврата заемщику страховой премии, уплаченной им по договору страхования, заключенному во исполнение условий кредитного договора и процентов, начисленных банком на сумму страховой премии.

В соответствии со ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из кредитного договора от 28.02.2013 года, заключенного между Л.В.Г. и НБ "ТРАСТ" (ОАО) не усматривается, что он является трехсторонним договором, сторонами данного договора являются НБ "ТРАСТ" (ОАО) и истец, при этом ЗАО СК "АВИВА" стороной договора не являлась.

Как следует из абз. 3 п. 1.4. заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды плата за участие в программе коллективного страхования на неотложные нужды осуществляется при наличии достаточных средств на счёте без акцептным списанием со счёта денежных средств за участие в указанной программе из расчёта 0,3% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита.

Согласно заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды сумма кредита составляет *** рублей *** копеек, срок пользования кредитом 60 месяцев, исходя из вышеуказанного сумма платы за участие в программе коллективного страхования на неотложные нужды по договору N 2279647127 от 28.02.2013 составляет *** руб.*** коп..

При этом, банком на указанную выше сумму в течение 12 месяцев начислялись проценты из расчёта 55% годовых, и они составили сумму *** руб.*** коп..

Более того, банком установлена комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме ***рублей ***копеек, что фактически является незаконным возложением на заемщика-потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, чем нарушается порядок предоставления кредита. Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. У заемщика по кредитному договору отсутствует обязанность по уплате банку комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента.

Вместе с тем, с суммы комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме ***рублей ***копеек, удержанная банком незаконно и включённая в основную сумму кредита, необоснованно взысканы проценты, установленные банком согласно заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды.

Таким образом, на сумму комиссии за зачисление кредитных средств на счёт клиента в ***рублей ***копеек начислены проценты, исходя из процентной ставки по кредиту 55% годовых.

Учитывая то, что Л.В.Г. пользовался вышеуказанным кредитом в течение 12 месяцев, полагает, что банк незаконно начислил проценты на сумму комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме ***рублей ***копеек.

Согласно п. 5 ст. 28 Закона "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).

19.03.2014 года Л.В.Г. в адрес НБ "ТРАСТ" (ОАО) направлена письменная претензия, которая получена НБ "ТРАСТ" (ОАО) 26.03.2014 года. В данной претензии он просил вернуть сумму страховой премии, сумму начисленных на неё процентов и сумму комиссии за зачисление кредитных средств на счёт клиента.

В соответствии с п. 1 ст. 31 Закона "О защите прав потребителей", требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. До настоящего времени ответ на письменную претензию не получен.

Размер суммы за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные составил *** руб.*** коп., размер удержанных банком процентов на данную сумму составляет *** руб.*** коп., комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента составляет сумму ***рублей ***копеек и начисленные на данную сумму проценты составляют ***рублей ***копеек.

Таким образом, за время пользования кредитом банк незаконно удержал с Л.В.Г. не только страховую премию и комиссию за зачисление кредитных средств на счёт, но и необоснованно начислил на эти суммы проценты. Общая сумма незаконно удержанных денежных средств по указанному выше договору составляет ***рублей ***копеек.

Согласно п. 5 ст. 28 Закона "О защите прав потребителей" истец полагает, что с ответчика подлежит взысканию неустойка. Неустойка составляет ***рублей ***копейки.

При определении размера компенсации морального вреда, необходимо принять во внимание, что в результате ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств, Л.В.Г. испытывал нравственные страдания в виде переживаний по поводу собственных денежных средств, которые незаконно присвоил НБ "ТРАСТ" (ОАО) и обязал его уплачивать по ним проценты, что привело к значительному снижению денежных средств на содержание его семьи, ущемлению прав и необходимости приложения усилий и затрат для отстаивания своих собственных прав.

В связи с тем, что ответчиком нарушены права потребителя, считает разумным и справедливым определить размер компенсации морального вреда за нарушение его прав как потребителя, в сумме *** рублей.

В силу п. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Полагает, что при таких обстоятельствах, с ответчика подлежит взысканию в его пользу штраф в размере ***рублей ***копеек.

28.03.2014 года Л.В.Г. с индивидуальным предпринимателем К.Е.Н. заключён договор об оказании юридических услуг по подготовке претензии, искового заявления и представления его интересов в суде. Согласно условий договора об оказании юридических услуг, стоимость услуг К.Е.Н. составила *** рублей. Исходя из сложности дела, работы проведённой по досудебной подготовке дела (сбору и подготовки документов) и времени участия представителя в процессе, размер понесённых расходов на представителя отвечает требованиям разумности. Понесённые расходы на оплату услуг представителя подтверждаются документально.

19.03.2014 года письменная претензия Л.В.Г. направлена почтовой связью и за данную услугу он заплатил Почте России ***рублей ***копейки.

На основании изложенного просит суд: признать недействительным условия заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору от 28.02.2013 N 2279647127, в части обязательства участия в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья.

Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части условия заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору от 28.02.2013 N 2279647127, в части обязательства участия в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья предусматривающую уплату единовременной комиссии в день оформления кредита.

Взыскать с НБ "ТРАСТ" (ОАО) в пользу Л.В.Г. *** руб.*** коп., за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды.

Взыскать с НБ "ТРАСТ" (ОАО) в пользу Л.В.Г. *** руб.*** коп. удержанные банком проценты за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды.

Взыскать с НБ "ТРАСТ" (ОАО) в пользу Л.В.Г. ***рублей ***копеек за комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента.

Взыскать с НБ "ТРАСТ" (ОАО) в пользу Л.В.Г. ***рублей ***копеек начисленные проценты за комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента.

Взыскать с НБ "ТРАСТ" (ОАО) в пользу Л.В.Г. неустойку за неисполнение требований потребителя в размере ***рублей ***копейки.

Взыскать с НБ "ТРАСТ" (ОАО) в пользу Л.В.Г. компенсацию морального вреда в размере *** рублей.

Взыскать с НБ "ТРАСТ" (ОАО) в пользу Л.В.Г. за неисполнение законного требования потребителя штраф в размере ***рублей ***копеек.

Взыскать с НБ "ТРАСТ" (ОАО) в пользу Л.В.Г. судебные расходы в размере *** рублей, уплаченные представителю.

Взыскать с НБ "ТРАСТ" (ОАО) в пользу Л.В.Г. издержки связанные с отправлением заказного письма с уведомлением в сумме ***рублей ***копейки.

Обжалуемым решением Ессентукского городского суда Ставропольского края от 06 июня 2014 года исковые требования Л.В.Г. удовлетворены частично.

Суд взыскал с ОАО НБ "ТРАСТ" в пользу Л.В.Г. начисленные проценты за комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере *** руб.; компенсацию морального вреда в размере ***руб.; судебные расходы по оплате услуг представителя в размере ***руб.; судебные расходы, связанные с отправлением заказного письма с уведомлением в сумме *** руб.; за неисполнение законного требования потребителя штраф в размере ***руб. Взыскал с ОАО НБ "ТРАСТ" в доход государства государственную пошлину в размере ***руб.

В удовлетворении исковых требований Л.В.Г. к ОАО НБ "ТРАСТ" о признании недействительными условий заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору от 28 февраля 2013 года N 2279647127, в части обязательства участия в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья, применении последствий недействительности ничтожной сделки в части условий заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору от 28 февраля 2013 года N 2279647127, в части обязательства участия в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья предусматривающую уплату единовременной комиссии в день оформления кредита, взыскании с ОАО НБ "ТРАСТ" в пользу Л.В.Г. денежных средств в размере *** руб., за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, денежных средств в размере *** руб., удержанные банком проценты за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, денежных средств в размере *** руб. за комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента., неустойки за неисполнение требований потребителя в размере *** руб., компенсации морального вреда в размере ***руб., судебных расходов по оплате услуг представителя в размере ***руб., судом отказано.

В апелляционной жалобе Л.В.Г. просит отменить решение суда первой инстанции, направить дело на новое рассмотрение. Указывает, что при заключении кредитного договора он до конца не понимал стоимость услуги по присоединению его к программе коллективного страхования, так как в договоре не оговорена стоимость данной услуги, кроме того, он считал, что данная услуга и ее стоимость должна быть разумной, возможности участвовать в составлении договора он не имел, так как договор составлен на стандартном бланке, разработанном ответчиком. О том, что при заключении указанного выше договора и подключения его к программе страхования с него удержали денежные средства в размере *** руб., он узнал после того, как получил денежные средства в натуре. В решении суда сумма страховой премии значительно занижена, каким образом суд первой инстанции установил данную сумму не понятно, хотя в договоре четко прописано каким образом сумма страховой премии рассчитывается. Кроме того, судом не учтен тот факт, что ему фактически выдан кредит в меньшей сумме, чем указанной в договоре, так как удержана сумма за подключение к программе страхования. Судом также не принято во внимание то обстоятельство, что банком не опровергнуто какими-либо доказательствами, подтверждающими, что он поставлен в известность о возможности получения кредита без подключения к программе страхования. Считает, что включение в кредитный договор спорного условия, ущемляет его права как потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ.

Возражений относительно доводов апелляционной жалобы не поступило.

Исследовав материалы гражданского дела, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Судом первой инстанции установлено и подтверждено материалами дела, что 28 февраля 2013 года Л.В.Г. обратился в ОАО НБ "ТРАСТ" с предложением банку заключить договор о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере *** рублей *** копеек сроком на 60 месяцев под 55 % годовых, а банк НБ "ТРАСТ" принял данное предложение, в связи с чем, между Л.В.Г. и ОАО НБ "ТРАСТ" заключен кредитный договор N 2279647127. Сумма ежемесячного платежа составляет *** рубль (л.д. 12-17).

Условиями заявления предусмотрено участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды. Сумма за участие в программе коллективного страхования по кредитам определена истцом в размере *** руб.*** коп., сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента определена в размере ***рублей ***копеек (п. 1.16).

Согласно выписке по счету N 40817810799221156801 Владельца Л.В.Г. за период с 28 февраля 2013 года по 12 мая 2014 года, подтверждено списание денежных средств в сумме ***руб. в качестве оплаты за включение в программу добровольного коллективного страхования жизни заемщика и списание суммы комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ***рублей ***копеек (л.д. 76).

Сумма по плате за подключение в программе добровольного коллективного страхования в размере *** рублей *** копеек банком рассчитана таким образом, поскольку Л.В.Г., подписывая заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды от 28 февраля 2013 года, изъявил желание на участие в программе только по страхованию жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды, и отказался от участия в программе по страхованию от потери работы, жизни и здоровья держателей карт (л.д. 13).

Согласно заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды, составленному и подписанному истцом Л.В.Г., он просил банк заключить с ним смешанный договор, содержащий элементы: договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть текущий счет, договора об открытии спецкартсчета и предоставления в пользование банковской карты, в рамках которой открыть спецкартсчет и кредитного договора, в рамках которого ему будет предоставлен кредит на условиях, указанных в заявлении, а также договора организации страхования клиента (в случае его участия в программах добровольного коллективного страхования).

Согласно этому заявлению клиент поручает кредитору осуществить перечисление денежных средств за вычетом суммы комиссии за зачисление кредитных средств и за вычетом суммы платы за участие в программе коллективного страхования, по кредитам на неотложные нужды. В случае участия в данной программе плата за участие составляет за весь срок страхования из расчёта 0,3% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, указанного в пункте 1.2 раздела "Информация о кредите". Кроме того, заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, включает возмещение/компенсацию страховой премии по договору коллективного, добровольного страхования заёмщиков банка по программе неотложные нужды в соответствии с тарифами страхования и составляет 0,2875% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС. Списание страховой премии произведено единовременно. Вместе с тем, сумма за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, банком включена в сумму потребительского кредита и с данной суммы банком удержаны проценты. Однако не в той сумме, как утверждает истец - *** руб.*** коп..

19 марта 2014 года Л.В.Г. обратился с письменной претензией к НБ "ТРАСТ" (ОАО) о признании недействительными условия заявления о предоставлении кредита о страховании и возврата платы за страхование (л.д. 25-28).

26 марта 2014 указанная претензия вручена представителям НБ "ТРАСТ" (ОАО) (л.д. 30).

До настоящего времени ответ на претензию не поступил.

Удовлетворяя требования о взыскании начисленных процентов за уплату комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере *** руб. суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что сама комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ***рублей ***копеек, возвращена на счет Л.В.Г. банком добровольно ввиду незаконности ее начисления.

Между тем, отказывая в удовлетворении заявленных требований суд пришел к выводу, что материалами дела подтвержден факт добровольного волеизъявления Л.В.Г. на подключение дополнительных услуг, о чем собственноручно расписался в заявлении, поскольку право истца воспользоваться услугой или отказаться от нее ответчиком никак не ограничивалось. На основании изложенного суд пришел к выводу, что условия кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, по подключению к программе страхования и взимании комиссии за возмездную услугу не противоречат положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Федеральному закону "О банках и банковской деятельности", правовые основания для применения положений ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" отсутствуют, а поэтому и оснований для признания недействительными условий кредитного договора в части подключения к программе страхования и удержания из кредитных средств заемщика комиссии не имеется.

Судебная коллегия не может согласиться с указанным выводом суда первой инстанции, поскольку они противоречат фактическим обстоятельствам, подтвержденным достоверными и допустимыми доказательствами, имеющимся в материалах дела.

Рассматривая заявленные требования, суд первой инстанции исходил из того, что между сторонами заключен смешанный договор с элементами договора кредитования, банковского счета, поручения и т.д. При этом суд придал силу договора самому заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды N 2279647127 от 28.02.2013. Иных письменных доказательств спорных правоотношений в материалах дела не имеется.

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов (Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 19.12.2003 N 23 "О судебном решении").

Согласно ст. 158 ГК РФ сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной).

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами (ст. 160 ГК РФ).

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В материалах дела нет какого-либо документа, который содержал бы условия договора кредитования, из которого следовало бы содержание достигнутых между сторонами соглашений о размерах, сроке, процентах и др. предоставления кредита.

Имеющееся в деле заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды N 2279647127 от 28.02.2013 не может быть расценено как договор, как в силу ст. 431 ГК РФ, так и в силу ст. 820 ГК РФ, поскольку подписано только Л.В.Г., а подписи и печати банка не имеется.

Такое доказательство должно быть оценено с точки зрения его относимости и допустимости, что судом первой сделано не было, в то время как условия данного заявления, как содержащего условия договора, положены в основу решения суда.

Согласно заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды N 2279647127 от 28.02.2013 составной частью соглашения являются условия об оказании банком услуги по присоединению заемщика к программе страхования по кредитному договору. На клиента возлагается обязанность уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования. Для уплаты комиссии за подключение банк предоставляет клиенту кредит.

В силу ч. 2 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Статья 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусматривает, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Исходя из указанных норм права, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству организации могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре.

В силу Указания Банка России от 13 мая 2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (действовавшего на момент возникновения спорных правоотношений) в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки, уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, а также платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы). К указанным платежам относятся платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры), платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства) и другие платежи (п. 2).

Комиссия за присоединение к договору страхования, которую в силу договора кредитования банк взимает с клиента, относится к числу таких платежей заемщика в пользу третьих лиц, которые в силу Указания Банка России от 13 мая 2008 года N 2008-У должна включаться в полную стоимость кредита.

Несмотря на это, указанная комиссия не включена банком в полную стоимость кредита.

Таким образом комиссия за присоединение к договору страхования представляет собой скрытые проценты, не отраженные в полной стоимости кредита, что свидетельствует о нарушении прав потребителя о информации о товарах (работах, услугах), предусмотренных ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Судом также не учтено, что в материалах дела отсутствуют доказательства заключения договора страхования от имени и в интересах заемщика (истца) и перечисления страховой премии страховщику в размере, согласованном с истцом. В кредитном договоре так же отсутствуют ссылки на конкретный договор страхования, заключенный банком со страховой компанией, к которому банк автоматически "подключает" заемщика.

Между тем указанные обстоятельства имеют существенное значение для правильного разрешения дела, поскольку исполнение условий договора всеми сторонами свидетельствует о его заключенности именно в части конкретного клиента без чего нельзя сделать вывод о том, что по договору страхования, заключенному банком (поверенным), непосредственно у заемщика (доверителя) возникли какие-либо права и обязанности (п. 1 ст. 971 ГК РФ).

Вывод суда о наличии свободы воли Л.В.Г. при подключении к договору страхования, что свидетельствует об отсутствии навязанной услуги, сделан судом при отсутствии должной оценки заявления о представлении кредита, с учетом положений ст. 431 ГК РФ. Из содержания п. 3 заявления заемщику предлагается застраховать свои жизнь и здоровье на условиях, предусмотренных ни договором страхования, заключенным им с любой страховой компанией по своему усмотрению, а договором страхования, заключенным между НБ "ТРАСТ" (ОАО) и ЗАО СК "АВИВА". Условие кредитного договора о возложении на заемщика обязанности соблюдать правила добровольного страхования, утвержденные страховой компанией, само по себе не означает возникновение правоотношений страхования между заемщиком и страховой компанией. Заемщику по кредитному договору не выдается страховой полис. Погашая ежемесячно кредит по графику платежей, он при этом лишен гарантий получения банком страхового возмещения в результате несчастного случая.

Таким образом, заемщик по кредитному договору даже в случае выражения согласия на подключение к программе страхования и оплату комиссии банку за оказание данной услуги лишен возможности влиять на условия страхования и самостоятельного выбора страховщика, поскольку условиями кредитного договора не предусмотрена иная страховая компания, кроме как ЗАО СК "АВИВА".

О невозможности клиента влиять на условия договора и его исполнение указывает также то обстоятельство, что НБ "ТРАСТ" (ОАО) согласно заявлению и тарифов по кредитам физических лиц снял со счета клиента плату и комиссию за подключение к программе страхования в размере 0,3 % и 0,2875 % от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, рассчитанную и уплаченную единоразово за весь срок кредита, что никак не согласуется с правом заемщика на досрочное расторжение договора, а также с предусмотренным ежемесячным расчетом оплаты страховой премии.

Кроме того, содержащиеся в заявлении, которому придано значение оферты, условия договора о стоимости услуги по подключению к программе коллективного страхования противоречат требованиям п. 2 ст. 10 Закона "О защите прав потребителей", согласно которой информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе цену в рублях.

Отсутствие в заявлении сведений о конкретной стоимости платы за присоединение в рублях ежемесячно не соответствует требованиям ст. 12 Закона "О защите прав потребителей", в силу которой продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, в том числе и в виде возмещения убытков.

Таким образом, ни в одном из имеющихся в материалах дела документе не содержится достоверной и понятной заемщику информации о стоимости услуги по подключению к программе страхования, которая должна быть указана в рублях, а не в процентном соотношении от какой-то абстрактной суммы, заемщику не сообщают какие фактически расходы понесет банк, на оплату страховой премии, что лишает заемщика возможности правильного выбора.

При этом необходимо учесть, что размер платы за подключение к программе страхования в отношении истца составляет шестую часть от суммы, фактически полученной истцом в качестве кредитных средств. Более того, расходы банка по присоединению к договору страхования также входят в объем обязательств банка по заключенному банком договору страхования, то есть ответчик возлагает на истца обязанность по оплате своих действий, которые он и так обязан совершить в силу возникшего у него обязательства - договора страхования.

Учитывая изложенное, комиссия за услугу присоединение к программе страхования по своей правовой природе является ничем иным как дополнительной, но не предусмотренной каким-либо законом (нормой) и надлежащим образом не согласованной сторонами платой за пользование кредитом (скрытыми процентами).

О фактической природе спорной комиссии как плате за пользование кредитом (скрытыми процентами) свидетельствует и то обстоятельство, что банк, увеличивая сумму предоставляемого кредита на сумму комиссии за подключение к программе страхования, учитывает сумму такой комиссии в составе аннуитетного платежа, не устанавливает при этом в кредитном договоре возможность прекращения оказания услуги, за которую взимается данная комиссия, в случае досрочного исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, настаивая на том, что такая услуга оказывается разово. Из этого следует, что даже при досрочном возврате фактически выданной заемщику суммы кредита она в любом случае должна будет производить погашение оставшейся суммы, которой и является комиссия за подключение к программе страхования. Таким образом, указанная комиссия искусственно увеличивает размер задолженности и приобретает характер обязательной платы за пользование заемными денежными средствами.

Более того, частью 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395- 1 "О банках и банковской деятельности", комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В статье 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрен перечень банковских операций, которые вправе осуществлять кредитная организация и взимать за это определенную плату.

На основании изложенного, судебная коллегия считает, что указанные условия в силу ст. 16 закона "О защите прав потребителей" и ст. 167 ГК РФ являются ничтожными и не подлежат применению, а требования истца о признании недействительными условия заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды в части обязательства участия в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья, предусматривающую уплату единовременной комиссии, подлежат удовлетворению.

Что касается требований о взыскании уплаченных сумм, то судебная коллегия исходит из следующего.

Так положение условий кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности уплачивать единовременную комиссию за подключение к программе страхования, на основании ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" является недействительным в силу ничтожности, что влечет применение последствий недействительности в виде возврата заемщику комиссии за подключение к программе страхования, во исполнение условий кредитного договора.

Как следует из выписки по счету N 40817810799221156801 владельца Л.В.Г. оплаты за включение в программу добровольного коллективного страхования жизни заемщика составляет ***руб..

Исходя из вышеуказанного, судебная коллегия приходит к выводу о том, что с ОАО НБ "Траст" в пользу Л.В.Г. подлежит взысканию уплаченная сумма в размере ***руб. за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды.

Так же в пользу истца подлежат взысканию удержанные банком проценты за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в размере *** рубль, поскольку на указанную выше сумму в течении 12 месяцев начислялись проценты из расчета 55% годовых. Иного расчета сторонами не представлено.

Поскольку судебная коллегия приходит к выводу об удовлетворении исковых требований Л.В.Г. к ОАО НБ "ТРАСТ" в части признания недействительным условий заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору от 28.02.2013 г. N 2279647127, в части обязательства участия истца в программе добровольного страхования жизни и здоровья; применении последствий недействительности ничтожной сделки в части условия заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору от 28.02.2013 г. N 2279647127, в части обязательства участия истца в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья, предусматривающую плату единовременной комиссии в день оформления кредита; взыскании с ответчика в пользу истца суммы в размере ***руб. за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды; взыскании с ответчика в пользу истца суммы в размере *** руб. удержанные банком проценты за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, судебная коллегия приходит к выводу о взыскании в пользу истца неустойки.

Согласно ст. 30 Закона РФ "О защите прав потребителей", недостатки работы (услуги) должны быть устранены исполнителем в разумный срок, назначенный потребителем. Истец направил Ответчику претензию, с требованием вернуть ему незаконно удержанные денежные средства, о чем свидетельствует в материалах дела реестр почтовых отправлений. Данное требование ответчиком было исполнено не полностью. 21.04.2014 г. комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ***рублей ***копеек, возвращена на счет Л.В.Г. банком добровольно ввиду незаконности ее начисления. За нарушение предусмотренных сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона "О защите прав потребителей".

Таким образом, с ответчика ОАО НБ "ТРАСТ" в пользу истца Л.В.Г. подлежит взысканию неустойка за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере *** руб., из расчета ***х3%х72дня = *** руб. Согласно п.5 ст. 28 Закона "о защите прав потребителей" сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену оказания услуги. Таким образом, взысканию подлежит сумма в размере *** руб.= (***+***) рублей.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ при причинении гражданину морального вреда (физические и нравственные страдания) действиями, посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

С учетом указанных норм закона, степени физических и нравственных страданий истца, чьи права были нарушены, что причинило ему определенные переживания, повлекло нервное напряжение, а также с учетом принципов соразмерности и справедливости, принимая во внимание степень вины нарушителя, суд первой инстанции правильно постановил к взысканию в счет возмещения морального вреда *** рублей.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку ответчиком требование истца в добровольном порядке не удовлетворено, в его пользу с ответчика подлежит взысканию штраф в размере *** руб. (*** руб. - за участие в программе коллективного страхования + *** руб. - проценты за участие в программе коллективного страхования + *** - неустойка за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке + ***руб. - компенсация морального вреда, x 50 %).

В соответствии со статьей 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Интересы истца Л.В.Г. в суде первой инстанции представлял К.Е.Н. на основании нотариально удостоверенной доверенности от 21 августа 2014 года серии 26 АА N 1841117.

Согласно договору на представление интересов в суде N 02/14 от 18 марта 2014 года, расписки о получении денежных средств к договору N 02/14 от 18 марта 2014 года Л.В.Г. за оказание юридических услуг оплатил *** рублей.

Материалами дела подтверждается выполнение представителем истца своих обязательств по данному договору.

Учитывая сложность дела, характер и объем оказанной представителями истицы правовой помощи (составление досудебной претензии, искового заявления, и уточнение к нему, кассационной жалобы участие представителя в 2-х судебных заседаниях), исходя из принципа разумности, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу о взыскании судебных расходов на оплату услуг представителя в размере *** рублей.

С учетом размера удовлетворенных судом апелляционной инстанции исковых требований, в соответствии с положениями статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика в бюджет муниципального образования города Ессентуки подлежит взысканию государственная пошлина в размере *** рублей.

Руководствуясь статьями 327 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Ессентукского городского суда Ставропольского края от 06 июня 2014 года в части удовлетворения исковых требований о взыскании с ОАО НБ "ТРАСТ" в пользу Л.В.Г. денежных средств в размере *** руб., начисленные проценты за комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента; о взыскании с ОАО НБ "ТРАСТ" в пользу Л.В.Г. компенсации морального вреда в размере ***руб.; о взыскании с ОАО НБ "ТРАСТ" в пользу Л.В.Г. судебных расходов по оплате услуг представителя; о взыскании с ОАО НБ "ТРАСТ" в пользу Л.В.Г. судебных расходов, связанных с отправлением заказного письма в сумме *** руб.;

В части отказа в удовлетворении исковых требований Л.В.Г. о взыскании с ОАО НБ "ТРАСТ" денежных средств в размере *** руб. комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента; компенсации морального вреда в размере ***руб.; судебных расходов по оплате услуг представителя в размере ***руб. - оставить без изменения.

Это же решение в остальной части отменить.

Принять в отмененной части новое решение, которым признать недействительными условия заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору от 28 февраля 2013 г. N 2279647127, в части обязательства участия в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья.

Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части условий заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору от 28 февраля 2013 г. N 2279647127, в части обязательства участия в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья, предусматривающую уплату единовременной комиссии в день оформления кредита.

Взыскать с ОАО НБ "ТРАСТ" в пользу Л.В.Г. денежные средства в размере *** руб. за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, в остальной части отказать.

Взыскать с ОАО НБ "ТРАСТ" в пользу Л.В.Г. денежные средства в размере *** руб., удержанные банком проценты за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, в остальной части отказать.

Взыскать с ОАО НБ "ТРАСТ" в пользу Л.В.Г. неустойку за неисполнение требований потребителя в размере *** руб., в остальной части отказать.

Взыскать с ОАО НБ "ТРАСТ" в пользу Л.В.Г. за неисполнение законного требования потребителя штраф в размере *** рублей, в остальной части отказать.

Взыскать с ОАО НБ "ТРАСТ" в бюджет муниципального образования города Ессентуки государственную пошлину в размере *** рублей.

Апелляционную жалобу Л.В.Г.- удовлетворить в части.

Председательствующий

Судьи