Апелляционное определение СК по гражданским делам Астраханского областного суда от 24 июня 2015 г. по делу N 33-1559/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Астраханского областного суда в составе:

председательствующего судьи Авериной Е.Г.,

судей областного суда Егоровой И.В., Поляковой К.В.,

при секретаре Курбановой М.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Егоровой И.В. гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ФИО14 ФИО15 на решение Ленинского районного суда г. Астрахани от 03 марта 2015 года по иску ФИО2 к ЗАО "КБ "Европейский Трастовый Банк", ЗАО "Ипотечный агент 2012-1" о признании договора и действий незаконными, договора - расторгнутым, снятии обременения,

УСТАНОВИЛА:

ФИО2 обратилась с иском к ЗАО "КБ "Европейский трастовый банк", ЗАО "Ипотечный агент 2012-1" о признании договора и действий незаконными, договора - расторгнутым, снятии обременения, указав, что ДД.ММ.ГГГГ ею в ЗАО КБ "Европейский Трастовый Банк" был взят кредит в размере руб. для покупки квартиры по адресу: "адрес".

Кредит ею был погашен в полном объеме, что подтверждает платежное поручение N от ДД.ММ.ГГГГ на сумму руб. Получателем денежных средств являлся Астраханский филиал КБ "Евротраст" ЗАО.

Кредитная история ФИО2 из ЗАО КБ "Европейский Трастовый банк" без её ведома была передана в ЗАО "Ипотечный агент АИЖК 2012-1", что нарушает Федеральный Закон РФ "О банковской деятельности".

Истец, как клиент банка, не была уведомлена о его ликвидации.

Считает, что ЗАО "Ипотечный агент АИЖК 2012-1" не может являться правопреемником ЗАО "КБ "Европейский трастовый банк" в виду того, что не имеет лицензии согласно действующему Закону РФ.

С учетом уточненных требований ФИО2 просила суд признать передачу закладной N на заложенное имущество из ЗАО КБ "Европейский Трастовый Банк" в ЗАО "Ипотечный агент АИЖК 2012-1" незаконной в виду полного погашения кредита согласно договора N от ДД.ММ.ГГГГ; признать незаконными действия ЗАО "Ипотечный агент АИЖК 2012-1" по удержанию закладной N в виду полного погашения ипотечного кредита перед Кредитором в лице ЗАО КБ "Европейский Трастовый Банк" согласно кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ, признать кредитный договор N от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ЗАО КБ "Европейский Трастовый Банк" расторгнутым в виду полного погашения ипотечного кредита; снять обременение с квартиры, находящейся по адресу : "адрес".

В судебном заседании ФИО2 и ее представитель ФИО4 А.Ю. уточненные исковые требования поддержали в полном объеме.

Представитель ЗАО "Ипотечный агент АИЖК 2012-1" ФИО3 исковые требования не признал.

Представитель ЗАО "КБ "Европейский Трастовый Банк", третьи лица ФИО16 и Д.Р., ФИО8 в судебном заседании не участвовали.

Решением Ленинского районного суда г. Астрахани от 3 марта 2015 года исковые требования ФИО2 оставлены без удовлетворения.

В апелляционной жалобе представитель ФИО2 ФИО4 А.Ю. ставит вопрос об отмене решения суда ввиду его незаконности, указывая на то, что все платежи по кредитному договору N, заключенному между ЗАО КБ "Европейский Трастовый Банк" и ФИО2, проходили через данный банк. Причин для передачи закладной третьим лицам не было, так как ФИО2 оплатила данный кредит в полном объеме, внеся последнюю сумму в размере руб. ДД.ММ.ГГГГ.

На заседание коллегии представитель ЗАО "КБ "Европейский Трастовый Банк", третьи лица ФИО7, ФИО9, извещенные о дате, времени и месте судебного заседания, не явились, об отложении рассмотрения жалобы ходатайств не представили. При указанных обстоятельствах в силу статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав докладчика по делу, выслушав ФИО2, представителя Волгоградского областного общественного движения защиты прав потребителей ФИО4 А.Ю., поддержавших апелляционную жалобу, представителя ЗАО "Ипотечный агент АИЖК 2012-1" ФИО3, возражавшего против её удовлетворения, изучив материалы дела и обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит жалобу подлежащей удовлетворению по следующим основаниям.

Отказывая ФИО2 в удовлетворении исковых требований, суд пришел к выводу о том, что действия ЗАО "Ипотечный агент АИЖК 2012-1" по удержанию (владению) закладной соответствуют требованиям закона, поскольку обязательство ФИО2, удостоверенное закладной, не исполнено до настоящего времени. Какие-либо основания прекращения данного обязательства, предусмотренные главой 26 Гражданского кодекса РФ, в настоящем случае отсутствуют.

Судебная коллегия с данным выводом согласиться не может, поскольку он сделан при неправильном определении обстоятельств, имеющих значение для дела, и неправильном применении норм материального права.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Обязательства в соответствии с частью 2 статьи 307 Гражданского кодекса РФ возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе РФ.

По кредитному договору, как следует из статьи 819 Гражданского кодекса РФ, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ "Заем", если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Заемщик, в силу статьи 810 Гражданского кодекса РФ, обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные кредитным договором.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 заключила с КБ "Европейский трастовый банк" кредитный договор N, в соответствии с которым банк предоставил ей кредит в размере руб. сроком на 180 месяцев для приобретения квартиры по адресу: "адрес".

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 был заключен договор купли-продажи квартиры, расположенной по адресу: "адрес".

ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной регистрационной службы по Астраханской области зарегистрировано право собственности ФИО2 на вышеуказанную квартиру и ипотека в силу закона.

Согласно информационному расчету ежемесячных платежей к кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ на февраль 2014 года остаток долга составлял руб. (л.д.25). Эта же сумма указана в заявлении ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате кредита (л.д.35).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 внесла в кассу Астраханского филиала КБ "Евротраст" руб. В назначении платежа указано: "для погашения кредита по закладной N в адрес ОАО "АИЖК" за февраль 2014 года и комиссия за перевод без открытия счета.

Платежным поручением N от ДД.ММ.ГГГГ Астраханский филиал КБ "Евротраст" перечислил ОАО "АИЖК" руб. В назначении платежа указано: "для погашения кредита по закладной N за февраль 2014 года, плательщик ФИО2 согласно заявлению клиента от ДД.ММ.ГГГГ. На платежном поручении стоит отметка банка о проведении операции ДД.ММ.ГГГГ (л.д.31).

Письмом N 118-ВА от ДД.ММ.ГГГГ представитель временной администрации в Астраханском филиале КБ "Евротраст" ФИО10 сообщил ФИО2, что на основании приказа Банка России N от ДД.ММ.ГГГГ у банка отозвана лицензия на проведение банковских операций, проведение банковских операций прекращено. На момент отзыва лицензии платеж, произведенный ФИО2, кредитной организацией осуществлен не был, обязательство банка по переводу денежных средств не исполнено (л.д.50).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ЗАО "Ипотечный агент АИЖК 2012-1" с заявлением, в котором указала, что ДД.ММ.ГГГГ досрочно внесла денежную сумму в размере N руб. по кредитному договору N N от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии со статьей 37 Закона "О защите прав потребителей" просила считать обязательства по оплате исполненными (л.д.34).

В соответствии со статьей 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно пункту 2 статьи 13 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее владельца на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств, а также право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В силу пункта 5 статьи 13 вышеуказанного закона закладная составляется залогодателем, а если он является третьим лицом, также и должником по обеспеченному ипотекой обязательству.

Передача прав по закладной и залог закладной осуществляются в порядке, установленном статьями 48,49 Закона об ипотеке.

В соответствии с пунктами 1,2 статьи 48 Закона об ипотеке при передаче прав на закладную совершается сделка в простой письменной форме. Передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

Как следует из текста закладной, первоначальным владельцем закладной N являлся КБ "Европейский трастовый банк".

ДД.ММ.ГГГГ КБ "Европейский трастовый банк" передал права по спорной закладной ETB Mortgage Finanse1S.A.

ETB Mortgage Finanse1S.A. ДД.ММ.ГГГГ передало права по спорной закладной ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию", которое в свою очередь ДД.ММ.ГГГГ передало права по ней ЗАО "Ипотечный агент АИЖК 2012-1".

Пунктом 4.3.2. Кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что в случае передачи прав по закладной кредитор обязуется уведомить об этом заемщика в течение 10 календарных дней, считая с даты перехода прав по закладной к новому владельцу закладной, с указанием всех реквизитов нового владельца закладной, необходимых для надлежащего исполнения обязательств по настоящему договору.

Доказательства извещения ФИО2 о смене владельцев закладной, в том числе, о переходе прав по закладной к последнему владельцу - ЗАО "Ипотечный агент АИЖК 2012-1" с указанием на обязанность исполнения обязательств по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ последнему кредитору и реквизитов нового владельца закладной, необходимых для надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, суду не представлены.

В соответствии с частью 3 статьи 382 Гражданского кодекса РФ, если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.

Согласно статье 408 Гражданского кодекса РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

При указанных обстоятельствах, принимая во внимание, что кредитный договор ФИО2 заключила с КБ "Европейский трастовый банк", ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 внесла в кассу Астраханского филиала КБ "Европейский трастовый банк" остаток денежных средств по кредитному договору в размере руб., доказательства извещения ФИО2 о смене кредитора в материалах дела отсутствуют, вывод суда о неисполнении до настоящего времени ФИО2 обязательства, удостоверенного закладной, является ошибочным.

Кроме того, платежным поручением N от ДД.ММ.ГГГГ Астраханский филиал КБ "Евротраст" в свою очередь перечислил руб. ОАО "АИЖК", указав в назначении платежа: "для погашения кредита по закладной N за февраль 2014 года, плательщик ФИО2 согласно заявлению клиента от ДД.ММ.ГГГГ.

На платежном поручении стоит отметка банка о проведении операции ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 352 Гражданского кодекса РФ залог прекращается с прекращением обеспеченного залогом обязательства.

В силу пункта 2 статьи 352 Гражданского кодекса РФ при прекращении залога, залогодатель вправе требовать от залогодержателя совершения всех необходимых действий, направленных на внесение записи о прекращении залога.

В соответствии с пунктом 4 статьи 29 Федерального закона "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество сделок с ним" регистрационная запись об ипотеке погашается по основаниям, предусмотренным Законом об ипотеке.

В соответствии с пунктом 1 статьи 25 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", если иное не предусмотрено федеральным законом, регистрационная запись об ипотеке погашается в течение трех рабочих дней с момента поступления в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав, заявления владельца закладной, совместного заявления залогодателя и залогодержателя, заявления залогодателя с одновременным представлением закладной, содержащей отметку владельца закладной об исполнении обеспеченного ипотекой обязательства в полном объеме, либо решения суда, арбитражного суда или третейского суда о прекращении ипотеки.

Из системного толкования пункта 4 статьи 29 Федерального закона N122-ФЗ "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним" во взаимосвязи с положениями части 2 статьи 25 Федерального закона N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" следует, что в отсутствие возможности подачи в регистрирующий орган совместного заявления залогодателя и залогодержателя запись об ипотеке может быть погашена на основании решения суда.

Поскольку обязательным условием прекращения залога и погашения регистрационной записи об ипотеке является прекращение основного обязательства, а основное обязательство в данном случае прекращено надлежащим исполнением, требования ФИО2 о снятии с квартиры обременения в виде ипотеки (прекращении ипотеки) подлежат удовлетворению.

Требования ФИО2 о

признании незаконными передачи закладной N N, действий ЗАО "Ипотечный агент АИЖК 2012-1" по удержанию закладной N N, удовлетворению не подлежат, поскольку надлежащее исполнение должником обязательств по кредитному договору первоначальному кредитору после передачи прав по закладной новому кредитору не влечет недействительности действий по передаче закладной.

Требования ФИО2 о

признании кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ЗАО КБ "Европейский Трастовый Банк" расторгнутым в виду полного погашения ипотечного кредита также не подлежат удовлетворению, поскольку надлежащее исполнение прекращает обязательство, а не является основанием для его расторжения.

На основании изложенного, руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия по гражданским делам Астраханского областного суда

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Ленинского районного суда г.Астрахани от ДД.ММ.ГГГГ отменить, принять по делу новое решение, которым снять обременение в виде ипотеки с квартиры, находящейся по адресу : "адрес" "адрес"